Bisakah Kita Membayar Perawatan Kesuburan?

Cari yang terhormat,

Saya dan istri saya menghadapi beberapa keputusan besar. Kami telah diberitahu bahwa kami akan membutuhkan perawatan kesuburan untuk memiliki bayi, tetapi biayanya tampak luar biasa. Bagaimana kita bisa memutuskan apakah kita mampu membelinya?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Memutuskan untuk memiliki anak adalah keputusan finansial yang besar, apa pun kondisinya. Situasi Anda kemungkinan akan membutuhkan perencanaan keuangan yang lebih hati-hati—bersama dengan banyak kesabaran dan ketekunan.

Infertilitas tidak jarang terjadi di AS. Statistik terbaru menunjukkan 1 dari 8 pasangan membutuhkan perawatan untuk membantu mereka hamil. Dan seperti yang Anda katakan, biayanya bisa tampak luar biasa. Misalnya, biaya rata-rata untuk satu siklus fertilisasi in vitro (IVF) adalah sekitar $10-$15.000, dan biasanya diperlukan lebih dari satu siklus.

Tentu saja, ini adalah perjalanan pribadi, jadi hal pertama yang harus dilakukan adalah bekerja sama dengan dokter Anda untuk memahami jenis perawatan yang mungkin Anda perlukan dan kemungkinan biayanya. Seringkali dokter atau klinik Anda dapat memberikan perkiraan kasar tentang kemungkinan biaya serta informasi awal tentang sumber daya keuangan.

Kemudian bersiaplah untuk menggali lebih dalam. Karena meskipun mungkin ada bantuan keuangan—mulai dari asuransi hingga tunjangan karyawan hingga hibah dan beasiswa—seringkali dibutuhkan banyak waktu dan upaya untuk memilah pilihan Anda.

Mulailah dengan perlindungan asuransi kesehatan Anda

Ini bisa rumit. Banyak kebijakan mencakup jenis perawatan kesuburan tertentu tetapi tidak yang lain. Dan meskipun saat ini 19 negara bagian telah mengesahkan undang-undang pertanggungan asuransi kesuburan, undang-undang tersebut berbeda di setiap negara bagian. Jadi periksa dulu untuk melihat apa yang diamanatkan oleh negara Anda.

Kemudian bicarakan dengan penyedia asuransi Anda untuk mendapatkan rincian rencana Anda. Jangan ragu untuk bertanya. Misalnya, apakah semua perawatan kesuburan ditanggung atau hanya beberapa? Jika perawatan kesuburan tidak ditanggung sendiri, bagaimana dengan kunjungan ke spesialis, pengujian atau pengobatan? Apakah ada batasan jumlah perawatan? Maksimum cakupan?

Apakah majikan Anda menawarkan paket lain dengan cakupan yang lebih baik? Jika polis asuransi Anda saat ini tidak mencukupi, Anda dapat menjelajahi penyedia asuransi yang berubah. Atau jika Anda berdua dilindungi di tempat kerja, dapatkah salah satu dari Anda beralih ke asuransi yang lain jika menawarkan lebih banyak? Tapi ini juga bisa rumit. Sementara kebijakan di bawah ACA mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, perusahaan asuransi kecil dan independen mungkin tidak, dan infertilitas dapat dianggap sebagai kondisi yang sudah ada sebelumnya. Selain itu, periode pendaftaran tertentu umumnya berlaku, dan mungkin ada masa tunggu saat Anda mengganti kebijakan.

Saran terbaik saya adalah jangan berasumsi apa-apa. Dapatkan detailnya. Pastikan Anda memahami mereka. Dan buat mereka secara tertulis.

Periksa tunjangan karyawan Anda

Jika Anda dilindungi oleh kebijakan kerja, tanyakan juga kepada departemen SDM Anda untuk memastikan Anda tidak mengabaikan manfaat apa pun. Meskipun manfaat kesuburan mungkin tidak umum, jumlah perusahaan yang menawarkannya terus bertambah, terutama perusahaan besar menurut FertilityIQ. Di masa lalu, industri teknologi adalah pemimpin dalam menawarkan jenis manfaat ini, tetapi sektor lain bergabung karena menjadi lebih penting bagi calon karyawan.

