Pinjaman Mahasiswa Federal vs. Swasta:Apa Bedanya?

Tidak ada keraguan bahwa membayar kuliah bisa sangat menegangkan. Uang sekolah, kamar dan makan, buku, dan transportasi semuanya bisa mulai bertambah dengan cepat. Pendidikan perguruan tinggi adalah investasi di masa depan Anda, tetapi mungkin sulit untuk membelinya tanpa mengambil pinjaman mahasiswa. Tidak semua pinjaman mahasiswa sama, dan beberapa membutuhkan waktu lama untuk membayar kembali. Sebelum meminjam, sebaiknya pastikan Anda memiliki pemahaman yang baik tentang pinjaman Anda dan persyaratannya.

Menurut Federal Reserve, 30% dari semua orang dewasa yang kuliah di tahun 2020 berhutang untuk membantu menutupi biaya pendidikan mereka. Jadi, Anda tidak sendirian jika harus menggunakan sumber bantuan lain untuk membiayai pendidikan Anda atau jika Anda telah mengambil pinjaman pelajar.

Memanfaatkan bantuan keuangan gratis atau berbiaya lebih rendah, seperti hibah, beasiswa, atau program studi kerja untuk membantu mendanai pendidikan Anda selalu merupakan langkah awal yang cerdas. Namun, paket bantuan Anda mungkin tidak cukup untuk menutupi total biaya kuliah, dan dari situlah pinjaman pelajar masuk. 

Ketika datang ke pinjaman mahasiswa, Anda mungkin memutuskan untuk mengambil pinjaman federal, pinjaman pribadi, atau kombinasi keduanya. Memahami 2 jenis pinjaman ini dapat membantu Anda membuat pilihan terbaik untuk Anda dan masa depan keuangan Anda.

2 Jenis Pinjaman Mahasiswa

Ada 2 jenis utama pinjaman mahasiswa untuk dipilih:pinjaman federal, yang ditawarkan oleh pemerintah federal, dan pinjaman pribadi, yang berasal dari bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online. Jenis pinjaman yang Anda ambil akan bergantung pada beberapa faktor, termasuk kebutuhan keuangan Anda, jumlah tahun Anda akan bersekolah, pendapatan keluarga Anda, dan jumlah yang telah Anda pinjam.

Pertama, mari kita bahas beberapa dasar. Mempelajari beberapa istilah umum yang digunakan untuk menggambarkan pinjaman mahasiswa dapat membantu membuat segalanya lebih mudah dipahami dan juga membuat keseluruhan subjek tampak sedikit kurang menakutkan. Mari kita lihat lebih dekat pinjaman pelajar federal versus swasta, sehingga Anda dapat memutuskan opsi pendanaan mana yang tepat untuk Anda.

Apa itu Pinjaman Mahasiswa Federal?

Pinjaman pelajar federal didanai oleh Departemen Pendidikan AS, dan tingkat bunganya sama untuk semua peminjam. Secara umum, pinjaman mahasiswa federal memberikan lebih banyak fleksibilitas daripada pinjaman mahasiswa swasta karena peminjam tidak memerlukan pemeriksaan kredit untuk dipertimbangkan (kecuali untuk Pinjaman Federal Direct PLUS untuk orang tua dan mahasiswa pascasarjana). Beberapa pinjaman mahasiswa federal bahkan menawarkan rencana pembayaran berdasarkan pendapatan (IDR), di mana pembayaran minimum didasarkan pada gaji peminjam atau pendapatan setelah lulus kuliah.

Jenis Pinjaman Federal

Ada beberapa jenis pinjaman federal yang ditawarkan, dan mereka diberikan berdasarkan kelayakan, termasuk kebutuhan finansial. Berikut adalah 3 kategori berbeda dari pinjaman federal:

• Pinjaman Bersubsidi Langsung (pinjaman Stafford bersubsidi) tersedia bagi mahasiswa sarjana yang menunjukkan kebutuhan finansial.
• Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi (pinjaman Stafford tanpa subsidi) tersedia untuk mahasiswa sarjana dan pascasarjana yang memenuhi persyaratan kelayakan, tetapi tidak berdasarkan kebutuhan finansial.
• Pinjaman PLUS Langsung adalah untuk mahasiswa pascasarjana dan orang tua untuk membayar biaya sekolah yang tidak ditanggung oleh bantuan lain. Pemeriksaan kredit diperlukan untuk pinjaman ini.

