Apakah Menutup Kartu Kredit Menyakiti Skor Kredit Anda?

Meningkatkan skor kredit Anda bisa tampak seperti proses yang rumit. Bagaimanapun, itu dibuat oleh algoritme rumit yang menimbang setiap item pada laporan kredit Anda dengan berbagai cara.

Banyak blog dan pakar keuangan memuji bahwa semua kartu kredit buruk. Mereka mungkin membuat Anda tergoda untuk menutup semua kartu kredit Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Tetapi sebelum Anda melakukannya, Anda perlu tahu bagaimana menutup kartu kredit memengaruhi riwayat kredit Anda. Ini tidak sesederhana yang Anda kira, dan Anda mungkin berakhir dengan merusak skor kredit Anda dengan menutup salah satu atau semua akun kartu kredit Anda.

Haruskah saya membatalkan kartu kredit saya?

Membatalkan kartu kredit umumnya merupakan ide yang buruk, terutama jika itu adalah akun lama. Biasanya lebih baik untuk tetap membuka akun meskipun Anda tidak menggunakannya lagi. Ini karena sebagian besar nilai kredit Anda ditentukan oleh usia akun rata-rata dari semua akun kredit bergulir Anda.

Teruslah membaca untuk mempelajari bagaimana menutup kartu kredit dapat merusak skor kredit Anda.

Panjang Riwayat Kredit Anda

Semakin tua akun kartu kredit Anda, semakin tinggi skor kredit Anda dalam kategori ini dengan sebagian besar model penilaian kredit. Faktanya, dengan FICO, 15% dari skor FICO Anda tergantung pada berapa umur akun Anda. Ini adalah kategori yang mudah untuk mendapatkan skor tinggi karena tidak bergantung pada jenis keputusan keuangan lain yang Anda buat—selama Anda telah meluangkan waktu untuk memperoleh riwayat kredit yang substansial.

Akibatnya, Anda membatasi jumlah akun yang digunakan dalam perhitungan saat Anda menutup kartu kredit. Namun, itu tidak terjadi secara instan. Setiap akun kartu kredit terus bertambah selama sepuluh tahun setelah ditutup sebelum akhirnya menyerahkan laporan kredit Anda pada akhir periode tersebut.

Jadi, skor kredit Anda tidak akan langsung turun. Bahkan jika Anda menutup kartu kredit baru, itu akan berumur sepuluh tahun pada saat jatuh dari laporan kredit Anda. Jika Anda telah membuka kartu baru sejak saat itu, skor kredit Anda akan turun karena usia rata-rata akun Anda telah menurun.

Utilisasi Kredit

Cara lain Anda dapat merusak skor kredit Anda dengan menutup kartu kredit adalah rasio pemanfaatan kredit Anda. Istilah ini mengacu pada jumlah hutang kartu kredit yang Anda miliki dibandingkan dengan jumlah kredit yang tersedia untuk Anda.

Misalnya, jika Anda berhutang $2.000 pada kartu kredit, tetapi memiliki tiga kartu berbeda dengan batas kredit berjumlah $10.000, maka rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 20%. Namun jika Anda menutup salah satu kartu yang memiliki batas kredit $3.000, total kredit yang tersedia akan turun menjadi $7.000.

Ketika Anda menghitung ulang rasio pemanfaatan kredit Anda, itu melonjak hingga 28,5%. Memiliki pemanfaatan kredit yang lebih tinggi berdampak negatif pada kredit Anda. Ini juga merupakan peringatan bagi pemberi pinjaman bahwa Anda mungkin tidak memiliki banyak kredit tersisa untuk digunakan.

Seberapa besar pengaruh penutupan kartu kredit terhadap nilai kredit Anda?

Ini bisa menyebabkan penurunan skor kredit Anda yang cukup signifikan. Itu tergantung pada berapa umur rekening kartu kredit Anda, berapa banyak kartu kredit lain yang Anda miliki, dan berapa umurnya.

