Apa yang Harus Diketahui Tentang Kenaikan Suku Bunga Federal

Bank sentral AS, juga dikenal sebagai Federal Reserve, bertanggung jawab untuk menjaga stabilitas ekonomi dan keuangan. Ini adalah institusi yang kompleks, dan memiliki pengaruh besar pada dompet Anda. Federal Reserve (kadang-kadang disebut sebagai The Fed) dikenal menjaga perekonomian tetap bertahan dengan menaikkan atau menurunkan biaya pinjaman uang, atau dengan kata lain, suku bunga.

Pada 16 Maret 2022, The Fed mengumumkan - setelah 2 tahun mempertahankannya di 0% karena pandemi COVID-19 - bahwa mereka akan menaikkan suku bunga sebesar 0,25% (naik 25 basis poin). Komite Pasar Terbuka Federal (FOMC) juga telah memperkirakan tingkat dana federal sebesar 1,9% pada akhir tahun 2022, yang berarti suku bunga akan naik 6 kali lebih banyak tahun ini, mengikuti setiap rapat komite yang tersisa.

Pejabat komite penetapan tarif ditugaskan untuk membuat keputusan ini, dan mereka melihat berbagai faktor ekonomi, sebagian besar untuk menganalisis apa yang terjadi dengan pekerjaan dan inflasi. Dengan inflasi yang jauh lebih tinggi dari target bank sentral, The Fed kembali diperkirakan akan menaikkan suku bunga dana federal beberapa kali sepanjang tahun.

Dan, sulit untuk mengabaikan perubahan ini karena tingkat dana federal tidak hanya berdampak pada lembaga keuangan yang lebih besar. Konsumen juga terpengaruh karena suku bunga pada kartu kredit, rekening tabungan, dan berbagai jenis pinjaman berfluktuasi ketika Fed mengubah suku bunga acuannya. Efek domino ini bisa menjangkau keuangan warga sehari-hari. Inilah yang perlu Anda ketahui.

Berapa Suku Bunga Dana Federal?

Tingkat dana federal adalah salah satu indikator ekonomi terpenting secara global, dan signifikansinya tidak hanya finansial, tetapi juga psikologis. Investor, peminjam, dan siapa pun yang menggunakan uang mulai berpikir tentang keuangan mereka secara berbeda ketika suku bunga mulai berfluktuasi. Semua lembaga penyimpanan, seperti bank atau serikat kredit, pernah diwajibkan oleh hukum untuk menyimpan sejumlah uang tunai di tangan setiap malam, sehingga orang dapat menarik uang.

Jumlah itu disebut sebagai persyaratan cadangan mereka, dan itu didasarkan pada persentase dari jumlah total uang yang disimpan orang. Jika cadangan kas bank jatuh di bawah jumlah itu, satu bank akan meminjam dana dari bank lain untuk memenuhi persyaratan itu. Suku bunga bank akan membebankan satu sama lain atas pinjaman ini dikenal sebagai tingkat dana federal. Namun, pada Maret 2020, Dewan Federal Reserve mengurangi rasio persyaratan cadangan menjadi nol, yang berarti saat ini tidak ada persyaratan.

Berikut ini adalah sistem rumit yang menentukan suku bunga federal dan bagaimana tren suku bunga yang lebih tinggi memengaruhi keuangan Anda secara keseluruhan.

Definisi Suku Bunga Dana Federal 

Tingkat dana federal adalah tingkat bunga target yang ditetapkan oleh Federal Reserve yang digunakan bank untuk pinjaman semalam. FOMC dalam Federal Reserve bertemu 8 kali setahun untuk menentukan kisaran target.

Dari Maret 2020 hingga Maret 2022, dalam menanggapi pandemi, kisaran target telah ditetapkan menjadi 0% hingga 0,25%. Kisaran target untuk tingkat dana federal yang ditetapkan FOMC bertindak sebagai referensi untuk suku bunga yang dibebankan bank-bank besar satu sama lain untuk pinjaman semalam.

Apa Itu Suku Bunga?

