Aturan 4% 'Terpercaya' Untuk Pensiun Mungkin Bukan Yang Terbaik Untuk Diikuti

Khawatir kehabisan uang saat pensiun? Kamu tidak sendiri. Itulah mengapa begitu banyak orang mengandalkan konsep seperti aturan 4 persen, yang hanya menyatakan bahwa setiap tahun Anda dapat menarik jumlah tersebut dari tabungan pensiun Anda tanpa konsekuensi serius.

Hati-hati, meskipun:Aturan 4 persen itu benar-benar lebih seperti pedoman. Bergantung pada seberapa banyak Anda telah menabung sebelum Anda mencapai tahun pensiun Anda, Anda mungkin dapat menarik lebih dari 4 persen setiap tahun. Namun, jika Anda belum cukup menabung, mengikuti aturan ini dapat menguras tabungan Anda terlalu cepat.

Gaya hidup pensiun Anda juga penting. Jika Anda ingin menghabiskan tahun-tahun itu bepergian, misalnya, Anda mungkin perlu menabung lebih banyak sebelum Anda meninggalkan dunia kerja sehingga Anda dapat dengan nyaman menarik lebih banyak tabungan Anda. Jika Anda senang berjalan-jalan di rumah dan menghabiskan waktu bersama cucu, Anda mungkin tidak perlu menarik 4 persen dari tabungan pensiun Anda setiap tahun.

Pesan di sini? Pedoman seperti aturan 4 persen sangat membantu saat menentukan berapa banyak yang perlu Anda tabung untuk pensiun. Tetapi mengikuti mereka secara membabi buta tidak berarti bahwa Anda akan dijamin pensiun yang sehat secara finansial.

Masalah Penghematan

Sebuah survei tahun 2019 oleh American Institute of CPAs menunjukkan betapa khawatirnya banyak orang Amerika tentang memiliki cukup uang untuk masa pensiun mereka. Menurut survei, 30 persen perencana keuangan mengatakan bahwa kehabisan uang adalah kekhawatiran utama klien mereka.

Ketakutan inilah yang menjadi alasan mengapa begitu banyak orang beralih ke pedoman seperti aturan 4 persen untuk membantu membimbing mereka saat menentukan berapa banyak uang yang harus mereka hemat.

Dan aturan 4 persen, pada intinya, adalah prinsip yang kokoh. Ini bukan aturan yang keras dan cepat. Anda mungkin ingin menarik lebih banyak uang dari 4 persen selama, katakanlah, tahun-tahun awal pensiun Anda. Seiring bertambahnya usia, dan Anda mengurangi perjalanan, Anda mungkin perlu lebih sedikit menarik diri.

Pilihan yang lebih baik daripada hanya mengandalkan strategi yang mendasar seperti aturan 4 persen? Temui perencana pensiun atau penasihat keuangan untuk membantu Anda menentukan dengan lebih akurat berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk masa pensiun yang bahagia. Kemudian Anda dapat mengetahui berapa banyak yang perlu Anda simpan atau investasikan selama tahun-tahun kerja Anda.

Untuk melakukannya, Anda perlu mengetahui gaya hidup pensiun seperti apa yang Anda inginkan, berapa banyak yang telah Anda tabung, seberapa sehat Anda, dan di mana Anda ingin tinggal.

Tenpao Lee, profesor ekonomi di Universitas Niagara di daerah Buffalo, New York, tidak merekomendasikan pensiunan untuk mengikuti aturan 4 persen. Aturan ini didasarkan pada asumsi usang tentang inflasi dan harapan hidup, kata Lee.

Ketika inflasi tinggi - dan suku bunga juga meningkat - portofolio pensiun Anda kemungkinan akan menghasilkan lebih banyak pendapatan. Seperti yang ditunjukkan Lee, tingkat bunga yang melekat pada rekening tabungan, pada suatu waktu, berada dalam kisaran 5 persen. Jika Anda menarik 4 persen dari portofolio pensiun Anda setiap tahun, Anda juga akan menambahkan sejumlah uang ke pokok investasi Anda berkat tingkat bunga yang lebih tinggi untuk penabung.

Namun, hari ini, suku bunga yang melekat pada rekening tabungan jauh lebih rendah:1 persen atau kurang. Seperti yang dikatakan Lee, tergantung di mana Anda menginvestasikan tabungan pensiun Anda, Anda berisiko kehabisan uang jika Anda menarik 4 persen setiap tahun saat pensiun. Jika suku bunga rendah, nilai portofolio pensiun Anda tidak akan tumbuh dengan cepat.

Namun, ini bisa berubah jika Anda memiliki sebagian dari portofolio pensiun Anda di kelas investasi yang lebih berisiko, seperti di pasar saham. Kemudian, tabungan Anda bisa tumbuh lebih cepat, membuat penarikan 4 persen setiap tahun menjadi langkah yang lebih cerdas.

