Bagaimana Mengkonsolidasikan Utang

Terlilit hutang bisa terjadi secara bertahap. Mungkin Anda membuka satu atau dua rekening kartu kredit, dan mengambil pinjaman pribadi. Lemparkan pinjaman pelajar dan pembayaran mobil Anda, dan sebelum Anda menyadarinya, Anda memiliki lebih banyak kewajiban hutang daripada yang dapat Anda kelola.

Sangat mudah untuk kewalahan, tetapi ada solusi yang mungkin:konsolidasi utang.

Apa itu Konsolidasi Utang?

Singkatnya, mengkonsolidasikan utang berarti mengambil banyak utang dan menggabungkannya menjadi satu pinjaman atau jalur kredit. Ini dapat membantu membuat beban hutang Anda lebih mudah dikelola sehingga Anda dapat bekerja untuk membayar hutang Anda.

Ketika hutang dikonsolidasikan, Anda memiliki satu pembayaran tunggal untuk dilakukan terhadap saldo setiap bulan. Anda membayar satu tingkat bunga, yang dapat tetap atau bervariasi tergantung pada bagaimana hutang Anda digabungkan.

Dengan asumsi Anda tidak menambah hutang Anda, konsolidasi adalah strategi yang dapat membantu Anda maju secara finansial.

Jenis Hutang Apa yang Dapat Anda Konsolidasikan?

Anda mungkin memiliki lebih dari satu jenis hutang dan bertanya-tanya mana yang dapat Anda konsolidasikan. Kabar baiknya adalah konsolidasi dapat mencakup berbagai jenis utang. Berikut adalah beberapa yang paling umum:

• Utang pinjaman mahasiswa — Jika Anda mengambil beberapa pinjaman mahasiswa untuk membayar pendidikan Anda, maka konsolidasi bisa menjadi cara yang baik untuk menangani pembayaran Anda. Konsolidasi dapat mengurangi pinjaman Anda menjadi hanya satu pemberi pinjaman. Penting untuk mencari pemberi pinjaman yang memungkinkan Anda mengkonsolidasikan pinjaman Anda dengan persyaratan terbaik secara keseluruhan.
• Hutang medis — Menggabungkan tagihan medis menjadi satu pinjaman dapat sangat membantu jika Anda memiliki hutang medis yang besar terkait dengan penyakit atau cedera tak terduga yang tidak ditanggung oleh asuransi dan/atau tabungan darurat Anda.
• Utang kartu kredit — Kartu kredit sering kali datang dengan tingkat bunga yang tinggi. Dengan mengkonsolidasikan hutang kartu kredit Anda, Anda bisa mendapatkan tingkat yang lebih rendah pada saldo Anda jika Anda memenuhi syarat untuk kartu kredit dengan tingkat persentase tahunan 0% (APR).

Selain kartu kredit, pinjaman pelajar, dan tagihan medis, ada beberapa jenis utang lain yang dapat Anda gabungkan, seperti kartu kredit toko ritel, pinjaman pribadi dengan jaminan dan tanpa jaminan, rekening penagihan, dan pinjaman gaji.

Cara Terbaik untuk Mengkonsolidasikan Utang

Hal yang hebat tentang konsolidasi utang adalah Anda memiliki lebih dari satu cara untuk melakukannya. Dua cara utama untuk mengkonsolidasikan utang adalah:

1. Mentransfer saldo ke kartu kredit dengan APR 0%.
2. Menggabungkan saldo menggunakan pinjaman konsolidasi utang.

Selain hal di atas, Anda juga dapat mengambil pinjaman ekuitas rumah atau pinjaman 401(k) — meskipun metode ini jauh lebih berisiko.

Yang paling penting adalah memilih opsi yang tepat untuk Anda dan anggaran Anda. Saat Anda membandingkan metode konsolidasi, ini juga membantu untuk mengetahui cara kerjanya dan apa manfaatnya, terutama dalam hal nilai kredit Anda.

Baca terus untuk mempelajari lebih lanjut tentang transfer saldo, pinjaman konsolidasi utang, dan jenis program pengelolaan utang lainnya.

Kartu Kredit Transfer Saldo

Transfer saldo, juga dikenal sebagai refinancing kartu kredit, berarti memindahkan saldo hutang Anda pada satu kartu kredit ke kartu kredit lain. Idealnya, Anda mengalihkan saldo ke kartu dengan APR rendah atau 0%.

Kartu kredit transfer saldo dapat menjadi cara yang baik untuk mengelola konsolidasi utang jika skor kredit Anda memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan promosi transfer terbaik. Plus, jika Anda mendapatkan tingkat 0% selama beberapa bulan, ini mungkin memberi Anda cukup waktu untuk melunasi hutang Anda secara penuh tanpa bunga.

Saat membandingkan promosi kartu kredit transfer saldo, akan sangat membantu untuk memeriksa skor kredit Anda sehingga Anda tahu kartu mana yang kemungkinan besar memenuhi syarat untuk Anda. Kemudian, periksa ketentuan penawaran promosi sehingga Anda tahu apa itu APR dan berapa lama Anda dapat menikmati periode bebas bunga.

