Apakah Perbaikan Kredit Legal?

Bagi jutaan orang Amerika dengan kredit yang buruk, gagasan untuk memperbaiki kredit mereka terdengar hampir terlalu bagus untuk menjadi kenyataan. Tapi, Anda mungkin bertanya-tanya, “Apakah perbaikan kredit legal?” saat Anda melihat perusahaan perbaikan kredit beriklan secara online atau lokal.

Dan tidak heran, dengan begitu banyak seniman scam di luar sana, tampaknya perbaikan kredit tidak lebih dari angan-angan.

Untungnya, bukan itu masalahnya. Perbaikan kredit sepenuhnya legal, dan lebih dari itu, itu adalah hak dan tanggung jawab Anda sebagai konsumen AS. Terlepas dari pendapatan Anda, jumlah hutang kartu kredit, atau masalah keuangan lainnya, setiap orang secara hukum berhak atas representasi yang adil dan akurat dari informasi yang muncul di laporan kredit mereka.

Perbaikan kredit adalah proses membangun kembali kredit Anda setelah rusak oleh kebiasaan kredit yang buruk, kemunduran keuangan, kesalahan pelaporan kredit, atau pencurian identitas.

Kami akan menunjukkan kepada Anda apa yang membuat perbaikan kredit legal, cara menghindari wilayah yang tidak jelas, dan bagaimana Anda dapat mulai memperbaiki kredit Anda hari ini.

Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA)

FCRA adalah bagian dari undang-undang federal yang diberlakukan pada tahun 1970 yang menguraikan beberapa aturan tentang bagaimana file kredit Anda ditangani.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

Pertama, ini memungkinkan Anda mengakses laporan kredit Anda kapan saja dengan harga yang wajar, termasuk setidaknya satu salinan gratis dari setiap biro kredit setiap 12 bulan. Di bawah ini Anda akan menemukan lebih banyak situasi di mana Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan laporan kredit gratis dari Equifax, Experian, dan TransUnion.

FCRA juga membatasi siapa yang dapat mengakses riwayat kredit Anda. Mereka harus memiliki "tujuan yang diizinkan" sehingga laporan kredit Anda tidak berantakan dengan banyak pertanyaan yang menurunkan nilai kredit Anda.

Jika Anda menemukan pertanyaan kredit apa pun yang tercantum dalam laporan Anda yang tidak Anda izinkan secara eksplisit, itu adalah hak Anda untuk menghapusnya berdasarkan undang-undang federal. Jika tidak, setiap pertanyaan dapat mengurangi beberapa poin dari skor kredit Anda sekaligus meningkatkan potensi bahaya bagi kreditur di masa mendatang.

FCRA juga membatasi jangka waktu informasi keuangan negatif apa pun dapat tetap berada di riwayat kredit Anda. Sebagian besar item secara otomatis jatuh setelah tujuh tahun, meskipun beberapa pelanggaran yang lebih parah tetap ada selama sepuluh tahun.

Sengketa Laporan Kredit

Jika Anda melihat sesuatu yang terdaftar yang seharusnya sudah dihapus oleh biro kredit karena kerangka waktu, itu layak untuk diperdebatkan. FCRA memberi Anda hak untuk menyengketakan item apa pun dalam laporan kredit Anda yang menurut Anda mungkin tidak akurat, tidak tepat waktu, menyesatkan, bias, tidak lengkap, atau tidak dapat diverifikasi (“dipertanyakan”).

Intinya, Anda berhak untuk membantah item negatif yang meragukan pada laporan kredit Anda yang Anda rasa memberikan kesan yang tidak adil kepada pemberi pinjaman tentang kelayakan kredit Anda.

Biro kredit diharuskan untuk membuka dan menyelesaikan penyelidikan dalam waktu 30 hari sejak pengajuan sengketa. Mereka juga harus memberi tahu Anda tentang tindakan apa pun yang terjadi atau tidak terjadi pada laporan kredit Anda sebagai hasil dari penyelidikan tersebut.

