Kesalahan Skor Kredit Equifax:Dampak dan Apa yang Harus Dilakukan

Kredit Gambar:Victor Metelskiy/iStock/GettyImages

Pada awal tahun 2022, Equifax memberikan nilai kredit yang salah kepada pemberi pinjaman selama hampir tiga minggu. Meskipun skor yang salah perhitungan telah diperbaiki pada tanggal 6 April, ratusan ribu konsumen Amerika berpotensi mengajukan permohonan kartu kredit, hipotek, atau pinjaman lain dengan skor kredit yang sangat rendah. Kesalahan seperti ini yang dilakukan agen pelaporan kredit dapat berdampak pada keuangan pribadi Anda.

Bagaimana Pengaruhnya terhadap Skor Kredit dan Laporan?

Dalam pernyataan resmi yang diposting di situs Equifax pada 2 Agustus 2022, perusahaan mengakui adanya masalah pengkodean dalam sistem mereka, yang menyebabkan munculnya skor yang tidak akurat pada jutaan laporan kredit konsumen AS. Pemberi pinjaman, besar dan kecil, menarik skor tersebut.

Equifax dengan cepat menunjukkan bahwa tidak ada informasi dalam file kredit konsumen yang terpengaruh. Kesalahannya ada pada skor kredit itu sendiri, bukan pada detail laporannya.

Apa yang Dilakukan Equifax untuk Memperbaiki Masalah ini?

Tindakan utama yang diambil Equifax sejak mendeteksi kesalahan tersebut adalah memperbaiki masalah pengkodean pada tanggal 6 April dan memperbaiki nilai kredit konsumen. Dalam pernyataan tanggal 4 Agustus, perusahaan meyakinkan konsumen bahwa skor telah diperbarui.

Perusahaan juga menyatakan bahwa mereka telah memberikan skor terbaru kepada pemberi pinjaman dan "terus bekerja sama dengan (pemberi pinjaman) untuk memenuhi kebutuhan konsumen dengan sebaik-baiknya." Pernyataan tersebut tidak merinci apa saja isi pekerjaan yang sedang berlangsung.

Dalam surat terbukanya, CEO Equifax, Mark Begor, menyatakan bahwa perusahaannya akan "melibatkan pihak ketiga untuk melakukan peninjauan independen" mengenai dampak kesalahan tersebut terhadap konsumen.

Perbaikan paling signifikan yang dilakukan Equifax adalah investasi jangka panjang dan berskala besar dalam mentransformasikan teknologi yang digunakannya. Menurut Begor, perusahaannya ​$1,5 miliar ​ migrasi menjanjikan peningkatan akurasi dan kedalaman data konsumen serta memberikan pelayanan yang lebih baik kepada pelanggan Equifax.

Bagi mereka yang ingin mendapatkan kredit atau mendapatkan pinjaman antara tanggal 17 Maret dan 6 April 2022, skor kredit yang salah dihitung dapat berarti ditolak sepenuhnya atau ditawari tingkat bunga yang lebih tinggi dari yang seharusnya.

Bagaimana Kesalahan Equifax Berdampak pada Konsumen

Equifax memiliki akses ke data pribadi dan laporan kredit lebih dari 800 juta Orang Amerika. Di halaman Dampak Konsumen di situs web Equifax, perusahaan ini membanggakan telah membantu lebih dari ​151 juta ​ Orang Amerika mendapatkan pinjaman atau pembiayaan pada tahun 2021. Equifax pasti berdampak pada keuangan konsumen.

Bagi mereka yang ingin mendapatkan kredit atau mendapatkan pinjaman antara tanggal 17 Maret dan 6 April 2022, skor kredit yang salah dihitung dapat berarti ditolak sepenuhnya atau ditawari tingkat bunga yang lebih tinggi dari yang seharusnya mereka terima.

Dalam pernyataan kedua, Equifax mencatat bahwa analisis internal terhadap nilai kredit yang terpengaruh membuktikan bahwa hanya sekitar 300,000 nilai kredit yang bergeser 25 poin atau lebih. Perusahaan menekankan bahwa "pergeseran" mungkin atau mungkin tidak memicu keputusan berbeda dari pemberi pinjaman.

