Apa itu Skor Kredit Buruk?

Apa itu skor kredit buruk? Skor dalam rentang ini dianggap buruk, dan meningkatkannya harus menjadi tujuan utama. Sumber gambar:Getty Images.

Skor kredit adalah metrik keuangan yang sangat penting karena digunakan untuk banyak hal yang berbeda. Pemberi pinjaman menggunakannya untuk memutuskan apakah akan memberi Anda pinjaman dan berapa banyak bunga yang harus dibebankan. Perusahaan, termasuk perusahaan utilitas, menggunakannya untuk memutuskan apakah akan berbisnis dengan Anda dan jenis setoran apa yang diperlukan. Tuan tanah menggunakan skor kredit saat memutuskan apakah akan menyewakan kepada Anda atau tidak, dan majikan terkadang memeriksa riwayat kredit saat Anda melamar pekerjaan.

Karena nilai kredit sangat penting untuk banyak aspek kehidupan Anda, Anda perlu memahami cara kerjanya. Dan, hal pertama yang harus diketahui adalah, tidak hanya satu nilai kredit, tetapi banyak. Faktanya, semua jenis lembaga keuangan dan lembaga penilaian kredit yang berbeda dapat membuat model penilaian mereka sendiri.

Namun, dua model penilaian kredit yang paling banyak digunakan adalah FICO dan VantageScore. Kedua model penilaian ini memiliki rentang dari 300 hingga 850 (walaupun VantageScore yang lebih lama berkisar antara 501 hingga 990). Skor di ujung atas rentang ini dianggap baik, tetapi skor di ujung bawah rentang ini dianggap buruk.

Saat Anda bekerja untuk membangun kredit, akan sangat membantu bagi Anda untuk mengetahui apa itu skor kredit yang baik dan apa itu skor kredit yang buruk. Panduan ini akan membantu Anda memahami nilai kredit apa yang dianggap buruk, dan akan memberikan beberapa kiat tentang cara meningkatkan nilai kredit buruk dan apa yang harus diperhatikan jika nilai kredit Anda buruk dan Anda mencoba untuk meminjam.

Apa yang dimaksud dengan skor kredit buruk?

Umumnya, nilai kredit antara 300 dan 579 dianggap "sangat buruk". Jika skor Anda dalam kisaran ini, Anda akan kesulitan menemukan sebagian besar jenis pembiayaan. Bahkan, Anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk hipotek khusus, seperti hipotek FHA dengan uang muka 3,5%, yang dirancang untuk memudahkan orang membeli rumah untuk pertama kalinya.

Skor kredit dalam kisaran 580 hingga 669, di sisi lain, dianggap "adil." Ini berarti kredit Anda baik-baik saja. Anda mungkin bisa mendapatkan sebagian besar jenis pinjaman, tetapi Anda mungkin membayar tingkat bunga yang lebih tinggi karena skor Anda yang lebih rendah.

Kredit Anda tidak dianggap "baik" sampai Anda memiliki skor setidaknya 670 -- dan itu tidak dianggap "sangat baik" sampai skor Anda mencapai 740. Terakhir, nilai kredit tertinggi, antara 800 dan 850, dianggap luar biasa.

Apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor Anda?

Sayangnya, tidak perlu banyak waktu untuk menurunkan skor kredit Anda ke kisaran wajar. Faktanya, bahkan satu keterlambatan pembayaran dapat mengurangi skor Anda lebih dari 100 poin. Pembayaran terlambat yang berulang atau riwayat kebangkrutan, penyitaan, atau keputusan pengadilan kemungkinan akan menghasilkan skor "sangat buruk". Memiliki kredit yang terlalu sedikit juga dapat mengakibatkan skor Anda rendah, karena pemberi pinjaman ingin melihat riwayat pinjaman yang bertanggung jawab.