Selama Anda mengikuti langkah-langkah yang benar selama proses sengketa, tidak ada alasan mengapa Anda tidak dapat meningkatkan skor kredit Anda untuk menjadi cerminan akurat dari riwayat keuangan Anda.

Hak untuk Mengakses Laporan Kredit Anda Secara Gratis

Langkah pertama untuk menganalisis kredit Anda adalah melihat apa yang sebenarnya ada di laporan Anda. Untungnya, ini mudah diakses.

• Anda berhak mendapatkan laporan kredit gratis dari masing-masing dari tiga biro kredit utama setidaknya sekali setiap 12 bulan.
• Anda mungkin berhak atas lebih dari satu laporan gratis setiap 12 bulan tergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal.

Cara Lain untuk Mendapatkan Salinan Gratis Laporan Kredit Anda

Anda juga dapat menerima salinan laporan Anda secara gratis jika SALAH SATU dari yang berikut ini berlaku:

• Permohonan kredit Anda ditolak:Ini berarti semua jenis kredit, baik itu kartu kredit, pinjaman, atau jenis instrumen keuangan lainnya.
• Anda telah ditolak asuransi:Ini termasuk asuransi pemilik rumah, asuransi penyewa, asuransi mobil, atau asuransi kesehatan.
• Anda telah ditolak pekerjaan:Jika calon pemberi kerja menarik laporan kredit Anda dan memutuskan untuk tidak mempekerjakan Anda berdasarkan apa yang ditemukan, Anda berhak atas salinan laporan Anda.
• Saat ini Anda sedang menganggur dan berencana untuk mencari pekerjaan:Jika Anda berencana untuk mencari pekerjaan dalam 60 hari ke depan.
• Anda dalam kesejahteraan:Tidak ada persyaratan lain di sini, jika Anda dalam kesejahteraan, Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan laporan gratis tambahan.
• Anda adalah korban pencurian identitas:Selama Anda mengajukan laporan ke polisi untuk memberi tahu mereka tentang penipuan tersebut.

Satu hal yang perlu diingat adalah bahwa meskipun Anda dapat dengan mudah mendapatkan salinan laporan kredit Anda secara gratis, untuk mendapatkan salinan nilai kredit Anda terkadang mengharuskan Anda membayar biaya.

Hak untuk Menyengketakan Item pada Laporan Kredit Anda

Perbaikan kredit terjadi dengan menghapus tanda negatif dari laporan kredit Anda. Secara hukum, setiap informasi keuangan yang terdaftar harus akurat. Jika tidak, Anda dapat mengajukan sengketa untuk menghapusnya. Hukum ini ditegakkan oleh Komisi Perdagangan Federal (FTC).

Jika Anda sudah mencoba menghubungi tiga biro kredit utama dan masih memiliki masalah, Anda dapat mengajukan keluhan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. CFPB akan meneruskan keluhan Anda ke perusahaan dan berupaya mendapatkan tanggapan, biasanya dalam waktu 15 hari.

Premis perbaikan kredit legal adalah untuk menemukan ketidakakuratan pada akun negatif pada laporan kredit Anda. Bahkan jika hanya satu elemen dari daftar yang salah, seperti tanggal pembayaran dilaporkan terlambat atau saldo pinjaman, Anda dapat mengajukan sengketa. Semakin banyak dokumentasi yang Anda miliki untuk mendukung klaim Anda, semakin besar peluang keberhasilan yang Anda miliki untuk menghapus item tersebut.

Jenis barang apa yang mungkin merusak skor kredit Anda? Penyebab yang paling mungkin termasuk keterlambatan pembayaran, tagihan, penagihan, kebangkrutan, penyitaan, penilaian, penyitaan kembali, dan hak gadai pajak.

Tergantung pada seberapa serius item tersebut dan berapa banyak yang Anda miliki, Anda mungkin lebih memilih untuk menangani perbaikan kredit sendiri atau menyewa seorang profesional untuk membantu Anda memperbaiki kredit Anda.

