Perencanaan Keuangan untuk Langkah Anda Selanjutnya

Orang Amerika menarik taruhannya — sebagian dimotivasi oleh peralihan ke pekerjaan jarak jauh, yang berubah dari pengecualian menjadi aturan selama setahun terakhir. Memang, 14 juta hingga 23 juta orang diperkirakan akan pindah pada tahun 2021 untuk memanfaatkan peluang kerja dari rumah yang baru. Selain itu, meningkatnya biaya hidup di banyak kota besar dan meningkatnya risiko bencana iklim yang mengancam orang lain, dan pindah mungkin menjadi relatif biasa di tahun-tahun mendatang.

Terlepas dari alasan Anda pindah, ada baiknya melakukan perencanaan keuangan dan pajak jauh sebelum Anda mulai berkemas. "Pindah cukup membuat stres tanpa menghadapi biaya tersembunyi," kata Hayden Adams, CPA, CFP ^® , direktur pajak dan perencanaan keuangan di Schwab Center for Financial Research. "Jadi, sangat penting untuk melakukan uji tuntas Anda, atau Anda bisa berakhir dalam posisi genting yang membuat keuangan Anda rusak."

Dengan mengingat hal itu, berikut adalah empat kesalahan umum yang harus dihindari saat membuat langkah besar berikutnya.

Kesalahan No. 1:Meremehkan biaya perumahan

"Biaya perumahan akan menjadi komponen inti anggaran siapa pun," kata John Byers, CFP ^® , seorang perencana keuangan di Charles Schwab. "Cukup mudah untuk merencanakan pembayaran hipotek atau sewa bulanan Anda, yang umumnya tetap, tetapi biaya perumahan yang lebih kecil dan lebih bervariasi dapat benar-benar bertambah."

Secara khusus, pastikan untuk menyelidiki:

• Asuransi pemilik rumah: Seperti halnya jenis asuransi apa pun, premi akan sangat bervariasi menurut perusahaan dan cakupannya. Sebaiknya dapatkan beberapa penawaran sebelum Anda berkomitmen—dan meminta agen Anda untuk memandu Anda melalui setiap elemen untuk memastikan Anda tidak membayar pertanggungan yang tidak Anda perlukan atau mengabaikan pertanggungan yang Anda lakukan.
• Asuransi tambahan: Jika Anda pindah ke daerah pesisir yang rawan banjir atau angin topan, atau ke zona antarmuka hutan-kota—daerah di ujung perluasan pembangunan manusia yang berisiko lebih besar terhadap bencana kebakaran hutan—pemberi pinjaman hipotek Anda mungkin memerlukan pertanggungan tambahan agar untuk mendanai pinjaman Anda. Polis semacam itu dapat membawa premi yang besar, dan beberapa perusahaan asuransi bahkan telah berhenti menawarkannya di area tertentu.
• Pajak properti: Situs web real estat sering mencantumkan penilaian pajak properti tahun-tahun sebelumnya, tetapi pajak tersebut mungkin didasarkan pada nilai rumah yang lebih rendah daripada harga pembelian Anda. Untuk perkiraan yang lebih realistis, tanyakan broker Anda bagaimana kota atau kabupaten baru Anda menentukan pajak properti dan seberapa sering melakukan penilaian ulang.
• Utilitas : Listrik, internet, gas alam, saluran pembuangan, sampah, air—biaya tersebut dapat bertambah dengan cepat dan sangat bervariasi menurut lokasi. Jika Anda akan pindah ke suatu tempat dengan suhu ekstrem, misalnya, pertimbangkan bagaimana pendinginan atau pemanasan dapat memengaruhi biaya Anda secara keseluruhan, terutama untuk rumah yang lebih besar.

Secara keseluruhan, biaya di atas dapat dengan mudah mencapai setengah atau lebih dari total anggaran perumahan Anda, jadi realistislah saat memperkirakan pengeluaran. Idealnya Anda tidak ingin membayar lebih dari 28% dari pendapatan sebelum pajak untuk total biaya perumahan.

Kesalahan No. 2:Meremehkan pajak

Konsekuensi pajak dari pindah bisa menjadi signifikan—terutama jika Anda berpindah negara bagian. Misalnya, Anda mungkin masih terikat pada pendapatan, gaji, dan/atau pajak properti di negara bagian Anda sebelumnya, terutama jika Anda mempertahankan ikatan rumah atau bisnis.