Bergantung pada skor kredit pemohon, perubahan 25+ poin dapat mendorong mereka ke kisaran skor FICO yang berbeda. Karena pemberi pinjaman yang berbeda menggunakan kombinasi skor biro kredit yang berbeda-beda dan cara mereka mengambil keputusan akhir yang berbeda-beda, konsumen mungkin sudah terkecoh atau belum.

Banyak lembaga pemberi pinjaman, terutama pemberi pinjaman hipotek, mengambil laporan dari ketiga lembaga pelaporan kredit utama dan mengumpulkan atau membandingkan data dan skor laporan. Beberapa pemberi pinjaman mungkin hanya menarik satu.

Karena alasan-alasan ini, sulit untuk menentukan berapa banyak pemohon pinjaman atau kredit yang terkena dampak buruknya. Equifax mendorong konsumen yang yakin bahwa mereka terkena dampak negatif untuk menghubungi pemberi pinjaman mereka. Saat ini, tidak ada yang dilakukan Equifax untuk memediasi atau memberikan kompensasi selain mengirimkan skor yang diperbaiki kepada pemberi pinjaman.

Namun gugatan class action mungkin akan menggali lebih dalam.

Tentang Gugatan Class Action

Pada tanggal 3 Agustus 2022, gugatan kelompok (class action) diajukan di Distrik Utara Georgia atas nama konsumen yang pembayaran mobil bulanannya meroket setelah pemberi pinjaman menerima nilai kreditnya yang salah.

Konsumen, Nydia Jenkins, mengklaim bahwa dia ditolak pinjaman mobilnya pada awal April, yang telah mendapat persetujuan sebelumnya pada Januari 2022. Dalam kasus Jenkins, nilai kreditnya turun jauh di atas 25 poin; itu tidak akurat 130 poin ​ dan meningkatkan biaya bulanan pinjaman mobilnya lebih dari ​35 persen. ​

Gugatan tersebut meminta ganti rugi menurut undang-undang, kompensasi, dan hukuman terhadap Equifax untuk memberikan kompensasi kepada semua penggugat atas semua kerugian.

Morgan &Morgan, firma hukum yang mewakili penggugat dalam kasus ini, juga mengajukan gugatan class action terhadap Equifax atas kasus pelanggaran data yang membawa bencana pada tahun 2017.

Pelanggaran Data Equifax 2017

Meskipun kesalahan skor kredit baru-baru ini mencerminkan kesalahan penanganan data konsumen yang serius, kedalaman dan dampak masalah baru-baru ini mungkin dibayangi oleh pelanggaran data Equifax pada tahun 2017 yang berdampak pada sekitar 147 juta ​ konsumen.

Pada pelanggaran tahun 2017, serangan siber yang dilakukan peretas mengungkap data konsumen, termasuk nama, alamat fisik, nomor Jaminan Sosial, nomor SIM, tanggal lahir, nomor kartu kredit, dan data sensitif lainnya. Menurut garis waktu yang dibuat untuk studi oleh Harvard Business Review, Equifax pertama kali mengetahui pelanggaran tersebut pada 8 Maret 2017, dan membagikan informasi tersebut secara internal. Para peretas terus mengumpulkan data hingga tanggal 29 Juli, ketika Equifax berhasil menutupnya.

Pelanggaran tersebut baru diumumkan secara publik pada tanggal 7 September, hampir enam bulan setelah dugaan pelanggaran tersebut. Investigasi dan pengunduran diri dimulai pada awal musim gugur, dan penyelesaiannya diungkapkan dalam konferensi pers pada 20 Juli 2019.

Pelanggaran data ini merugikan Equifax setidaknya $575 juta ​ dalam penyelesaian dengan Komisi Perdagangan Federal (FTC), Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) dan seluruh 50 negara bagian dan teritori AS. Ketua FTC Joe Simons menyatakan:"Equifax gagal mengambil langkah-langkah dasar yang mungkin mencegah pelanggaran tersebut."

Apa yang Terjadi Setelah Pelanggaran Equifax?

