Bagaimana Perusahaan Kartu Kredit Menghasilkan Uang?

Jika Anda membayar tagihan kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan, bank tidak menghasilkan uang, bukan? Salah. Pelajari semua cara perusahaan kartu kredit menghasilkan uang.

Newsflash:Perusahaan kartu kredit tidak memberi Anda poin bonus karena mereka mencintai Anda. Mereka melakukannya agar Anda menggunakan kartu mereka dan mereka menghasilkan uang.

Dalam artikel ini saya akan menjelaskan bagaimana kreditur mendapat untung dari Anda dan dari tempat Anda berbelanja. Jika Anda mengetahui cara kerja sistem, maka Anda akan lebih dapat memilih—dan menggunakan—kredit dengan bijak di masa mendatang.

Biaya dari Anda

Minat

Cara paling jelas perusahaan kartu kredit Anda menghasilkan uang adalah biaya bunga. Jika Anda tidak membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan, Anda akan dikenakan bunga, dan itu adalah uang di saku mereka.

Pikirkan tentang ini:Rata-rata rumah tangga AS yang memiliki utang memiliki lebih dari $15.000 utang kartu kredit. Sementara itu, rata-rata APR pada kartu kredit saat ini sudah lebih dari 16 persen.

Dengan menggunakan rata-rata ini, Anda akan membayar bunga $1.386 saja jika Anda melunasi hutang dalam waktu satu tahun. Jika Anda membutuhkan waktu dua tahun untuk melunasinya, Anda akan membayar bunga $2.735. Semakin lama Anda menanggung hutang Anda, semakin banyak bunga yang akan Anda bayar.

Sekarang pikirkan tentang berapa banyak pelanggan yang dimiliki setiap perusahaan kartu kredit. Selain itu, sekitar 34 persen dari kita membawa saldo dari bulan ke bulan. Faktanya, kami membayar rata-rata lebih dari $6.000 per tahun hanya untuk bunga.

Biaya keterlambatan

Yang ini cukup jelas. Jika Anda melakukan pembayaran terlambat pada kartu kredit Anda, Anda akan dikenakan biaya. Untungnya, Undang-Undang Kartu Kredit tahun 2009 sedikit membantu, membatasi biaya keterlambatan pembayaran pertama kali menjadi $27. (Dulu $39.)

Ini juga terkait dengan biaya bunga. Beberapa perusahaan kartu kredit akan menaikkan suku bunga Anda hanya setelah satu kali pembayaran terlambat. Undang-Undang CARD sekarang memerlukan pemberitahuan 45 hari sebelumnya tentang perubahan tarif. Selain itu, tarif baru hanya berlaku untuk pembelian baru, jadi Anda mungkin tidak terpengaruh secara pribadi jika Anda memiliki kartu lain dan memilih untuk tidak menggunakan kartu yang terlambat Anda gunakan.

Biaya tahunan

Pada tahun 2015, biaya tahunan rata-rata pada kartu kredit adalah sekitar $58. Biasanya Anda hanya melihat ini dengan kartu yang memiliki fitur hadiah yang solid, tetapi Anda perlu melakukan beberapa perhitungan untuk menentukan apakah itu layak atau tidak.

Misalnya, dengan kartu seperti kartu Capital One Venture Rewards, yang menawarkan cash back 2 persen tanpa batas untuk semua pembelian, Anda akan membayar biaya tahunan. Jadi, Anda harus menghabiskan $2.950 per tahun, atau sekitar $246 per bulan, hanya untuk mencapai titik impas pada biaya tahunan. Dan itu dengan asumsi Anda membayar tagihan tepat waktu dan penuh setiap bulan.

Terlepas dari apakah Anda menggunakan kartu Anda cukup untuk menjamin pembayaran biaya tahunan, perusahaan kartu kredit menetapkan harga secara strategis untuk biaya ini dan menawarkan hadiah sehingga mereka akan mendapat untung apa pun yang terjadi.

