ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Pertukaran asing >> perbankan

Bagaimana Bunga Majemuk Bekerja - Dan Bagaimana Itu Bisa Bekerja Untuk Anda

Bunga majemuk tidak lebih dari aritmatika dasar, tetapi aturan keuangan ini memiliki implikasi penting baik untuk tabungan maupun pinjaman. Ini bisa membantu Anda membangun rekening tabungan Anda dari waktu ke waktu atau menumpuk hutang yang tak terkendali, jika Anda membiarkannya.

Dalam konteks investasi, pengembalian majemuk bekerja mirip dengan bunga majemuk dan berpotensi membantu Anda menumbuhkan telur sarang pensiun yang cukup besar dari waktu ke waktu.

Inilah cara kerja bunga majemuk — dan cara membuatnya bekerja untuk Anda.

Dalam artikel ini
  • Apa itu bunga majemuk?
  • Bagaimana cara kerja bunga majemuk?
  • Cara menghitung bunga majemuk
  • Bagaimana membuat bunga majemuk bekerja untuk Anda
  • FAQ
  • Garis bawah

Apa itu bunga majemuk?

Bunga majemuk adalah ketika bank membebankan atau membayar bunga atas sejumlah uang awal dan bunga yang diperolehnya. Dalam konteks peminjaman, bank mungkin membebankan bunga majemuk pada jalur kredit. Contohnya, Anda akan membayar bunga atas saldo kartu kredit jika Anda tidak melunasinya setiap bulan. Dibiarkan belum dibayar, biaya bunga tersebut akan bertambah setiap bulan, meningkatkan jumlah hutang Anda dan berpotensi mempersulit pembayaran saldo Anda. Pada kasus ini, bunga majemuk dapat merugikan Anda.

Dalam konteks penghematan, sebuah bank mungkin menawarkan rekening CD 5 tahun dengan APY tahunan yang murah hati. Jadi ketika Anda melakukan setoran awal ke akun itu, bank akan membayar Anda bunga untuk hak istimewa memegang uang Anda. Selama jangka waktu 5 tahun itu, saldo akun Anda akan bertambah berkat bunga majemuk. Dalam contoh ini, bunga majemuk dapat menguntungkan Anda.

Seperti semua pembayaran bunga, bunga majemuk hanya berlaku untuk pinjaman dan tabungan. Hal ini dapat menyebabkan sedikit kebingungan dalam hal keuangan dan bagaimana menginvestasikan uang. Sebagai contoh, ketika Anda membuka rekening tabungan, bank membayar Anda tingkat bunga. Ini terjadi karena bank meminjam uang Anda saat berada di rekening Anda, dan mereka membayar Anda untuk hak istimewa itu.

Bunga majemuk tidak boleh bingung dengan konsep pengembalian majemuk, yang bisa terlihat mirip dari kejauhan. Sebagai contoh, banyak investor di pasar saham akan menginvestasikan kembali dividen yang mereka kumpulkan dalam portofolio mereka. Ini dapat membuat pengembalian majemuk, karena keuntungan Anda sendiri berpotensi menghasilkan keuntungan di masa depan. Namun, Penting untuk diingat bahwa semua investasi memiliki risiko kerugian. Sementara bunga majemuk dapat menghasilkan pengembalian majemuk, pembayaran bunga hanya berlaku untuk yang terstruktur, kewajiban pembayaran instrumen utang.

Dalam situasi pinjaman, pemberi pinjaman biasanya akan menetapkan salah satu dari dua jenis utama suku bunga:

1. Bunga sederhana

Seperti namanya, ini adalah bentuk dasar dari pembayaran bunga. Ini berarti Anda membayar tarif tetap yang diterapkan pada pinjaman setiap periode pembayaran. Katakanlah Anda mengambil $10, 000 pinjaman dengan tingkat bunga sederhana 5% per tahun. Anda akan membayar $500 dalam bunga tahunan untuk pinjaman ini, atau $41,67 dalam bunga setiap bulan.

2. Bunga majemuk

Dengan bunga majemuk, pemberi pinjaman membebankan bunga atas pinjaman dengan pembayaran jatuh tempo pada periode waktu yang ditentukan. Namun pemberi pinjaman juga secara berkala "memajemukan" pinjaman, yang berarti bahwa ia menambahkan bunga yang masih harus dibayar ke pokok untuk tujuan menghitung semua pembayaran bunga di masa depan.

