Kekayaan bersih rata-rata berdasarkan usia:Di mana Anda berdiri?

Apa nilaimu? Ini adalah konsep yang relatif.

Lagi pula, ada harga diri Anda — Anda tidak bisa memberi harga untuk itu. Dan ada nilai pasar Anda di tempat-tempat seperti pasar kerja, di mana Anda mungkin mendapatkan gaji yang lebih tinggi jika keterampilan Anda sangat diminati. Tapi ada satu jenis nilai yang dimiliki setiap orang — angka tujuan yang jelas.

Anda mungkin tidak mengetahuinya dari atas kepala Anda hanya karena Anda mungkin belum pernah menghitungnya. Ini adalah kekayaan bersih Anda. Kekayaan bersih Anda adalah apa yang Anda miliki dikurangi hutang Anda.

Setiap orang memiliki satu. Mungkin besar seperti Elon Musk atau Jeff Bezos, tetapi lebih mungkin, itu adalah sosok yang sederhana. Faktanya, kekayaan bersih Anda mungkin tampak tidak berharga secara sekilas. Apalagi jika Anda berada di sisi yang lebih muda, itu bahkan bisa menjadi negatif.

Tapi jangan khawatir, kekayaan bersih Anda tidak berarti Anda gagal menentukan masa depan finansial Anda. Terkadang Anda harus berinvestasi pada diri sendiri sebelum melihat hasilnya.

Mari kita uraikan dengan tepat apa arti kekayaan bersih Anda, bagaimana pengaruhnya terhadap prospek keuangan Anda hari ini, dan apa yang dapat Anda harapkan seiring bertambahnya usia.

Rata-rata kekayaan bersih menurut usia

Sekali lagi, kekayaan bersih adalah skala geser yang akan berfluktuasi sepanjang hidup Anda. Tidak ada kekayaan bersih benar atau salah dan kekayaan bersih rata-rata berdasarkan usia bervariasi. Ini hanyalah angka yang membantu Anda mengukur dan memahami kekayaan pribadi Anda. Lebih banyak jelas lebih baik, tetapi terkadang, Anda harus mundur selangkah dalam jangka pendek untuk maju.

Namun, secara umum, Anda dapat mengharapkan kekayaan bersih Anda tumbuh dari waktu ke waktu seiring pendapatan Anda meningkat, beberapa utang Anda jatuh di pinggir jalan, dan kebutuhan keuangan Anda berubah. Kekayaan bersih Anda juga dapat berubah jika Anda pindah, membeli rumah baru, atau menambah aset Anda. Berikut ini adalah rata-rata kekayaan bersih menurut kelompok usia pada tahun 2022.

Kekayaan bersih rata-rata di usia 20-an.

Jika Anda negatif, Anda normal. Apa yang Anda harapkan? Faktanya, Federal Reserve Board Survey of Consumer Finances bahkan tidak merilis data spesifik untuk kelompok usia ini. Di usia 20-an, kebanyakan dari kita tidak akan memiliki banyak kekayaan bersih untuk diukur. Setelah Anda memperhitungkan jumlah besar hutang pinjaman pelajar dan penghasilan yang relatif rendah setelah lulus sekolah, titik impas akan jauh lebih cepat dari jadwal untuk mencapai tujuan keuangan akhir Anda.

Menurut The College Investor, pada usia 22 (untuk Kelas 2019), kekayaan bersih rata-rata adalah -$38.915. Pada usia 30 (untuk Kelas 2011), jumlah itu turun menjadi -$1.989. Dengan Kelas 2010 akhirnya melaporkan kekayaan bersih positif usia 31,2

Pertimbangan keuangan di usia 20-an:

• Buka rekening tabungan pensiun. Seperti sekarang, secepatnya, hari ini. Waktu adalah satu-satunya aset yang tidak dapat Anda isi kembali dalam hal tabungan pensiun. Dan bunga majemuk adalah teman terbaik Anda. Satu dekade menghasilkan perbedaan ratusan ribu dolar pada saat Anda mencapai usia pensiun. Anda mungkin negatif sekarang, tetapi kekayaan bersih Anda di masa depan akan berterima kasih.

