Kredit Ditantang? Bagaimana Data Kredit Alternatif Dapat Membantu Mereka yang Memiliki Sedikit atau Tanpa Kredit

Jika Anda tidak memiliki file kredit, atau yang sangat tipis, Anda tahu betapa sulitnya mendapatkan kartu kredit atau pinjaman. Tanpa catatan kredit, Anda tidak bisa mendapatkan nilai kredit, dan pemberi pinjaman tidak dapat dengan mudah menilai seberapa besar risiko kredit Anda.

Jangan menyerah. Pemberi pinjaman perlahan mulai mempertimbangkan jenis informasi lain ketika membuat keputusan kredit. Itu dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk kredit, bahkan tanpa nilai kredit tradisional. Tetapi penting juga untuk memahami bagaimana data alternatif ini digunakan, dan implikasinya terhadap privasi Anda.

Apa itu data alternatif?

Data kredit tradisional bergantung pada informasi tentang bagaimana Anda menggunakan kredit atau utang di masa lalu. Ini disusun oleh tiga biro kredit utama:Equifax, berpengalaman, dan TransUnion. Data tersebut kemudian digunakan oleh perusahaan penilaian utama, FICO dan VantageScore, untuk membangun nilai kredit Anda. (Baca juga:Cara Membaca Laporan Kredit)

Mungkin Anda belum memiliki pengalaman dengan kredit, atau Anda memiliki pengalaman negatif yang tidak menceritakan keseluruhan cerita tentang bagaimana Anda akan berperilaku sekarang dengan pinjaman baru. Penyedia data alternatif melihat seberapa andal Anda membayar sewa, tagihan utilitas, atau perjanjian sewa-untuk-sendiri. Mereka menggali informasi non-pembayaran, juga.

Contohnya, LexisNexis Risk Solutions mengumpulkan dokumen yang tersedia untuk umum yang menunjukkan lisensi profesional Anda, bukti kehadiran kuliah, kepemilikan aset seperti rumah atau perahu, hukuman kejahatan, dan stabilitas alamat Anda. "Stabilitas alamat adalah konsep bahwa jika Anda tinggal di alamat yang sama untuk jangka waktu tertentu, Anda lebih stabil daripada jika Anda terpental sekitar empat kali setahun, " kata Ankush Tewari, direktur senior penilaian risiko kredit di LexisNexis Risk Solutions. "Beberapa studi klien telah menunjukkan bahwa orang yang sering pindah lebih berisiko daripada orang yang memiliki riwayat alamat yang stabil."

LexisNexis Risk Solutions mengatakan bahwa semua data yang dikumpulkannya memiliki beberapa kemampuan yang terbukti untuk memprediksi kelayakan kredit. Dengan menambahkan data semacam ini ke data biro kredit biasa, ini dapat membantu menilai sekitar 40 juta konsumen yang tidak memiliki nilai kredit reguler. Perusahaan telah berpasangan dengan FICO dan biro kredit Equifax untuk membuat skor kredit alternatif yang disebut FICO Score XD. Ini hanya untuk orang-orang yang file kreditnya sangat tipis sehingga mereka tidak bisa mendapatkan nilai kredit biasa, dan itu bergantung pada data pembayaran dari utilitas konsumen, telepon, dan tagihan lainnya.

Menurut FICO, skor baru harus memungkinkan pemberi pinjaman untuk mencetak lebih dari setengah dari semua pelamar yang sebelumnya tidak dapat dinilai. Ditemukan bahwa lebih dari sepertiga dari orang-orang itu ternyata memiliki Skor FICO XD setidaknya 620, titik batas yang banyak digunakan pemberi pinjaman bahkan untuk mempertimbangkan aplikasi kredit. Itu berarti lebih banyak orang harus mendapatkan persetujuan untuk kredit. Masalahnya adalah, produk masih sangat baru, FICO belum mengungkapkan berapa banyak pemberi pinjaman yang menggunakannya.

TransUnion telah memiliki model penilaian serupa yang disebut CreditVision Link sejak 2015, yang menggabungkan tampilan tren pada data kredit tradisional (bagaimana kinerja Anda dari waktu ke waktu) dengan data non-kredit yang dikumpulkan dari rekening perbankan konsumen, sejarah pinjaman gaji, dan properti, akta, dan catatan pajak. TransUnion mengatakan kepada The New York Times bahwa sekitar 100 perusahaan — terutama pemberi pinjaman mobil dan pemberi pinjaman online, tetapi juga semakin banyak penerbit kartu kredit — yang menggunakan atau menguji skornya. Mereka biasanya dapat menyetujui sekitar 20 persen lebih banyak pelamar daripada sebelumnya.

Bagaimana data alternatif dapat membantu Anda

Kekuatan pendorong di balik penggunaan data alternatif adalah keinginan pemberi pinjaman untuk menjangkau pelanggan baru yang layak mendapatkan kredit tetapi tidak dapat menunjukkannya melalui cara tradisional. "Pemberi pinjaman memberi tahu kami, "Kami tidak membutuhkan bantuan untuk menolak lebih banyak orang. Kami membutuhkan bantuan untuk mengembangkan bisnis kami tetapi tanpa meningkatkan risiko kredit kami, '" kata Tewari dari LexisNexis.