Biaya yang melebihi batas

Ini dulunya merupakan penghasil uang yang jauh lebih besar bagi perusahaan kartu kredit daripada sekarang, tetapi mereka masih mendapat untung darinya. Pada dasarnya jika Anda melampaui batas kredit Anda, Anda akan dikenakan biaya. Jadi misalnya, jika batas Anda adalah $2.500 dan Anda membeli sesuatu seharga $3.000, Anda akan dikenakan biaya melebihi batas.

Namun, ada satu pengecualian utama untuk ini. CFPB memiliki pedoman yang lebih baru yang mengatakan bahwa Anda hanya dapat melampaui batas kredit Anda jika Anda telah memberikan izin kepada kreditur Anda untuk mengizinkan Anda melakukannya.

Artinya, jika Anda memberi tahu perusahaan kartu kredit Anda “tidak, terima kasih” karena dapat melampaui batas Anda, kartu Anda akan ditolak dan bukannya disetujui dengan biaya.

Biaya uang muka

Ketika Anda menggunakan kartu kredit Anda di ATM untuk mengambil uang tunai, perusahaan kartu kredit Anda akan memukul Anda dengan biaya transaksi (selain yang akan Anda bayarkan di ATM). Mereka juga akan menempatkan transaksi Anda ke dalam keranjang yang berbeda di laporan mutasi Anda, yang biasanya memiliki tingkat bunga yang jauh lebih tinggi—seringkali lebih dari 20 persen.

Sangat mahal untuk mengambil uang muka dan tidak pernah merupakan keputusan keuangan yang baik. Saran saya adalah jika Anda membutuhkan uang tunai yang cukup untuk mengisinya dengan kartu kredit, carilah bantuan keuangan profesional.

Biaya transfer saldo

Transfer saldo adalah ketika Anda memindahkan saldo kartu kredit dari satu kartu ke kartu lainnya. Ini seperti melunasi kartu kredit dengan kartu kredit. Transfer saldo bisa menjadi langkah finansial yang fantastis jika Anda melakukannya dengan benar. Jika tidak, Anda dapat membayar banyak uang dengan biaya yang tidak perlu.

Anda mungkin pernah melihat tawaran dari perusahaan kartu kredit Anda seperti “0 persen selama 15 bulan” atau yang serupa. Ini adalah cara mereka memberikan saldo Anda kepada mereka sehingga mereka dapat menghasilkan uang dari Anda di masa mendatang.

Saya dulu bekerja sebagai analis kredit dan saya jarang melihat orang melunasi saldo mereka sebelum promosi mereka habis. Ini berarti mereka kembali ke tingkat bunga reguler, dan perusahaan yang memberi mereka "kesepakatan besar" sekarang mendapat untung besar dari bunga yang sekarang mereka bayar.

Apa yang lebih langsung menguntungkan bagi perusahaan kartu kredit Anda, adalah biaya transfer saldo. Ini adalah biaya yang dibebankan kepada Anda saat Anda menyelesaikan transaksi transfer saldo Anda. Biasanya biaya berkisar antara 3 hingga 5 persen dari jumlah total yang Anda transfer.

Jadi, jika Anda mentransfer $10.000 dari kartu Chase ke kartu Discover Anda dan biaya Anda adalah 3 persen, Anda akan membayar $300 untuk transfer. Kemudian Anda diberikan tarif promosi untuk jangka waktu berapa pun penawaran tersebut.

Untuk membuat ini bekerja untuk Anda, temukan penawaran dengan biaya transfer rendah dan pastikan Anda melunasi saldo sebelum promosi berakhir. Saya bahkan pernah melihat orang (yang saya sebut sebagai peselancar tarif) terus-menerus membalik saldo dari satu kartu ke kartu lainnya. Pada akhirnya, penawaran Anda akan mengering karena kreditur Anda akan mengejar Anda, tetapi mungkin berhasil selama beberapa tahun.

Biaya dari pedagang

Pertukaran

Ketika Anda membeli sesuatu dengan kartu kredit, Anda mungkin berasumsi bahwa pedagang tersebut mendapatkan jumlah dolar penuh. Itu tidak benar. Bahkan, Anda mungkin pernah melihat pedagang kecil yang memberi tahu Anda bahwa Anda harus membayar biaya jika ingin menggunakan kartu kredit (biasanya toko ibu dan toko pop). Ini semua karena pertukaran.