Tingkat bunga pada dasarnya adalah harga yang Anda bayar untuk meminjam uang. Ini adalah jumlah yang dibebankan kepada Anda sebagai peminjam oleh pemberi pinjaman untuk penggunaan aset atau jalur kredit.

Bagaimana Federal Reserve Mempengaruhi Suku Bunga Sehari-hari?

Tingkat dana federal mempengaruhi berapa banyak bank membayar untuk meminjam dan meminjamkan, sehingga berdampak pada berapa banyak mereka akan menagih Anda untuk produk keuangan mereka, menyebabkan efek riak pada suku bunga lain yang mungkin Anda gunakan dalam kehidupan sehari-hari. Itulah yang menjadikan tingkat dana federal sebagai alat yang berguna bagi Federal Reserve dalam hal memengaruhi stabilitas ekonomi AS.

Pekerjaan nomor satu The Fed adalah mengelola kebijakan moneter untuk AS, yang berarti mengendalikan aliran uang dalam perekonomian negara ini. Meskipun The Fed memiliki berbagai alat untuk menyelesaikan tugas ini, kemampuannya untuk memengaruhi suku bunga adalah yang terdepan dan paling efektif.

Lembaga keuangan mendasarkan suku bunga mereka untuk konsumen pada suku bunga Fed dan menawarkan kepada pelanggan berisiko terendah mereka suku bunga utama. Tingkat ini biasanya 3 poin persentase lebih tinggi dari tingkat dana federal dan merupakan tingkat bunga terbaik yang dapat Anda peroleh jika Anda meminjam uang dengan nilai kredit yang baik.

Ketika tingkat dana federal berubah, itu mempengaruhi tingkat suku bunga konsumen, seperti tarif untuk jalur kredit ekuitas rumah, kartu kredit, dan pinjaman mobil. Karena pengaturan ini, suku bunga dana federal adalah tolok ukur paling berpengaruh untuk suku bunga dalam perekonomian AS dan bahkan mempengaruhi suku bunga di seluruh perekonomian global secara keseluruhan.

Mewaspadai Kenaikan Suku Bunga Federal Reserve

Kenaikan suku bunga pada dasarnya berarti suku bunga meningkat, yang membuat pinjaman uang lebih mahal, dan biaya melakukan bisnis meningkat untuk perusahaan dan bisnis. Mengawasi perubahan kebijakan moneter Federal Reserve adalah bagian penting untuk menjaga keuangan pribadi Anda tetap teratur, karena penyesuaian ini juga memengaruhi pengeluaran konsumen.

Sebagai konsumen individu - atau bahkan pemilik bisnis - penting untuk mengetahui apa arti pergerakan ini dalam hal kenaikan suku bunga federal dan bagaimana hal itu dapat memengaruhi keadaan keuangan pribadi Anda.

Apa Arti Suku Bunga Dana Federal yang Tinggi?

Tingkat dana federal yang lebih tinggi dapat memiliki efek positif dan negatif, tergantung pada apakah Anda mencoba meminjam atau menghemat uang. Perubahan suku bunga bahkan dapat menentukan apakah Anda mampu membeli barang seumur hidup yang lebih besar, seperti rumah, mobil, atau bahkan biaya kuliah.

Ketika Fed menaikkan tingkat target dana federal, tujuannya adalah untuk meningkatkan biaya kredit di seluruh perekonomian. Suku bunga yang lebih tinggi membuat pinjaman lebih mahal untuk bisnis dan konsumen, sehingga setiap orang menghabiskan lebih banyak untuk pembayaran bunga. Orang yang tidak dapat atau tidak ingin berurusan dengan pembayaran yang lebih tinggi dapat menunda proyek yang melibatkan pembiayaan selama waktu ini.

Seluruh proses ini mengurangi pasokan uang yang beredar, yang berfungsi untuk menurunkan inflasi dan menstabilkan kegiatan ekonomi. Di masa lalu jumlah uang beredar turun ketika Federal Reserve menaikkan persyaratan cadangan bank, yang mengakibatkan mereka meminjamkan lebih sedikit uang. Kenaikan suku bunga pasti berdampak pada hipotek, saham, obligasi, kartu kredit, pinjaman pribadi, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, dan pinjaman bisnis.