Sekali lagi, manfaat bervariasi, dengan beberapa perusahaan menawarkan bantuan kesuburan untuk pasangan heteroseksual, lajang serta komunitas LGBTQ. Tanyakan tentang jenis prosedur yang tercakup, copays, pembatasan dan maksimum seumur hidup. Di sini juga, dapatkan detailnya—dan secara tertulis.

Lihat peluang bantuan keuangan

Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa sejumlah lembaga nonprofit menawarkan hibah dan beasiswa untuk membantu biaya kesuburan. Setiap organisasi memiliki kriteria individunya sendiri seperti tempat tinggal negara bagian, batas pendapatan, dan cakupan asuransi, tetapi mungkin ada baiknya upaya untuk meneliti apa yang tersedia dan kualifikasinya.

Jelajahi opsi pembiayaan

Bahkan jika Anda memiliki cakupan melalui beberapa atau semua sumber di atas, bersiaplah untuk pengeluaran yang berpotensi tinggi. Berikut adalah beberapa opsi pembiayaan lainnya:

• Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) —Jika Anda memiliki polis asuransi kesehatan dengan potongan tinggi dengan HSA, Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk membayar pengeluaran medis yang memenuhi syarat, termasuk perawatan kesuburan. HSA adalah cara yang baik untuk menabung terlebih dahulu. Selain itu, ada beberapa keuntungan pajak, dan dana yang tidak terpakai bergulir dari tahun ke tahun.
• HELOC —Meskipun bunga pada jalur kredit ekuitas rumah tidak lagi dikurangkan dari pajak kecuali untuk perbaikan rumah, Anda dapat menggunakan uang itu sesuka Anda. Meskipun bukan tanpa risiko, HELOC umumnya memiliki bunga yang lebih rendah daripada bentuk kredit lainnya.
• Pinjaman IVF —Ini adalah jenis pinjaman pribadi khusus untuk perawatan kesuburan. Ada pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam pembiayaan kesuburan, dan beberapa klinik bermitra dengan pemberi pinjaman untuk membuat rencana pembayaran. Kualifikasi dan persyaratan bervariasi sehingga penting untuk membandingkan toko. Resolve.org adalah tempat yang baik untuk memulai pencarian Anda bersama dengan berbicara dengan penyedia layanan kesehatan Anda
• 401(k) pinjaman —Meskipun saya biasanya menyarankan untuk tidak meminjam dari rekening pensiun, rencana perusahaan Anda mungkin mengizinkan pinjaman 401(k). Tetapi pahami bahwa biasanya harus dibayar kembali dalam waktu 5 tahun—lebih cepat jika Anda kehilangan pekerjaan—dan penalti serta pajak dapat berlaku jika Anda gagal bayar. Di sisi positifnya, tarif umumnya rendah dan tidak ada pemeriksaan kredit.
• Keluarga Anda —Apakah calon kakek-nenek atau anggota keluarga lainnya dapat dan bersedia berkontribusi melalui hadiah atau pinjaman? Anda tidak pernah tahu sampai Anda bertanya. Dan laba atas investasi mereka bisa sangat berharga.
• Kartu kredit —Ini umumnya pilihan yang paling tidak menarik. Tetapi jika Anda memerlukan solusi pembiayaan jangka pendek—katakanlah beberapa ribu dolar untuk menangani pengurangan asuransi—dan telah memeriksa pilihan lain, carilah kartu berbunga rendah atau bahkan tanpa bunga dan rencanakan untuk melunasinya sesegera mungkin. mungkin.

Jujurlah tentang komitmen yang ingin Anda buat

Kita berbicara tentang uang di sini—tetapi lebih banyak lagi. Jadi, jujurlah sepenuhnya dengan diri Anda dan satu sama lain saat Anda mengumpulkan informasi dan mengeksplorasi pilihan Anda. Memiliki anak mungkin menjadi prioritas utama Anda, tetapi pikirkan baik-baik tentang seberapa besar keinginan dan kemampuan Anda untuk mengembangkan diri, dan seberapa besar Anda bersedia untuk berkompromi dengan tujuan lain.

Biaya dan tingkat keberhasilan sangat bervariasi untuk perawatan dan individu yang berbeda, jadi cobalah untuk tetap realistis pada saat yang sama ketika Anda mengejar impian utama Anda menjadi orang tua. Maka Anda akan siap—secara finansial dan emosional—untuk apa pun yang terjadi di masa depan.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi Schwab.