6 Tips Perencanaan Keuangan untuk Orang Tua Baru

Bagi kebanyakan orang tua baru, fokus pada gambaran besar tidaklah mudah. Anda kurang tidur, menyulap tidur siang dan jadwal makan, dan bersemangat tentang orang kecil baru dalam hidup Anda. Namun, pencapaian sudah di depan mata, dan Anda pasti ingin mempersiapkannya sambil menjaga keuangan Anda tetap pada jalurnya.

Berikut adalah enam tips untuk orang tua baru:

1. Pertimbangkan asuransi—baik jiwa maupun cacat

Asuransi kesehatan yang memadai sangat penting, tetapi Anda juga ingin mempertimbangkan asuransi jiwa dan cacat. Asuransi jiwa dapat membayar hal-hal yang Anda inginkan untuk dimiliki keluarga Anda, seperti hipotek yang telah dilunasi, uang sekolah, atau pernikahan di masa depan. Asuransi jiwa dapat membantu melindungi keluarga Anda yang sedang tumbuh dengan memastikan sumber daya keuangan tersedia bagi mereka jika Anda tidak lagi berada di sana dan dapat memberikan ketenangan pikiran bagi pasangan dan orang yang Anda cintai.

Asuransi kecacatan juga dapat menjadi bantuan besar jika salah satu atau kedua orang tua tidak dapat bekerja karena penyakit atau cedera yang melumpuhkan. Meskipun Anda mungkin memiliki asuransi cacat yang disediakan oleh majikan, pastikan itu cukup untuk menutupi pengeluaran penting seperti hipotek, hutang, perawatan anak, dan pengeluaran rumah tangga Anda untuk jangka waktu yang wajar. Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melengkapi pertanggungan Anda yang ada dengan polis individual atau menggunakan polis individual sebagai gantinya untuk memberikan pertanggungan yang lebih disesuaikan untuk kebutuhan Anda. Saat Anda berbelanja, ingatlah bahwa beberapa polis mungkin memberikan manfaat hanya jika Anda tidak dapat melakukan pekerjaan sama sekali, daripada tidak dapat melakukan jenis pekerjaan tertentu yang Anda lakukan saat ini.

2. Tingkatkan dana darurat Anda

Memiliki anak meningkatkan taruhannya untuk perencanaan “hari hujan”. Anda pasti ingin memastikan bahwa Anda dapat menjaga rumah tangga Anda berjalan lancar jika terjadi kehilangan pekerjaan, sakit, atau pengeluaran tak terduga yang besar. Sebagai aturan praktis, sebagian besar pakar keuangan merekomendasikan agar biaya hidup penting selama tiga hingga enam bulan tersedia untuk keadaan darurat. Uang ini tidak harus dalam satu rekening, tetapi dapat disebarkan antara rekening giro berbunga atau rekening pasar uang, sertifikat deposito, Treasuries AS jangka pendek, atau investasi likuid lainnya yang relatif konservatif.

3. Manfaatkan keringanan pajak

Bagi banyak orang tua yang bekerja, pengasuhan anak bisa sama mahalnya dengan pembayaran mobil kedua atau hipotek. Untungnya, keringanan pajak dapat membantu. Jika Anda memenuhi kriteria tertentu, Kredit Penitipan Anak dan Tanggungan dapat menutupi 20% hingga 35% dari pengeluaran yang memenuhi syarat, bergantung pada pendapatan Anda, ¹ dengan batas $3.000 untuk satu anak atau $6.000 untuk dua atau lebih.

Akun pengeluaran fleksibel (FSA) adalah pilihan lain. Ini adalah program yang disponsori majikan yang memungkinkan Anda menyisihkan hingga $ 5.000 per tahun bebas pajak untuk biaya pengasuhan anak yang memenuhi syarat untuk pasangan yang mengajukan bersama dengan satu atau lebih tanggungan. Anda biasanya mendaftar atau memperbarui pemilihan Anda di FSA Dependent Care melalui majikan Anda selama periode Pendaftaran Terbuka Anda setiap tahun, tetapi perubahan tertentu dalam status "acara kualifikasi" selama tahun tersebut -seperti memiliki bayi baru -memungkinkan Anda untuk membuat perubahan. Departemen sumber daya manusia atau administrator tunjangan dapat memberi tahu Anda kapan karyawan di organisasi Anda dapat mendaftar di Dependent Care FSA dan membantu Anda memulai.