• Mulai rekening tabungan dan mulailah menyisihkan uang untuk hal-hal yang tidak terduga. Usia 20-an Anda tidak dapat diprediksi —tetapi inilah saatnya Anda setidaknya mulai menyisihkan uang bahkan jika Anda belum menabung untuk sesuatu yang spesifik.

• Lakukan lebih dari sekedar menabung. Mulai berinvestasi. Sekali lagi, bunga majemuk. Ini berfungsi untuk akun investasi juga. Semakin cepat Anda memulai, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk menginvestasikan kembali penghasilan Anda dan biarkan bunga majemuk menguntungkan Anda.

• Jangan lupa tentang skor kredit Anda. Ini tidak terkait dengan kekayaan bersih Anda secara langsung, tetapi ini penting untuk pembelian besar dalam hidup Anda, seperti ketika Anda ingin mendapatkan persetujuan untuk hipotek atau pinjaman dan mendapatkan tingkat yang lebih baik.

• Bayar hutang pelajar Anda sesegera mungkin (well, sekali lagi, bayar SEMUA hutang Anda sesegera mungkin), tetapi jika Anda berusia 20-an, hutang pelajar mungkin yang paling mendesak.

Kekayaan bersih rata-rata di bawah usia 35 tahun.

Paruh pertama usia 30-an Anda adalah saat kekayaan bersih Anda akhirnya mulai berubah secara positif. Federal Reserve Board mengukur kekayaan bersih dengan dua cara:rata-rata kekayaan bersih (rata-rata matematis seperti yang kemungkinan besar Anda pikirkan dan median kekayaan bersih (titik tengah dari semua kekayaan bersih untuk kelompok usia, yang kurang terpengaruh oleh outlier). yang menaikkan atau menurunkan skor rata-rata). Sebagai titik tengah, median adalah representasi yang lebih akurat dari kekayaan bersih khas Amerika pada setiap kelompok usia.

Data tersebut juga berlaku khusus untuk keluarga, bukan individu, yang dikelompokkan berdasarkan usia “kepala keluarga”.

Untuk keluarga dengan kepala keluarga kurang dari 35 tahun:

• Rata-rata kekayaan bersih — $76.300.

• Kekayaan bersih rata-rata — $13.900.

Pertimbangan keuangan dari tanggal 31 hingga 35:

• Jika Anda membangun kredit yang bagus di usia 20-an, inilah saat yang seharusnya terbayar — terutama dalam hipotek rumah Anda. Pastikan untuk berbelanja untuk hipotek yang cocok untuk Anda dan keluarga Anda. Ini adalah keputusan hidup yang besar dan akan berdampak besar pada kedua sisi neraca kekayaan bersih Anda selama beberapa dekade mendatang.

• Keluar dari hutang tetap harus menjadi prioritas no. 1. Jika Anda belum selesai melunasi pinjaman pelajar Anda, inilah saatnya untuk melihat bagian belakang hidup Anda. Dan jangan lupa untuk membayar pinjaman lain seperti pinjaman mobil Anda juga.

Rata-rata kekayaan bersih usia 35 hingga 44 tahun.

Inilah lompatan besar pertama Anda dalam kekayaan bersih. Saat Anda semakin mapan dalam karier, Anda mulai mencapai tingkat potensi penghasilan baru. Anda sangat mungkin memiliki pembayaran hipotek pada saat ini, tetapi keluarga Anda juga membangun ekuitas setelah melakukan pembayaran hipotek selama beberapa tahun sekarang. Anda menyeimbangkan pendapatan yang lebih tinggi dan lebih banyak aset dengan lebih banyak kewajiban saat tanggung jawab baru di usia dewasa paruh baya mulai terbentuk.

Untuk keluarga dengan kepala keluarga berusia antara 35 dan 44 tahun:

• Rata-rata kekayaan bersih — $436.200

• Kekayaan bersih rata-rata — $91.300

Pertimbangan keuangan dari 35 hingga 44:

• Tetap membayar hipotek Anda dan membangun ekuitas lebih cepat; itu juga menghemat banyak bunga uang.

• Ketika tanggung jawab kehidupan nyata meningkat, begitu juga hutang kartu kredit yang nyaman tetapi mahal. Pastikan untuk terus memantau dan melunasinya sesegera mungkin (dalam masa tenggang bebas bunga apa pun yang diberikan oleh perusahaan kartu kredit Anda).