Apa itu Pinjaman Pelajar Swasta?

Pinjaman pelajar swasta adalah pinjaman pendidikan yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta, seperti bank, serikat kredit, dan lembaga keuangan lainnya. Pinjaman ini dapat membantu Anda membayar kuliah setelah Anda menjelajahi beasiswa, hibah, dan pinjaman mahasiswa federal. Anda dapat mengajukan pinjaman pribadi kapan saja dan menggunakan uang itu untuk pengeluaran apa pun yang Anda inginkan, selama itu terkait dengan pendidikan perguruan tinggi Anda.

Tidak seperti kebanyakan pinjaman federal, pinjaman pribadi tidak didasarkan pada kebutuhan finansial. Kelayakan Anda didasarkan pada keuangan Anda, seperti pendapatan, riwayat kredit, dan skor kredit Anda. Skor kredit yang baik akan membuat Anda memenuhi syarat untuk tingkat bunga dan persyaratan pinjaman yang lebih baik. Mungkin sulit bagi banyak siswa untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman pribadi mereka sendiri, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman mengizinkan penandatangan bersama untuk meningkatkan peluang untuk disetujui.

Pinjaman Federal vs. Pinjaman Pribadi:5 Perbedaan Utama

Ada beberapa perbedaan utama yang perlu diketahui dan dipikirkan tentang pinjaman mahasiswa federal dan swasta. Banyak dari perbedaan ini memengaruhi cara Anda memperoleh pinjaman dan cara Anda menanganinya dalam jangka panjang.

Mari kita lihat 5 perbedaan utama:

1. Suku Bunga

Pinjaman Mahasiswa Federal: Bunga menambah biaya pinjaman Anda dan merupakan faktor penentu bagi banyak peminjam. Pinjaman mahasiswa federal biasanya mengalahkan pinjaman swasta dalam hal suku bunga. Ini karena ketika Anda mengambil pinjaman pelajar federal, setiap orang ditawari tarif tetap rendah yang sama yang tidak berubah terlepas dari skor kredit atau pendapatan Anda.

Pinjaman Siswa Swasta: Pinjaman mahasiswa swasta berbeda karena mereka memberikan peminjam pilihan untuk memilih antara tingkat bunga tetap dan variabel. Tarif variabel akan dimulai lebih rendah daripada tarif tetap, terutama selama periode tarif rendah secara keseluruhan, tetapi biasanya naik seiring waktu.

Tarif tetap bisa menjadi taruhan yang lebih aman karena Anda tahu tarif Anda tidak akan berubah atau meningkat. Namun, jika Anda memiliki penghasilan tetap dan berencana untuk melunasi pinjaman pelajar Anda dengan cepat, suku bunga variabel dapat lebih bermanfaat karena Anda dapat membayar pinjaman saat suku bunga rendah, menghindari potensi kenaikan tersebut.

2. Proses Aplikasi

Pinjaman Mahasiswa Federal: Proses aplikasi untuk bantuan mahasiswa federal, termasuk pinjaman, diselesaikan secara online melalui pemerintah AS dengan mengisi Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA). Siswa mengisi formulir ini untuk melihat seberapa banyak mereka memenuhi syarat untuk pinjaman federal. Prosesnya biasanya cukup cepat dan tidak menyakitkan dan meminta informasi pribadi dan keuangan dasar.

Pinjaman Siswa Swasta: Pinjaman pribadi berbeda karena ditawarkan melalui berbagai lembaga keuangan. Pada akhirnya tergantung pada bank atau pemberi pinjaman yang Anda gunakan, tetapi umumnya, prosesnya sama. Pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk mengisi aplikasi dengan informasi Anda yang akan mereka tinjau dan kemudian menentukan opsi pinjaman Anda. Pemberi pinjaman swasta biasanya memproses aplikasi ini dengan cukup cepat, karena mereka tahu Anda membutuhkan uang untuk membayar sekolah.

