Bagaimana Cara Kerja Bunga Majemuk?

Bunga majemuk adalah bunga yang berlaku untuk jumlah pokok dan setiap bunga yang telah diperoleh selama periode waktu sebelumnya. Bunga akan tumbuh lebih cepat pada pinjaman atau deposito bila dimajemukkan dibandingkan dengan bunga sederhana, yang hanya berlaku untuk jumlah pokok. Laju pertumbuhan ditentukan oleh frekuensi peracikan, atau jumlah periode peracikan. Semakin tinggi frekuensi peracikan, semakin cepat bunga akan tumbuh. Bunga dapat dimajemukkan harian, mingguan, bulanan, triwulanan, semesteran, atau tahunan.

Anda dapat memperoleh bunga majemuk atas hutang atau deposito. Ketika bunga majemuk bertambah pada pinjaman, jumlah uang yang Anda berutang akan tumbuh pada tingkat yang semakin cepat. Jika bunga majemuk berlaku untuk deposito Anda, tabungan Anda akan tumbuh pada tingkat yang semakin cepat.

Apa itu bunga majemuk?

Bunga majemuk sering disebut sebagai bunga atas bunga. Hampir semua pinjaman dan deposito tumbuh pada tingkat bunga yang ditetapkan. Dengan bunga majemuk, tingkat bunga berlaku untuk jumlah pokok dan bunga apa pun yang telah diperoleh. Setelah bunga majemuk, setiap bunga yang telah diperoleh akan ditambahkan ke pokok. Tingkat bunga kemudian berlaku untuk pokok ditambah bunga tambahan.

Frekuensi majemuk adalah salah satu faktor terpenting saat menghitung bunga majemuk. Semakin sering bunga dimajemukkan, semakin cepat bunga akan bertambah.

Misalnya, pinjaman atau deposito sebesar $100 akan tumbuh lebih cepat dengan tingkat bunga 5% yang dimajemukkan setiap setengah tahun dibandingkan dengan $100 dengan tingkat bunga 10% yang dimajemukkan setiap tahun.

Mari kita mulai $100 pertama dengan tingkat bunga 5%. Jika bunganya dimajemukkan setengah tahunan, $100 akan tumbuh menjadi $105 setelah enam bulan. Tingkat bunga 5% kemudian akan berlaku untuk total baru $105. Pada akhir tahun, pinjaman atau deposit sekarang akan bernilai total $110,25.

$100 kedua memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi tetapi hanya akan dimajemukkan setahun sekali. Pada akhir tahun, $100 kedua hanya akan tumbuh menjadi $110.

Perbedaannya semakin jelas seiring berjalannya waktu.

Betapapun pentingnya frekuensi penggabungan, mungkin ada beberapa variasi dalam hal kapan bunga yang masih harus dibayar benar-benar dikreditkan ke akun Anda. Misalnya, bunga dapat dimajemukkan setiap hari, tetapi hanya ditambahkan ke pokok pada akhir bulan. Anda hanya akan memperoleh bunga majemuk bila bunga sebelumnya dikreditkan ke jumlah pokok.

Beberapa bank dan pemberi pinjaman juga menawarkan apa yang dikenal sebagai bunga majemuk terus-menerus, yang berarti bahwa bunga digandakan setiap saat, tetapi pada tingkat praktis, bunga majemuk terus-menerus tidak jauh berbeda dari jadwal majemuk harian.

Rumus Bunga Majemuk Tahunan

Anda dapat menggunakan persamaan berikut untuk bunga majemuk:

Bunga Majemuk =P [(1 + i) ⁿ  – 1]

“P” adalah jumlah pokok, “i” adalah tingkat bunga nominal tahunan dalam persentase, dan “n” adalah jumlah periode majemuk.

Bunga majemuk pada pinjaman tiga tahun sebesar $10.000 dengan tingkat bunga 5% yang dimajemukkan setiap tahun adalah:

$10,000 [(1 + 0,05)3 – 1] =$10,000 [1,157625 – 1]

Ini menghasilkan $1.576,25 dalam bunga majemuk setelah tiga tahun.