• Pengeluaran Anda mungkin bertambah dengan cepat, terutama jika Anda memiliki anak, tetapi jangan lupakan tabungan pensiun Anda — Anda hanya akan mempersingkat diri Anda jika Anda memutuskan untuk menguranginya di sini

• Berbicara tentang anak-anak, ingat hutang pelajar yang Anda lunasi? Ya, pendidikan itu mahal. Mungkin sudah waktunya untuk mulai memikirkan pendidikan anak-anak Anda (sehingga mereka dapat memulai dengan kekayaan bersih yang positif lebih cepat daripada nanti)

• Lebih banyak tanggung jawab dalam hidup berarti lebih banyak orang yang harus diwaspadai — Anda mungkin berada pada usia di mana Anda harus melihat asuransi jiwa. Ini tidak akan banyak berpengaruh pada kekayaan bersih Anda, tetapi dapat menjaga keamanan jangka panjang keluarga Anda dan menjaga aset mereka tetap bertahan jika Anda tidak ada lagi untuk menafkahi keluarga Anda.

Rata-rata kekayaan bersih usia 45 hingga 54 tahun.

Langkah besar lainnya dalam kekayaan bersih saat Anda memasuki paruh belakang tahun penghasilan tertinggi Anda. Karier Anda kemungkinan besar sedang berjalan lancar pada saat ini —semoga dengan beberapa promosi penting di sepanjang jalan —dan Anda harus membangun ekuitas rumah yang serius dan menurunkan pokok hipotek Anda.

Untuk keluarga dengan kepala keluarga berusia antara 45 dan 54 tahun:

• Rata-rata kekayaan bersih — $833.200

• Kekayaan bersih rata-rata — $168.600

Pertimbangan keuangan dari 45 hingga 54:

• Jika Anda mendekati puncak potensi penghasilan Anda dalam karir Anda, Anda pasti harus memaksimalkan batas kontribusi 401 (k) dan IRA Anda juga. Berkontribusi sebanyak yang Anda bisa, dan ingat, jika Anda mencapai batas 401(k), Anda masih dapat membuka IRA atau Roth IRA terpisah.

• Anda mungkin memiliki anak-anak di sekolah menengah sekarang dan akan pergi ke perguruan tinggi. Bahkan jika Anda menabung cukup untuk menutupi seluruh perjalanan, jangan lupa untuk melihat opsi bantuan keuangan. Jika Anda akhirnya membayar lebih sedikit biaya kuliah, itu adalah uang yang dapat Anda gunakan untuk melunasi hutang atau investasi.

• Satu lagi info singkat untuk asuransi jiwa — tarif mulai naik lebih banyak saat Anda memasuki usia 50-an. Mendapatkan tarif tetap yang lebih rendah dapat menghasilkan lebih banyak dengan harga yang lebih baik untuk ketenangan pikiran Anda.

Rata-rata kekayaan bersih usia 55 hingga 64

Di sinilah kekayaan bersih median mulai naik sedikit. Anda masih dapat mengharapkan pertumbuhan yang signifikan, tetapi sedikit lebih bertahap mulai sekarang. Kekayaan bersih rata-rata mengambil lompatan besar lainnya, kemungkinan didorong oleh keluarga yang merencanakan ke depan untuk tabungan pensiun karena bunga majemuk mulai memainkan faktor utama di tahun-tahun terakhir kelayakan untuk 401(k) akun.

Untuk keluarga dengan kepala keluarga berusia antara 55 dan 64 tahun:

• Rata-rata kekayaan bersih — $1.175.900

• Kekayaan bersih rata-rata — $212.500

Pertimbangan keuangan dari 55 hingga 64:

• Singkirkan semua hutang Anda sebaik mungkin. Anda dengan cepat mendekati usia pensiun — itu berarti tidak ada lagi pendapatan, Anda akan segera harus hidup dari aset dan penghasilan yang ada.

• Menyingkirkan semua hutang termasuk membayar hipotek Anda sebanyak mungkin. Hal itu tidak hanya mengurangi satu pengeluaran besar pada anggaran pensiun berpenghasilan terbatas, jika keluarga Anda memutuskan bahwa Anda tidak lagi membutuhkan ruang atau pensiun di tempat lain, Anda dapat menguangkan lebih banyak ekuitas rumah saat Anda menjual.

