Juli 2017:Kebijakan Penilaian Kredit Baru untuk Mempengaruhi Jutaan Orang

Mulai 1 Juli, tiga biro kredit utama, TransUnion, Experian, dan Equifax, tidak akan lagi melaporkan hak gadai pajak atau putusan perdata dengan informasi yang tidak lengkap tentang laporan kredit individu.

Perubahan ini, yang disebabkan oleh tekanan dari kelompok advokasi konsumen dan pejabat pemerintah, dirancang untuk meningkatkan keakuratan laporan kredit Anda dan akan memengaruhi sekitar 12 juta orang.

Laporan-laporan ini, yang berasal dari database publik, memiliki sejumlah ketidakakuratan yang mengkhawatirkan. Akibatnya, biro pelaporan kredit tidak dapat lagi menggunakan informasi ini jika tidak mencantumkan nama, alamat, dan nomor jaminan sosial atau tanggal lahir yang benar.

Pelaporan yang salah ini berdampak negatif pada sekitar 7% dari 220 juta orang Amerika yang saat ini memiliki laporan kredit. Sebagai hasil dari perubahan ini, beberapa orang akan melihat peningkatan skor kredit mereka setinggi 40 hingga 60 poin atau lebih.

Sebagian besar konsumen yang nilai kreditnya saat ini dipengaruhi oleh hak gadai pajak dan penilaian perdata hanya akan melihat peningkatan 20 poin atau kurang. Meskipun peningkatan ini mungkin tidak terlihat banyak, hal ini dapat membuat perbedaan besar.

Sebagian besar skor kredit berkisar antara 300-850 poin. Kebanyakan pemberi pinjaman lebih memilih skor lebih dari 640 poin untuk mempertimbangkan Anda untuk pinjaman, hipotek atau jalur kredit lainnya. Jika Anda berada di titik puncak, perbedaan 20 hingga 60 poin dapat menjadi perbedaan antara membeli rumah baru atau menyewa untuk beberapa tahun lagi.

Apakah laporan kredit selalu akurat?

Dari kemampuan Anda untuk membeli rumah atau menyewa apartemen, hingga kemampuan Anda untuk mendapatkan kartu kredit atau mendapatkan tingkat bunga yang menguntungkan, mempertahankan nilai kredit yang baik sangat penting. Penting untuk memeriksa laporan kredit Anda secara berkala dengan TransUnion, Experian, dan Equifax untuk memastikan bahwa pelaporannya akurat.

Seperti yang ditunjukkan oleh penelitian baru yang mendukung perubahan baru-baru ini, informasi yang digunakan oleh biro kredit bisa jadi tidak lengkap atau bahkan salah. Pada tahun 2012, Komisi Perdagangan Federal (FTC) menyimpulkan dalam sebuah penelitian bahwa satu dari lima konsumen memiliki kesalahan yang diperbaiki, setelah dilaporkan, oleh TransUnion, Experian, atau Equifax.

Empat dari lima konsumen melihat beberapa perubahan pada laporan kredit mereka setelah mengajukan keluhan. Perusahaan penilaian kredit seperti FICO dan VantageScore, yang dimiliki oleh tiga biro kredit utama, menggunakan analisis terperinci dan algoritme komputer untuk menentukan kelayakan kredit Anda.

Ketika informasi ini tidak benar, Anda biasanya diminta untuk mengajukan keluhan kepada perusahaan pelaporan kredit. Setelah keluhan diajukan, agensi memiliki waktu 30 hari untuk menyelesaikannya.

Jika informasi tersebut dianggap tidak benar atau tidak dapat diverifikasi, mereka diwajibkan oleh hukum untuk menghapus atau mengubahnya. Namun, karena perubahan baru terkait hak gadai pajak dan putusan perdata, Anda tidak perlu melakukan tindakan apa pun, kecuali dalam kasus yang jarang terjadi di mana semua informasi pengenal sudah benar.

Apakah hak gadai pajak dan putusan perdata itu?

Ketika Anda gagal membayar pajak, pemerintah dapat mengenakan hak gadai pada properti pribadi Anda untuk mencoba mengambil pembayaran dari Anda. Hak gadai pajak dapat dikenakan terhadap individu dan bisnis oleh pemerintah federal, negara bagian, atau lokal.