Pertukaran adalah persentase dari total pembelian kartu kredit Anda yang masuk ke penerbit kartu kredit dan asosiasi yang mengelola akun kartu kredit (yaitu Visa). Penerbit kartu kredit akan mendapatkan sebagian besar dari ini, dan biasanya sekitar 2-3 persen dari total transaksi.

Ini contohnya. Jika Anda membeli sesuatu seharga $1.000 dengan kartu kredit Chase Visa, Anda akan membayar $1.000 (belum termasuk pajak). Pedagang itu akan mendapatkan $1.000 itu, tetapi kemudian berutang total, katakanlah, 3 persen kepada Chase dan Visa. Jadi mereka mungkin hanya mendapatkan $970 (dengan asumsi biaya pertukaran 3 persen). Tambahan $30 itu akan dibagi antara Chase (penerbit kartu) dan Visa (asosiasi kartu kredit yang mengelolanya).

Pertukaran adalah alasan besar Anda akan melihat kreditur berjuang untuk iklan (seperti pada buklet yang diberikan kepada Anda di restoran) dan promosi yang mendorong Anda dalam beberapa cara untuk menggunakan kartu Anda lebih sering. Mereka menghasilkan banyak uang setiap kali Anda menggesek kartu Anda.

Menjual informasi Anda

Pernah mendapatkan kebijakan privasi itu melalui surat sesering mungkin? Salah satu hal yang mereka katakan kepada Anda dalam kebijakan tersebut adalah bahwa mereka memiliki hak untuk menjual informasi Anda, kecuali jika Anda secara eksplisit melarang mereka.

Ini adalah cara yang kurang umum diketahui perusahaan kartu kredit untuk menghasilkan uang.

Kabar baiknya adalah bahwa informasi pribadi Anda digabungkan dengan semua pelanggan lain dalam satu paket besar. Artinya, data pribadi Anda tidak dapat diidentifikasi. Perusahaan yang ingin membeli informasi ini, biasanya bisnis yang ingin melihat kebiasaan membeli konsumen dengan lebih baik, ingin melihat tren keseluruhan—bukan apakah Anda membeli burger keju tadi malam atau tidak.

Berita buruknya adalah kreditur Anda mengambil untung dari informasi dan kebiasaan penggunaan Anda. Jika Anda merasa tidak nyaman dengan ini, saya sarankan Anda menghubungi perusahaan kartu kredit Anda dan meminta agar informasi Anda tidak dijual. Jika kebijakan mereka mengatakan bahwa mereka tidak peduli apa yang Anda pikirkan, maka saya sarankan untuk mencari kartu lain.

Ringkasan

Secara keseluruhan, perusahaan kartu kredit menghasilkan banyak uang dari pengguna kartu kredit. Banyak orang berpikir bahwa mereka “tidak menguntungkan” jika mereka membayar saldo mereka secara penuh setiap bulan. Itu tidak benar.

Saya tidak menyarankan Anda untuk tidak menggunakan kartu kredit sama sekali; sebenarnya saya mendorong Anda untuk memeriksa ulasan kartu kredit terbaik kami. Tapi Anda harus menggunakannya dengan bijak.

Jika Anda akan membayar biaya tahunan, gunakan kartu tersebut secukupnya untuk membuatnya sepadan. (Dan jangan membeli barang yang tidak Anda butuhkan hanya untuk membenarkan biayanya.)

Jika Anda akan membeli barang secara kredit, bayar saldo Anda secara penuh.

Jika Anda akan melakukan transfer saldo, cari penawaran terbaik dan bayar saldo Anda sebelum promosi berakhir.

Dengan melakukan hal-hal ini, Anda akan menyimpan uang ekstra di saku Anda serta menjauhkannya dari tangan perusahaan kartu kredit yang ingin mengambil untung dari Anda.

Baca selengkapnya:

• Cara Menghindari Biaya Transaksi Valuta Asing Kartu Kredit
• Kartu Kredit Terbaik Untuk Dewasa Muda

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit