Yang Perlu Diketahui Tentang RDSP

RDSP

RDSP adalah tempat perlindungan pajak yang dimaksudkan untuk membantu penyandang disabilitas membangun keamanan finansial di masa pensiun. Untuk mendorong warga Kanada membuka rekening, Ottawa mencocokkan tabungan dan menyediakan obligasi untuk rumah tangga berpenghasilan rendah. Orang tua dan orang lain dapat berkontribusi dengan uang setelah pajak hingga batas seumur hidup sebesar $200, 000 sampai penerima berusia 59 tahun.

Mengapa RDSP begitu penting

RDSP adalah alat penting untuk mengelola masa depan keuangan penyandang disabilitas. Ini juga dapat membantu membangun ketenangan pikiran bagi orang tua dan orang-orang terkasih lainnya, yang paling takutnya sering kali adalah siapa yang akan mendukung anak-anak mereka begitu mereka pergi.

Itu sebabnya pada tahun 2008 pemerintah federal membuat RDSP. Akun pertama dari jenisnya di dunia, itu dirancang khusus untuk membantu meringankan tuntutan fiskal yang dihadapi penyandang disabilitas dan keluarga mereka, dan untuk memajukan agensi, kepercayaan diri, dan harga diri.

Menyimpan di RDSP menawarkan lima keuntungan utama dibandingkan dengan rekening biasa:

1. Semua investasi tumbuh bebas pajak

2. Ottawa akan menyetor hingga $20, 000 untuk keluarga berpenghasilan rendah tanpa kontribusi yang diperlukan.

3. Ottawa akan menyamai deposit hingga 300% yang luar biasa, hingga $70, 000 untuk mendorong kontribusi.

4. Manfaat federal yang diuji pendapatan tidak berkurang karena penarikan.

5. Mendapatkan kembali uang Anda sendiri bebas pajak (menarik obligasi, hibah dan pertumbuhan investasi, Namun, dikenakan pajak).

Sayangnya, beberapa orang Kanada memanfaatkan rencana tersebut. Hanya [29%](https://www.canada.ca/en/employment-social-development/programs/disability-savings/reports/statistical-review-2016.html_ (https://www.canada.ca/ en/employment-social-development/programs/disability-savings/reports/statistical-review-2016.html) orang Kanada yang memenuhi syarat untuk mengklaim Disability Tax Credit (DTC) (DTC) membuka RDSP pada tahun 2016. Meskipun baru dimulai menjadi lebih populer:150, 726 rencana dibuka pada tahun 2016, naik dari hanya 99, 000 pada tahun 2014.

Itu mungkin karena beberapa kelemahan RDSP:

1. Aturan penarikan yang rumit dan birokratis—jauh lebih banyak daripada tempat perlindungan pajak lainnya

2. Kelayakan untuk DTC adalah c

   dan mungkin memerlukan penilaian ulang

3. Rendahnya kesadaran akan rencana

4. Peluang investasi terbatas pada alat kuno

Aturan RDSP

Anda memenuhi syarat untuk menjadi penerima RDSP jika Anda berusia di bawah 60 tahun dan merupakan penduduk Kanada dengan nomor jaminan sosial.

Seorang dokter atau praktisi perawat harus menyatakan bahwa Anda memiliki gangguan fungsi fisik atau mental yang parah dan berkepanjangan dengan mengirimkan aplikasi DTC ke CRA, yang kemudian akan menilai kelayakan Anda. Tergantung pada sifat kecacatannya, CRA dapat meminta Anda untuk dinilai kembali di masa mendatang.

Sebelumnya, jika Anda ditemukan tidak lagi memenuhi syarat Anda diminta untuk menutup rencana dan membayar pemerintah, meskipun Ottawa telah mengakui bahwa ini tidak secara akurat mencerminkan sifat disabilitas, banyak di antaranya bersifat episodik.

Pelamar dapat memperoleh bantuan untuk mengisi aplikasi di organisasi komunitas disabilitas nirlaba setempat.