Sebagai bagian dari penyelesaian tersebut, Equifax diharuskan untuk meningkatkan keamanan siber dan membantu konsumen yang terkena dampak dalam melindungi diri mereka dari pencurian identitas dan penipuan konsumen. Ketentuannya antara lain ganti rugi, banyak laporan kredit gratis, perlindungan pencurian identitas, dan layanan pemantauan kredit gratis.

Selain itu, Equifax ditugaskan untuk memperbarui program keamanannya, melakukan penilaian tahunan, memperoleh sertifikasi tahunan, dan mendapatkan tinjauan pihak ketiga terhadap program keamanannya setiap dua tahun. Perusahaan juga harus memperbarui FTC mengenai status klaim konsumen setiap tahunnya.

Peretasan Equifax dan kesalahan penanganan, kelambanan tindakan, dan kurangnya transparansi mengguncang kepercayaan konsumen Amerika terhadap agen pelaporan kredit. Hal ini juga mengguncang investor. Bloomberg melaporkan penurunan sebesar 35 persen ​ dalam saham segera setelah pengungkapan. Komisi Sekuritas dan Bursa AS mendakwa dua mantan karyawan Equifax melakukan perdagangan orang dalam setelah mereka menjual saham perusahaan sesaat sebelum pelanggaran tersebut diumumkan. Jun Ying, mantan kepala informasi Equifax A.S., dijatuhi hukuman penjara federal.

Singkatnya, pelanggaran data Equifax merupakan mimpi buruk data konsumen.

Biro kredit dan perusahaan kartu kredit lain juga mengalami pelanggaran serupa. Pada tahun 2019, Capital One mengumumkan bahwa informasi pribadi berjumlah sekitar100 juta ​ Warga Amerika, termasuk satu juta nomor Jaminan Sosial, terekspos dalam insiden keamanan siber. Pada tahun 2015, seorang peretas membobol server Experian dan mengakses catatan pribadi 15 juta ​ Pengguna T-Mobile.

Dapatkah Anda Menyisih dari Equifax?

Setelah mendengar tentang kesalahan pelaporan dan serangan siber, Anda mungkin bertanya-tanya apakah ada cara untuk menghapus data pribadi sensitif Anda dari database Equifax. Sayangnya, karena agen pelaporan kredit tidak memerlukan izin Anda untuk mengumpulkan data, Anda tidak dapat mencabutnya dari biro kredit mana pun.

Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, saat Anda mengajukan permohonan kredit dari bank, dealer mobil, perusahaan hipotek, atau pemberi pinjaman lainnya, Anda secara sukarela memberikan akses ke informasi Anda kepada biro kredit.

Anda tidak dapat mencegah informasi Anda diakses oleh agen pelaporan kredit, namun Anda dapat mengambil langkah untuk melindunginya. Setiap kali pelanggaran terjadi, FTC merekomendasikan agar bisnis yang terkena dampak menyediakan layanan pemantauan kredit dan laporan kredit gratis kepada pelanggan.

Yang Dapat Anda Lakukan untuk Melindungi Data Pribadi

Ada alat dan sumber daya yang tersedia bagi Anda untuk melindungi informasi sensitif Anda dan melindungi diri Anda dari pencurian identitas. Beberapa layanan dan alat gratis, dan lainnya memerlukan akun berbayar.

Meskipun data Anda tidak terekspos, kunjungi situs web IdentityTheft.gov FTC untuk mempelajari langkah-langkah penting yang dapat Anda ambil untuk melindungi diri Anda secara rutin. Manfaatkan laporan kredit gratis tahunan dan layanan pemantauan kredit gratis yang disediakan perusahaan kartu kredit Anda.

Pertimbangkan layanan gratis yang menawarkan peringatan penipuan, perlindungan identitas, dan pemantauan kredit. Experian, Credit Karma, dan TransUnion menawarkan opsi gratis dan berbayar. Beberapa layanan memiliki uji coba gratis untuk layanan berbayarnya, yang dapat Anda batalkan kapan saja.

Jika Anda mengetahui apa yang ada dalam laporan kredit Anda dan telah menyiapkan pemantauan untuk memperingatkan Anda, akan lebih mudah untuk mengetahui aktivitas mencurigakan sebelum memulai pembekuan kredit dan melakukan pengendalian kerusakan.