Cara Membuat Rencana Keuangan dalam 11 Langkah

Struktur adalah kunci pertumbuhan. Tanpa dasar yang kuat — dan peta jalan untuk masa depan — mudah untuk memutar roda Anda dan mengapung melalui kehidupan tanpa membuat kemajuan apa pun. Perencanaan yang baik memungkinkan Anda untuk memprioritaskan waktu Anda dan mengukur kemajuan yang telah Anda buat.

Itu terutama berlaku untuk keuangan Anda. Rencana keuangan adalah dokumen yang membantu Anda melacak tujuan keuangan Anda untuk mengukur kemajuan Anda menuju literasi keuangan. Rencana yang baik memungkinkan Anda untuk tumbuh dan meningkatkan posisi Anda untuk fokus pada pencapaian tujuan Anda. Selama rencana Anda solid, uang Anda dapat melakukan pekerjaan untuk Anda.

Syukurlah, rencana keuangan yang sehat tidak harus rumit. Berikut adalah panduan langkah demi langkah tentang cara membuat rencana keuangan.

Apa Itu Rencana Keuangan?

Perencanaan keuangan adalah cara nyata untuk mengatur situasi dan tujuan keuangan Anda dengan membuat peta jalan untuk mencapainya. Saat menentukan dari mana harus memulai, Anda harus mempertimbangkan apa yang Anda miliki saat ini, tujuan jangka panjang Anda, dan berapa biaya peluang yang bersedia Anda ambil untuk memenuhi sasaran uang Anda.

Perencanaan keuangan adalah strategi yang bagus untuk semua orang — apakah Anda seorang jutawan pemula atau masih kuliah, membuat rencana sekarang dapat membantu Anda maju dalam jangka panjang. Jika Anda ingin membuat peta jalan menuju masa depan yang sukses, inilah cara membuat rencana keuangan dalam 11 langkah.

1. Evaluasi Dimana Anda Berdiri

Membangun rencana keuangan Anda mirip dengan membuat program kebugaran. Jika Anda tidak memiliki langkah pasti untuk mencapai tujuan Anda, Anda bisa berakhir melakukan latihan acak tanpa membuat kemajuan. Untuk membuat rencana yang sukses, Anda harus terlebih dahulu memahami dari mana Anda memulai sehingga Anda dapat dengan jujur ​​mengatasi setiap titik lemah dan membuat tujuan tertentu.

Tentukan Kekayaan Bersih Anda

Salah satu cara untuk mengetahui status keuangan Anda adalah dengan menentukan kekayaan bersih Anda. Untuk melakukan ini, kurangi kewajiban Anda (apa yang Anda berutang) dari aset Anda (apa yang Anda miliki). Aset mencakup hal-hal seperti uang di rekening Anda dan ekuitas rumah dan mobil Anda, sementara kewajiban dapat mencakup utang apa pun, Pinjaman, atau hipotek. Inilah cara menghitung kekayaan bersih Anda menggunakan aset dan kewajiban Anda.

Rasio aset terhadap kewajiban Anda dapat berubah seiring waktu — terutama jika Anda melunasi utang dan memasukkan uang ke rekening tabungan. Umumnya, kekayaan bersih positif (aset Anda lebih besar dari kewajiban Anda) adalah sinyal kesehatan moneter. Anda harus secara teratur melacak kekayaan bersih Anda untuk memantau lintasan rencana keuangan Anda.

Lacak Pengeluaran Anda

Cara lain untuk mengevaluasi proses perencanaan keuangan Anda adalah dengan mengukur arus kas Anda, atau berapa banyak yang Anda belanjakan dibandingkan dengan berapa banyak yang Anda hasilkan. Kekayaan bersih adalah cara yang bagus untuk memahami di mana Anda berdiri secara finansial, tetapi mengukur arus kas adalah bagaimana Anda dapat memastikan bahwa Anda menuju ke arah yang benar.

Arus kas negatif berarti Anda membelanjakan lebih banyak daripada yang Anda hasilkan, mengarah ke hal-hal seperti utang kartu kredit dan kebangkrutan. Sebaliknya, arus kas positif berarti Anda menghasilkan lebih dari yang Anda belanjakan — yang merupakan langkah luar biasa untuk mencapai tujuan uang Anda.

Sekarang setelah Anda memiliki gambaran tentang kekayaan bersih dan arus kas Anda, saatnya untuk menetapkan tujuan keuangan Anda.