Jika skor Anda tidak setinggi yang Anda inginkan, ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mencoba memperbaikinya. Ini termasuk:

• Mendapatkan kredit dan menggunakannya secara bertanggung jawab -- Anda membutuhkan kredit untuk mendapatkan nilai kredit yang baik. Jika skor buruk mencegah Anda memenuhi syarat untuk sebagian besar jenis pembiayaan, cari kartu kredit aman yang dapat Anda gunakan untuk meningkatkan skor Anda.
• Membayar tagihan tepat waktu -- Riwayat pembayaran adalah komponen terpenting dari nilai kredit Anda. Anda harus selalu membayar tepat waktu. Jika Anda membangun riwayat pembayaran yang positif dan tidak memiliki tagihan atau penilaian apa pun terhadap Anda, skor Anda akan meningkat dengan cepat.
• Membayar utang dan menjaga saldo kartu kredit tetap rendah -- Tingkat pemanfaatan kredit Anda juga sangat penting untuk nilai kredit Anda. Menggunakan 30% atau kurang dari kredit Anda yang tersedia sangat penting untuk mendapatkan skor yang baik. Jadi, jika Anda memiliki kredit sebesar $1.000, Anda tidak boleh menagih lebih dari $300 pada kartu Anda. Semakin rendah rasio pemanfaatan Anda, semakin baik skor Anda.
• Menghindari mengambil terlalu banyak pinjaman baru -- Setiap kali Anda mengambil pinjaman baru, Anda mengurangi usia rata-rata kredit Anda. Ini melukai skor Anda, karena riwayat kredit yang lebih panjang lebih baik. Mengajukan kredit juga mengakibatkan pertanyaan tentang laporan kredit Anda, dan terlalu banyak pertanyaan dapat mengurangi skor Anda karena pemberi pinjaman khawatir Anda mungkin meminjam terlalu banyak dan menjadi tidak mampu membayar semua hutang Anda.

Jika Anda dapat bertahan dengan memiliki beberapa jenis pinjaman yang berbeda yang Anda bayar tepat waktu, Anda harus dapat meningkatkan skor kredit Anda. Meskipun dapat memakan waktu selama 7 sampai 10 tahun untuk informasi negatif seperti penyitaan, kebangkrutan, dan pembayaran terlambat untuk jatuh dari laporan kredit Anda, peristiwa negatif yang lebih lama tidak akan merugikan kredit Anda sebanyak jika perilaku pinjaman Anda baru-baru ini baik.

Yang harus diperhatikan jika Anda memiliki kredit macet

Bila Anda meminjam dengan kredit macet, Anda perlu berhati-hati terhadap orang yang berharap dapat memanfaatkan fakta bahwa Anda sangat membutuhkan pembiayaan. Pastikan Anda memahami persyaratan pinjaman yang Anda ambil. Anda tidak ingin pinjaman hanya bunga, misalnya, karena ini akan memiliki pembayaran bulanan yang rendah tetapi Anda tidak akan pernah membayar saldo ke bawah. Pinjaman kredit macet dengan tingkat bunga yang sangat tinggi mungkin juga tidak disarankan, karena bunganya mungkin sangat tinggi sehingga Anda kesulitan melakukan pembayaran dan kredit Anda hanya akan semakin buruk.

Anda juga harus berhati-hati terhadap penipuan perbaikan kredit. Tidak ada cara mudah dan cepat untuk memperbaiki kredit Anda dan siapa pun yang memberi tahu Anda secara berbeda hanya mencoba mengambil uang Anda. Jangan berikan kepada mereka, atau Anda tidak akan memiliki apa-apa untuk ditunjukkan -- dan mereka dapat memperburuk situasi Anda jika mereka terlibat dalam taktik yang tidak jujur ​​seperti mendorong Anda untuk mengajukan kredit dengan nomor ID pajak baru alih-alih Nomor Jaminan Sosial.

Jangan berkecil hati jika Anda memiliki kredit macet

Jika Anda memiliki kredit macet, Anda dapat memperbaikinya. Anda hanya perlu membayar tagihan tepat waktu dan bekerja untuk melunasi utang. Ini mungkin tampak sulit, tetapi yang dibutuhkan hanyalah sedikit waktu dan usaha. Ini layak dilakukan, karena meningkatkan kredit Anda akan membuat kehidupan finansial Anda jauh lebih mudah.