Cara membuka, berkontribusi dan berinvestasi dalam RDSP

Setelah CRA menganggap seseorang memenuhi syarat untuk DTC, pemegang rencana dapat membuka RDSP di lembaga keuangan. Sebagian besar bank besar dan serikat kredit menawarkan RDSP, serta beberapa pialang reksa dana dan proses aplikasinya mirip dengan membuka rekening terlindung pajak lainnya.

Seorang pemegang rencana dapat menjadi orang tua atau wali yang sah, atau penerima manfaat sendiri jika dia berusia di atas 18 tahun dan secara kontrak memiliki kompetensi untuk membuat rencana. Tapi siapa pun, bukan hanya pemegang dapat berkontribusi pada RDSP dengan izin tertulis dari penerima manfaat.

Secara teknis, setiap investasi dapat diadakan di RDSP, termasuk tabungan berbunga tinggi, GIC, reksa dana, saham, obligasi, dan dana yang diperdagangkan di bursa. Pada kenyataannya, Namun, ada beberapa pialang investasi mandiri yang saat ini mendukung RDSP. Itu berarti Anda dibatasi untuk menyimpan kontribusi dalam tabungan berbunga tinggi, GIC, atau reksa dana.

Obligasi RDSP

Pemerintah membayar hingga $1, 000 setiap tahun untuk Kanada berpenghasilan rendah, hingga seumur hidup maksimum $20, 000. Ambang batas pendapatan bersih keluarga adalah $46, 605 dan Anda tidak perlu berkontribusi terlebih dahulu. Selain itu, ruang ikatan terakumulasi selama 10 tahun sejak Anda memenuhi syarat untuk DTC hingga usia 49 tahun, hingga maksimum tahunan $ 11, 000. Jadi jangan merasa tidak bisa mengejar, hanya karena Anda berusia 30-an atau 40-an—Anda masih dapat membuat kemajuan yang signifikan.

Hibah RDSP

Berbeda dengan obligasi, hibah disesuaikan dengan kontribusi.

Ottawa akan mencocokkan kontribusi pribadi hingga $3, 500 per tahun hingga seumur hidup maksimum $70, 000. Itu program pencocokan paling dermawan yang ditawarkan pemerintah saat ini. (Dibandingkan, kecocokan maksimum seumur hidup untuk RESP hanya $7200.)

Jumlah yang cocok tergantung pada pendapatan—jika Anda masih di bawah umur, itu berdasarkan pendapatan keluarga Anda, dan pada 19 itu didasarkan pada pendapatan rumah tangga Anda sendiri.

Dengan pendapatan keluarga $93, 208 atau kurang Anda harus menyetor $1, 500 untuk mendapatkan hibah maksimum $3, 500. Pemerintah akan melipatgandakan hingga $500 pertama yang disumbangkan, dan gandakan hingga $1000 berikutnya yang disumbangkan

Dengan pendapatan keluarga lebih dari $93, 208, pemerintah akan menggandakan $1 pertama, 000 berkontribusi.

Kamar hibah juga terakumulasi dan berlanjut 10 tahun hingga usia 49 tahun, hingga maksimum $10 per tahun, 500.

Bagaimana cara mendapatkan obligasi dan hibah?

Anda benar-benar dapat menerima obligasi dan hibah pada saat yang sama, karena obligasi didasarkan pada pendapatan tetapi hibah dicocokkan dengan kontribusi, tidak peduli dari mana mereka berasal. Karena itu, jumlah seumur hidup maksimum yang sebenarnya yang Anda berhak dapatkan adalah $90, 000.

Jadi jika, Misalnya, Anda menghasilkan $15, 000 setahun bekerja paruh waktu, Anda akan mendapatkan $1, 000 dari obligasi. Kemudian, jika kakek dan nenekmu yang menghasilkan $80, 000 setahun, berkontribusi $1, 500, pemerintah akan menaikkannya sebesar $3, 500, dengan total $4, 500 setiap tahun.

Cukup ajukan program ini di lembaga keuangan pemegang RDSP Anda, dan pemerintah akan menyetor dana secara otomatis.