Katakanlah Anda mengambil $10, 000 pinjaman dengan tingkat bunga tahunan 5 persen, majemuk bulanan.

Artinya, jika Anda melewatkan pembayaran bulan pertama, Anda akan berhutang bunga $ 41,67 ($ 10, 000 * 0,05 * 1/12), atau $10, 041.67 jumlah. Di bulan kedua, jika belum dibayar, bunganya dimajemukkan (10, 041.67 * .05 * 1/12 =41.84), jadi sekarang Anda berutang $10, 083.51. Lewat sini, Anda telah membayar bunga atas bunga tersebut.

Bagaimana cara kerja bunga majemuk?

Seperti yang kita catat di atas, ketika bunga majemuk, itu berarti pemberi pinjaman menerapkan setiap perhitungan bunga baru untuk keduanya sisa pinjaman (pokok) dan bunga yang ada pada rekening. Meskipun ini bermasalah dalam hal utang dan keuangan pribadi, itu bisa luar biasa dalam hal menabung dan berinvestasi.

Sebagai contoh, katakanlah Anda membeli reksa dana yang dibangun dari utang perusahaan (obligasi). Dana ini membayar tingkat bunga rata-rata 7% per tahun, angka berdasarkan tingkat bunga gabungan dari semua obligasi yang mendasari dalam portofolionya. Anda memasukkan $10, 000 ke dalam reksa dana ini dan menginstruksikan broker Anda untuk mengembalikan semua pengembalian menjadi saham baru, jadi setiap kali Anda mendapatkan pembayaran bunga, saham Anda di dana ini bertambah. Inilah bagaimana investasi awal Anda akan tumbuh dari waktu ke waktu, dengan asumsi bunga dimajemukkan setiap tahun:

  • Tahun pertama:$10, 700 ($10, 000 * 1,07)
  • Tahun kedua:$11, 449 ($10, 700 * 1,07)
  • Tahun ketiga:$12, 250,43 ($11, 449 * 1,07)

Mari kita lewati sedikit:

  • Tahun 13:$24, 098.45
  • Tahun 14:$25, 785,34
  • Tahun 15:$27, 590.32

Seperti yang Anda lihat pada contoh di atas, bukan hanya saldo di akun Anda yang bertambah. Tingkat perubahan itu sendiri juga meningkat dari waktu ke waktu.

Selama beberapa tahun pertama akun ini, Anda menambahkan $700 atau lebih per tahun, jadi pertumbuhan yang Anda lihat mungkin tidak jauh berbeda dari bunga sederhana. Tetapi pada tahun kelima belas dari catatan ini, itu tumbuh sebesar $1, 805 per tahun, lebih dari 2,5 kali tingkat pertumbuhan aslinya.

Sementara tingkat bunga Anda tetap sama (selalu 7%), tingkat di mana saldo Anda tumbuh semakin cepat. Mari kita lihat apa yang terjadi jika Anda menahan investasi ini lebih lama lagi:

  • Tahun 23:$47, 405.30
  • Tahun 24:$50, 723,67
  • Tahun 25:$54, 274.33

Sekarang akun Anda tumbuh sekitar $3, 500 setiap tahun. Pada tahun 25, saldo baru Anda pada $10 itu, 00 investasi awal adalah $54, 724,33. Inilah kekuatan bunga majemuk — dan bagaimana hal itu terkadang tampak seperti sihir.

Grafik milik Investor.gov

Untuk mengetahui cara membuat akun seperti ini, lihat pilihan kami untuk akun pialang terbaik.

Cara menghitung bunga majemuk

Bunga dapat bertambah pada jadwal apa pun berdasarkan sifat kontrak Anda atau persyaratan akun Anda. Dalam contoh reksa dana di atas, bunganya dimajemukkan setiap tahun yang khas untuk kelas investasi ini meskipun peracikan triwulanan (empat kali setahun) juga umum. Beberapa rekening tabungan hasil tinggi yang lebih baik bunga majemuk harian. Untuk contoh perhitungan di bawah ini, bunga dimajemukkan setiap bulan, interval waktu yang umum untuk rekening tabungan dan investasi.

Anda dapat menghitung bunga majemuk menggunakan rumus bunga majemuk berikut. Perlu dicatat bahwa rumus ini dapat digunakan untuk menghitung bunga majemuk dalam konteks tabungan atau pinjaman serta pengembalian majemuk dalam konteks investasi:

A =P * (1 + r/n)^nt

Di mana:

  • A =Jumlah
  • P =Kepala Sekolah
  • r =Tingkat bunga (dinyatakan sebagai desimal)
  • n =Berapa kali bunga dimajemukkan per satuan waktu (t)
  • t =Waktu

Penting untuk menggunakan periode waktu yang sama untuk semua bagian formula ini. Sebagai contoh, jika Anda mengukur t dalam tahun, n harus berapa kali bunga dimajemukkan setiap tahun.