• Berkontribusi maksimal untuk tabungan pensiun Anda. Setelah Anda mencapai usia 50 tahun, undang-undang federal meningkatkan jumlah yang diizinkan untuk berkontribusi pada 401(k)s dan IRA dalam bentuk kontribusi "pengejaran".

Rata-rata kekayaan bersih usia 65 hingga 74

Anda akhirnya mencapai kekayaan bersih puncak Anda dalam kelompok usia ini, dengan tahun-tahun terakhir bunga majemuk Anda muncul sebelum usia pensiun khas 67 (meskipun Anda tidak diharuskan untuk mulai membuat distribusi dari 401 (k) Anda hingga 72) . Segera Anda akan berhenti menabung untuk masa pensiun dan mulai hidup dari tabungan pensiun Anda. Bahkan jika Anda tidak meningkatkan kewajiban Anda, Anda perlahan-lahan akan mulai mengurangi kontributor utama total aset Anda. Tetapi pada titik ini, Anda harus memiliki cukup uang untuk masa pensiun yang nyaman.

Untuk keluarga dengan kepala keluarga berusia antara 65 dan 74 tahun:

• Rata-rata kekayaan bersih — $1.217.700

• Kekayaan bersih rata-rata — $266.400

Pertimbangan keuangan dari 65 hingga 74:

• Jika Anda telah merencanakan pensiun dengan baik dan mampu menunggu, tunda pengumpulan manfaat jaminan sosial Anda hingga usia 70 tahun untuk memastikan Anda mendapatkan manfaat maksimal. Seperti gaji, ini tidak memperhitungkan kekayaan bersih Anda, tetapi dapat berfungsi sebagai tambahan penghasilan Anda selama masa pensiun.

• Manfaat Medicare dimulai pada usia 65 tahun dan Anda tidak akan memiliki asuransi yang disponsori perusahaan saat Anda lebih tua. Kebutuhan dan pengeluaran perawatan kesehatan Anda hanya akan meningkat seiring bertambahnya usia. Jelajahi berbagai pilihan Medicare Anda untuk memastikan Anda memiliki pertanggungan yang Anda butuhkan — dari Medicare Asli (cakupan minimum dasar), hingga Suplemen Medicare, hingga Medicare Advantage, yang dapat menggabungkan layanan Anda dengan biaya sendiri dan pertanggungan tambahan.

Rata-rata kekayaan bersih usia 75+

Kekayaan bersih Anda kemungkinan akan mulai menurun setelah usia 75 tahun. Tapi jangan khawatir, inilah inti dari semua penghematan itu. Anda tidak dapat membawa aset Anda, dan Anda seharusnya tidak memiliki banyak (jika ada) kewajiban yang tersisa di pembukuan. Nikmati tahun-tahun emas Anda.

Untuk keluarga dengan kepala keluarga di atas usia 75 tahun:

• Rata-rata kekayaan bersih — $977.600

• Kekayaan bersih rata-rata — $254.800

Pertimbangan keuangan usia 75+:

• Lindungi warisan Anda dan pastikan Anda menyerahkan aset Anda kepada penerima manfaat yang Anda pilih. Seorang perencana real estat dapat membantu Anda memastikan semuanya diurus.

• Lanjutkan memetakan anggaran Anda untuk memastikannya konsisten dengan sisa tabungan pensiun Anda. Sarang telur Anda harus bertahan lama, dan bagi banyak orang, itu berarti perubahan gaya hidup di kemudian hari.

Bagaimana kekayaan bersih dihitung?

Dalam hal keuangan pribadi Anda, kekayaan bersih Anda adalah nilai yang Anda dapatkan saat Anda mengurangi kewajiban Anda dari aset Anda. Ini dapat berfluktuasi dari hari ke hari atau bahkan dari waktu ke waktu, tergantung pada situasi keuangan Anda.

Kewajiban Anda adalah hal-hal yang Anda berutang uang. Jika Anda masih membayar mobil, rumah, atau pinjaman pelajar Anda, ini akan jatuh di sisi kewajiban neraca. Semua jenis hutang adalah kewajiban dalam hal kekayaan bersih Anda, bahkan kartu kredit Anda.