“Haruskah Anda memiliki sebagian dari portofolio Anda di pasar saham dan mengambil beberapa risiko?” tanya Lee. “Mungkin, karena Anda mungkin masih memiliki waktu lebih dari 20 tahun jika Anda berusia 65 tahun.”

Aturan praktisnya adalah ketika Anda berusia 65 tahun, Anda harus memiliki 35 persen dari tabungan pensiun Anda yang diinvestasikan di pasar saham sebelum menurunkan angka itu menjadi 25 persen ketika Anda mencapai 75. Lee, bagaimanapun, mengatakan bahwa hari ini sering masuk akal bagi para pensiunan. memiliki 40 persen dari tabungan pensiun mereka di pasar saham ketika mereka berusia 65 tahun.

Pedoman Lain

Edith Muthoni, pemimpin redaksi Learnbonds.com yang berbasis di London, mengatakan bahwa aturan 4 persen terlalu sederhana. Dia lebih memilih pedoman perkalian dengan-25 untuk membantu orang-orang dalam upaya mereka menabung untuk masa pensiun. Dengan mengikuti aturan ini, Anda menentukan berapa banyak yang Anda perlukan untuk hidup selama setiap tahun masa pensiun Anda. Anda kemudian mengalikan angka ini dengan 25 untuk menentukan berapa banyak yang harus Anda hemat secara total. Misalnya, jika Anda merasa perlu menarik $ 40.000 setiap tahun dari tabungan pensiun Anda, Anda harus menabung total $ 1 juta untuk masa pensiun Anda. komprehensif seperti yang Anda inginkan,” kata Muthoni. Tentu saja, ini tidak memperhitungkan uang lain yang akan Anda peroleh selama masa pensiun Anda, termasuk dolar dari bunga, pensiun, dan Jaminan Sosial. Jika Anda akan memiliki banyak aliran pendapatan selama masa pensiun Anda, Anda tidak perlu menabung sebanyak itu agar stabil secara finansial. Sekali lagi, aturan perkalian dengan-25 hanyalah pedoman, aturan untuk membantu Anda memahami berapa banyak uang yang perlu Anda tabung untuk menikmati masa pensiun yang bahagia.

Aturan 4 Persen Tidak Cukup Fleksibel

Adam Beaty, perencana keuangan bersertifikat di Bullogic Wealth Management di Pearland, Texas, setuju bahwa aturan 4 persen terlalu sederhana. Itu karena kebutuhan keuangan pensiunan berubah saat mereka melewati masa pensiun mereka, dan aturan 4 persen tidak memperhitungkan perubahan ini, kata Beaty.

Beaty mengacu pada tahun-tahun pertama pensiun Anda sebagai tahun-tahun perjalanan Anda, ketika Anda masih muda dan ingin menggunakan kebebasan baru Anda untuk menikmati hidup. Tahun-tahun ini mungkin penuh dengan perjalanan, aktivitas, dan hobi baru, yang semuanya bisa mahal. Selama fase pensiun ini, Anda akan menghabiskan uang paling banyak, kata Beaty.

Berikutnya adalah apa yang disebut Beaty sebagai tahun-tahun yang lambat, ketika Anda semakin tua dan Anda mulai mengurangi perjalanan, aktivitas, dan hobi. Anda akan mulai menghabiskan lebih sedikit uang selama tahun-tahun ini.

Lalu ada tahun-tahun larangan, seringkali sekitar 20 tahun setelah Anda pensiun. Seiring bertambahnya usia, Anda akan menghentikan perjalanan dan aktivitas baru Anda. Anda juga akan menghabiskan jauh lebih sedikit setiap tahun, kecuali untuk biaya medis.

Beaty mengatakan bahwa jika Anda mematuhi aturan 4 persen secara ketat, Anda tidak akan dapat menyesuaikan penarikan Anda untuk memenuhi gaya hidup Anda pada titik yang berbeda di tahun-tahun pensiun Anda.

“Dengan mempertahankan tingkat penarikan yang sama selama masa pensiun, Anda merampok kemampuan Anda untuk membelanjakan uang untuk hal-hal menyenangkan selama tahun-tahun perjalanan Anda,” kata Beaty.

Banyak pensiunan mungkin dapat menarik lebih dari 4 persen setiap tahun tanpa khawatir menguras dana mereka, kata Beaty. Para pensiunan ini mungkin menikmati masa pensiun mereka lebih sedikit karena mereka tidak menghabiskan uang mereka untuk perjalanan dan aktivitas.

"Aku ingin cek terakhirmu di dunia ini terpental," kata Beaty. “Uang yang tersisa yang melampaui apa yang ingin Anda berikan kepada ahli waris adalah kehidupan yang tidak dijalani. Seluruh tujuan pensiun adalah distribusi, untuk membelanjakan uang Anda, bukan menumpuk lebih banyak.”