Anda Mungkin Membayar Lebih Banyak untuk Hutang

Meminjam bisa menjadi lebih mahal saat suku bunga dana federal dinaikkan, jadi jika Anda berpikir untuk membiayai kembali utang, waktu terbaik untuk melakukannya adalah saat suku bunga masih rendah. Jumlah yang Anda bayarkan untuk kartu kredit dan pinjaman dengan tingkat variabel kemungkinan besar akan meningkat seiring kenaikan tingkat dana federal, yang membuat Anda mengeluarkan lebih banyak uang. Dan, bahkan bisa menjadi lebih mahal untuk mengambil pinjaman baru dengan suku bunga tetap. Jadi, jika Anda mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman atau hipotek baru, pertimbangkan untuk mencoba menguncinya sekarang juga.

Namun, dengan lebih banyak kenaikan suku bunga yang direncanakan untuk akhir tahun ini, mungkin bukan ide yang buruk untuk mencoba memasukkan dana ekstra Anda ke hutang Anda sekarang, jika Anda bisa. Anda dapat bekerja untuk melunasi kartu kredit berbunga tinggi jika Anda membawa saldo, karena akan dikenakan biaya lebih banyak saat suku bunga naik. Metode yang baik untuk membayar hutang kartu kredit adalah dengan menargetkan saldo dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu, yang dikenal dengan metode debt avalanche.

Anda Bisa Mendapatkan Lebih Banyak dari Tabungan

Di sisi lain, kenaikan suku bunga ideal untuk rekening tabungan Anda karena suku bunga yang lebih tinggi dapat memberi Anda lebih banyak uang. Karena banyak suku bunga rekening tabungan terkait erat dengan tingkat dana federal target, Anda mungkin melihat sedikit lebih banyak di rekening Anda. Bahkan mungkin lebih mendorong untuk menghemat uang selama waktu ini untuk berpotensi menghasilkan lebih banyak dengan suku bunga yang lebih tinggi ini melalui bunga majemuk. Bank lokal dan serikat kredit dapat menawarkan beberapa tarif paling kompetitif untuk rekening tabungan, bersama dengan lembaga keuangan online.

Otomatiskan Tabungan Anda dengan Chime!

Hemat lebih banyak uang secara otomatis¹ dengan membuka Rekening Tabungan Hasil Tinggi melalui Chime yang menawarkan APY 0,50%, yang merupakan 8x rata-rata nasional²!

Mengapa Fed Menurunkan Suku Bunga?

Selama masa krisis keuangan, The Fed akan menurunkan suku bunga. Suku bunga yang lebih rendah berarti pinjaman yang lebih murah, yang menghasilkan lebih banyak pengeluaran untuk membantu pasar keuangan pulih. Pengeluaran yang lebih banyak juga cenderung merangsang inflasi, sehingga The Fed juga mengawasi angka inflasi. The Fed mengelola target inflasi tahunan sebesar 2%, di mana produk dan layanan menjadi 2% lebih mahal dari tahun ke tahun.

Tingkat dana federal yang lebih rendah juga mendorong bank untuk meminjamkan lebih banyak kepada konsumen karena mereka menghasilkan lebih banyak uang dari pinjaman ini daripada dari meminjamkan uang satu sama lain. Untuk membantu menarik peminjam, bank akan menurunkan suku bunga. Anda dapat memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah untuk memperbaiki situasi keuangan Anda, dan Anda dapat mempertimbangkan untuk melakukan beberapa langkah berikut saat suku bunga rendah:

• Membeli rumah atau mobil
• Membiayai kembali hipotek Anda
• Membiayai kembali pinjaman pribadi atau pelajar 
• Menggabungkan utang

Kapan Perubahan Suku Bunga Berlaku?

Tingkat dana federal diubah dan mulai berlaku pada hari komite menetapkan kisaran target baru. Jadi, misalnya, pada pertemuan terakhir di bulan Maret, tarif itu diberlakukan hari itu.

