Perbedaan Antara Pra-Kualifikasi &Pra-Disetujui

Jika Anda memikirkan membeli rumah dalam waktu dekat, Anda mungkin sudah mulai membaca banyak istilah yang terkait dengan hipotek. Hipotek adalah jenis pinjaman yang dapat Anda gunakan untuk membeli rumah. Bank atau serikat kredit membeli rumah dari penjual, dan Anda membayar jumlah itu, ditambah bunga, kembali ke pemberi pinjaman. Untung, hipotek membuat membeli rumah kemungkinan yang realistis bagi banyak orang. Sayangnya, mereka datang sarat dengan istilah dan teknis yang bisa sangat membingungkan.

Highlight:

• Syaratnya pra-kualifikasi dan sebelum diterima sering digunakan secara bergantian, tergantung pada perusahaan pinjaman.
• Jika Anda telah pra-kualifikasi atau pra-disetujui, itu berarti pemberi pinjaman telah setuju untuk meminjamkan uang kepada Anda — namun, itu tidak diatur dalam batu dan bukan merupakan jaminan formal pinjaman.
• Beberapa perusahaan mungkin menganggap pra-persetujuan sebagai langkah yang lebih serius daripada prakualifikasi, tapi ini tidak universal
• Anda dapat menggunakan pra-persetujuan atau pra-kualifikasi untuk menunjukkan kepada penjual bahwa Anda mungkin akan mendapatkan uang yang Anda butuhkan.
• Pemberi pinjaman sering memeriksa kredit Anda sebelum mengeluarkan pra-kualifikasi atau pra-persetujuan.

Dua istilah yang mungkin Anda temui selama penelitian hipotek Anda adalah pra-kualifikasi dan sebelum diterima. Istilah-istilah ini pada dasarnya menggambarkan situasi di mana bank atau serikat kredit telah memutuskan bahwa Anda adalah orang yang dapat dipercaya untuk meminjamkan uang. Namun, penggunaan yang tepat berbeda tergantung pada konteksnya, dan keuntungan memiliki hipotek pra-kualifikasi vs pra-disetujui dapat berbeda juga. Kami akan membahas semua itu dan lebih banyak lagi di pos berikut. Baca untuk melihat secara menyeluruh pra-kualifikasi dan pra-persetujuan, atau cukup klik salah satu tautan untuk langsung menuju ke bagian terkait.

• Apa yang dimaksud dengan prakualifikasi?
• Apa yang dimaksud dengan pra-disetujui?
• Apa perbedaan utama antara pra-kualifikasi vs. pra-disetujui?
• Lebih lanjut tentang proses hipotek
• Takeaways kunci

Apa yang dimaksud dengan prakualifikasi?

Prakualifikasi adalah proses di mana pemberi pinjaman mulai memutuskan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek atau pinjaman lainnya. Selama fase proses peminjaman ini, Anda masih dalam peninjauan untuk pinjaman. Bank, Serikat kredit, atau lembaga pemberi pinjaman lainnya belum memutuskan secara pasti apakah Anda seorang pemberi pinjaman yang dapat dipercaya, tetapi mereka telah memulai penilaian mereka.

Beberapa agen pinjaman mungkin menggunakan istilah pra-kualifikasi berarti Anda telah berhasil mengirimkan materi yang Anda butuhkan untuk memenuhi syarat, dan pemberi pinjaman bahkan mungkin memberi Anda perkiraan dasar jumlah yang kemungkinan besar akan Anda setujui, bersama dengan tingkat bunga yang diharapkan — rata-rata di AS sekitar 3,75%. Ketika mereka meminta informasi keuangan, itu mungkin termasuk item seperti:

• Informasi pendapatan tahunan dan bulanan dasar
• Hutang terutang saat ini
• Setiap aset yang Anda miliki, seperti properti