2. Tetapkan Tujuan Keuangan CERDAS

Dengan menetapkan tujuan keuangan SMART (spesifik, terukur, dapat dicapai, relevan, dan terikat waktu), Anda dapat menempatkan uang Anda untuk bekerja menuju masa depan Anda. Pikirkan tentang apa yang pada akhirnya ingin Anda lakukan dengan uang Anda — apakah Anda ingin melunasi pinjaman? Bagaimana dengan membeli properti sewaan? Atau apakah Anda ingin pensiun sebelum usia 50?

Mulailah dengan menyusun daftar tujuan dan impian Anda, dari menjalankan penitipan anak anjing hingga tinggal di Paris. Meski rasanya keterlaluan, rencana keuangan Anda akan membantu Anda bekerja menuju tujuan jangka panjang Anda.

Sasaran SMART membantu Anda memecah proses perencanaan keuangan Anda yang lebih luas menjadi bagian-bagian yang dapat ditindaklanjuti. Ingat mimpi itu untuk pindah ke Paris? Menggunakan tujuan SMART, Anda dapat mewujudkan impian Anda untuk tinggal di Sungai Seine. Berikut cara mulai membuat sasaran SMART Anda:

Menetapkan tujuan konkret dapat membuat Anda tetap termotivasi dan bertanggung jawab, sehingga Anda menghabiskan lebih sedikit uang dan tetap berpegang pada anggaran Anda. Mengingatkan diri Anda tentang tujuan moneter Anda dapat membantu Anda membuat keputusan jangka pendek yang lebih cerdas untuk berinvestasi dalam tujuan jangka panjang Anda.

Penting untuk dipahami bahwa tujuan Anda tidak statis. Ketika tujuan hidup Anda berubah, rencana keuangan Anda harus mengikutinya.

3. Perbarui Anggaran Anda

Membuat anggaran dapat membantu Anda menentukan cara membuat rencana keuangan dan mencapai tujuan moneter jangka panjang Anda. Saat Anda membuat anggaran dan menaatinya, Anda dapat memahami area apa yang mungkin Anda mampu untuk belanjakan dan di mana Anda harus menabung.

Metode penganggaran yang sangat baik adalah aturan 50/30/20, dipopulerkan oleh Senator Elizabeth Warren. Untuk menggunakan aturan ini, Anda membagi penghasilan setelah pajak Anda menjadi tiga kategori:

• Esensial (50 persen)
• Ingin (30 persen)
• Tabungan (20 persen)

Aturan 50/30/20 adalah cara yang bagus dan sederhana untuk mencapai tujuan keuangan Anda. Dengan aturan ini, Anda dapat memasukkan tujuan Anda ke dalam anggaran Anda untuk tetap berada di jalur kesuksesan moneter.

Apa pun tujuan keuangan yang Anda tuju, sangat penting untuk memiliki anggaran dan rencana yang diperbarui untuk mencapainya. Sebagai contoh, jika Anda berencana untuk pernikahan, Anda mungkin makan lebih sedikit untuk mengurangi anggaran belanjaan Anda setiap bulan.

Apa yang Harus Dimasukkan dalam Anggaran Anda

Jika Anda pernah mencoba menyusun anggaran, Anda mungkin telah mempertimbangkan dasar-dasar seperti sewa, Pinjaman, dan sembako. Tapi pengeluaran lain apa yang harus Anda pertimbangkan? Lembur, latte harian itu mungkin mulai bertambah — itulah sebabnya penting untuk memikirkan banyak biaya berbeda yang dapat Anda keluarkan selama sebulan. Saat memperbarui anggaran Anda, berikut adalah beberapa item yang paling umum untuk disertakan:

• Menyewa
• Bahan makanan
• Makan di luar
• Pemeliharaan rumah tangga
• Dana darurat
• Langganan dan keanggotaan
• Perjalanan dan transportasi
• resep
• Biaya rekening bank
• Pendaftaran atau sewa mobil
• Biaya hewan peliharaan
• Hiburan
• Pakaian
• Perawatan Pribadi
• Amal

Jadi Anda tahu apa yang perlu Anda sertakan dalam anggaran Anda. Sekarang apa? Lihat tips penganggaran kami untuk menjadi pintar dalam membuat anggaran Anda sesuai dengan rencana keuangan Anda. Jika Anda siap untuk membuat bola bergulir di masa depan Anda, coba gunakan spreadsheet, selembar kertas, atau aplikasi penganggaran untuk membuat rencana keuangan Anda hari ini.