Itu berarti kabar baik bagi konsumen yang telah bertanggung jawab dengan keuangan mereka tetapi yang belum memiliki kesempatan untuk membangun kredit atau tersandung di sepanjang jalan. Data alternatif dapat membantu meningkatkan peluang Anda untuk disetujui untuk pinjaman atau kartu kredit. "Ini memungkinkan konsumen untuk menunjukkan bahwa, sementara mereka mungkin tidak dalam posisi untuk mendapatkan hipotek atau pembayaran mobil, atau mereka tidak memiliki keinginan untuk mendapatkan kartu kredit, mereka masih mengurus tanggung jawab keuangan sehari-hari, "kata Kim Cole, manajer keterlibatan komunitas untuk Navicore Solutions, sebuah lembaga konseling kredit nirlaba di Manalapin, Jersey baru.

Sebuah perusahaan baru bernama FS Card menggunakan data alternatif untuk menawarkan kartu kredit yang disebut Build Card kepada orang-orang yang seharusnya ditolak untuk mendapatkan kartu kredit. Target pasar Build Card adalah konsumen dengan nilai kredit 620 atau di bawah, berarti kredit mereka dianggap subprime. Di masa lalu, satu-satunya jenis kartu yang mungkin dapat diperoleh konsumen ini adalah kartu aman, yang membutuhkan deposit beberapa ratus dolar di muka.

Build Card meminta pelamar setuju untuk mengizinkan perusahaan menggunakan data alternatif untuk menilai risiko mereka. Selain data kredit tradisional, Build Card melihat informasi pinjaman gaji untuk menentukan apakah pemohon layak untuk dikreditkan. "Kami mencari titik belok yang menunjukkan konsumen telah berubah dan mampu mengambil kredit reguler, " kata Marla Blow, CEO Kartu FS. Biasanya ini berarti mereka dapat menutup pinjaman hari gajian. "Kami melihat 15-20 persen pengguna pinjaman gaji, " dia berkata.

Jika pemohon disetujui, mereka akan diberikan kartu kredit biasa — tidak diperlukan uang jaminan. Diberikan, ada biaya dimuka $53, APR adalah 25–29 persen, dan batas kredit awal hanya $500. Tapi itu adalah langkah maju dari pinjaman hari gajian. Dan jika Anda melakukannya dengan baik dengan batas kredit awal, Anda akhirnya dapat meningkatkannya menjadi $750.

Kekhawatiran tentang privasi dan transparansi

Salah satu kekhawatiran terbesar dengan data alternatif adalah bahwa orang tidak tahu bahwa itu sedang dikumpulkan dan digunakan. Tidak semua orang ingin riwayat keuangan mereka dan informasi lainnya dikumpulkan dan tersedia untuk lembaga keuangan. Dan, seperti halnya organisasi mana pun yang mengumpulkan informasi pribadi, selalu ada kemungkinan pelanggaran data bisa terjadi. Satu hal jika informasi yang sudah tersedia untuk umum dicuri, tetapi mungkin lebih mengkhawatirkan jika Anda secara sukarela membagikan informasi pembayaran yang kemudian diungkapkan dalam pelanggaran.

Di luar privasi dan keamanan, ada kekhawatiran tentang transparansi. Jika Anda tidak tahu informasi apa yang mungkin dilihat pemberi pinjaman saat mereka membuat keputusan pinjaman, Anda tidak dapat membentuk perilaku Anda dengan tepat. Contohnya, mungkin jika Anda tahu bahwa cerukan bank tidak hanya menghabiskan uang Anda, tetapi juga bisa menyebabkan pemberi pinjaman mengerutkan kening pada aplikasi kartu kredit Anda suatu hari nanti, Anda akan lebih berhati-hati untuk tidak menggambar berlebihan. Itulah sebabnya beberapa pendukung konsumen mengatakan Anda harus terlebih dahulu ditanya apakah Anda ingin ikut serta dalam pengumpulan dan penggunaan data semacam ini.

Kelompok konsumen juga khawatir tentang aksesibilitas informasi yang dikumpulkan. "Orang-orang perlu memiliki akses ke data yang dikumpulkan tentang mereka, " kata Linda Sherry, direktur prioritas nasional di Consumer Action. "Mereka harus dapat memverifikasi bahwa itu akurat dan mencatatnya untuk mengatakan apa yang terjadi dalam hidup mereka untuk membenarkan mengapa hal-hal ini terjadi pada mereka."

Anda sudah memiliki hak tersebut dalam hal data pada laporan kredit tradisional Anda. Fair Credit Reporting Act (FCRA) memberi Anda hak untuk mengakses laporan kredit Anda dan jika Anda menemukan kesalahan, katanya biro kredit harus menyelidiki dan begitu juga bank atau penerbit kartu kredit yang memberikan data. FCRA juga mengharuskan kreditur dan pemberi kerja untuk memberi tahu Anda jika mereka telah menolak Anda berdasarkan informasi dalam laporan kredit Anda. Dengan cara itu, Anda dapat memeriksa informasi dan membantahnya jika itu salah.