Jika Anda baru saja menutup kartu kredit, ada baiknya menghubungi kreditur dan menanyakan apakah mereka dapat membukanya kembali.

Berapa banyak kartu kredit yang harus Anda miliki?

Tidak ada jawaban pasti untuk pertanyaan ini, dan itu sangat tergantung pada bagaimana Anda menangani kartu kredit Anda. Pertahankan saldo kartu kredit rendah atau nol, terutama dibandingkan dengan batas kredit Anda secara keseluruhan dan jumlah pendapatan yang Anda peroleh. Jika Anda melakukannya, memiliki beberapa kartu tidak akan terlalu memengaruhi kredit Anda atau kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman atau hipotek.

Faktanya, memiliki lebih dari satu kartu menurunkan tingkat penggunaan kredit Anda karena Anda memiliki lebih banyak kredit yang tersedia untuk Anda. Ini bagus untuk skor kredit Anda selama Anda tidak menagih kartu terlalu banyak.

Kredit Baru

Memiliki beberapa kartu kredit dapat menurunkan skor kredit Anda jika Anda membuka terlalu banyak akun dalam waktu singkat. Ini karena sebagian dari nilai kredit Anda ditentukan oleh "kredit baru", terhitung 10% penuh.

Setiap kali Anda membuka kartu kredit baru atau mengajukan pinjaman, kartu tersebut akan muncul di bagian "Pertanyaan" pada laporan kredit Anda dan tetap di sana selama dua tahun.

Skor kredit Anda juga akan turun selama satu tahun setelah setiap pertanyaan. Jika Anda hanya membuka satu akun kartu kredit, skor kredit Anda tidak akan turun terlalu banyak. Tetapi jika Anda membuka banyak kartu sekaligus, Anda berpotensi merusak kredit Anda.

Ingatlah bahwa kartu ritel di jaringan toko juga diperhitungkan di bagian ini. Jadi, berhati-hatilah membuka banyak kartu kredit hanya untuk mendapatkan diskon kecil atau bonus satu kali di toko yang jarang Anda kunjungi.

Campuran Kredit

Terakhir, 10% dari nilai kredit Anda mempertimbangkan berbagai jenis kredit yang Anda miliki. Jika Anda memiliki beberapa kartu kredit atau jenis kredit bergulir lainnya, tetapi sedikit atau tanpa pinjaman cicilan seperti hipotek atau pembayaran mobil, kredit Anda bisa lebih menderita.

Pinjaman angsuran lebih berbobot daripada kredit bergulir. Jadi, tidak baik untuk membebani jumlah kartu kredit yang Anda miliki, apalagi jika Anda tidak memiliki pinjaman cicilan sama sekali.

Kartu kredit mana yang terbaik untuk ditutup?

Saat Anda membatalkan kartu kredit, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan untuk memberikan efek terbaik pada skor kredit Anda. Pertama, pikirkan tentang menutup akun terbaru Anda. Dengan begitu, usia kredit Anda secara keseluruhan tidak akan turun drastis saat kartu kredit keluar dari laporan kredit Anda dalam sepuluh tahun.

Untuk alasan yang sama, sebaiknya jangan menutup akun terlama dalam laporan kredit Anda.

Kartu Kredit Suku Bunga Tinggi

Jika Anda cenderung membawa saldo pada kartu kredit Anda, Anda juga dapat menutup kartu dengan suku bunga tertinggi. Tentu saja, Anda harus melunasi seluruh kartu kredit sebelum menutupnya.

Jika Anda memiliki saldo, Anda dapat mencoba melakukan transfer saldo ke kartu kredit berbunga rendah atau bahkan kartu dengan tingkat pengenalan 0%. Pastikan saja Anda dapat melunasi saldo kartu kredit sebelum masa perkenalan berakhir. Jika tidak, Anda berpotensi membayar tingkat bunga yang lebih tinggi dari sebelumnya.