Pembayaran berulang di masa mendatang seperti langganan Netflix Anda tidak dihitung sebagai kewajiban. Faktanya, jika Anda seorang penyewa, perhitungan kekayaan bersih yang paling umum tidak termasuk pembayaran sewa Anda juga. Namun, jika Anda bertanggung jawab atas pembayaran yang diamanatkan pengadilan seperti kewajiban pajak atau pembayaran tunjangan, pembayaran tersebut akan diperhitungkan terhadap total pembayaran Anda.

Di sisi lain, aset Anda adalah milik Anda secara legal. Ini bisa berupa uang tunai di rekening bank Anda atau uang tunai yang Anda simpan, saham dan obligasi apa pun dalam portofolio investasi Anda, rekening pensiun Anda, mobil Anda, perabotan Anda, karya seni, perhiasan —dari harta benda hingga kekayaan intelektual yang bernilai. Apa pun yang dapat Anda jual dengan nilai uang (bahkan jika dana tersebut tidak akan segera tersedia, atau "cair") adalah aset.

Sama seperti pembayaran sewa di masa depan adalah bagian dari kewajiban Anda, gaji masa depan Anda bukan bagian dari kekayaan bersih Anda. Hanya uang yang benar-benar Anda peroleh, bukan pendapatan yang diharapkan.

Tambahkan semuanya, lalu kurangi kewajiban Anda. Itu adalah kekayaan bersih Anda.

Perlu diingat, bahwa beberapa item mungkin jatuh di kedua sisi. Misalnya, jika Anda seorang pemilik rumah, hutang hipotek Anda yang terutang akan menjadi kewajiban, tetapi jumlah yang telah Anda bayar (juga dikenal sebagai ekuitas yang Anda bangun di rumah Anda) akan dianggap sebagai aset.

Perhitungan yang tepat bisa menjadi rumit ketika Anda mencoba membuat daftar seluruh hidup Anda di neraca. Namun untuk tujuan ilustrasi, berikut adalah hipotetis yang disederhanakan.

Contoh penghitungan kekayaan bersih:Dibutuhkan tiga langkah dasar.

Bagaimana cara menghitung kekayaan bersih? Cukup ikuti petunjuk sederhana ini.

1. Cantumkan semua aset Anda.

2. Buat daftar semua kewajiban Anda.

3. Kurangi untuk menemukan perbedaannya.

Katakanlah teman bersama kita, Annette Worthington, memiliki $10.000 di rekening tabungan. Akun pensiun 401(k) miliknya mencapai $20.000. Dia juga menyimpan $5.000 dalam ceknya dan uang tunai $3.000 lainnya dalam dana darurat. Dia memiliki mobilnya, yang saat ini memiliki nilai Kelley Blue Book sebesar $7.000. Dia juga akhirnya melunasi pinjaman mahasiswanya (cara untuk pergi, Annette), tetapi dia mendapat pinjaman hipotek untuk membeli rumahnya $ 200.000 - dengan $ 150.000 masih tersisa di hipoteknya. Ditambah lagi, dia memiliki hutang kartu kredit sebesar $2.000 yang belum dia lunasi dari bulan lalu.

Beginilah perhitungan kekayaan bersih kami (sekali lagi, terlalu disederhanakan).

Aset Annette:

• Penghematan $10.000

• $20,000 401(k)

• cek $5.000

• $3.000 tunai

• $7.000 mobil

• $200,000 nilai rumah

=$245.000 total aset

Kewajiban Annette:

• hipotek $ 150.000

• Utang kartu kredit $2.000

=total kewajiban $152.000

Kekayaan bersih Annette:

• Aset $245.000

• $152.000 dalam kewajiban

=$93.000

Inilah sebabnya mengapa Anda tidak perlu stres jika Anda memiliki kekayaan bersih yang lebih rendah. Lihatlah kehidupan Annette. Dia baik-baik saja. Dia adalah pemilik rumah. Dia tidak memiliki hutang besar lainnya, dan dia sudah mulai menabung untuk masa pensiun, dengan uang yang disisihkan sekarang untuk hari hujan juga.

Tentu, pada saat ini, kekayaan bersihnya bisa lebih tinggi. Tapi masa depannya cerah, dan masa depan Anda juga bisa.