Katakanlah Anda menghitung pertumbuhan $10, 000 pokok pada tingkat bunga 5 persen tahunan, dimajemukkan setiap bulan selama 25 tahun. Rumus Anda akan terlihat seperti ini:

  • A =10, 000 * (1 + 0,05/12)^(12*25)

Perhatikan hubungan antara n dan t. Karena kita menghitung bunga selama periode tahun, kami menghitung berapa kali bunga majemuk setiap tahun. Dalam contoh ini, bunganya dimajemukkan setiap bulan, jadi 12 kali per tahun, selama 25 tahun, maka 12 * 25 =300. Jadi bunganya telah dimajemukkan dan ditambahkan ke pokok sebanyak 300 kali.

  • A =10, 000 * (1 + 0,0041667)^(12*25)
  • A =10, 000 * (1,0041667)^300
  • A =10, 000 * 3.48132
  • A =$34, 813

Pada akhir 25 tahun, $10 awal Anda, 000 deposit akan bertambah menjadi $34, 813 tanpa Anda menambahkan setoran tambahan apa pun di luar bunga yang diperoleh. Beginilah cara uang Anda bekerja untuk Anda, alih-alih Anda bekerja untuk uang Anda, ketika Anda mengambil pendekatan jangka panjang untuk menabung dan berinvestasi.

Jika Anda lebih suka kalkulator bunga majemuk yang cepat dan sederhana, Anda juga dapat menggunakan Aturan 72 untuk secara kasar menentukan berapa lama suatu akun akan berlipat ganda nilainya.

  • Waktu untuk menggandakan =72 / suku bunga

Jadi, dalam contoh kita di atas, kita akan mendapatkan perhitungan kasar:

  • Waktu untuk menggandakan =72 / 5

Dengan bunga lima persen, majemuk tahunan, mungkin akan memakan waktu sedikit lebih dari 14 tahun (72/5 =14,4) agar saldo akun ini menjadi dua kali lipat.

Bagaimana membuat bunga majemuk bekerja untuk Anda

Bunga majemuk adalah salah satu alat keuangan paling kuat di pasar. Dipahami dengan buruk, itu berpotensi membuat utang tidak terkendali. Secara khusus, Saldo kartu kredit bisa bertambah dengan cepat jika Anda tidak melunasinya setiap bulan. Dibiarkan belum dibayar, saldo ini dapat dengan mudah lepas kendali karena beban bunga majemuk.

Namun, digunakan dengan bijak, bunga majemuk dapat membantu Anda membangun tabungan Anda dari waktu ke waktu. Menabung untuk masa pensiun dapat bergantung pada ini. Mengambil keuntungan dari bunga majemuk berarti mengambil beberapa langkah penting:

Mulai menabung lebih awal

Seperti yang telah kita bahas di atas, bunga majemuk biasanya memiliki dampak kecil di tahun-tahun awalnya. Untuk akun standar, di mana bunga majemuk bulanan atau tahunan, Anda akan jarang melihat banyak perbedaan antara bunga majemuk dan bunga sederhana dalam beberapa tahun pertama. Dibutuhkan waktu untuk bunga majemuk untuk benar-benar membuat perbedaan.

Untuk memanfaatkan bunga majemuk, ada baiknya untuk mulai menabung sejak dini.

Memahami frekuensi peracikan

Bunga majemuk didefinisikan oleh periode majemuk. Dengan kata lain, seberapa sering bunga di rekening Anda dimajemukkan kembali ke pokok Anda?

Rekening dengan bunga yang digabung setiap bulan akan memiliki konsekuensi keuangan yang berbeda dari rekening yang digabung setiap tahun. Jadi, ada baiknya untuk mengetahui seberapa sering bunga majemuk di akun Anda, terutama jika Anda tertarik untuk memahami nilai tabungan Anda di masa depan.