Namun, penting untuk diketahui bahwa biasanya ada jeda 12 bulan dalam perekonomian, yang berarti bahwa dibutuhkan setidaknya 12 bulan agar efek dari kenaikan atau penurunan suku bunga dana federal dapat dirasakan atau diperhatikan oleh konsumen sehari-hari.

FAQ

Berapa suku bunga pinjaman mahasiswa federal?

Tingkat bunga pinjaman mahasiswa federal saat ini ditetapkan untuk sementara menjadi 0%, yang, pada saat penerbitan, diperkirakan akan berlangsung hingga 1 Mei 2022. Departemen Pendidikan AS memperpanjang bantuan darurat untuk pinjaman mahasiswa pada Desember 2021. keringanan untuk pinjaman mahasiswa yang memenuhi syarat meliputi:

• Penangguhan pembayaran pinjaman
• Suku bunga 0%
• Menghentikan penagihan atas pinjaman yang macet

Namun, setelah tenggat waktu ini, tingkat bunga pinjaman mahasiswa S1 diperkirakan akan kembali menjadi 3,73%, naik dari 2,75% pada tahun 2021.

Apakah suku bunga Fed memengaruhi suku bunga hipotek?

Tingkat dana federal mempengaruhi pinjaman, seperti kartu kredit dan hipotek dengan tingkat penyesuaian. Tidak seperti hipotek suku bunga tetap konvensional, hipotek yang disesuaikan memiliki suku bunga mengambang yang naik turun mengikuti pasar setiap bulan. Namun, suku bunga jangka panjang untuk hipotek suku bunga tetap biasanya tidak terpengaruh oleh perubahan apa pun yang dilakukan pada suku bunga dana federal.

Bagaimana tingkat suku bunga federal mempengaruhi pasar saham?

Tingkat bunga federal yang lebih tinggi dapat berdampak negatif pada pasar saham. Ketika kenaikan suku bunga federal terjadi, itu membuat pinjaman uang menjadi lebih mahal, yang menyebabkan biaya melakukan bisnis naik untuk perusahaan publik dan swasta. Biaya yang meningkat dan bisnis yang lebih sedikit dapat menghasilkan pendapatan yang lebih rendah bagi perusahaan, yang dapat memengaruhi nilai saham mereka.

Tingkat kenaikan ini juga memiliki dampak langsung pada psikologi pasar dan dapat mengubah cara investor merasa tentang pasar saham. Ketika FOMC mengumumkan kenaikan suku bunga, biasanya investor menjual saham mereka dan beralih ke investasi yang lebih konservatif, sehingga mereka tidak perlu menunggu proses kenaikan suku bunga melalui ekonomi.

Berapa suku bunga federal jangka pendek?

Tingkat federal jangka pendek ditentukan oleh rata-rata satu bulan dari hasil pasar dengan jatuh tempo 3 tahun atau kurang. Bank sentral akan menaikkan atau menurunkan suku bunga jangka pendek untuk menjaga stabilitas ekonomi.

Pemikiran Terakhir:Bagaimana Suku Bunga Dana Federal Mempengaruhi Anda

Ketika suku bunga federal lebih tinggi, mudah untuk menganggapnya sebagai langkah menggembirakan yang dapat meningkatkan tabungan Anda; namun, hal itu dapat menghambat peminjaman, karena biayanya menjadi lebih mahal. Dengan kenaikan suku bunga Fed baru-baru ini, anggap ini sebagai peluang bagus untuk mulai membangun dana darurat, yang dapat membantu selama perubahan ekonomi.

Anda dapat tetap berada di depan setiap pergerakan suku bunga Fed dengan mengawasi hasil persentase tahunan (APY) bank Anda. Melihat laporan bank Anda dan berbelanja secara teratur juga dapat membantu Anda menentukan apakah Anda mendapatkan tarif yang bersaing dengan opsi lain yang ada di luar sana. Meningkatkan skor kredit Anda, melunasi utang berbunga tinggi, atau membiayai kembali pinjaman dengan tarif lebih rendah juga dapat menciptakan lebih banyak ruang dalam anggaran Anda untuk memperhitungkan suku bunga yang lebih tinggi selama waktu ini.