Cara meningkatkan kekayaan bersih Anda

Karena kekayaan bersih Anda merupakan target yang bergerak, berubah secepat fluktuasi dompet Bitcoin Anda, Anda ingin melihat kekayaan bersih dan kekayaan Anda secara keseluruhan tren ke arah yang benar.

Berdasarkan rumus sederhana “Aset – Kewajiban =Kekayaan Bersih”, hanya ada dua cara untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda:menambah aset atau mengurangi kewajiban.

Lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, bukan? Berikut adalah beberapa tip praktis tentang cara meningkatkan kekayaan bersih Anda di kedua sisi neraca Anda.

Kiat untuk meningkatkan aset Anda pada usia berapa pun

Jika Anda benar-benar ingin meningkatkan kekayaan bersih dan kesehatan finansial Anda secara keseluruhan, ada beberapa langkah pasti yang dapat Anda ambil.

Mengurangi pengeluaran

Uang yang Anda belanjakan sebenarnya dapat berkontribusi pada kekayaan bersih Anda — jika Anda membeli sesuatu yang bernilai jangka panjang. Meskipun sebagian besar pengeluaran sehari-hari digunakan untuk pembelian yang tidak akan menjadi aset. Sementara belanjaan dan makan malam di restoran mungkin penting untuk kelangsungan hidup, uang yang Anda keluarkan untuk makanan tidak memiliki daya tahan untuk menggemukkan sisi aset neraca Anda.

Otomatiskan dan tingkatkan penghematan Anda

Alat PFM (manajemen keuangan pribadi) dapat membantu Anda melacak pengeluaran Anda dan melihat ke mana sebagian besar uang Anda pergi. Jadi bisa aktif mengelola rekening giro Anda. Sertakan hal-hal yang dapat Anda kategorikan ke dalam area yang tidak membangun kekayaan bersih Anda — termasuk aktivitas seperti bersantap, hiburan, dan transportasi.

Jika Anda menyadari bahwa Anda dapat mengurangi anggaran Anda, Anda dapat memiliki sebagian dari pendapatan Anda secara otomatis disimpan atau ditransfer ke rekening tabungan Anda. Jika uang itu tidak pernah masuk ke rekening giro Anda, Anda akan kehilangannya lebih sedikit. Hal ini dapat membantu untuk mengurangi kesulitan dalam menghemat uang dan membangun kekayaan bersih Anda saat Anda baru memulai.

Maksimalkan tabungan pensiun Anda

Menabung untuk masa pensiun adalah cara yang bagus untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda karena uang yang Anda simpan akan tumbuh dengan keuntungan pajak — baik ditangguhkan pajak (yang berarti uang Anda dikenai pajak nanti sehingga ada jumlah yang lebih besar untuk mendapatkan bunga di muka) atau bebas pajak (karena Anda membayar pajak penghasilan di muka tetapi menghindari pajak capital gain atas penghasilan Anda), tergantung pada jenis akun pensiun yang Anda pilih.

Seperti mengotomatisasi tabungan Anda, kontribusi pensiun Anda dapat langsung dipotong dari gaji Anda, terutama jika Anda memiliki rekening pensiun 401 (k) melalui majikan Anda. Plus, jika majikan Anda menawarkan persentase kecocokan untuk kontribusi 401 (k) Anda, itu adalah uang di luar gaji Anda yang dapat Anda berikan sebagai tabungan pensiun. Anda juga dapat membuka Akun Pensiun Perorangan (IRA) sendiri yang tidak terikat dengan majikan dengan cara apa pun. IRA tradisional menikmati penghasilan yang ditangguhkan pajak, sedangkan IRA Roth bebas pajak.

Memaksimalkan batas kontribusi Anda memungkinkan Anda membangun kekayaan bersih yang paling mungkin (dengan dorongan besar berkat bunga majemuk seperti beberapa dekade terakhir). Belum lagi, 401(k) juga menawarkan beberapa perlindungan terhadap kreditur jika keuangan Anda memburuk nanti —menjaga kekayaan bersih Anda secara keseluruhan dan membiarkan Anda memegang beberapa aset.