Perbaikan Kredit Lakukan Sendiri vs. Menyewa Perusahaan Perbaikan Kredit

Setelah Anda memiliki laporan kredit Anda, inilah saatnya untuk mencari cara terbaik untuk mulai memperdebatkan informasi negatif apa pun tentangnya. Dengan sedikit riset, Anda mungkin dapat mengidentifikasi jenis informasi yang dapat dihapus. Ini terutama benar jika Anda hanya memiliki satu atau dua item negatif langsung. Jika tidak, Anda dapat menghubungi perusahaan perbaikan kredit profesional.

Sebagian besar perusahaan perbaikan kredit yang sah menawarkan konsultasi gratis di mana mereka akan meninjau riwayat keuangan Anda dan mengembangkan strategi untuk bergerak maju. Mereka dapat membantu Anda memahami langkah selanjutnya dan apa yang dapat Anda lakukan untuk menyengketakan kesalahan secara efektif.

Jika Anda memutuskan untuk maju dan menyewa perusahaan perbaikan kredit, Anda akan mendapatkan nasihat tentang hak hukum Anda dan dalam menangani kreditur dan agen penagihan. Perusahaan perbaikan kredit juga memberi Anda saran yang dipersonalisasi tentang cara menangani item keuangan apa pun yang mungkin terpengaruh oleh undang-undang pembatasan.

Saat Anda memperbaiki kredit sendiri, Anda dapat mengambil risiko membuka kembali koleksi dengan melakukan langkah yang salah. Perusahaan perbaikan kredit profesional akan membantu Anda menavigasi area rumit ini karena firma terbaik memiliki staf pengacara dan paralegal berpengalaman untuk membantu Anda selama seluruh proses perbaikan kredit.

Perbaikan Kredit Bisa Sulit

Perbaikan kredit legal, dan dilindungi oleh hukum federal. Ini juga bisa gratis jika Anda melakukannya sendiri. Tentu saja, Anda harus memperhitungkan waktu yang Anda perlukan untuk melakukan semua penelitian dan menulis semua surat karena waktu adalah uang. Namun, banyak orang menjadi bingung atau terintimidasi saat harus menggunakan hak mereka.

Salah satu alasan utama perbaikan kredit bisa menjadi rumit, meskipun sepenuhnya legal, adalah karena biro kredit dan kreditur mungkin tidak menjunjung tinggi semangat hukum. Biro kredit dan kreditur diwajibkan untuk menyelidiki perselisihan Anda kecuali mereka memutuskan bahwa itu adalah perselisihan yang tidak penting.

Berlawanan dengan kepercayaan populer, biro kredit konsumen bukanlah agen federal. Sebaliknya, mereka adalah perusahaan swasta yang mencari laba. Artinya, penting untuk memantau cara mereka menangani laporan kredit Anda dan sengketa yang relevan.

Bisnis inti mereka bukanlah perlindungan konsumen; itu menjual informasi keuangan Anda kepada pihak yang berkepentingan seperti pemberi pinjaman dan perusahaan kartu kredit.

Undang-Undang Organisasi Perbaikan Kredit (CROA)

Undang-Undang Organisasi Perbaikan Kredit (CROA) adalah undang-undang federal yang disahkan pada tahun 1996 yang mewajibkan layanan perbaikan kredit untuk beriklan dan berkomunikasi secara jujur ​​dengan konsumen.

Sementara perbaikan kredit etis benar-benar legal, ada beberapa penipuan perbaikan kredit yang harus Anda waspadai. Salah satunya adalah mencoba untuk "memisahkan" file kredit Anda. Dan itu adalah sesuatu yang hanya akan dilakukan oleh organisasi perbaikan kredit yang tidak bereputasi buruk untuk Anda.

Mengenali Penipuan Perbaikan Kredit

Anda tidak dapat memulai kembali secara legal dengan file kredit "baru". Beberapa perusahaan perbaikan kredit mengklaim bahwa mereka dapat membuat file kredit baru. Mereka akan meminta Anda untuk mengajukan Employer Identification Number (EIN) atau Credit Privacy Number (CPN).