Kartu Kredit dengan Biaya Tahunan Tinggi

Kandidat kartu kredit bagus lainnya yang perlu dipertimbangkan untuk ditutup termasuk yang memiliki biaya tahunan tinggi. Mungkin biaya tahunan tahun pertama dibebaskan untuk pelanggan baru, dan Anda menerima semacam bonus poin hadiah.

Tentu saja, jika program hadiah Anda cukup menguntungkan sehingga lebih dari sekadar membayar biaya tahunan, Anda tidak perlu menutup program ini. Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menelepon penerbit kartu kredit dan menanyakan apakah Anda dapat menurunkan versi kartu kredit Anda menjadi kartu kredit tanpa biaya tahunan. Anda mungkin dapat beralih ke kartu kredit lain dari perusahaan kartu kredit yang sama dan menyimpan riwayat pembayaran Anda.

Kartu Kredit Tanpa Hadiah atau Manfaat

Demikian pula, kartu kredit apa pun yang tidak menawarkan manfaat atau hadiah apa pun bisa menjadi kartu yang bagus untuk ditutup. Sebaiknya pertimbangkan efek merugikan yang mungkin terjadi pada penggunaan kredit Anda.

Namun, jika Anda memiliki kredit yang layak, Anda seharusnya dapat menemukan kartu kredit yang menawarkan program hadiah yang dapat memberi Anda uang kembali atau perjalanan gratis.

Apa cara terbaik untuk menutup kartu kredit?

Saat Anda membatalkan kartu kredit, lakukan dengan strategi cerdas untuk meminimalkan kerusakan pada nilai kredit Anda. Misalnya, jika Anda menutup lebih dari satu akun kartu kredit, cobalah untuk menguranginya dari waktu ke waktu.

Dengan begitu, rasio pemanfaatan kredit Anda tidak akan turun dalam semalam. Saran yang sama berlaku saat membuka rekening kartu kredit baru karena setiap rekening baru menyebabkan penurunan nilai kredit kecil selama 12 bulan.

Penting juga untuk menghindari pembatalan rekening kartu kredit tepat sebelum mengajukan hipotek atau pinjaman lainnya. Meskipun penggunaan kredit Anda yang lebih rendah hanya membuat skor kredit Anda turun beberapa poin, hal itu dapat membuat perbedaan besar dalam suku bunga yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman Anda.

Titik batas untuk tarif terbaik biasanya 740. Jadi, jika skor kredit Anda benar, perubahan kecil pun dapat menyebabkan Anda kehilangan persyaratan pinjaman terbaik.

Tutup atas Permintaan Konsumen

Anda juga harus yakin untuk menutup semua akun kredit dengan persyaratan Anda sendiri. Artinya, jangan menunggu penerbit kartu kredit menutup rekening karena masalah pembayaran. Itu akan semakin merusak skor kredit Anda.

Juga, ketahuilah bahwa setiap perwakilan layanan pelanggan yang Anda ajak bicara kemungkinan akan mencoba meyakinkan Anda bahwa produk kredit lain akan bekerja lebih baik untuk Anda. Jangan beri mereka detail pribadi tentang alasan Anda menutup akun. Cukup tegas tentang niat Anda. Beri tahu mereka bahwa Anda ingin laporan kredit Anda menunjukkan bahwa Anda meminta akun ditutup.

Anda tidak memerlukan layanan pemantauan kredit untuk memahami bagaimana pembukaan dan penutupan kartu kredit memengaruhi kredit Anda. Kini Anda dipersenjatai dengan pengetahuan yang Anda butuhkan untuk mengelola rekening kartu kredit Anda secara strategis untuk mendapatkan skor terbaik dalam kategori yang relevan.

Dengan 35% penuh dari skor kredit Anda dipengaruhi oleh cara Anda menggunakan kartu kredit Anda, pasti ada ruang untuk perbaikan, di mana pun nomor Anda saat ini. Sebelum Anda mengambil langkah apa pun terkait kartu kredit Anda, ingatlah dampak jangka panjang dan jangka pendek keputusan tersebut terhadap kredit Anda.