Setelah mereka meninjau informasi ini, mereka mungkin mengeluarkan surat kepada Anda yang mengatakan bahwa Anda telah memenuhi syarat untuk pinjaman tersebut. Ini bukan jaminan bahwa Anda akan menerima pinjaman. Setelah penyelidikan lebih lanjut, jika Anda secara tidak akurat melaporkan beberapa riwayat keuangan Anda, mereka mungkin tidak menindaklanjuti tawaran itu. Namun, itu umumnya pertanda bagus . Selain itu, Anda benar-benar dapat menggunakan surat pra-kualifikasi untuk keuntungan Anda. Ini memberi sinyal kepada penjual rumah bahwa Anda kemungkinan akan memiliki dana yang Anda butuhkan untuk mengajukan penawaran.

Dalam beberapa kasus, pra-kualifikasi hanya akan mengharuskan Anda memberikan info tentang topik ini sendiri. Lain waktu, bank atau agen pinjaman dapat melakukan cek sendiri. Intinya adalah bahwa itu benar-benar tergantung pada prosedur kebijakan organisasi tempat Anda mencoba mendapatkan pinjaman, tetapi mendapatkan surat yang menyatakan pra-kualifikasi Anda dapat berguna ketika mencoba untuk menutup kesepakatan di rumah baru.

Apa yang dimaksud dengan pra-disetujui?

Pra-persetujuan adalah pernyataan oleh bank, Serikat kredit, atau agen pemberi pinjaman bahwa Anda mungkin akan memenuhi syarat untuk hipotek atau pinjaman lainnya. Ini digunakan sebagian besar dengan cara yang sama seperti pra-kualifikasi , tetapi dapat membawa beberapa konotasi yang berbeda tergantung pada pemberi pinjaman. Selama proses pra-persetujuan, pemberi pinjaman juga dapat melakukan penyelidikan ke dalam kehidupan keuangan Anda untuk menentukan apakah Anda akan menjadi peminjam yang dapat dipercaya. Mereka mungkin akan melihat informasi dasar seperti:

• Penghasilan tahunan dan bulanan Anda
• Hutang terutang atau hipotek lainnya atas nama Anda
• Aset yang Anda pegang
• Pemeriksaan kredit lebih mungkin

Dalam kebanyakan kasus, bank atau serikat kredit dapat melakukan a pemeriksaan kredit keras sebagai bagian dari menentukan kepercayaan Anda sebagai pemberi pinjaman. Ini melibatkan bank atau agen pemberi pinjaman yang menanyakan tentang kredit Anda dengan salah satu dari tiga biro pelaporan kredit besar .

Catatan: Skor kredit Anda pada dasarnya adalah ukuran seberapa dapat dipercaya peminjam Anda, dan itu juga hanya indikator dasar kesejahteraan finansial Anda secara keseluruhan — meskipun itu tidak selalu merupakan cerita lengkap. Nilai, biasanya antara 300 dan 800, didasarkan pada riwayat Anda sebagai peminjam, termasuk segala sesuatu mulai dari pembayaran kartu kredit hingga pinjaman mahasiswa. Dua model umum untuk skor kredit yang mungkin pernah Anda dengar adalah FICO dan VantageScore; ini adalah pada dasarnya setara cara lembaga pelapor kredit untuk mengukur kelayakan kredit Anda. Skor di atas 700 biasanya dianggap cukup kuat, dan di stadion baseball untuk kelayakan hipotek . Kami akan membahas lebih lanjut tentang bagaimana skor kredit Anda terkait dengan proses hipotek di bagian selanjutnya .

Catatan: Turbo menggunakan model VantageScore untuk menyediakan konsumen nilai kredit . Cek postingan kami di cara memeriksa skor kredit Anda untuk belajar lebih banyak.