Anda dapat menggunakan FSA penitipan tanggungan untuk membayar biaya penitipan anak Pra-K yang memenuhi syarat bebas pajak termasuk sekolah penitipan anak, pra-sekolah, atau program serupa di bawah tingkat taman kanak-kanak. Pengeluaran untuk menghadiri taman kanak-kanak atau kelas yang lebih tinggi tidak memenuhi syarat biaya FSA, tetapi biaya perawatan anak di masa depan, biaya untuk perawatan sebelum atau sesudah sekolah anak di taman kanak-kanak atau kelas yang lebih tinggi hingga usia 13 tahun memenuhi syarat. Penyedia perawatan tidak bisa menjadi pasangan Anda atau anak tanggungan lainnya.

Secara umum, keluarga berpenghasilan tinggi akan mendapat manfaat lebih banyak dari FSA daripada dari Kredit Perawatan Anak dan Tanggungan (Anda tidak dapat menggunakan keduanya). Kelemahan potensial adalah bahwa IRS memerlukan uang yang disumbangkan ke FSA untuk dibelanjakan selama tahun rencana (atau perpanjangan masa tenggang). Jika uang itu tidak digunakan, itu hangus. Hubungi penasihat pajak untuk mengetahui apa yang paling sesuai untuk situasi Anda atau tinjau Publikasi IRS 503 – Biaya Perawatan Kesehatan Anak dan Tanggungan untuk informasi selengkapnya.

4. Mulai menabung untuk kuliah sekarang

Pada saat seorang anak yang lahir pada 1 Januari 2021 mengemasi tasnya untuk kuliah, biaya kuliah dan biaya kuliah selama empat tahun diproyeksikan sekitar $243.000 di universitas negeri (penduduk di negara bagian). ²   Semakin awal Anda mulai menabung, semakin baik Anda. Misalnya, jika Anda mulai menyumbang $500 per bulan untuk tabungan kuliah saat lahir, dengan asumsi tingkat pengembalian 5,14%, jumlahnya akan menjadi sekitar $216.000 pada saat anak Anda mencapai usia 18 tahun. Jika Anda menunda menabung sampai anak Anda berusia 10 tahun , jumlah akhir akan menjadi sekitar $86.000.

5. Prioritaskan tabungan pensiun

Jika Anda harus memilih antara menabung untuk kuliah dan menabung untuk masa pensiun, pilihlah pensiun. Anak Anda kemungkinan akan memiliki lebih dari satu cara untuk membayar kuliah — termasuk beasiswa, pinjaman, dan hibah — tetapi Anda tidak dapat mengganti tabungan pensiun yang hilang. Mengasuh anak-anak Anda memang menyenangkan, tetapi tidak jika itu berarti berpotensi membebani mereka secara finansial untuk perawatan Anda di kemudian hari.

6. Perbarui dokumen perencanaan perumahan Anda

Salah satu hal yang dilakukan oleh surat wasiat adalah memungkinkan Anda untuk menunjukkan siapa yang ingin Anda layani sebagai wali bagi anak Anda jika terjadi sesuatu dan Anda tidak ada di sana. Lakukan percakapan dengan seorang pengacara untuk memastikan bagian lain dari rencana real estat Anda sudah beres, termasuk surat kuasa untuk keputusan keuangan dan perawatan kesehatan dan penunjukan penerima manfaat terkini. Pengacara Anda dapat membantu Anda menentukan apakah mendirikan perwalian masuk akal untuk situasi dan tujuan Anda.

¹  Pada tahun 2019, pelapor dengan pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) sebesar $15.000 atau kurang memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat maksimum, sedangkan mereka yang memiliki AGI di atas $43.000 menerima minimum. Pub IRS. 503

²  Kalkulator Tabungan Perguruan Tinggi perkiraan biaya dan biaya untuk sekolah negeri negeri bagian berdasarkan tingkat inflasi 5%. Kamar dan makan tidak termasuk.