3. Opsi Pembayaran

Pinjaman Mahasiswa Federal: Pinjaman federal memiliki berbagai rencana pembayaran untuk dipilih, termasuk pembayaran bertahap dan diperpanjang. Opsi rencana pembayaran berbasis pendapatan (IDR) juga tersedia jika saldo pinjaman Anda terlalu tinggi untuk pendapatan Anda. Dengan pinjaman federal, ada juga masa tenggang 6 bulan yang dijamin setelah Anda lulus atau meninggalkan sekolah sebelum harus melakukan pembayaran bulanan.

Pinjaman Direct PLUS dikecualikan dari skenario ini dan tidak memiliki masa tenggang, kecuali untuk mahasiswa pascasarjana dan profesional, yang secara otomatis mendapatkan penangguhan 6 bulan setelah lulus, meninggalkan sekolah, atau turun di bawah pendaftaran paruh waktu.

Ada juga peluang potensial untuk pengampunan pinjaman siswa dengan pinjaman siswa federal jika Anda memilih paket IDR atau jika Anda memenuhi syarat untuk program pembatalan pinjaman seperti Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF) atau Pengampunan Pinjaman Guru.

Pinjaman Siswa Swasta: Untuk pinjaman pribadi, di sisi lain, rencana pembayaran bergantung pada pemberi pinjaman, tetapi mereka mungkin lebih terbatas daripada opsi pinjaman federal. Kebanyakan pemberi pinjaman mengatur Anda pada rencana pembayaran dengan pembayaran tetap dengan jangka waktu 10 sampai 30 tahun. Anda biasanya memilih jangka waktu pembayaran Anda pada saat Anda meminjam dan diharapkan untuk mematuhinya.

4. Syarat dan Batas Pinjaman

Pinjaman Mahasiswa Federal: Persyaratan pinjaman untuk pinjaman federal versus pinjaman pribadi juga dapat terlihat berbeda. Jangka waktu pinjaman standar untuk pinjaman federal adalah 10 tahun, sedangkan pemberi pinjaman swasta biasanya memberi Anda lebih banyak waktu.

Batas pinjaman mungkin merupakan perbedaan terbesar dan terpenting dalam hal pinjaman federal dan swasta. Untuk pinjaman federal, siswa dapat meminjam pinjaman Subsidi Langsung dan Tidak Disubsidi antara $5.500 dan $12.500 per tahun.

Sarjana dapat meminjam hingga $ 31.000 dalam bentuk pinjaman bersubsidi dan tidak bersubsidi sepanjang karir kuliah mereka jika mereka dianggap bergantung secara finansial pada orang tua mereka atau total $ 57.500 jika mereka mandiri secara finansial. Penentuan ini didasarkan pada informasi dari FAFSA Anda.

Batas pinjaman ini bisa terasa membatasi jika Anda membutuhkan lebih banyak uang untuk bersekolah di sekolah yang mahal. Namun, batas maksimum ini diberlakukan untuk membantu Anda menjaga pembayaran utang bulanan Anda tetap terjangkau setelah Anda lulus.

Pinjaman Siswa Swasta: Untuk pinjaman pribadi, batas pinjaman bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, tetapi umumnya, mereka akan menutupi biaya pendidikan Anda dikurangi bantuan keuangan lainnya, atau hingga 100% dari total biaya kehadiran. Jangka waktu pinjaman umum untuk pinjaman pribadi adalah sekitar 15 sampai 20 tahun. Jangka panjang mungkin berarti pembayaran bulanan minimum yang lebih rendah di muka, tetapi Anda mungkin membayar lebih banyak selama masa pinjaman pada akhirnya.

Pemberi pinjaman pinjaman swasta berada dalam bisnis meminjamkan uang untuk menghasilkan keuntungan, jadi lembaga-lembaga ini biasanya akan meminjamkan Anda sebanyak yang Anda butuhkan. Ini hanya terjadi, tentu saja, jika Anda layak mendapatkan kredit, dan perhatikan berapa banyak yang Anda ambil karena Anda harus membayar kembali uang itu suatu hari nanti.