Pinjaman Pribadi

Pinjaman pribadi adalah pinjaman yang dapat memenuhi kebutuhan keuangan yang berbeda, termasuk utang konsolidasi. Pinjaman pribadi ditawarkan oleh bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online.

Setiap pemberi pinjaman pinjaman pribadi berbeda dalam seberapa banyak mereka mengizinkan Anda untuk meminjam dan tarif dan biaya yang mereka tetapkan. Persyaratan tarif yang Anda syaratkan sebagian besar akan bergantung pada skor kredit dan pendapatan Anda.

Beberapa pinjaman pribadi tidak aman. Ini berarti Anda tidak perlu memberikan jaminan apa pun kepada pemberi pinjaman untuk memenuhi syarat. Pinjaman pribadi yang dijamin, di sisi lain, mengharuskan Anda untuk menawarkan semacam keamanan — seperti kepemilikan mobil atau uang di rekening tabungan Anda — sebagai ganti pinjaman. Anda akan mendapatkan agunan Anda kembali setelah pinjaman dilunasi.

Pinjaman Ekuitas Rumah

Jika Anda seorang pemilik rumah, dan memiliki ekuitas di rumah Anda, Anda mungkin dapat mengambil pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit (HELOC) untuk mendapatkan uang tunai dan menggunakannya untuk hutang Anda yang lain.

Ada dua jenis pinjaman ekuitas rumah:opsi suku bunga tetap, sekaligus, dan HELOC, yang berfungsi seperti kartu kredit dengan suku bunga variabel.

Karena pinjaman dijamin oleh rumah Anda, Anda cenderung mendapatkan tingkat yang lebih rendah daripada yang Anda temukan dengan pinjaman pribadi atau kartu kredit transfer saldo. Namun, Anda juga bisa kehilangan rumah jika tidak mengikuti pembayaran.

401(k) Pinjaman

Jika Anda berpartisipasi dalam akun pensiun yang disponsori majikan seperti 401 (k), Anda dapat meminjam uang itu dalam bentuk pinjaman, dan menggunakan dana tersebut untuk melunasi hutang Anda. Tidak ada pemeriksaan kredit, suku bunga rendah, dan pembayarannya dipotong dari gaji Anda.

Namun, begitu Anda mengambil dana dari 401(k), Anda akan kehilangan bunga majemuk apa pun yang bisa Anda peroleh dari membiarkan akun Anda tumbuh. Dan jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, jumlah yang Anda tarik dapat dikenai pajak, dan di atas itu, Anda mungkin harus membayar penalti penarikan awal.

Program Pengelolaan Hutang

Rencana pengelolaan utang atau program pengelolaan utang bukanlah pinjaman. Program-program ini membantu Anda untuk mengkonsolidasikan dan membayar hutang Anda dengan bekerja sama dengan kreditur Anda atas nama Anda.

Rencana pengelolaan utang bekerja seperti ini:

• Anda memberikan informasi kepada perusahaan pengelola utang tentang kreditur Anda, termasuk jumlah utang dan pembayaran bulanan minimum.
• Perusahaan pengelola utang menegosiasikan persyaratan pembayaran baru dengan kreditur Anda.
• Anda melakukan satu pembayaran ke perusahaan pengelola utang setiap bulan.
• Perusahaan pengelola utang kemudian membagi pembayaran itu untuk membayar setiap kreditur Anda.
• Proses ini diulang setiap bulan sampai hutang Anda lunas.

Program manajemen hutang bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda tidak ingin mengambil pinjaman atau mentransfer saldo kartu kredit. Perusahaan manajemen utang Anda dapat membantu Anda menggabungkan beberapa pembayaran menjadi satu. Mereka bahkan mungkin dapat menegosiasikan tingkat bunga yang lebih rendah atau pembebasan biaya tertentu.

Kelemahannya adalah bahwa layanan konsolidasi utang mungkin hanya berlaku untuk utang kartu kredit. Jadi, jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa atau hutang lain untuk dikonsolidasikan, Anda mungkin tidak dapat mendaftarkannya ke dalam rencana.

Konsolidasi Hutang untuk Kredit Macet

Jika Anda mencari pinjaman konsolidasi utang dengan kredit macet, ingatlah bahwa Anda akan sering membutuhkan nilai kredit minimum 640; meskipun beberapa pemberi pinjaman mungkin menerima nilai kredit 600 atau bahkan kurang. Ingatlah bahwa semakin rendah skor kredit Anda, semakin tinggi tingkat bunga Anda.

Pro dan Kontra Konsolidasi Utang

Konsolidasi hutang dapat menawarkan beberapa keuntungan, tetapi juga dapat disertai dengan banyak kekurangan. Jika Anda mempertimbangkan konsolidasi utang, lihat pro dan kontra berikut: 

Apakah Konsolidasi Utang adalah Ide Bagus?

Konsolidasi hutang dapat menguntungkan bagi orang-orang tertentu, tergantung pada keadaan unik mereka. Penting untuk melakukan penelitian Anda secara menyeluruh untuk memahami apa yang dapat dan tidak dapat dilakukan oleh konsolidasi utang untuk Anda.