Hak gadai pajak federal adalah klaim hukum pemerintah bahwa Anda telah gagal membayar utang pajak federal Anda dan biasanya dipicu oleh IRS. Hak gadai dapat digunakan untuk menyita properti seperti mobil, rumah, dan rekening investasi Anda. Secara historis, telah memenuhi syarat untuk semua jenis kredit dengan hak gadai terutang pada laporan kredit Anda.

Putusan perdata adalah putusan terhadap Anda dalam kasus pengadilan non-pidana, biasanya termasuk pembayaran ganti rugi. Keputusan ini dibuat oleh pengadilan setelah gugatan hukum di mana Anda tidak hadir atau tidak berhasil dalam pembelaan.

Tuntutan hukum ini bisa karena sejumlah alasan, yang bahkan mungkin tidak ada hubungannya dengan kelayakan kredit Anda. Artinya, hakim atau juri telah menentukan bahwa Anda bertanggung jawab secara hukum atas kerugian yang dialami penggugat.

Sampai saat ini, hak gadai pajak biasanya akan tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun jika telah dibayar dan 15 tahun jika belum dibayar. Sebuah penilaian sipil akan tinggal di laporan kredit Anda hanya selama tujuh tahun. Meskipun standar ini masih berlaku, hal-hal yang merendahkan ini tidak akan ada dalam laporan kredit kebanyakan orang karena pelaporan yang buruk.

Apakah skor kredit Anda akan naik?

Studi FICO tentang hasil perubahan ini menemukan bahwa sekitar 93% laporan kredit tidak memiliki hak gadai atau penilaian terhadap mereka. Tetapi 7% sisanya akan melihat berbagai tingkat peningkatan. Mayoritas, sekitar 10 hingga 12 juta orang, dapat mengharapkan peningkatan kecil dari 1 hingga 19 poin.

Jumlahnya sedikit lebih baik untuk 1 hingga 2 juta orang yang dapat mengharapkan peningkatan 20 hingga 39 poin. Sementara di minoritas, 300.000 orang dapat mengharapkan peningkatan yang signifikan dari 40 sampai 60 poin hanya dari hak gadai dan penilaian dihapus dari laporan kredit mereka.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

Skor kredit Anda didasarkan pada banyak faktor, jadi menghapus informasi ini dari laporan kredit Anda mungkin tidak membantu semua orang secara setara. Misalnya, jika Anda berhutang kembali pajak atas rumah Anda dan gagal melakukan (atau terlambat) pembayaran Anda kepada pemberi pinjaman Anda, itu akan muncul di laporan kredit Anda secara terpisah. Informasi ini tidak akan dihapus.

Individu dengan hak gadai pajak dan penilaian perdata lebih cenderung memiliki cacat lain pada nilai kredit mereka. Selain itu, meskipun beberapa orang akan melihat peningkatan, beberapa mungkin melihat penurunan skor kredit mereka.

Perusahaan pelaporan kredit tidak mengukur semua orang secara setara, dan Anda mungkin ditempatkan di kelompok yang berbeda dan dengan itu mungkin ada perubahan pada metrik yang digunakan untuk menilai mereka.

Sementara perubahan aturan mulai berlaku pada tanggal 1 Juli, TransUnion, Experian, dan Equifax mengantisipasi bahwa akan memakan waktu beberapa minggu bagi mereka untuk berlaku sepenuhnya. Jika Anda tidak segera melihat perubahan, bersabarlah, hasil yang baik mungkin masih akan datang.

Dapatkah hak gadai dan keputusan pajak masih memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit?

Meskipun skor kredit Anda mungkin naik, jangan terlalu bersemangat karena Anda tidak perlu khawatir tentang hak gadai pajak dan penilaian yang memengaruhi kelayakan kredit Anda dengan cara lain. Kreditur masih dapat mencari informasi ini di tempat lain dan menggunakannya untuk melawan Anda.