5. Persyaratan Kredit

Pinjaman Mahasiswa Federal: Tidak ada pemeriksaan kredit untuk sebagian besar pinjaman mahasiswa federal. Pinjaman federal yang disubsidi dan tidak disubsidi tidak didasarkan pada nilai kredit Anda, yang berarti setiap siswa dapat memenuhi syarat. Namun, pinjaman Direct PLUS untuk mahasiswa pascasarjana dan orang tua memiliki persyaratan kredit, seperti peminjam yang tidak memiliki "riwayat kredit yang merugikan".

Pinjaman Siswa Swasta: Pinjaman swasta berbeda karena pemberi pinjaman biasanya melakukan pemeriksaan kredit yang jauh lebih mendalam pada semua pemohon. Mereka dapat menolak peminjam sama sekali atau membebankan suku bunga yang lebih tinggi jika skor kredit dan pendapatan pemohon tidak memenuhi standar mereka. Sebagian besar pemberi pinjaman swasta membutuhkan kredit yang baik hingga sangat baik untuk disetujui untuk pinjaman. Mayoritas mahasiswa harus mendaftar dengan penandatangan bersama, karena mereka biasanya tidak dapat memenuhi persyaratan kredit dan pendapatan sendiri.

Ingin membangun kredit Anda?

Visa Aman Pembuat Kredit Chime ^® Kartu Kredit¹ dapat membantu. Daftar tanpa biaya tahunan atau pemeriksaan kredit!

Cara Mendapatkan Pinjaman Pelajar Federal

Saat meminjam uang menggunakan pinjaman mahasiswa federal, Anda harus terlebih dahulu melengkapi dan menyerahkan formulir FAFSA. Aplikasi ini digunakan untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman mahasiswa federal. FAFSA mengajukan pertanyaan tentang pendapatan dan investasi Anda atau orang tua Anda, bersama dengan informasi pribadi lainnya. Dengan menggunakan informasi dari FAFSA Anda, pemerintah mengetahui Kontribusi Keluarga yang Diharapkan (EFC) Anda. Mereka akan menggunakan informasi ini untuk menentukan bantuan apa yang Anda berhak dapatkan, termasuk pinjaman, hibah, dan program studi kerja.

Jika Anda meminjam uang dengan pinjaman mahasiswa federal, Anda harus memenuhi kriteria kelayakan. Seperti yang dikutip oleh sumber, Anda harus:

• Jadilah warga negara AS atau bukan warga negara yang memenuhi syarat
• Memiliki nomor Jaminan Sosial yang valid
• Terdaftar atau disetujui untuk mendaftar di program gelar atau sertifikat yang memenuhi syarat
• Terdaftar setidaknya paruh waktu (untuk pinjaman Langsung)
• Mencapai kemajuan akademik yang diperlukan

Cara Mendapatkan Pinjaman Pelajar Swasta

Pemberi pinjaman swasta memiliki aplikasi bantuan yang berbeda yang biasanya dapat Anda temukan di situs web mereka. Informasi yang Anda perlukan akan bervariasi menurut perusahaan, tetapi Anda mungkin memerlukan dokumen serupa dengan apa yang Anda perlukan untuk mengajukan permohonan bantuan federal untuk memverifikasi identitas dan pendapatan Anda. Pemberi pinjaman swasta akan memeriksa skor kredit Anda untuk menentukan kelayakan Anda untuk mendapatkan pinjaman, seperti yang dilakukan pemerintah federal dengan Pinjaman PLUS Langsung.

Anda juga harus meneliti penawaran pinjaman pribadi dan persyaratannya sebelum mengajukan aplikasi secara resmi. Setelah Anda mengumpulkan semua informasi dan membuat keputusan, inilah saatnya untuk mengumpulkan semua dokumen yang Anda perlukan untuk mengisi aplikasi.

Ada kalanya masuk akal untuk mengajukan pinjaman mahasiswa swasta terlebih dahulu sebelum menjelajahi pinjaman federal. Ini sebagian besar berlaku untuk kasus di mana Anda memiliki kredit yang sangat baik, dan Anda dapat memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah dari tingkat pinjaman federal saat ini, atau Anda memiliki penandatangan bersama dengan kredit luar biasa yang bersedia membantu Anda mendapatkan tingkat yang lebih rendah.