Selama proses pra-persetujuan, pemberi pinjaman juga akan memberi Anda gambaran yang lebih spesifik tentang jumlah uang yang memenuhi syarat untuk Anda pinjam, dan tingkat bunga yang mungkin dapat Anda harapkan. Ini sebagian ditentukan oleh skor kredit Anda dan faktor lain seperti pendapatan dan aset. Akhirnya, jawaban atas pertanyaan “apa yang dimaksud dengan pra-disetujui?” hanya tergantung pada agensi tempat Anda mencoba mendapatkan pinjaman. Bahkan mungkin berbeda dari pra-kualifikasi dalam beberapa hal. Mari kita lihat itu sekarang.

Apa perbedaan utama antara pra-kualifikasi vs. pra-disetujui?

Tidak ada banyak perbedaan antara pra-kualifikasi vs pra-disetujui. Berdasarkan ConsumerFinance.gov , perbedaan yang tepat dalam penggunaan istilah-istilah ini akan tergantung pada perusahaan pinjaman tertentu yang Anda putuskan untuk bekerja sama. Yang mengatakan, ada beberapa poin umum yang bisa dibuat.

Beberapa bank menganggap pra-kualifikasi sebagai langkah sebelum pra-persetujuan. Memikirkannya seperti ini, pra-kualifikasi adalah langkah pertama dalam melihat apakah Anda akan dapat mengamankan dana yang Anda butuhkan. Anda bahkan bisa mendapatkan pra-kualifikasi oleh beberapa bank yang berbeda sebagai bagian dari proses belanja Anda.

Pra-persetujuan adalah langkah selanjutnya , ketika kreditur memutuskan secara lebih formal bahwa Anda adalah taruhan yang aman. Ini terkadang termasuk tawaran pinjaman yang sebenarnya — meskipun belum dijamin, karena belum ada yang menandatangani kontrak apa pun. Mendemonstrasikan pra-persetujuan Anda dapat menjadi cara yang sangat bagus untuk menunjukkan kepada penjual bahwa Anda serius untuk membeli, dan bisa menempatkanmu di depan pembeli potensial masih menunggu kabar dari agen pinjaman mereka.

Lihatlah grafik ini untuk ringkasan perbedaan yang mungkin (meskipun tidak dijamin) akan Anda temui.

Intinya adalah itu pra-persetujuan lebih mungkin memerlukan pemeriksaan kredit, dan pra-kualifikasi mungkin tidak. Itu akan tergantung pada pemberi pinjaman tertentu, Namun, jadi jangan heran jika proses prakualifikasi untuk pemberi pinjaman memang melibatkan pemeriksaan kredit.

Lebih lanjut tentang proses hipotek

Proses hipotek bisa sangat membingungkan. Mendapatkan pra-kualifikasi atau pra-disetujui adalah langkah penting, tetapi Anda mungkin sedikit bingung bagaimana menuju ke sana. Mari kita perjelas beberapa konsep penting yang harus Anda ketahui sebelum Anda mencoba untuk mendapatkan pra-persetujuan.

Faktor-faktor apa yang mempengaruhi aplikasi hipotek saya?

Ada sejumlah faktor yang mempengaruhi apakah Anda akan mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek. Tiga yang terbesar, Namun, apakah penghasilan Anda, riwayat kredit Anda, dan ukuran uang muka Anda.

Penghasilan: Aturan praktis yang baik saat Anda berbelanja rumah adalah mengingat bahwa biaya perumahan Anda (sewa atau hipotek + utilitas dan pemeliharaan) seharusnya tidak memperhitungkan lebih dari seperempat dari keseluruhan anggaran Anda . Pemberi pinjaman juga memperhatikan hal ini, dan meskipun mereka mungkin tidak mematuhi aturan itu saat memutuskan apakah akan menyetujui Anda, mereka akan peduli dengan jumlah uang yang Anda hasilkan.