4. Simpan untuk Darurat

Tahukah Anda bahwa empat dari 10 orang dewasa tidak akan mampu menutupi pengeluaran tak terduga sebesar $400? Dengan begitu banyak orang yang hidup dari gaji ke gaji tanpa tabungan, pengeluaran tak terduga mungkin serius membuang kehidupan seseorang jika mereka tidak siap untuk keadaan darurat.

Sangat penting untuk menyimpan uang selama waktu yang baik untuk memperhitungkan yang buruk. Ini berdering terutama benar hari ini, di mana begitu banyak orang menghadapi tantangan keuangan yang tidak terduga. Baik Anda baru memulai jalan menuju literasi keuangan atau telah menabung selama bertahun-tahun, adalah praktik yang baik untuk meninjau keuangan darurat Anda untuk memastikan mereka cukup memenuhi kebutuhan Anda saat ini.

Anda sudah tahu bahwa Anda harus menyimpan uang untuk berjaga-jaga jika terjadi kesalahan. Tapi tahukah Anda bahwa Anda harus menabung untuk hari hujan dan dana darurat? Penting untuk memiliki banyak dana cadangan untuk menahan Anda jika terjadi krisis yang tidak terduga.

5. Bayar Hutang Anda

Mengalokasikan uang hasil jerih payah Anda untuk tabungan dan melunasi utang bisa membuat frustrasi, tetapi memprioritaskan pembayaran ini dapat membuat Anda siap untuk sukses dalam jangka panjang. Dengan dua metode signifikan untuk melunasi utang, Penting untuk memahami perbedaan di antara keduanya sehingga Anda dapat membuat keputusan paling cerdas untuk masa depan finansial Anda.

Apapun pilihan pembayaran hutang yang Anda pilih, kunci sukses membayar utang adalah disiplin dengan anggaran Anda. Melewatkan bahkan satu atau dua bulan pembayaran utang dapat merusak rencana keuangan Anda, jadi penting untuk membuat anggaran realistis yang dapat Anda patuhi.

6. Atur Investasi Anda

Investasi mungkin tampak seperti topik yang sulit untuk dinavigasi, tetapi Anda dapat menggunakan uang Anda untuk bekerja dan secara pasif menumbuhkan kekayaan Anda ketika Anda memahami dasar-dasarnya. Untuk mulai berinvestasi, Anda harus terlebih dahulu mencari tahu jumlah awal yang ingin Anda setorkan. Tidak masalah jika Anda berinvestasi $50 atau $5, 000, memasukkan uang Anda ke dalam investasi sekarang adalah cara yang bagus untuk merencanakan kesuksesan finansial di kemudian hari.

Saat memutuskan bagaimana membuat rencana keuangan, Anda harus mempertimbangkan untuk menganggarkan jumlah yang ditetapkan setiap bulan untuk langsung masuk ke portofolio investasi Anda — ini akan menjadi jumlah kontribusi Anda. Lembur, uang kecil itu mungkin mulai tumbuh menjadi jumlah yang semakin besar. Namun, penting untuk dicatat bahwa investasi adalah permainan yang panjang. Jika Anda ingin melihat hasil yang serius, Anda harus menunggu setidaknya lima tahun atau lebih.

Siap untuk memulai jalan Anda menuju kesuksesan finansial jangka panjang? Lihat kalkulator investasi kami untuk membuat tujuan, metrik perkiraan, dan temukan peluang untuk mengembangkan kekayaan Anda lebih jauh.

7. Mempersiapkan Pensiun

Ketika berpikir tentang cara membuat rencana keuangan, sangat penting untuk mempertimbangkan tujuan Anda jauh di masa depan. Meskipun pensiun mungkin terasa seperti dunia yang jauh, perencanaan untuk itu sekarang adalah perbedaan antara pendapatan pensiun yang makmur dan hanya mengikis.

Semakin dini Anda dapat mulai menabung untuk masa pensiun, lebih baik. Jika Anda mulai menabung untuk masa pensiun di usia 20-an, Anda akan memiliki 30+ tahun kontribusi yang konsisten untuk dana Anda pada saat Anda pensiun. Umumnya, semakin tua kamu, semakin Anda harus mencoba untuk berkontribusi pada dana pensiun Anda. Namun, aturan praktis yang baik adalah untuk menyimpan sekitar 10-15 persen dari pendapatan pasca-pajak Anda setiap tahun di rekening tabungan pensiun.