FAQ

Apakah pengampunan pinjaman mahasiswa termasuk pinjaman pribadi?

Tidak ada pengampunan pinjaman mahasiswa untuk pinjaman mahasiswa swasta. Namun, Anda mungkin memiliki opsi lain, seperti program pembiayaan kembali atau bantuan pembayaran, untuk mengurangi pembayaran. Tidak seperti pinjaman mahasiswa federal, pinjaman mahasiswa swasta didanai oleh pemberi pinjaman swasta, sehingga mereka tidak memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman mahasiswa.

Dapatkah saya membiayai kembali pinjaman mahasiswa federal dan pinjaman pribadi saya?

Jawabannya iya. Setelah lulus dan semua pinjaman mahasiswa Anda keluar dari penangguhan atau kesabaran, Anda dapat membiayai kembali melalui pemberi pinjaman atau lembaga keuangan yang berbeda jika Anda memenuhi syarat.

Sebagian besar waktu, orang menemukan bahwa suku bunga pinjaman mahasiswa federal mereka sudah relatif rendah, dan mereka mungkin tidak akan ditawari tarif yang lebih baik di tempat lain. Namun, banyak orang mencari untuk membiayai kembali pinjaman mahasiswa swasta mereka karena suku bunga tersebut dapat meroket dengan cepat, terutama ketika berhadapan dengan suku bunga variabel.

Dapatkah saya mengambil pinjaman pelajar federal dan swasta?

Ada batasan pinjaman untuk pinjaman mahasiswa federal, itulah sebabnya banyak orang mendapatkan campuran pinjaman federal dan swasta untuk menutupi biaya pendidikan mereka. Orang tua dan siswa dapat mengambil pinjaman siswa swasta dan federal pada saat yang sama, dan banyak peminjam memiliki keduanya. Jika Anda mengambil campuran pinjaman federal dan swasta, ketahuilah bahwa beberapa detail pinjaman Anda, seperti pernyataan Anda dan dokumen terkait, mungkin terlihat serupa karena beberapa layanan pinjaman mahasiswa mengelola pinjaman federal dan swasta.

Berapa suku bunga untuk pinjaman mahasiswa federal?

Suku bunga pinjaman mahasiswa federal biasanya lebih rendah daripada suku bunga pinjaman pribadi. Berikut adalah suku bunga federal untuk tahun ajaran 2022-2023 seperti yang dilaporkan di situs pemerintah:

Ingatlah bahwa suku bunga pada akhirnya bergantung pada jenis pinjaman federal yang Anda ajukan dan dapat berubah setiap tahun ajaran.

Apakah Stafford, Sallie Mae, dan Navient meminjamkan penyedia pinjaman mahasiswa federal?

Pinjaman Stafford adalah jenis pinjaman mahasiswa federal yang dapat disubsidi atau tidak disubsidi. Di sisi lain, Sallie Mae adalah lembaga keuangan yang menawarkan pinjaman swasta untuk perguruan tinggi dan pendidikan pascasarjana. Navient tidak lagi melayani pinjaman mahasiswa federal tetapi masih melayani pinjaman mahasiswa swasta dan menawarkan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa.

Pikiran Terakhir:Manakah Pilihan Terbaik untuk Anda?

Pinjaman mahasiswa adalah salah satu dari banyak sumber yang tersedia untuk membantu mahasiswa dan keluarga mereka membayar biaya kuliah. Pinjaman pelajar federal dan swasta memiliki pro dan kontra, tergantung pada keadaan keuangan Anda. Biasanya yang terbaik adalah menggunakan pinjaman pelajar federal untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan Anda, tetapi ada beberapa contoh di mana masuk akal untuk mempertimbangkan pinjaman pribadi.

Luangkan waktu Anda dengan melihat semua pilihan Anda dan bagaimana mereka dapat mempengaruhi Anda sekarang dan di masa depan, sehingga Anda dapat membuat keputusan keuangan terbaik. Untuk menemukan yang paling cocok, pertimbangkan pilihan Anda dengan cermat, dan pastikan untuk membaca cetakan kecil pada dokumen pinjaman atau aplikasi apa pun sebelum melakukan pinjaman pelajar.