Konsolidasi hutang mungkin bukan cara terbaik untuk menangani hutang dalam setiap situasi. Berikut adalah beberapa skenario di mana Anda mungkin ingin atau perlu mempertimbangkan opsi pembayaran utang yang berbeda:

• Anda tidak memiliki penghasilan yang cukup untuk melakukan pembayaran minimum bulanan yang diperlukan untuk program pengelolaan utang.
• Nilai kredit Anda tidak cukup baik untuk memenuhi syarat untuk transfer saldo kartu kredit atau pinjaman pribadi dengan tarif rendah.
• Anda khawatir bahwa mengajukan pinjaman atau kartu kredit baru dapat menurunkan lebih banyak poin dari skor kredit Anda.
• Mengkonsolidasikan utang berarti membayar biaya atau biaya di muka yang hanya akan menambah utang Anda.
• Anda tidak dapat menggabungkan semua hutang yang Anda miliki di satu tempat.
• Beban utang Anda terlalu tinggi, dan pengajuan kebangkrutan mungkin lebih masuk akal.
• Anda memiliki penghasilan untuk membayar utang, tetapi Anda hanya perlu rencana.

FAQ

Pembiayaan ulang kartu kredit vs. konsolidasi utang:apa bedanya?

Konsolidasi hutang dan refinancing kartu kredit adalah dua cara paling umum untuk mengurangi hutang kartu kredit.

Pembiayaan kembali kartu kredit, juga dikenal sebagai transfer saldo, adalah proses pemindahan saldo kartu kredit dari satu kartu ke kartu lainnya untuk tingkat bunga yang lebih menguntungkan. Metode ini adalah tentang menurunkan suku bunga Anda.

Konsolidasi utang kartu kredit, di sisi lain, adalah tentang memindahkan beberapa saldo kartu kredit ke satu pinjaman dengan satu pembayaran bulanan. Hal ini paling sering dilakukan melalui penggunaan pinjaman pribadi dengan jangka waktu tetap, memberi Anda waktu yang ditentukan, dan tingkat bunga yang ditetapkan, untuk melunasi kartu kredit Anda.

Apakah konsolidasi utang merugikan kredit Anda?

Jika Anda menggabungkan hutang Anda dengan membuka kartu kredit baru atau mengambil pinjaman, Anda mungkin melihat sedikit penurunan dalam skor kredit Anda pada awalnya, karena pemberi pinjaman atau penerbit kartu melakukan penyelidikan kredit yang sulit pada laporan kredit Anda.

Namun, seiring waktu, Anda bisa melihat skor Anda naik jika konsolidasi memungkinkan Anda membayar utang lebih cepat. Hanya dengan satu pembayaran juga dapat meningkatkan skor Anda jika Anda secara konsisten melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan.

Konsolidasi hutang vs. kebangkrutan:apa bedanya?

Konsolidasi hutang dan kebangkrutan adalah strategi manajemen hutang yang populer.

Saat Anda mengkonsolidasikan hutang Anda, Anda mengatur ulang beberapa pembayaran hutang menjadi satu pembayaran.

Di sisi lain, kebangkrutan menghilangkan atau merestrukturisasi hutang Anda saat berada di bawah perlindungan pengadilan kebangkrutan federal. Kebangkrutan menghapus hutang, tetapi hal itu membuat noda besar pada riwayat kredit Anda selama 7 hingga 10 tahun.

Apa itu pinjaman konsolidasi utang?

Pinjaman konsolidasi utang adalah pinjaman pribadi yang digunakan untuk menggabungkan beberapa utang menjadi satu pembayaran bulanan tetap.

Bagaimana cara mendapatkan pinjaman konsolidasi utang?

Untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi utang, lakukan langkah-langkah berikut:

1. Periksa skor kredit dan laporan Anda.
2. Tentukan berapa banyak uang yang perlu Anda pinjam.
3. Tinjau pemberi pinjaman online yang berbeda, atau bank, dan serikat kredit untuk melihat persyaratan kelayakan, persyaratan pinjaman, dan biaya.
4. Dapatkan prakualifikasi.
5. Ajukan pinjaman konsolidasi utang Anda secara online, secara langsung, atau melalui telepon.
6. Terima dana dan gunakan untuk melunasi kreditur Anda yang ada.
7. Bayar pinjaman konsolidasi utang sesuai kesepakatan.

Pemikiran Akhir

Melunasi hutang bisa memakan waktu, dan penting untuk tetap berkomitmen dan konsisten. Saat Anda mengerjakan pembayaran utang Anda, ingatlah untuk melihat gambaran keuangan Anda yang lebih besar. Ini termasuk penganggaran dengan bijak dan meningkatkan tabungan Anda.

Chime memiliki alat yang dapat membantu Anda dengan keduanya. Anda dapat menggunakan mobile banking Chime untuk tetap berada di atas pengeluaran Anda dan tetap dekat dengan anggaran Anda. Menyiapkan setoran langsung dari gaji Anda ke tabungan Anda atau membuat transfer otomatis¹ dari memeriksa ke tabungan setiap hari gajian dapat menempatkan Anda di jalur menuju peningkatan kekayaan.