Apakah Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan Ide Bagus Untuk Anda?

Rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dapat membantu meringankan beberapa tekanan finansial untuk membayar kembali pinjaman siswa Anda. Meskipun Anda masih harus melakukan pembayaran pinjaman siswa bulanan, opsi pembayaran ini akan memperhitungkan pendapatan Anda.

Jika Anda memiliki pendapatan yang lebih rendah dengan pembayaran pinjaman mahasiswa yang relatif tinggi, maka rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan dapat menawarkan penangguhan hukuman yang dibutuhkan anggaran Anda. Namun, itu bukan pilihan yang tepat untuk semua orang.

Mari kita lihat lebih dekat opsi pembayaran pinjaman siswa ini.

Apa jenis rencana pembayaran berbasis pendapatan yang tersedia?

Ketika Anda mengambil pinjaman mahasiswa federal melalui Departemen Pendidikan, jadwal pembayaran standar adalah sepuluh tahun.

Tetapi garis waktu itu mungkin bukan pilihan yang terjangkau tergantung pada saldo pinjaman Anda dan pendapatan saat ini. Jika Anda memiliki saldo pinjaman pelajar yang tinggi, mungkin sulit untuk melakukan pembayaran bulanan yang tinggi saat Anda memulai karir Anda.

Karena banyak peminjam berjuang untuk mengikuti pembayaran pinjaman siswa mereka, pemerintah federal memiliki beberapa rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

Seperti namanya, pembayaran yang akan Anda lakukan didasarkan pada penghasilan Anda. Dengan itu, Anda dapat terus melakukan pembayaran pinjaman pelajar dengan persentase yang lebih terjangkau dari pendapatan Anda.

Masing-masing opsi pembayaran yang didorong oleh pendapatan ini didasarkan pada pendapatan diskresioner Anda. Anda dapat menghitung pendapatan bebas Anda dengan mencari perbedaan antara pendapatan kotor Anda yang disesuaikan dan 150% dari pendapatan kemiskinan tahunan di negara bagian Anda untuk keluarga seukuran Anda.

Karena rencana pembayaran ini didasarkan pada pendapatan diskresioner Anda, pembayaran bulanan Anda harus menjadi lebih mudah dikelola.

Saat ini, ada empat opsi rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Kami akan membahas masing-masing di bawah ini.

1. Pembayaran Berbasis Pendapatan

Dengan rencana pembayaran berbasis pendapatan (IBR), Anda akan melakukan pembayaran setiap bulan sebesar 10% atau 15% dari penghasilan tambahan Anda. Namun, pembayaran Anda tidak akan pernah melebihi jumlah pembayaran standar 10 tahun.

Jika Anda mendapatkan pinjaman pelajar federal pertama Anda sebelum 1 Juli, 2014, maka pembayaran Anda akan dibatasi hingga 15% dari pendapatan tambahan Anda. Setelah melakukan pembayaran selama 25 tahun, Anda akan memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman.

Jika Anda mendapatkan pinjaman pertama Anda setelah 1 Juli, 2014, maka pembayaran Anda akan dibatasi hingga 10% dari pendapatan diskresioner Anda. Setelah melakukan pembayaran selama 20 tahun, Anda akan menerima pengampunan pinjaman.

2. Bayar Saat Anda Dapatkan

Pay As You Earn (PAYE) akan memungkinkan Anda untuk melakukan pembayaran sebesar 10% dari pendapatan diskresioner Anda. Tetapi pembayaran tidak akan pernah melebihi jumlah rencana pembayaran standar. Jika Anda melakukan pembayaran selama 20 tahun, maka Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan melalui opsi ini.

Jika Anda mengambil pinjaman pelajar federal sebelum 1 Oktober, 2007, maka Anda mungkin memenuhi syarat untuk opsi ini. Namun, Anda harus membuktikan bahwa Anda memerlukan bantuan pembayaran.

3. Revisi Bayar Saat Anda Dapatkan

Revisi Pay As You Earn (REPAYE) diperkenalkan tiga tahun setelah program PAYE. Seperti program PAYE, pembayaran Anda akan sama dengan 10% dari pendapatan diskresioner Anda.

Namun, program ini tidak mencatat batas atas pembayaran bulanan Anda. Itu berarti Anda mungkin akan membayar lebih banyak setiap bulan daripada rencana pembayaran standar di beberapa titik.

Jika Anda memilih opsi ini untuk pinjaman mahasiswa sarjana Anda, maka Anda akan memenuhi syarat untuk pengampunan setelah 20 tahun pembayaran. Jika Anda menggunakan opsi ini untuk pinjaman mahasiswa pascasarjana, maka Anda harus melakukan pembayaran selama 25 tahun sebelum pengampunan menjadi pilihan.

4. Pembayaran Kontinjensi Pendapatan

Pilihan terakhir untuk rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan adalah rencana pembayaran kontinjensi pendapatan. Pembayaran bulanan akan menjadi 20% dari pendapatan diskresioner Anda atau apa yang akan Anda bayarkan untuk membayar kembali pinjaman dalam jangka waktu 12 tahun. Anda akan diizinkan untuk membayar lebih rendah dari dua opsi ini.

Setelah melakukan pembayaran selama 25 tahun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman mahasiswa.

Rencana pembayaran berbasis pendapatan mana yang terbaik?