LexisNexis mengatakan Anda juga memiliki hak yang sama dengan data alternatif yang dikumpulkannya. Jika Anda, mengatakan, ditolak untuk pinjaman karena Anda punya hak gadai atau penilaian, Anda harus diberitahu tentang hal itu dan diberi kesempatan untuk membantah ketidakakuratan dalam pelaporan. "Data alternatif harus sesuai dengan FCRA, yang mengharuskan konsumen memiliki akses ke data yang digunakan dalam keputusan kredit, " kata Tewari, yang menambahkan bahwa perusahaannya memungkinkan konsumen akses gratis tanpa batas ke data yang ada di file. Anda dapat memintanya kapan saja, dan sebanyak yang Anda suka. "Mereka memiliki kemampuan untuk meninjau dan memperbaikinya jika ada kesalahan, " dia berkata.

Apa yang bisa kamu lakukan?

Sementara pengumpul data dan pemberi pinjaman berada di kursi pengemudi dalam hal penggunaan data alternatif, masih ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk membangun kredit Anda.

1. Bayar semua tagihan Anda tepat waktu

Ini selalu penting, tetapi terlebih lagi pada saat perusahaan mengumpulkan informasi tentang cara Anda membayar semua jenis tagihan. Tetap di atas pembayaran dapat membantu Anda membangun kredit yang Anda perlukan di masa depan. Hindari cerukan di rekening giro Anda, juga, karena ini adalah perilaku mahal yang juga dapat merusak profil kredit alternatif Anda.

2. Periksa laporan kredit tradisional Anda dan sengketakan kesalahan apa pun

"Jika seseorang telah ditolak oleh pemberi pinjaman besar, itu adalah peringatan bahwa mereka harus masuk ke laporan kredit mereka, cari tahu mengapa mereka ditolak, membersihkan laporan kredit sebanyak yang mereka bisa, dan kembali ke jalur dengan riwayat kredit yang baik, " kata Sherry dari Consumer Action. "Itulah cara terbaik untuk menunjukkan diri Anda sebagai seseorang yang dapat dipercaya oleh pemberi pinjaman."

3. Dapatkan kartu yang aman

Ini adalah cara tradisional untuk pergi, dan itu berhasil. Hemat $300, menggunakannya sebagai deposit pada kartu kredit aman, dapatkan batas kredit $300, kemudian hanya melakukan pembelian kecil dengannya beberapa kali dalam setahun. Pada akhir tahun — mungkin lebih cepat — Anda seharusnya memiliki cukup kredit untuk mendapatkan kartu kredit biasa. (Baca juga:Kartu Kredit Aman Terbaik)

4. Minta pemberi pinjaman Anda untuk melihat FICO Score XD

Karena model penilaian ini cukup baru, Anda mungkin tidak akan melihat hasil langsung jika Anda meminta pemberi pinjaman untuk meninjaunya. Bank harus membayar untuk mendapatkan akses ke model penilaian ini. Namun pada akhirnya jika pemberi pinjaman melihat cukup banyak permintaan dari konsumen, mereka akan mulai mengadopsinya. Tentu tidak ada salahnya untuk bertanya.

5. Pertimbangkan untuk memberikan data alternatif Anda sendiri

Jika Anda mengajukan pinjaman, mungkin membantu untuk menunjukkan surat-surat reputasi baik dari pemilik Anda, penyedia utilitas, atau layanan bulanan lainnya yang Anda bayar tepat waktu.

6. Jangan khawatir — belum — tentang memodifikasi perilaku Anda agar sesuai dengan model FICO Score XD

Contohnya, jika Anda benar-benar perlu mengubah alamat untuk kedua kalinya dalam setahun, jangan menahan diri hanya karena dapat mempengaruhi skor kredit alternatif Anda. Sejumlah besar faktor masuk ke dalam sebagian besar keputusan kredit pemberi pinjaman, jadi tidak ada satu faktor yang diberi bobot terlalu banyak.

7. Pantau catatan kredit alternatif Anda

Ini tidak semudah memantau catatan kredit tradisional Anda, tetapi jika Anda tertarik, Anda dapat mengetahui siapa yang mengumpulkan rincian keuangan Anda dengan melihat daftar 42 perusahaan pelaporan konsumen dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Anda harus memeriksa situs web masing-masing perusahaan untuk mengetahui cara mendapatkan laporan tahunan gratis.

8. Perbaiki kesalahan jika muncul

Jika Anda mendapatkan catatan bahwa Anda telah ditolak kreditnya karena sepotong data alternatif, tanyakan siapa yang memberikan informasi, dan pastikan itu akurat. Anda memiliki hak yang sama untuk membantah kesalahan dalam data alternatif seperti yang Anda lakukan dengan informasi tradisional pada laporan kredit Anda.