Buat uang Anda bekerja keras

Uang tunai adalah raja. Tapi tidak dalam hal perhitungan kekayaan bersih. Ya, masuk akal untuk memiliki uang tunai jika terjadi keadaan darurat. Tetapi uang tunai Anda dapat berkontribusi lebih banyak pada kekayaan bersih Anda ketika uang Anda menghasilkan lebih banyak uang. Jika Anda menyimpan terlalu banyak uang tunai di dana darurat, pertimbangkan untuk mengalokasikan kembali sebagian uang tersebut ke rekening tabungan atau peluang investasi dengan hasil tinggi.

Tidak seperti rekening tabungan pensiun, Anda akan mendapatkan lebih banyak pajak di rekening investasi reguler, tetapi pajak tersebut berasal dari uang yang Anda peroleh — membuat Anda unggul dalam jangka panjang. Rekening tabungan hasil tinggi adalah alternatif berisiko lebih rendah daripada investasi, tetapi Anda hanya dapat mengharapkan pengembalian mendekati 2%.

Bicaralah dengan penasihat keuangan untuk mengetahui jenis strategi investasi yang masuk akal bagi Anda.

Menyewa versus memiliki

Menyewa sangat bagus untuk kenyamanan, tetapi kurang masuk akal untuk kekayaan bersih Anda. Itu karena saat membeli rumah bagi kebanyakan orang akan memerlukan hipotek (kewajiban yang sangat besar!), saat Anda melunasi hipotek itu, Anda membangun ekuitas di rumah Anda.

Uang sewa, yang untuk tujuan perhitungan kekayaan bersih tidak berkontribusi pada aset Anda, mungkin tidak menambah kewajiban Anda, tetapi hipotek akan meningkatkan aset Anda dari waktu ke waktu. Setelah Anda melunasi rumah Anda, dan sebagai salah satu pembelian terbesar Anda, itu akan menjadi salah satu aset Anda yang paling berharga.

Jadi, sementara hutang hipotek akan merusak kekayaan bersih Anda dalam jangka pendek, itu mendorong Anda menuju kekayaan bersih positif dalam jangka panjang. Jika Anda membayar sewa $1.000 per bulan, setelah 30 tahun Anda akan membayar $360.000. Jika Anda menggunakan uang itu untuk hipotek 30 tahun, Anda telah melunasi nilai penuh rumah Anda dan memiliki uang itu dalam ekuitas untuk ditunjukkan (dikurangi bunga).

Proses hipotek rumah harus dilihat dari sudut pandang yang luas, tetapi juga dalam detail keuangan.

Tambahkan aliran pendapatan pasif dan pembelian yang dihargai

Penghasilan pasif adalah aliran pendapatan yang Anda tidak perlu bekerja secara aktif seperti gaji Anda. Pendapatan pasif terakumulasi dari properti sewaan, cek royalti, atau sumber pendapatan lainnya. Seperti rumah Anda, investasi real estat dapat membantu Anda menumbuhkan kekayaan bersih Anda dalam jangka panjang. Tidak seperti rumah Anda, Anda dapat menyewa ruang dan membebankan biaya sewa untuk suplemen pendapatan jangka pendek. Jika Anda dapat membebankan biaya sewa lebih dari yang Anda bayarkan per bulan, arus kas Anda sudah positif.

Seperti real estat, seni adalah pembelian populer lainnya untuk menumbuhkan kekayaan bersih jangka panjang Anda. Lukisan, patung, dan koleksi lainnya menghargai nilainya dari waktu ke waktu. Ada banyak opsi investasi, termasuk cryptocurrency, tetapi pastikan Anda telah melakukan uji tuntas sebelum melakukan investasi tambahan. "Aset tidak likuid" ini —investasi yang lebih sulit untuk dijual dan dikeluarkan — juga dapat kehilangan nilainya, atau mungkin memerlukan asuransi untuk melindunginya dari pencurian atau kerusakan. Apresiasi untuk properti dan seni seringkali bisa lebih lambat dan bertahap.

Lindungi barang berharga yang Anda miliki

Berbicara tentang asuransi, perlindungan harta benda pribadi untuk aset Anda adalah jenis pertanggungan asuransi untuk menjaga barang-barang berharga yang Anda miliki. Ini kurang tentang meningkatkan kekayaan bersih Anda. Inilah cara menghindari penurunan yang tiba-tiba dan tidak terduga.

