Pinjaman Bayaran:Memahami Cara Kerjanya &Risiko Terkait

Kredit Gambar:PeskyMonkey/iStock/GettyImages

Jarang sekali ada individu yang belum mengalami hambatan finansial pada suatu saat dalam hidupnya. Pengeluaran yang harus dibayar bisa meledak di hadapan Anda ketika tabungan Anda habis karena satu dan lain hal, dan hari gajian tinggal dua minggu lagi. Pinjaman bayaran dirancang untuk menyelamatkan situasi dalam situasi seperti ini, namun bukannya tanpa risiko dan kerugian yang jelas, termasuk biaya yang sangat tinggi.

Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Payday?

Pinjaman jangka pendek ini memberikan uang tunai kepada Anda hingga hari gajian berikutnya ketika pinjaman jatuh tempo untuk pembayaran kembali. Faktanya, itu seperti uang muka pada gaji Anda berikutnya. Biasanya berupa pinjaman kecil. Namun, Anda harus mengharapkan tingkat bunga yang sangat tinggi sebagai imbalan jika Anda memberikan uang tersebut saat Anda membutuhkannya.

Jumlah pinjaman biasanya sekitar $500 atau kurang ​. Namun bukan berarti Anda tidak bisa mendapatkannya dengan harga lebih dari jumlah tersebut. Seluruh pinjaman akan jatuh tempo pada hari gajian Anda berikutnya, begitulah namanya. Biasanya Anda memiliki waktu dua hingga empat minggu untuk membayar kembali uang tersebut jika penghasilan Anda berasal dari Jaminan Sosial atau dana pensiun, bukan dari gaji.

Pembayaran kembali akan mencakup jumlah yang Anda pinjam, ditambah bunga, ditambah biaya untuk mengambil pinjaman. Biayanya biasanya berkisar $15 untuk setiap $100 ​ Anda meminjam, menurut Debt.org.

Dimana Mendapatkan Pinjaman Payday

Kemungkinan besar Anda tidak perlu mencari pemberi pinjaman gajian jauh-jauh. Komisi Perdagangan Federal menunjukkan bahwa pinjaman ini semakin banyak tersedia melalui internet dari pemberi pinjaman online. Mereka beroperasi di perusahaan fisik di 32 negara bagian ​, menurut The Pew Charitable Trust. Lokasi mereka yang paling umum adalah di pegadaian, bisnis layanan pencairan cek, dan etalase toko, biasanya di lingkungan masyarakat berpendapatan rendah di mana penduduknya kemungkinan besar membutuhkan produk mereka.

Anda memerlukan bukti pembayaran atau bukti penghasilan lainnya, kartu identitas, seperti SIM, dan cek kosong. Ya, cek kosong. Di sinilah bahaya mengambil pinjaman gaji bisa muncul.

Pinjaman bayaran berfungsi seperti uang muka pada gaji Anda berikutnya.

Bahaya Pinjaman Payday

Tentang cek kosong itu. Pemberi pinjaman gajian tidak akan memberi Anda $500 dan berharap Anda kembali dalam dua minggu untuk melunasi pinjaman ketika Anda menerima gaji berikutnya. Tidak ada pemeriksaan kredit. Tidak ada yang akan melihat laporan kredit atau nilai kredit Anda dengan pinjaman semacam ini, jadi memiliki kredit buruk tidak dapat mendiskualifikasi Anda untuk mendapatkan pinjaman. Dengan cara yang sama, peminjam pinjaman gaji jelas berada dalam kesulitan keuangan atau mereka tidak akan mencari pinjaman jenis ini. Pemberi pinjaman menginginkan jaminan bahwa ia akan dibayar kembali.

Anda harus memberikan cek lewat tanggal untuk jumlah penuh yang Anda pinjam, ditambah bunga dan biaya, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB). Anda akan diminta untuk mengotorisasi debit dari rekening bank Anda pada tanggal jatuh tempo jika Anda tidak memiliki akses ke cek kertas. Pemberi pinjaman akan mencairkan cek atau melakukan penarikan elektronik pada tanggal jatuh tempo jika Anda tidak melunasi pinjaman pada waktu tersebut.

Ini Pinjaman Berbiaya Sangat Tinggi

Hal ini dapat mengakibatkan penumpukan biaya cerukan yang serius di samping jumlah yang Anda bayarkan untuk pinjaman jika Anda tidak memiliki dana yang tersedia di rekening giro Anda pada saat pemberi pinjaman menyerahkan cek Anda untuk pembayaran atau mengatur penarikan elektronik. Pemberi pinjaman mungkin terus mencoba mencairkan cek Anda atau melakukan penarikan hingga berhasil menerima pembayaran, menurut Washington Law Help. Anda akan menerima kembali cek atau otorisasi jika Anda melakukan pembayaran sebelum tanggal jatuh tempo.

Consumer.gov memperingatkan bahwa Anda harus siap membayar tingkat persentase tahunan pinjaman sekitar 390 persen ​ atau lebih, meskipun Undang-Undang Pinjaman Militer membatasi jumlah ini hingga 36 persen untuk anggota militer yang bertugas aktif dan tanggungan mereka, menurut CFPB.

