6 tips ini dapat membantu Anda keluar dari hutang

Hutang, juga dikenal sebagai hutang konsumen, adalah hutang Anda berdasarkan uang yang Anda pinjam dari serikat kredit, bank, pemerintah federal, atau entitas pemberi pinjaman lainnya. Pada titik tertentu dalam kehidupan hampir semua orang, akan tiba saatnya Anda harus berhutang atau menggunakan kartu kredit atau kartu kredit. Baik itu untuk pinjaman pelajar atau pinjaman pribadi, hipotek atau pinjaman mobil, mengambil beberapa jenis hutang hampir tidak bisa dihindari.

Memiliki hutang adalah hal yang normal – tetapi dapat dengan mudah menjadi terlalu banyak untuk ditangani jika Anda tidak melakukan pembayaran bulanan minimum atau tidak memiliki rencana pengelolaan hutang. Jika Anda termasuk dalam kategori itu, tarik napas dalam-dalam — Anda memiliki opsi untuk kembali ke jalur semula. Sebelumnya, kami akan memandu Anda melalui dasar-dasar (dan efek) utang dan membagikan enam kiat terbaik kami untuk melunasi utang.

Apa saja jenis-jenis utang?

Ada dua jenis hutang:

• Utang bergulir:contoh utang bergulir yang paling umum adalah utang kartu kredit. Untuk jenis utang ini, Anda memiliki jumlah (atau batas) yang dapat Anda pinjam, yang disebut batas kredit. Ketika Anda membayar hutang ini, Anda dapat meminjamnya lagi. Batas kredit tidak akan hilang setelah saldo dilunasi.

• Hutang non-revolving:hutang ini adalah apa yang kebanyakan dari kita anggap sebagai pinjaman. Anda membayar hutang jenis ini setiap bulan dengan tingkat bunga tetap atau variabel yang sesuai. Beberapa contoh umum yang mungkin Anda miliki saat ini:pinjaman mobil, pinjaman pelajar, hipotek, dan pinjaman darurat.

Pada Januari 2018, utang konsumen di Amerika naik 4,3 persen, dengan total $3,855 triliun. Dari jumlah itu, $2,8 triliun adalah utang non-revolving (pikirkan:pinjaman pelajar Anda).

Bagaimana utang memengaruhi nilai kredit Anda?

Seperti yang mungkin bisa Anda tebak, membawa banyak hutang (terutama hutang kartu kredit), dapat merusak skor FICO Anda dan kemampuan Anda untuk mengambil jalur kredit lain, seperti kartu kredit baru, pinjaman, atau bahkan hanya meningkatkan batas kredit Anda saat ini. .

Tingkat hutang Anda adalah 30% dari nilai kredit Anda. Persentase ini memperhitungkan penggunaan kredit Anda, yang merupakan jumlah kredit yang telah Anda gunakan sehubungan dengan total batas kredit gabungan Anda. Sangat penting untuk menjaga jumlah ini serendah mungkin, karena ini merupakan proksi dari seberapa baik Anda menangani utang Anda.

Skor kredit Anda juga memperhitungkan kemampuan Anda untuk menangani pelunasan utang. Jika Anda membayar lebih dari pembayaran minimum setiap bulan, kemungkinan skor kredit Anda perlahan-lahan akan meningkat seiring waktu. Ini akan memberi sinyal kepada kreditur dan biro kredit di masa depan bahwa Anda adalah peminjam yang bertanggung jawab. Jika Anda tidak melakukan pembayaran minimum, kemungkinan skor kredit Anda akan terus rendah — dan bahkan turun.

Salah satu cara lain bahwa utang mempengaruhi nilai kredit Anda adalah dengan memiliki beberapa jalur kredit. Memiliki campuran kredit dapat membantu skor kredit Anda — jika Anda melakukan pembayaran bulanan tepat waktu minimal (atau membayar lebih!), Anda dalam kondisi yang baik. Siapkan pembayaran otomatis atau pengingat kalender — hanya satu pembayaran yang terlambat dapat mengembalikan rekam jejak yang baik ini dan menurunkan skor Anda.

Berikut rincian cara menghitung skor kredit:

• 35%:riwayat pembayaran Anda

• 30%:jumlah hutang

• 15%:panjang riwayat kredit

• 10%:kredit baru

• 10%:campuran kredit

Jika Anda ingin mengikuti skor kredit Anda, setiap orang Amerika berhak atas laporan kredit gratis dari setiap biro kredit utama (ada tiga:Equifax, Experian, dan TransUnion) setiap 12 bulan. Anda dapat meminta laporan kredit gratis di sini.