Jenis Rencana Pensiun

Ada beberapa jenis tabungan hari tua, yang paling umum adalah IRA, sebuah Roth IRA, dan 401(k):

• IRA :IRA adalah rekening pensiun individu yang Anda buka dan dana secara pribadi tanpa ikatan dengan pemberi kerja. Uang yang Anda masukkan ke dalam jenis rekening pensiun ini dapat dikurangkan dari pajak. Penting untuk dicatat bahwa ini adalah penangguhan pajak, artinya Anda akan dikenakan pajak pada saat penarikan.
• Roth IRA :Roth IRA juga merupakan rekening pensiun individu yang dibuka dan didanai oleh Anda. Namun, dengan Roth IRA, Anda dikenai pajak atas uang yang Anda masukkan sekarang — artinya Anda tidak akan dikenakan pajak pada saat penarikan.
• 401(k) :A 401(k) adalah rekening pensiun yang ditawarkan oleh perusahaan kepada karyawannya. Tergantung pada majikan Anda, dengan 401 (k), Anda dapat memilih untuk memberikan kontribusi sebelum pajak atau setelah pajak (Roth 401(k)).

8. Mulai Perencanaan Perumahan Anda

Memikirkan perencanaan perumahan bukanlah hal yang menyenangkan — tetapi ini penting. Saat mencari tahu cara membuat rencana keuangan, sangat penting untuk memulai perencanaan perumahan untuk menguraikan apa yang terjadi pada aset Anda saat Anda pergi.

Untuk membuat rencana perumahan, Anda harus mencantumkan aset Anda, tulis keinginanmu, dan menentukan siapa yang akan memiliki akses ke informasi tersebut. Pajak properti bisa mencapai 40 persen, jadi memiliki rencana tentang cara mengatur harta warisan Anda dapat meringankan beban keuangan Anda karena meninggalnya orang yang Anda cintai.

Menggunakan Pengacara untuk Perencanaan Perumahan

Menggunakan pengacara untuk perencanaan perumahan dapat memperkuat rencana keuangan yang tidak ingin Anda tinggalkan secara kebetulan. Dengan menguraikan rencana real estat Anda dengan jelas, Anda dapat melindungi dari potensi pertempuran hukum atau kesalahan langkah yang dapat terjadi saat memilah harta Anda. Jika Anda berencana menggunakan pengacara untuk perencanaan perumahan, inilah yang perlu Anda ketahui:

• Temukan spesialis perencanaan perumahan :Sama seperti dokter, pengacara mengkhususkan diri dalam semua bidang yang berbeda. Anda tidak akan mengharapkan dokter kulit melakukan operasi lutut, jadi mengapa Anda mengharapkan seorang pengacara dengan spesialisasi yang berbeda untuk membuat rencana warisan Anda?
• Perjelas biaya hukum :Biaya perencanaan perumahan dapat bervariasi secara dramatis tergantung pada pengacara dan kebutuhan spesifik Anda. Beberapa pengacara mengenakan biaya berdasarkan kompleksitas rencana; yang lain mengenakan biaya tetap atau per jam. Tidak ada benar atau salah dengan biaya perencanaan perumahan, tetapi Anda harus berbicara terlebih dahulu dengan pengacara Anda untuk menentukan metode mana yang paling cocok untuk Anda.
• Temukan pengacara yang Anda percayai :Perencanaan perumahan adalah masalah yang sangat pribadi, jadi Anda harus mencari pengacara yang dengannya Anda merasa nyaman berbagi masalah pribadi.

9. Asuransikan Aset Anda

Saat kekayaan Anda tumbuh dari waktu ke waktu, Anda harus mulai memikirkan cara untuk melindunginya jika terjadi keadaan darurat. Meskipun asuransi mungkin tidak semenarik investasi, itu sama pentingnya.

Mengasuransikan aset Anda lebih merupakan langkah finansial defensif daripada langkah ofensif. Saat menentukan cara membuat rencana keuangan, Anda ingin memiliki asuransi untuk melindungi diri Anda dari kesulitan tak terduga yang dapat menghambat kesuksesan Anda.

Jenis Asuransi

Ada beberapa jenis asuransi yang mungkin Anda dapatkan untuk melindungi aset Anda. Berikut adalah beberapa yang paling penting untuk didapatkan ketika merencanakan masa depan keuangan Anda.