Sebaliknya, rumus bunga majemuk bulanan adalah:

Bunga Majemuk = P(1 + (r/12) ) ^12t  – P

Dalam hal ini, "t" adalah singkatan dari keseluruhan masa kerja atau periode waktu atau jumlah tahun. Bunga dimajemukkan 12 kali setahun atau setiap akhir bulan. Tingkat bunga tahunan “r” dibagi 12, dan jangka waktunya dikalikan 12 kali.

Misalnya, pinjaman sebesar $10.000 dengan tingkat bunga tahunan 8% yang digabung setiap bulan adalah:

10.000(1 + (0.08/12) ) ¹²  – 10.000 =$829,13 setelah satu tahun. Setelah dua tahun, bunga majemuk akan tumbuh menjadi $1.728,88.

Bagaimana Bunga Majemuk Berlaku untuk Pinjaman

Bunga majemuk bisa menjadi masalah serius jika Anda berhutang. Semakin tinggi jumlah periode peracikan, semakin cepat bunga akan bertambah. Jika bunga pinjaman Anda bertambah, yang terbaik adalah melunasinya sesegera mungkin. Jika Anda mencari pinjaman, pertimbangkan untuk mencari pinjaman dengan frekuensi majemuk rendah untuk menghindari membayar lebih banyak bunga.

Pemberi pinjaman akan memberikan jadwal peracikan. Sebagian besar kartu kredit, hipotek, mobil, pribadi, dan pinjaman bisnis datang dengan frekuensi majemuk bulanan.

Cara Menggandakan Uang

Bunga majemuk juga dapat menguntungkan Anda jika Anda memiliki tabungan yang disimpan di rekening yang menghasilkan bunga. Anda dapat meningkatkan tabungan Anda dengan mencari rekening yang menawarkan bunga majemuk, bukan bunga dasar. Semakin sering periode peracikan, semakin cepat tabungan Anda akan tumbuh. Pertumbuhannya mungkin kecil pada awalnya, tetapi laju pertumbuhan akan terus meningkat seiring waktu.

Bank Anda akan menawarkan jadwal peracikan tertentu, yang menunjukkan seberapa sering bunga akan dimajemukkan.

Sebagian besar bank menggunakan jadwal peracikan harian pada rekening tabungan. Hal yang sama biasanya berlaku untuk rekening pasar uang. Sertifikat deposito sering kali memiliki rentang frekuensi majemuk yang luas, mulai dari harian hingga setengah tahunan.

Berfokus hanya pada tingkat bunga mungkin tidak memberi tahu Anda semua yang perlu Anda ketahui. Pertimbangkan untuk menggunakan tingkat bunga yang lebih rendah jika disertai dengan jumlah periode peracikan yang lebih tinggi. Hitung bunga majemuk sebelumnya untuk melihat berapa banyak yang akan Anda hasilkan di masa depan. Jika Anda menghitung bunga majemuk pada investasi jangka panjang, mempertahankannya selama 20 tahun atau 30 tahun dapat membantu melipatgandakan jika tidak melipatgandakan tabungan Anda.

Gunakan bunga majemuk untuk mengumpulkan tabungan lebih cepat. Uang Anda akan tumbuh pada tingkat yang terus meningkat. Semakin lama Anda menyimpan simpanan di bank, semakin banyak bunga yang akan diperoleh.

Investor akan sering menghitung bunga majemuk di masa depan untuk menganalisis perkiraan tingkat pengembalian mereka.

Pertimbangan Tambahan

Saat memegang aset selama beberapa dekade, penting juga untuk menghitung nilai waktu uang berdasarkan tingkat inflasi. Uang umumnya kehilangan nilainya seiring waktu karena harga naik. Anda dapat menghitung nilai masa depan dari investasi Anda dengan menggunakan perkiraan tingkat inflasi.

Aturan 72 menunjukkan kepada Anda berapa lama waktu yang dibutuhkan agar investasi Anda berlipat ganda berdasarkan tingkat bunga majemuk. Misalnya, deposito dengan tingkat pengembalian tahunan 6% akan berlipat ganda nilainya setelah sekitar 12 tahun, sedangkan investasi dengan pengembalian tahunan 8% akan berlipat ganda dalam sembilan tahun.

Bunga majemuk dapat menguntungkan atau merugikan Anda, tergantung bagaimana Anda menginvestasikan uang Anda. Gunakan informasi ini untuk menemukan tingkat pengembalian terbaik atas investasi Anda.