Kebenaran dalam Undang-Undang Peminjaman mengharuskan pemberi pinjaman memberi tahu Anda dengan tepat berapa banyak Anda akan dikenakan bunga dan biaya pada saat Anda mengambil pinjaman, namun Anda dapat mengandalkannya secara signifikan lebih dari bunga pada kartu kredit. APR pada kartu kredit biasanya berkisar 12 hingga 30 persen ​, jadi Anda akan membayar mahal untuk jenis pinjaman ini pada saat Anda mungkin sudah kekurangan uang.

Gagal Membayar Pinjaman

Mungkin Anda telah mengambil pinjaman gaji, batas waktu pembayaran semakin dekat dan Anda tidak punya cara untuk mendapatkan uangnya. Sekarang bagaimana?

Pemberi pinjaman bayaran diizinkan untuk memperpanjang pinjaman Anda di beberapa negara bagian. Mereka menyebut praktik ini sebagai "rollover" atau "memperbarui" pinjaman Anda, namun Anda harus mengeluarkan lebih banyak uang untuk memanfaatkan opsi ini. Kemungkinan besar Anda akan diminta membayar biaya lain. Anda bisa saja harus membayar biaya yang lebih besar daripada jumlah yang awalnya Anda pinjam jika Anda terpaksa meneruskan pinjaman tersebut berkali-kali.

Beberapa pemberi pinjaman mungkin mengizinkan Anda membayar kembali saldo tersebut sebagai pinjaman cicilan, meskipun dalam hal ini Anda mungkin juga harus membayar biaya tambahan. Pemberi pinjaman diharuskan menawarkan opsi ini kepada Anda di beberapa negara bagian, termasuk Washington, jadi ada baiknya Anda mempertimbangkannya jika Anda mengalami kesulitan.

Anda pasti tidak ingin mengabaikan situasinya. Cek lama yang Anda berikan kepada pemberi pinjaman akan masuk ke rekening bank Anda jika Anda tidak mengambil langkah untuk memperbarui pinjaman. Anda tetap akan mengeluarkan uang jika saldo Anda cukup untuk membayar cek. Jika tidak, bank dan pemberi pinjaman Anda kemungkinan besar akan menagih Anda saat cek tersebut dibatalkan. Pemberi pinjaman bayaran juga dapat mengirimkan rekening Anda ke agen penagihan atau menuntut Anda di pengadilan atas uang utang Anda jika jelas bahwa Anda tidak akan membayarnya kembali.

Pengaruh Hukum Negara

Konferensi Nasional Badan Legislatif Negara Bagian menunjukkan bahwa 37 negara bagian ​ telah mengesahkan undang-undang yang memperbolehkan pinjaman gaji pada bulan November 2020, namun hal ini memungkinkan mereka untuk melakukan kontrol terhadap pemberi pinjaman tersebut. Beberapa menetapkan batasan berapa banyak Anda dapat meminjam serta jumlah biaya yang harus Anda bayarkan, membatasinya menjadi $10 hingga $30 ​ untuk setiap $100 pinjaman Anda.

Sebelas negara bagian dan yurisdiksi sama sekali tidak membahas pinjaman gaji dalam undang-undang mereka. Mereka tidak menerapkan batasan atau batasan legislatif. Negara-negara tersebut termasuk Connecticut, Guam, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvania, Puerto Riko, Vermont, Kepulauan Virgin, dan Virginia Barat.

Arizona, Arkansas, District of Columbia, Georgia, New Mexico, dan North Carolina melarang pinjaman gaji.

Alternatif Pinjaman Payday

Pinjaman ini mungkin sebaiknya disediakan hanya untuk situasi keuangan yang paling menyedihkan ketika sama sekali tidak ada pilihan lain yang tersedia bagi Anda. Pertimbangkan untuk meminta bantuan anggota keluarga atau teman.

Pilihan lain mungkin adalah bernegosiasi dengan perusahaan atau individu bahwa Anda meminjam uang untuk membayar, seperti perusahaan kartu kredit, pemberi pinjaman hipotek, atau pemilik rumah. Anda mungkin dapat mengurangi utang Anda atau menunda tanggal pembayaran untuk memberi Anda lebih banyak waktu untuk mengeksplorasi opsi lain. Mungkin Anda bisa menunda pembayaran hutang lain untuk mengalihkan uang tersebut ke masalah yang Anda pertimbangkan untuk pinjaman gaji.

Lanjutkan dengan sangat hati-hati jika Anda tidak dapat menemukan alternatif lain dan Anda sangat membutuhkan uang pinjaman gaji. Cobalah untuk memiliki rencana cadangan untuk pembayaran kembali selain gaji yang Anda antisipasi. Pinjaman ini umumnya hanya bersifat semi-disarankan jika Anda tahu pasti bahwa Anda akan kembali sehat secara finansial dalam waktu singkat. Dan Anda mungkin dapat mengambil pinjaman pribadi dari bank atau credit union atau menggunakan kartu kredit untuk memenuhi kebutuhan Anda jika itu masalahnya.