Perusahaan lain, seperti LexisNexis, juga menjelajahi informasi publik, dan sekarang mereka berharap untuk menguangkan kekosongan yang ditinggalkan oleh kurangnya informasi pada laporan kredit Anda. Dan mereka berada dalam posisi yang bagus untuk melakukannya.

Siapa sebenarnya LexisNexis? Pada 1970-an, perusahaan menciptakan database komputer pertama yang dapat dicari dari temuan-temuan hukum. Pada tahun 1980, mereka menyelesaikan memasukkan seluruh kasus federal dan negara bagian AS ke dalam sistem mereka. Sepanjang tahun 80-an, mereka membuat database yang dapat ditelusuri untuk artikel berita jurnalistik.

Kemudian, dengan pembelian RiskWise pada tahun 2000, LexisNexis masuk ke bisnis manajemen risiko, memberikan informasi kepada bank dan lembaga pemberi pinjaman lainnya untuk menentukan kelayakan kredit klien mereka. Mereka sekarang bermitra dengan CBCInnovis untuk menggunakan kembali atau mengemas ulang informasi ini dan menjualnya langsung kepada pemberi pinjaman.

Menurut LexisNexis Risk Solutions, “RiskView Liens &Judgments Report” baru ini memberikan kemajuan teknologi yang mendukung keandalan konten hak gadai dan penilaian sipil. Ini juga menawarkan keandalan lebih dari 99% dan kepatuhan penuh terhadap peraturan Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil.

Ini mungkin benar, tetapi ingat bahwa FICO, VantageScore, Equifax, Experian, dan TransUnion semuanya telah sepakat bahwa informasi ini sering salah, tidak benar, atau tidak lengkap.

Tidak jelas secara pasti ke lembaga keuangan mana RiskView Liens &Judgments Report akan dipasarkan, tetapi CBCInnovis dan LexisNexis yakin mereka mengisi kekosongan.

Apa yang akan terjadi di masa depan?

Sementara sebagian besar perusahaan pelaporan kredit menyadari hak gadai pajak dan data penilaian cacat, mereka masih percaya bahwa informasi yang akurat dapat memprediksi risiko keuangan. Hal ini, bersama dengan lusinan faktor lainnya, dapat berdampak negatif pada kemampuan Anda untuk membeli mobil, menyewa apartemen, atau mendapatkan kartu kredit.

Perubahan aturan menghapus hak gadai pajak dan penilaian perdata dari laporan kredit Anda adalah langkah yang baik, tetapi masih perlu untuk memantau kredit Anda dengan rajin. Undang-undang federal mewajibkan Experian, Equifax, dan TransUnion untuk memberikan laporan kredit Anda kepada Anda secara gratis setahun sekali yang tersedia di annualcreditreport.com.

Mereka tidak diharuskan memberi Anda skor kredit Anda meskipun Anda dapat membeli informasi itu dari mereka dan agensi lain dengan biaya, biasanya berkisar antara $7 hingga $12. Ini biasanya akan menjadi skor FICO Anda meskipun Anda mungkin juga ingin membeli VantageScore Anda.

Anda kemudian bisa mendapatkan gambaran yang jelas tentang apa yang dilihat pemberi pinjaman saat menentukan risiko Anda kepada mereka. Anda juga dapat melihat apakah penghapusan hak gadai pajak atau keputusan perdata telah memengaruhi skor kredit Anda secara positif.

Sifat kompleks dari pelaporan keuangan bisa sangat menakutkan dan paling buruk menjengkelkan. Jika menurut Anda laporan kredit atau skor kredit Anda mengandung kesalahan, dan Anda tidak dapat memperbaikinya sendiri, inilah saat yang tepat untuk menghubungi profesional.

Anda tidak perlu mencari tahu undang-undang keuangan dan aturan pelaporan kredit sendirian. Ada beberapa tim hukum terkemuka yang siap membantu Anda memperbaiki kredit Anda di luar penghapusan hak gadai pajak dan keputusan perdata. Apalagi jika Anda tidak melihatnya menghilang dari laporan kredit Anda dalam beberapa minggu ke depan.

Lihat beberapa perusahaan perbaikan kredit profesional terbaik dalam bisnis ini.