Cara Kerja Bank Online

Bank online adalah gelombang masa depan. Lihat lebih banyak gambar perbankan.

Kapan terakhir kali Anda masuk ke dalam bank fisik yang terbuat dari batu bata dan mortir? Sedikit aneh, bukan? Ini seperti berjalan kembali ke masa lalu, ke zaman di mana teller mengenal Anda dengan nama depan Anda dan anak-anak kecil diberi buku tabungan bersampul kulit untuk Natal. Cabang bank terkadang terasa seperti kota hantu. Kamar besar yang setengah kosong dengan manajer cabang yang bosan, penjaga keamanan yang lebih bosan, dan seorang teller kesepian yang mengambil saldo rekening untuk pelanggan berusia lanjut.

Sebagian besar dari kita lebih suka melakukan perbankan online, baik dari komputer rumah atau kantor atau smartphone yang mendukung Web. Menurut American Bankers Association, 62 persen orang dewasa Amerika lebih memilih perbankan online pada tahun 2011. Dan itu berlaku untuk orang Amerika yang lebih tua. 57 persen orang Amerika di atas usia 55 tahun yang mengesankan lebih memilih bank online, naik dari 20 persen pada tahun 2010 [sumber:American Bankers Association].

Semua itu membuat Anda bertanya-tanya, apakah Anda benar-benar membutuhkan cabang bank secara fisik? Jika Anda melakukan semua perbankan Anda melalui situs Web bank Anda -- deposito, transfer, pembayaran tagihan, pengiriman tagihan -- lalu apa gunanya membayar biaya tambahan dan biaya pemeliharaan yang membantu menutupi tagihan listrik untuk lampu meja manajer cabang?

Ini adalah ide di balik bank online -- juga dikenal sebagai bank online saja, bank hanya internet atau bank langsung -- yang sepenuhnya ada di Internet tanpa cabang fisik. Bank online pertama adalah Security First Network Bank yang didirikan pada tahun 1995 dan berbasis di Kentucky [sumber:Christopher]. Beberapa nama besar di perbankan online saat ini adalah Ally Bank, ING Direct, dan Discover Bank.

Di sisa artikel ini, kami akan menjelaskan layanan yang ditawarkan melalui bank online, menyoroti keuntungan meninggalkan bank konvensional, dan membahas topik terpanas di perbankan online:keamanan. Teruslah membaca untuk mempelajari apa yang dapat Anda lakukan di bank online.

Layanan dan Fitur Perbankan Online

Bank online menawarkan banyak layanan yang sama yang disediakan oleh bank tradisional -- dan terkadang beberapa layanan lainnya.

Salah satu pertanyaan pertama yang diajukan konsumen tentang bank online saja adalah bagaimana cara menyetor cek fisik. Metode yang disukai untuk sebagian besar bank online adalah memindai cek di kedua sisi dan mengunggah gambar cek ke situs Web bank. Beberapa bank online bahkan mengizinkan Anda mengambil foto cek Anda dengan aplikasi ponsel cerdas dan melakukan setoran saat bepergian. Bergantung pada bank online Anda, dana akan tersedia di akun Anda pada hari yang sama atau hari kerja berikutnya. Jika Anda tidak memiliki pemindai atau ponsel cerdas yang mewah, sebagian besar bank online juga menyediakan amplop prabayar gratis kepada pelanggan untuk mengirimkan cek untuk disimpan.

Bank online juga menawarkan setoran langsung dan transfer kawat masuk gratis untuk melakukan setoran secara elektronik.

Rekening giro dan rekening tabungan adalah standar di bank online. Lebih baik lagi, sebagian besar menawarkan pemeriksaan gratis tanpa saldo minimum. Sejumlah bank online menawarkan rekening giro berbunga, sesuatu yang tidak standar di bank bata-dan-mortir atau disediakan untuk pelanggan dengan saldo tinggi. Pada November 2011, suku bunga terbaik untuk rekening giro tradisional adalah 0,10 persen dengan saldo minimum $500, sementara tarif pada beberapa rekening giro online setinggi 0,85 persen dengan saldo minimum $1 [sumber:Google Advisor]. Kartu debit juga merupakan standar untuk rekening giro online.

Ini gratis dan mudah untuk mentransfer uang antara rekening perbankan online yang terpisah, dan gratis untuk mengirim uang ke pelanggan lain dari bank online yang sama. Beberapa bank bahkan menawarkan transfer uang dari orang ke orang secara gratis, meskipun penerimanya bukan pelanggan bank online. Yang Anda butuhkan hanyalah nama orang tersebut, alamat emailnya, nama banknya, dan empat digit terakhir nomor rekening banknya [sumber:ING Direct].

Beberapa bank online menawarkan pinjaman, hipotek, dan pembiayaan mobil. Ally Bank, salah satu bank online terbesar di AS, dulunya adalah GMAC, dan masih menjadi salah satu pendukung pinjaman mobil paling populer untuk pembuat mobil AS. Beberapa bank online juga menawarkan layanan investasi. Yang paling umum adalah sertifikat deposito (CD), rekening pasar uang, dan CD Roth IRA dan IRA.