Daya tarik dari rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan adalah bahwa Anda berpotensi menurunkan pembayaran bulanan Anda. Setiap rencana pembayaran menawarkan cara untuk mengurangi beban keuangan pada anggaran Anda. Namun, rencana tidak dibuat sama.

Rencana pembayaran berbasis pendapatan bisa melakukan yang terbaik untuk meringankan anggaran Anda dalam jangka pendek. Tetapi pilihannya akan bermuara pada saldo pinjaman yang Anda hadapi dan pendapatan tahunan Anda.

Manfaatkan stimulator pinjaman gratis yang ditawarkan oleh Departemen Pendidikan AS. Ini dapat membantu Anda memahami opsi yang Anda miliki untuk pinjaman spesifik Anda.

Apa yang harus dipertimbangkan sebelum mengajukan rencana pembayaran berbasis pendapatan

Sebelum Anda mengambil risiko dengan rencana pembayaran ini, memperhitungkan faktor-faktor ini.

Anda dapat membayar lebih banyak bunga yang dibayarkan dari waktu ke waktu

Pembayaran bulanan yang lebih rendah mungkin terdengar seperti berkah; dan itu pasti bisa ketika anggaran Anda diregangkan hingga maksimal. Namun, ada kerugian untuk melakukan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Alih-alih merobohkan saldo pinjaman Anda dalam garis waktu standar sepuluh tahun, Anda akan memperpanjang pembayaran Anda selama bertahun-tahun lagi. Dengan itu, Anda juga akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman. Tidak ada yang mau membayar lebih banyak bunga atas pinjaman mereka, tetapi mungkin suatu keharusan untuk menikmati pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Mungkin ada banyak dokumen untuk memperbarui status Anda setiap tahun

Rencana pelunasan yang ditawarkan semuanya didasarkan pada pendapatan diskresioner Anda yang dapat berubah berdasarkan ukuran keluarga dan karir pemula Anda.

Dengan itu, Anda akan diminta untuk mengajukan sejumlah besar dokumen setiap tahun. Dokumen akan memungkinkan pemberi pinjaman Anda untuk secara akurat menghitung pembayaran pinjaman Anda untuk tahun mendatang.

Anda mungkin harus membayar pajak atas saldo yang diampuni

Tergantung pada rencana pembayaran Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman di beberapa titik. Ketika saldo pinjaman Anda diampuni, Anda mungkin diminta untuk membayar pajak atas saldo tersebut.

Sayangnya, yang bisa menjadi hit besar untuk tabungan Anda. Pastikan untuk mempertimbangkan pajak sebelum mendaftar untuk pengampunan pinjaman.

Anggaran Anda saat ini

Ya, ada beberapa kelemahan pada rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan. Tetapi jika Anda benar-benar berjuang untuk memenuhi kebutuhan dengan pembayaran pinjaman siswa yang besar, maka Anda harus mempertimbangkan opsi ini.

Mengurangi stres keuangan Anda saat ini bisa menjadi suatu keharusan.

Cara mengajukan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan

Jika Anda telah memutuskan bahwa salah satu dari rencana ini adalah pilihan yang baik untuk Anda, maka inilah yang perlu Anda terapkan.

1. Kumpulkan dokumen yang Anda butuhkan

Sebelum Anda memulai proses, luangkan waktu sebentar untuk mengumpulkan semua dokumen yang Anda perlukan. Kumpulkan barang-barang ini untuk membuat proses mengalir dengan lancar:

• ID Bantuan Siswa Federal Anda . Anda harus dapat menemukannya dengan masuk ke akun pinjaman mahasiswa federal Anda.
• Informasi pengembalian pajak . Ada alat Pengambilan Data IRS yang tersedia di dalam aplikasi, tetapi pastikan Anda sudah menyiapkan Nomor Jaminan Sosial Anda.

2. Isi aplikasi

Anda dapat mengajukan rencana pembayaran berbasis pendapatan melalui situs web FederalStudentAid. Aplikasi ini adalah formulir online yang akan menanyakan berbagai informasi kepada Anda. Jika Anda sudah mengumpulkan dokumen Anda, maka proses ini harus mudah.

Apakah pembayaran berdasarkan pendapatan merupakan pilihan yang baik untuk Anda?

Saat Anda mengevaluasi opsi pembayaran pinjaman siswa Anda, pertimbangkan apa yang cukup dapat didukung anggaran Anda. Jika Anda tidak dapat mendukung pembayaran Anda saat ini, maka IDR mungkin menjadi pilihan yang baik untuk situasi Anda.

Namun, pastikan bahwa Anda sepenuhnya memahami konsekuensi pajak dan bunga dari cara kerja pinjaman siswa Anda. Sebaliknya, Anda mungkin menemukan kejutan yang tidak menyenangkan.

Jika Anda bekerja untuk menyeimbangkan kewajiban pinjaman mahasiswa Anda dan tujuan keuangan jangka panjang, maka Anda mungkin tidak ingin bergerak maju dengan opsi IDR. Sebagai gantinya, menghilangkan hutang pinjaman pelajar Anda dengan cepat dapat memungkinkan Anda untuk fokus pada tujuan lain seperti membeli rumah.

Jangan merasa Anda harus menavigasi proses ini tanpa bantuan! Kami memiliki banyak sumber daya yang tersedia di Clever Girl Finance untuk membantu Anda dalam perjalanan ini. Lihat kursus gratis kami yang dapat membantu Anda memahami cara kerja pinjaman mahasiswa.