Penarikan RDSP

Untuk memahami aturan penarikan RDSP, penting untuk dicatat bahwa akun tersebut dirancang untuk menggantikan semacam program pensiun untuk masa pensiun ketika sistem pendukung untuk penerima telah berlalu. Aturan ada untuk mencegah pencairan dana sebelum mereka punya waktu untuk mengakumulasi. Jika Anda bisa menunggu sampai usia 60 tahun untuk mengambil uang, Anda akan mendapatkan nilai penuh dari hibah atau obligasi apa pun, plus memanfaatkan pertumbuhan majemuk.

Sebelum usia 60 Anda diperbolehkan untuk mengambil sejumlah uang sebelum 60, baik lump-sum atau melalui pembayaran terjadwal. Jumlah persisnya bergantung pada apakah kontribusi swasta telah melebihi kontribusi pemerintah. Tapi untuk menghalangimu, mandat pemerintah bahwa Anda harus membayar mereka kembali untuk setiap deposito selama 10 tahun terakhir, tiga kali lipat jumlah yang ditarik, hingga total setoran. Jadi jika Anda mengambil $1, 000, Anda harus membayar $3, 000 sampai jumlah hibah/obligasi penuh dilunasi. Ini terdengar seperti banyak, tetapi ingat bahwa Anda masih dapat mempertahankan bunga atas uang itu, dan itu gratis di tempat pertama pula. Jangan biarkan klausul ini mengintimidasi Anda untuk membuka rencana.

Dan RDSP memang memiliki fleksibilitas—jika harapan hidup Anda adalah lima tahun atau kurang, Misalnya, Anda diperbolehkan untuk menarik hingga $10, 000 setahun tanpa penalti.

Setelah 60 Karena Ottawa berhenti mendanai hibah dan obligasi setelah Anda berusia 50 tahun, Anda harus berusia 60 tahun sebelum dapat menarik dana secara gratis (karena Anda akan memiliki 10 tahun tanpa kontribusi pemerintah). Faktanya, kamu harus.

Anda dapat menarik lump-sum atau memilih untuk menjadwalkan pembayaran berkala dimana CRA akan menghitung jumlah yang tepat berdasarkan nilai RDSP dan usia Anda.

Itu tidak akan memengaruhi sebagian besar manfaat provinsi dan manfaat federal apa pun, seperti Tunjangan Pajak Anak Kanada atau Jaminan Hari Tua.

Karena aturan penarikan untuk RDSP lebih kompleks daripada akun terlindung pajak lainnya, adalah bijaksana untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan sebelum mengambil dana apa pun.

Aturan pajak RDSP

Perlu diingat bahwa meskipun RDSP adalah akun yang dilindungi pajak, tidak mungkin untuk melarikan diri dari tugas sipil Anda. Pajak harus dibayar di beberapa titik.

• Kontribusi:Setiap kontribusi dibuat dengan uang setelah pajak. Tidak seperti kontribusi RRSP, tidak dapat dikurangkan dari penghasilan.

• Pertumbuhan di dalam akun:Semua investasi berkembang terlindung dari jangkauan panjang CRA saat berada di dalam perut RDSP.

• Penarikan:Iuran telah dibayarkan atas kontribusi, jadi Anda bisa mengeluarkannya tanpa kewajiban lebih lanjut. Tapi bagaimana dengan semua uang pemerintah dan semua bunga dan dividen dan keuntungan modal yang telah berkembang bebas pajak selama bertahun-tahun? Pikirkan RDSP sebagai payung, melindungimu dari yang keras, hujan tarif. Begitu payung itu ditarik, CRA masuk dan mengambil bagiannya.

Dengan kata lain, saat Anda menarik hibah, obligasi dan pertumbuhan investasi Anda dikenakan pajak pada tingkat marjinal Anda.

Perhatikan bahwa sederhana kaya saat ini tidak mendukung RDSP, meskipun kami melihat dengan cermat kemungkinan ini.