Karyawan yang bekerja di luar negara majikan mereka juga dapat dikenakan pajak ganda, mungkin secara permanen. New York, misalnya, mengharuskan pekerja jarak jauh dari perusahaan yang berbasis di negara bagian untuk membayar pajak penghasilan bahkan jika karyawan tersebut tinggal di tempat lain. Bekerja samalah dengan penasihat pajak untuk menentukan apakah Anda perlu memotong pajak dan/atau membayar taksiran pajak di beberapa negara bagian, serta dengan kantor penggajian perusahaan Anda untuk menangani semua dokumen yang diperlukan.

Penting juga untuk mempertimbangkan struktur pajak total negara bagian. "Misalnya, negara bagian tanpa pajak penghasilan dapat memberikan kompensasi dengan pajak properti, properti, dan/atau penjualan yang lebih tinggi," kata Hayden. Lihat juga bagaimana negara bagian baru Anda memungut pajak seperti dividen, pendapatan investasi, dan opsi saham. Misalnya:

• Sembilan negara bagian—Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, dan Wyoming—tidak memiliki pajak penghasilan, meskipun New Hampshire mengenakan pajak atas pendapatan investasi.
• Pendapatan bunga dari obligasi daerah umumnya dibebaskan dari pajak pendapatan negara untuk penduduk; namun, Anda bisa kehilangan pengecualian atas yang sudah Anda pegang dengan pindah ke negara bagian baru.
• Tiga belas negara bagian bahkan memungut pajak penghasilan negara bagian atas manfaat Jaminan Sosial penerima tertentu: Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Rhode Island, Utah, Vermont, dan West Virginia.

Anda juga harus melihat pajak real estat. Sementara pengecualian federal saat ini $ 11,7 juta ($ 23,4 juta untuk pasangan yang sudah menikah), jumlah itu akan turun setengahnya mulai tahun 2026, jika tidak lebih cepat. Terlebih lagi, beberapa negara bagian memungut pajak perkebunan mulai dari $1 juta.

Kesalahan No. 3:Meremehkan biaya hidup

"Banyak orang menganggap pengeluaran sehari-hari mereka sebagian besar akan tetap sama ketika mereka pindah ke daerah baru, tapi itu tidak selalu terjadi," kata John. "Bahkan jika Anda tidak pindah ke kota besar, perbedaan biaya hidup lintas negara bagian bisa sangat mengejutkan."

Tergantung pada kebutuhan Anda, pertimbangkan biaya:

• Penitipan anak: Untuk orang tua yang bekerja, biaya penitipan siang hari penuh waktu dapat menyaingi pembayaran hipotek. Karena itu, Anda punya pilihan:Penitipan di rumah bisa lebih terjangkau daripada prasekolah dengan layanan lengkap—dan keduanya mungkin lebih murah daripada pengasuh.
• Perawatan kesehatan: Jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan, biaya pengobatan mungkin kurang menjadi pertimbangan bagi Anda—meskipun, seperti yang lainnya, biaya sangat bervariasi menurut wilayah dan penyedia. Pensiunan ingin memberikan perhatian khusus pada biaya dan kualitas perawatan medis, serta pilihan untuk bantuan hidup dan perawatan.
• Transportasi: Di luar biaya bensin, yang dapat bervariasi satu dolar atau lebih per galon, pertimbangkan harga asuransi mobil dan pendaftaran. Beberapa negara bagian, seperti California, mungkin juga mengharuskan Anda membayar pajak penjualan satu kali untuk kendaraan yang dibeli di luar negara bagian dalam waktu satu tahun sejak Anda pindah. Dan jika Anda pindah ke daerah tanpa angkutan umum yang memadai, jangan lupa untuk memperhitungkan biaya perawatan yang lebih rutin pada kendaraan Anda.
• Makanan: Ini mungkin terdengar sepele, tetapi biaya bahan makanan juga bisa sangat bervariasi. Satu galon susu, misalnya, berharga $4,69 di Hawaii dan hanya $0,93 di Illinois. Dan jika Anda akan tinggal di daerah dengan pertanian terbatas, perkirakan untuk membayar lebih untuk buah-buahan dan sayuran segar, khususnya.

Juga pertimbangkan biaya dan akses ke pengeluaran tidak penting yang dapat memperkaya kualitas hidup Anda, seperti hiburan dan terutama perjalanan. Misalnya, berapa biaya untuk terbang dari rumah baru Anda ke Eropa atau Meksiko, atau bahkan untuk melihat keluarga Anda di negara bagian lain? Semua biaya ini harus berperan dalam pengambilan keputusan Anda.