Sekarang mari kita lihat beberapa keuntungan utama memilih bank online daripada institusi fisik.

Manfaat Perbankan Online

Bank online dapat mengenakan biaya lebih sedikit untuk layanan karena kurangnya overhead.

Manfaat terbesar memilih bank online daripada bank yang lebih tradisional dengan lokasi cabang fisik adalah menghemat uang. Adalah umum bagi bank tradisional untuk membebankan biaya untuk rekening giro, memesan cek fisik, atau karena kegagalan mempertahankan saldo rekening minimum. Juga umum bagi bank untuk membebankan biaya kepada pelanggan untuk menggunakan ATM di bank lain. Sebaliknya, sebagian besar bank online tidak mengenakan biaya sama sekali.

Bank online dapat mengenakan biaya lebih sedikit untuk layanan perbankan karena mereka memiliki lebih sedikit biaya yang harus ditanggung. Pikirkan biaya yang terkait dengan menjalankan rantai besar cabang bank:biaya untuk membeli atau menyewa tanah, membangun gedung, gaji karyawan, utilitas, dan masih banyak lagi. Karena sebagian besar layanan perbankan online disediakan oleh sejumlah server dan staf layanan pelanggan yang dialihdayakan, biaya overhead jauh lebih sedikit [sumber:Roberts]. Dan sebagian dari penghematan tersebut dapat diteruskan kepada nasabah.

Misalnya, sebagian besar rekening giro online gratis, dengan cek gratis dan tidak ada saldo rekening minimum. Beberapa bank online menawarkan 100 persen layanan ATM gratis di ATM mana pun di Amerika. Setiap biaya yang dibebankan kepada Anda oleh bank lain akan diganti dengan laporan mutasi bank bulanan Anda.

Manfaat lain dari perbankan online adalah suku bunga yang lebih tinggi pada rekening giro, rekening tabungan dan produk investasi seperti CD dan rekening pasar uang [sumber:Bomberger]. Dalam hal ini, perbedaannya bisa signifikan. Seperti disebutkan di halaman sebelumnya, tarif untuk rekening giro online saldo minimum $1 adalah delapan kali lebih tinggi daripada rekening giro tradisional dengan saldo minimum $500.

Keamanan Perbankan Online

Keamanan adalah perhatian utama dengan perbankan online. Menurut Survei Keamanan Konsumen Online Global 2010 oleh perusahaan keamanan RSA, 86 persen responden mengatakan mereka "sangat khawatir" atau "agak khawatir" tentang informasi pribadi mereka yang dicuri atau disalahgunakan saat melakukan perbankan online [sumber:RSA]. Meskipun kerugian yang terkait dengan penipuan perbankan online telah menurun secara signifikan selama lima tahun terakhir, hal itu masih merugikan konsumen puluhan juta dolar per tahun di negara-negara seperti Inggris dan AS [sumber:Kirk].

Penipuan phishing adalah salah satu metode paling populer untuk melakukan penipuan perbankan online. Penipuan phishing klasik terdiri dari email yang sepertinya berasal dari bank Anda, lengkap dengan logo dan grafik. Dalam email, bank online Anda mengatakan bahwa akun Anda akan dihentikan kecuali Anda mengklik tautan dan mengonfirmasi informasi akun dan informasi pribadi Anda seperti tanggal lahir dan nomor Jaminan Sosial Anda. Penjahat kemudian dapat menggunakan informasi yang sangat sensitif ini untuk mengakses rekening bank asli Anda atau mengajukan permohonan kartu kredit atas nama Anda. Baru-baru ini, Chase.com memposting contoh penipuan phishing yang menggunakan jendela pop-up palsu di mana pengguna diminta untuk memasukkan informasi akun mereka [sumber:Chase].

Perlindungan terbaik terhadap penipuan phishing adalah mengetahui bahwa bank Anda tidak akan pernah mengirim email kepada Anda dan meminta informasi pribadi atau informasi rekening Anda. Mereka sudah memiliki informasi itu di file. Jika Anda pernah menerima email yang meragukan, saran terbaik adalah menghubungi saluran layanan pelanggan bank Anda dan melihat apakah pesan tersebut sah.

Kekhawatiran lain dengan perbankan online adalah integritas keuangan bank itu sendiri. Apakah ini operasi terbang-demi-malam atau lembaga yang stabil dan dibiayai dengan baik? Untuk ketenangan pikiran, pastikan Anda bekerja hanya dengan bank online yang diasuransikan oleh FDIC [sumber:Bomberger]. FDIC didirikan pada tahun 1933 untuk melindungi deposan jika terjadi kegagalan bank. Polis asuransi FDIC biasanya menjamin deposit hingga $250.000 untuk setiap individu [sumber:FDIC].

Untuk informasi lebih lanjut tentang perbankan online dan keamanan Internet, ikuti tautan HowStuffWorks di halaman berikutnya.