Perabotan antik Anda mungkin bernilai $10.000. Furnitur antik Anda rusak? Jauh lebih sedikit dari itu. Perlindungan aset mencakup biaya yang diperlukan untuk memperbaiki atau mengganti, kehilangan, dicuri, dan barang rusak. Tapi jangan hanya memikirkan barang antik. Dalam jangka pendek, kekayaan bersih Anda juga mencakup ponsel, komputer, dan elektronik —semuanya dapat Anda tutupi dengan rencana perlindungan aset.

Kiat untuk mengurangi kewajiban Anda pada usia berapa pun

Terkadang mengurangi kewajiban Anda hanyalah tentang membayar hutang, tetapi ada cara untuk mengurangi sisi kekayaan bersih Anda secara strategis.

Bayar hutang Anda jika memungkinkan

Jika Anda memiliki uang ekstra sekarang, gunakan itu untuk keluar dari hutang sesegera mungkin. Keluar dari hutang adalah cara tercepat untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda. Anda juga menghemat bunga yang harus Anda bayar atas pinjaman Anda selama masa berlakunya.

Pinjaman berbunga tinggi dapat berdampak negatif pada kekayaan bersih Anda selama bertahun-tahun, dan sangat sulit untuk keluar dari pembayaran tersebut. Ini juga membuat sulit untuk menabung untuk masa depan Anda dan membangun aset ketika begitu banyak pendapatan Anda digunakan untuk melunasi hutang. Juga, pastikan Anda melunasi hutang kartu kredit Anda dalam masa tenggang Anda bila memungkinkan dan tidak membayar bunga atas pembelian kartu kredit Anda. Hutang kartu kredit bisa berputar cepat. Tetap di atasnya — lebih baik lagi, keluar dari bawahnya.

Pertimbangkan untuk menggabungkan hutang Anda.

Jika Anda memiliki banyak pinjaman dan sulit untuk menavigasi pembayaran Anda, pertimbangkan pinjaman konsolidasi utang untuk memberi Anda pembayaran bulanan yang lebih mudah dikelola. Anda mungkin juga dapat menurunkan tarif, sehingga Anda dapat memperoleh bunga yang lebih sedikit.

Paling tidak, mengkonsolidasikan utang Anda membuatnya lebih mudah untuk dilacak sehingga tidak ada pembayaran yang lolos. Jika Anda memutuskan untuk mengkonsolidasikan utang Anda, pastikan Anda tidak akan membayar lebih banyak bunga secara keseluruhan dalam jangka waktu yang lebih lama. Ingat, tujuan dari berutang adalah agar bisa keluar dari utang secepatnya. Tarif yang lebih rendah memang bagus, tetapi tidak jika biayanya lebih mahal dalam jangka panjang.

Membiayai kembali hipotek rumah Anda

Karena rumah Anda adalah pembelian besar, itu bisa berdampak besar pada kekayaan bersih Anda. Akibatnya, refinancing rumah Anda juga dapat menyebabkan kekayaan bersih Anda naik atau turun dengan cepat. Jika suku bunga hipotek turun dan Anda dapat membiayai kembali suku bunga yang lebih rendah dengan jangka waktu yang sama, atau jika Anda dapat mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda, Anda dapat membangun ekuitas (dan kekayaan bersih Anda) lebih cepat.

Namun, jika Anda memanfaatkan ekuitas rumah untuk mendapatkan dana untuk pembelian lain (meminjam lebih banyak uang dibandingkan ekuitas yang Anda bangun di rumah), Anda akan memiliki efek sebaliknya pada kekayaan bersih Anda.

Ringkasannya:

Tidak ada salahnya untuk mengetahui kekayaan bersih Anda, berapa pun usia Anda. Mengambil pendekatan kekayaan bersih untuk mengevaluasi keuangan Anda memungkinkan Anda menggunakan aset yang tepat untuk menangani kewajiban yang tepat, dan menciptakan lebih banyak peluang seperti pendapatan pasif. Ini adalah cara yang lebih menyeluruh dan bijaksana untuk mengevaluasi keuangan Anda yang dapat membantu Anda memaksimalkan uang — belum lagi, semua hal berharga lainnya sepanjang hidup Anda — ke depan.