Akhirnya, pastikan bahwa biaya hidup gabungan Anda tidak merusak kemampuan Anda untuk menabung untuk masa depan. "Misalnya, aturan praktis yang baik adalah menyisihkan setidaknya 10% hingga 15% dari penghasilan Anda untuk masa pensiun," kata John. "Bahkan tidak bergerak harus menghalangi tujuan itu."

Kesalahan No. 4:Melebih-lebihkan prospek pekerjaan

Banyak orang memiliki pekerjaan yang menunggu sebelum mereka pindah, tetapi Anda tetap harus melakukan penilaian menyeluruh terhadap pasar kerja di bidang keahlian Anda. "Apa yang terjadi jika perusahaan Anda berhemat atau Anda ingin mengubah majikan atau jalur karier Anda?" John bertanya. "Selalu baik untuk merencanakan perubahan."

Pastikan juga untuk mendidik diri sendiri tentang undang-undang ketenagakerjaan negara bagian baru Anda—termasuk tunjangan tanggungan, larangan diskriminasi, dan perlindungan tenaga kerja. "Ini dapat berdampak signifikan pada situasi pekerjaan Anda, jadi ada baiknya mengetahui hak Anda sebelum Anda pindah," kata John.

Lebih dari uang

Jika uji tuntas Anda membuat Anda mempertanyakan manfaat suatu langkah, sangat masuk akal untuk tetap bertahan—atau menilai kembali tujuan Anda. "Seperti banyak hal dalam hidup, Anda harus mempertimbangkan pertukarannya," kata John. "Mungkin Anda menunggu untuk pindah sampai anak Anda kuliah, atau Anda menetap di kota atau lingkungan lain. Tidak harus semuanya atau tidak sama sekali."

Tentu saja, bahkan langkah yang meningkatkan pajak atau biaya hidup Anda secara keseluruhan masih bisa bermanfaat jika menawarkan kualitas hidup yang lebih baik. Lagi pula, pindah bukan hanya tentang uang.

"Banyak orang Amerika menyamakan relokasi dengan bergerak maju dalam hidup," kata John. "Dan dengan pandangan ke depan dan perencanaan yang tepat, tidak ada alasan yang seharusnya tidak terjadi pada langkah Anda selanjutnya."

Dengan angka

Pandangan numerik tentang pergerakan di Amerika.

11.7:  Berapa kali rata-rata orang Amerika bergerak dalam hidupnya.

19,7%:  Bagian dari orang yang pindah karena alasan terkait pekerjaan.

3 juta:  Jumlah orang Amerika yang pindah antarnegara bagian setiap tahun.

$4.900:  Biaya rata-rata perpindahan antarnegara bagian.

_{Sumber:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , dan Biro Sensus AS.}

Pandangan numerik tentang pergerakan di Amerika.

11.7:  Berapa kali rata-rata orang Amerika bergerak dalam hidupnya.

19,7%:  Bagian dari orang yang pindah karena alasan terkait pekerjaan.

3 juta:  Jumlah orang Amerika yang pindah antarnegara bagian setiap tahun.

$4.900:  Biaya rata-rata perpindahan antarnegara bagian.

_{Sumber:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , dan Biro Sensus AS.}

Pandangan numerik tentang pergerakan di Amerika.

11.7:  Berapa kali rata-rata orang Amerika bergerak dalam hidupnya.

19,7%:  Bagian dari orang yang pindah karena alasan terkait pekerjaan.

3 juta:  Jumlah orang Amerika yang pindah antarnegara bagian setiap tahun.

$4.900:  Biaya rata-rata perpindahan antarnegara bagian.

_{Sumber:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , dan Biro Sensus AS.}

" id="body_disclosure--media_disclosure--11786">

Pandangan numerik tentang pergerakan di Amerika.

11.7:  Berapa kali rata-rata orang Amerika bergerak dalam hidupnya.

19,7%:  Sebagian orang yang pindah karena alasan terkait pekerjaan.

3 juta:  Jumlah orang Amerika yang pindah antarnegara bagian setiap tahun.

$4.900:  Biaya rata-rata perpindahan antarnegara bagian.

_{Sumber:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , dan Biro Sensus AS.}