Pahami potensi pengembalian

Akhirnya, pengembalian pada akun berbunga dengan peracikan reguler bisa sulit diprediksi sepenuhnya saat melakukan perhitungan di kepala Anda. Luangkan waktu beberapa menit untuk menghitung apa yang akan dihasilkan akun Anda selama masa investasi Anda, atau kunjungi kalkulator ini yang disediakan oleh SEC. Dengan memahami potensi pengembalian Anda hari ini, Anda akan lebih siap untuk merencanakan hari esok.

FAQ

Berapa nilai $100k dalam 20 tahun?

Sebagai contoh, mari kita pertimbangkan $100, 000 setoran awal ke ETF tanpa biaya, melacak indeks pasar S&P dari 2000-2020 dengan dividen yang diinvestasikan kembali setiap tiga bulan. Perhatikan bahwa S&P mengembalikan rata-rata 8,2% per tahun selama periode ini, meskipun terjadi penurunan ekonomi setelah serangan 9/11 dan resesi 2008.

Dengan memasukkan angka-angka ini ke dalam rumus bunga majemuk kami, kita mendapatkan:

  • A =P * (1 + r/n)^nt
  • A =100, 000 * (1 + .082/4)^4*20
  • A =100, 000 * (1.0205)^80
  • A =100, 000 * 5.0704
  • A =507, 040

Dengan investasi ini, Anda akan mendapatkan sekitar $507, 040 — lima kali investasi awal Anda — pada akhir 20 tahun, berkat pengembalian peracikan.

Perhatikan bahwa kinerja masa lalu yang disorot dalam contoh di atas bukan merupakan jaminan kinerja masa depan. Tidak ada yang bisa memprediksi bagaimana kinerja pasar saham dalam 20 tahun ke depan. Yang mengatakan, jenis pemodelan hipotetis ini dapat berguna jika Anda tertarik untuk memahami kemungkinan hasil dari investasi Anda. Ingatlah bahwa semua investasi datang dengan risiko kerugian.

Apakah bunga majemuk adalah hal yang baik?

Dalam situasi tabungan dan investasi, bunga majemuk dan pengembalian majemuk adalah cara utama untuk membangun kekayaan yang stabil melalui investasi. Meskipun selalu menyenangkan untuk mendapatkan keuntungan besar pada satu saham atau aset spekulatif, kebanyakan investor umumnya melihat keuntungan dengan terus membangun kekayaan dan membiarkannya tumbuh dengan pendapatannya sendiri. Meskipun penting untuk diingat bahwa Anda juga bisa kehilangan uang.

Dari perspektif berbasis utang, Namun, bunga majemuk bisa menjadi bencana. Ketika kartu kredit seseorang atau pinjaman mahasiswa menguasainya, bunga majemuk sering menjadi faktor penyebabnya. Dibiarkan belum dibayar, itu dapat menyebabkan utang pribadi tumbuh ke titik di mana banyak orang akhirnya membayar lebih banyak bunga daripada yang mereka ambil untuk pinjaman awal.

Bisakah bunga majemuk membuat Anda kaya?

Mengambil keuntungan dari bunga majemuk berpotensi menjadi cara yang baik untuk membangun kekayaan. Namun, sering ada korelasi antara potensi tingkat pengembalian dan tingkat risiko. Dalam konteks penghematan, memasukkan uang ke dalam rekening tabungan tradisional dianggap cukup berisiko rendah, tetapi persentase hasil tahunan (APY) pada rekening tabungan tradisional hanya 0,07% (per 1 April, 2021). Mengingat ini, kecil kemungkinan Anda akan kaya dari bunga majemuk di rekening tabungan Anda.

Dalam konteks investasi, obligasi dapat dianggap sebagai salah satu investasi yang lebih aman di pasar, tetapi mereka juga cenderung membayar beberapa tingkat pengembalian terendah. Saham memiliki potensi pengembalian yang lebih tinggi namun secara inheren lebih berisiko daripada obligasi. Meskipun mungkin untuk membangun kekayaan dengan investasi cerdas, itu juga mungkin untuk kehilangan uang.

Garis bawah

Bunga majemuk bisa menjadi alat yang sangat ampuh dalam hal tabungan, dan demikian pula, pengembalian majemuk dapat menjadi alat yang ampuh dalam berinvestasi. Seiring pertumbuhan akun Anda, pengembalian Anda di akun itu berpotensi tumbuh juga. Diberikan waktu, ini adalah salah satu cara terbaik untuk menumbuhkan kekayaan dengan aman di pasar saat ini. Jika Anda tertarik untuk memanfaatkan bunga majemuk, lihat pilihan kami untuk rekening tabungan terbaik.

perbankan

perbankan