• Sejarah kredit: Seberapa dapat dipercayakah Anda sebagai pemberi pinjaman? Apakah Anda rajin membayar kembali pinjaman yang Anda ambil, atau apakah Anda sering terlambat membayar? Apakah kartu kredit Anda memiliki saldo yang terus bertambah? Pertanyaan semacam ini memengaruhi skor kredit Anda. Pemberi pinjaman hipotek ingin tahu bahwa Anda tidak hanya mampu secara finansial untuk membayar hipotek Anda, Anda memiliki rekam jejak yang baik dalam memprioritaskan pembayaran.
• Uang muka: Semakin banyak uang yang bisa Anda taruh di muka, semakin sedikit Anda harus meminjam. Itu berarti Anda bisa mengamankan tingkat bunga yang lebih baik , dan Anda lebih mungkin secara keseluruhan untuk benar-benar menerima hipotek.

Mengamankan pra-persetujuan atau pra-kualifikasi tergantung pada pembuktian diri Anda kepada pemberi pinjaman melalui faktor-faktor ini, jadi adalah bijaksana untuk memiliki sumber penghasilan tetap, skor kredit yang solid, dan kemampuan untuk memberikan uang muka yang wajar sebelum mendaftar.

Dimana saya bisa mengajukan KPR?

Anda dapat melamar pilihan hipotek dari berbagai tempat.

• Bank Anda dapat menawarkan pinjaman rumah. Sebaiknya bicarakan dengan perwakilan dari bank Anda untuk mengetahui apa saja pilihan mereka.
• Serikat kredit lokal Anda juga bisa menjadi tempat yang bagus bagi pembeli rumah pertama kali untuk mencari pinjaman. Mereka mungkin menawarkan harga yang bersaing dan memiliki insentif khusus untuk peminjam lokal.
• Pemberi pinjaman online juga merupakan pilihan yang tersedia, tetapi bijaksana untuk berhati-hati dengan ini. Beberapa benar-benar memiliki reputasi, tetapi yang lain mungkin membuat penawaran yang terlalu bagus untuk menjadi kenyataan yang mungkin berisiko secara finansial.

Ingat, tidak semua orang menggunakan bahasa yang sama mengenai hipotek pra-kualifikasi vs. pra-persetujuan, jadi pastikan untuk menanyakan hal ini saat Anda mengajukan hipotek. Pemberi pinjaman Anda dapat memberikan informasi yang lebih spesifik tentang prosedur pra-persetujuan vs. prakualifikasi mereka, jadi jangan ragu untuk meminta kejelasan!

Apa yang harus saya lakukan setelah saya melakukan pra-kualifikasi atau telah disetujui sebelumnya?

Setelah Anda memenuhi syarat atau pra-disetujui untuk hipotek , Anda dapat meminta surat dari pemberi pinjaman Anda yang mencerminkan status itu. Ini dapat digunakan sebagai pengungkit dalam negosiasi dengan penjual untuk menunjukkan bahwa Anda serius membuat penawaran. Itu selalu ide yang baik untuk memiliki bukti kesediaan Anda untuk membeli, karena penjual dapat merasa cemas bahwa pembeli akan menarik diri atau tidak dapat benar-benar membeli rumah jika mereka tidak dapat membuktikan kemampuan mereka untuk mendapatkan pendanaan.

Takeaways Kunci

Sebelum kamu pergi, itu ide yang baik untuk berpegang pada gigitan info ini:

• Pra-disetujui dan pra-kualifikasi adalah istilah yang digunakan dalam konteks yang sama
• Itu berarti pemberi pinjaman secara tentatif setuju bahwa Anda akan menjadi penerima pinjaman yang baik
• Pra-persetujuan kadang-kadang digunakan sebagai kondisi yang lebih ketat, membutuhkan tinjauan keuangan dan pemeriksaan kredit yang lebih menyeluruh oleh pemberi pinjaman
• Penggunaan setiap istilah sangat bergantung pada pemberi pinjaman tertentu yang bekerja dengan Anda
• Pra-persetujuan dan pra-kualifikasi dapat digunakan untuk menunjukkan kemampuan Anda untuk mendapatkan pendanaan dan keinginan untuk membeli rumah

Sumber:

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen | Kredit.com | Institut Perkotaan | ConsumerReports.org | Wells Fargo | Bank Amerika