EIN

EIN hanya dapat digunakan secara legal oleh badan usaha. Mencoba menggunakan satu untuk kredit pribadi Anda adalah ilegal dan merupakan penipuan. Jadi, bahkan jika Anda hanya mengikuti saran dari perusahaan perbaikan kredit, Andalah yang harus bertanggung jawab.

Jangan pernah berbisnis dengan perusahaan yang menyediakan layanan ini. Lebih baik untuk menghindari kemungkinan penipuan. Hanya sewa perusahaan kredit dengan reputasi positif sehingga Anda dapat memperbaiki kredit Anda secara sah dan legal.

Kemacetan

Metode lain yang digunakan oleh perusahaan perbaikan kredit yang tidak bermoral adalah apa yang dikenal sebagai "jamming."

Mereka akan mengirim surat yang tak terhitung jumlahnya yang memperdebatkan segala sesuatu pada laporan kredit Anda dengan harapan bahwa biro kredit tidak akan memverifikasi setiap informasi selama periode penyelidikan wajib selama 30 hari. Praktik ini tidak etis dan tidak efektif dalam jangka panjang.

Meskipun Anda mungkin melihat peningkatan sementara dalam skor kredit Anda saat item yang tidak diverifikasi turun, kemungkinan besar kreditur akan melaporkan informasi yang sama selama periode berikutnya.

Pada saat itu, item negatif akan muncul kembali di laporan kredit Anda, dan skor kredit Anda akan turun kembali ke posisi semula. Pelajaran di sini? Tanyakan kepada perusahaan perbaikan kredit Anda taktik khusus apa yang akan mereka gunakan untuk memperbaiki kredit Anda.

Membayar di Muka

Bendera merah terakhir yang harus diwaspadai selama proses perbaikan kredit? Bekerja dengan perusahaan perbaikan kredit yang memerlukan pembayaran di muka sebelum mereka melakukan apa pun untuk Anda. Ini kemungkinan berarti bahwa mereka sama sekali tidak bermaksud melakukan layanan perbaikan kredit dan dapat mengambil uang Anda dan menjalankannya.

Namun, penting untuk dicatat bahwa bisnis teduh ini bukanlah norma, juga tidak sepenuhnya mewakili seluruh industri perbaikan kredit. Selama Anda melakukan riset dasar sebelum memilih perusahaan perbaikan kredit, Anda harus berada di tangan yang tepat dengan perusahaan yang tahu cara menggunakan undang-undang perbaikan kredit federal dan negara bagian untuk kepentingan Anda.

Intinya

Setelah Anda meluangkan waktu untuk mengeksplorasi hak hukum Anda dalam hal perbaikan kredit, Anda akan melihat bahwa perbaikan kredit tidak hanya legal, tetapi juga merupakan cara penting untuk mengambil kembali kendali atas keuangan Anda. Biasakan diri Anda dengan Fair Credit Reporting Act dan undang-undang konsumen lainnya sehingga Anda dapat sepenuhnya menggunakan hak Anda.

Dengan memastikan bahwa hanya informasi yang akurat dan tepat waktu yang tersisa di laporan kredit Anda, Anda memberi diri Anda kesempatan terbaik untuk memenuhi syarat untuk persyaratan kredit yang layak Anda dapatkan. Jika tidak, Anda mungkin secara tidak adil menderita kredit buruk yang tidak pantas Anda terima.

Jangan menunggu untuk memulai perbaikan kredit. Semakin cepat Anda memulai, semakin baik skor kredit Anda baik dalam jangka pendek maupun jangka panjang. Apakah Anda memutuskan untuk memperbaiki kredit Anda sendiri atau bekerja dengan perusahaan perbaikan kredit profesional, hal terpenting adalah mengambil tindakan sekarang.

Butuh Bantuan Perbaikan Kredit?

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084Atau daftar online>>