Apa yang Dianggap Utang Bulanan?

Pemberi pinjaman dapat menolak peminjam untuk pinjaman rumah berdasarkan tingkat hutang bulanannya. Pemberi pinjaman menggunakan tingkat utang bulanan dibandingkan dengan pendapatan, dikenal sebagai rasio utang terhadap pendapatan (DTI), untuk menentukan apakah peminjam mampu membayar hipotek bulanan. Individu harus mentabulasi pembayaran bulanan mereka untuk menyusun anggaran untuk membayar hutang mereka, sehingga mereka dapat menurunkan rasio utang terhadap pendapatan dan menghemat uang untuk biaya bunga.

Pertimbangan

Hutang bulanan termasuk hutang jangka panjang, seperti pembayaran minimum kartu kredit, Tagihan medis, pinjaman pribadi, pembayaran pinjaman mahasiswa dan pembayaran pinjaman mobil. Saldo kartu kredit tidak dihitung sebagai bagian dari hutang bulanan konsumen jika dia melunasi saldo setiap bulan. Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan dukungan pasangan (tunjangan) dan tunjangan anak sebagai kewajiban utang jangka panjang ketika mereka menghitung kelayakan untuk pinjaman rumah. Tingkat utang bulanan yang lebih rendah akan meningkatkan skor kredit individu, memungkinkan dia untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah pada jalur kredit.

Rasio

Pemberi pinjaman mempertimbangkan rasio ujung depan peminjam dan rasio ujung belakang ketika melihat tingkat utang bulanan. Rasio DTI ujung depan mengacu pada pembayaran hipotek yang diantisipasi peminjam, pajak properti dan biaya asosiasi pemilik rumah sebagai persentase dari pendapatan kotornya. Rasio ujung belakang mengacu pada pengeluaran rumah peminjam ditambah pembayaran minimum bulanan yang dia lakukan untuk bentuk hutang lainnya.

Perhitungan

Jika peminjam ingin membeli rumah dengan pembayaran hipotek bulanan $500 dan menghasilkan $2, 000 sebulan dalam pendapatan kotor, dia memiliki rasio utang bulanan ujung depan sebesar 25 persen. Jika peminjam yang sama itu berutang $500 dalam pembayaran minimum untuk pinjaman mobil dan kartu kredit, dia akan memiliki rasio utang bulanan back end sebesar 50 persen. Banyak pemberi pinjaman lebih memilih peminjam untuk memiliki rasio DTI bulanan ujung depan tidak lebih tinggi dari 28 persen dan rasio DTI ujung belakang 36 persen, menurut Bank of America.

Peningkatan

Individu dapat menurunkan tingkat utang bulanan mereka dengan membuat dan menerapkan anggaran. Dengan anggaran, konsumen akan melacak pengeluaran bulanan mereka dan membuat rencana untuk mengurangi tingkat pengeluaran mereka. Mereka kemudian dapat menerapkan uang ekstra yang disimpan setiap bulan untuk pinjaman pribadi dan saldo kartu kredit. Saat mereka melunasi pinjaman ini, kreditur akan menurunkan pembayaran minimum bulanan yang akan meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan peminjam. Seorang konsumen yang membayar ekstra pada pembayaran pinjaman tetap, seperti hipotek yang ada atau pinjaman mobil, tidak akan menurunkan tingkat utang bulanannya.