• Asuransi jiwa :Asuransi jiwa berjalan seiring dengan perencanaan perumahan untuk memberikan dana yang diperlukan kepada penerima manfaat Anda setelah Anda meninggal.
• Asuransi pemilik rumah :Sebagai pemilik rumah, sangat penting untuk melindungi rumah Anda dari bencana atau kejahatan. Banyak rumah orang adalah aset paling berharga yang mereka miliki, jadi masuk akal untuk membayar premi untuk memastikannya terlindungi.
• Asuransi kesehatan :Asuransi kesehatan adalah perlindungan untuk aset terpenting Anda:Nyawa Anda. Asuransi kesehatan menanggung biaya pengobatan Anda untuk mendapatkan perawatan yang Anda butuhkan.
• Asuransi mobil :Asuransi mobil melindungi Anda dari biaya yang timbul akibat pencurian atau kerusakan mobil Anda.
• Asuransi disabilitas :Asuransi cacat adalah penggantian pendapatan yang hilang karena cedera atau penyakit yang membuat Anda tidak dapat bekerja.

10. Rencana Pajak

Pajak bisa menjadi hambatan, tetapi memahami cara kerjanya dapat membuat semua perbedaan untuk tujuan keuangan jangka panjang Anda. Sementara pajak diberikan, Anda mungkin dapat mengurangi beban dengan menjadi efisien dengan perencanaan pajak Anda. Dalam merencanakan pajak, penting untuk dipertimbangkan:

• Bagaimana cara mengurangi penghasilan kena pajak Anda? :Anda dapat memanfaatkan opsi investasi penghematan pajak seperti 401(k) atau 403(b) untuk membantu Anda menghemat uang dengan mengurangi penghasilan kena pajak Anda (sambil menyisihkan lebih banyak uang untuk masa depan Anda).
• Bagaimana caranya? perinci potongan Anda :Pengurangan pajak adalah cara untuk menurunkan penghasilan kena pajak sebagai wajib pajak wiraswasta penuh atau paruh waktu. Anda dapat mengurangi biaya yang dikeluarkan dari melakukan bisnis untuk mengurangi penghasilan kena pajak Anda.

11. Tinjau Rencana Anda Secara Teratur

Mencari tahu cara membuat rencana keuangan bukanlah hal satu kali. Tujuan Anda (dan posisi keuangan Anda) tidak stagnan, jadi rencanamu juga tidak. Sangat penting untuk mengevaluasi kembali rencana Anda secara berkala dan menyesuaikan tujuan Anda untuk terus menyiapkan diri Anda untuk sukses.

Seiring kemajuan karir Anda, Anda mungkin ingin mengambil pendekatan yang lebih agresif terhadap rencana pensiun atau asuransi Anda. Sebagai contoh, seorang muda berusia 20-an dalam beberapa tahun pertama bekerja kemungkinan memiliki lebih sedikit uang untuk dimasukkan ke dalam rekening pensiun dan tabungan mereka daripada orang berusia pertengahan 30-an yang memiliki karir mapan.

Tetap diperbarui dengan rencana keuangan Anda juga memastikan bahwa Anda bertanggung jawab atas tujuan Anda. Lembur, mungkin menjadi mudah untuk melewatkan satu pembayaran di sini atau di sana, tetapi memiliki metrik yang konkret mungkin memberi Anda dorongan yang Anda butuhkan untuk mencapai masa depan literasi keuangan.

Setelah Anda mengetahui cara membuat rencana moneter, itu adalah praktik yang baik untuk meninjaunya setahun sekali. Namun, ini hanya metrik dasar, jadi memeriksanya lebih sering mungkin diperlukan jika peristiwa kehidupan yang signifikan terjadi.

Itu selalu ide yang baik untuk mengevaluasi kembali rencana keuangan Anda jika Anda menikah, memiliki anak-anak, atau berhenti dari pekerjaan Anda. Setiap beberapa bulan atau lebih, luangkan waktu untuk melihat kemajuan Anda dan menilai area masalah. Luangkan waktu untuk merayakan pencapaian — ini dapat membantu memotivasi Anda untuk maju.

Mintalah umpan balik tentang rencana keuangan Anda dari orang-orang yang mengenal Anda. Sahabat Anda mungkin menunjukkan beberapa hal yang Anda lupakan, seperti keinginan Anda untuk memelihara anjing atau tinggal di loteng pusat kota. Anda juga dapat menjalankannya oleh seorang profesional, yang dapat memberikan beberapa wawasan objektif dan kebijaksanaan profesional tentang cara membuat rencana keuangan.

Penting untuk diingat bahwa perjalanan menuju kesuksesan finansial adalah perjalanan pribadi, dan harus diambil dengan kecepatan Anda sendiri. Namun, semakin awal Anda memulai, semakin siap Anda untuk masa depan keuangan yang kuat. Unduh Mint untuk mulai mengendalikan keuangan Anda hari ini.

Sumber:CNBC | Federal Reserve | IRS | IRS