Apakah ada yang namanya utang baik dan utang buruk?

Tergantung pada preferensi dan pandangan keuangan Anda, ada argumen yang dibuat bahwa tidak ada utang adalah utang yang baik. Tetapi dalam banyak kasus, mengambil hutang hipotek adalah satu-satunya cara rumah tangga mampu membeli barang-barang besar dan penting seperti rumah. Dan dalam banyak kasus, rumah Anda akan membangun nilai dari waktu ke waktu, yang bisa berarti keuntungan besar ketika saatnya untuk pindah lagi.

Secara umum, jika Anda bisa mendapatkan laba atas investasi Anda, itu adalah hutang yang baik untuk dimiliki. Ini termasuk pinjaman federal atau pinjaman pelajar swasta untuk pendidikan Anda, investasi dalam bisnis Anda sendiri, serta rumah atau real estat lainnya.

Dan meskipun terkadang itu penting, pinjaman mobil atau utang konsumen Anda ada pada barang-barang yang hampir selalu terdepresiasi. Jika kita mengacungkan jari, ini akan dianggap sebagai utang macet — dan bisa menumpuk jika Anda tidak hati-hati.

Berapa jumlah hutang yang normal?

Hutang bersifat pribadi — jumlah hutang “normal” atau rata-rata akan bervariasi dari orang ke orang, karena semuanya tergantung pada kewajiban Anda, atau hutang Anda. Beberapa lulusan perguruan tinggi keluar tanpa hutang tanpa hutang pinjaman mahasiswa untuk dilunasi, tetapi kebanyakan tidak seberuntung itu. Beberapa individu harus bergantung pada kartu kredit untuk membayar hutang medis atau berbagai tagihan, sementara yang lain mengambil pinjaman mobil dan hutang lainnya. Secara keseluruhan, rata-rata orang Amerika memiliki utang pribadi sekitar $38.000, tetapi ini tidak termasuk utang hipotek. Dari jumlah itu, rata-rata utang kartu kredit per orang Amerika adalah sekitar $6.194.

Tapi berapa banyak hutang yang normal? Jika Anda mencari angka yang sulit, aturan praktis yang baik untuk menghitung beban utang normal adalah aturan 28/36. Artinya, Anda tidak boleh membelanjakan lebih dari 28% pendapatan Anda untuk pengeluaran terkait rumah, seperti pembayaran hipotek, pajak properti, sewa, dan sejenisnya.

Di sisi lain, semua pembayaran utang lainnya (yang berarti pembayaran minimum bulanan Anda) di luar pengeluaran rumah Anda tidak boleh melebihi 36% dari penghasilan Anda. Jika Anda menemukan bahwa 40% atau lebih dari penghasilan Anda digunakan untuk melunasi utang Anda setiap bulan, kemungkinan Anda telah mengambil terlalu banyak — tetapi berikut adalah 6 tip pembayaran utang untuk membantu Anda keluar dari zona merah dan masuk ke ambang batas yang lebih nyaman.

6 tips melunasi hutang

Terlepas dari jenis hutang yang Anda miliki, satu hal yang pasti:Anda berhutang sejumlah uang kepada seseorang dan Anda harus membayarnya untuk menghindari konsekuensi di masa depan (seperti nilai kredit yang rendah). Berikut adalah 6 tips yang kami sarankan untuk dicoba saat Anda melunasi hutang.

1. Buat daftar SEMUA hutang Anda

Ini adalah langkah pertama yang perlu Anda lakukan saat melunasi utang. Anda perlu tahu berapa banyak Anda berutang kepada setiap pemberi pinjaman, termasuk tingkat bunga dan tanggal jatuh tempo pinjaman. Spesifik karena ini akan memandu Anda keluar dari utang.

Pastikan Anda mencantumkan semuanya, berapa pun jumlah uangnya. Ini akan memberi Anda gambaran yang lebih baik tentang posisi keuangan Anda dan memudahkan Anda memutuskan cara membayarnya, yang akan mengarahkan Anda ke tip berikutnya.

2. Atur strategi pembayaran hutang Anda

Sekarang setelah Anda tahu berapa banyak uang yang Anda berutang, langkah selanjutnya adalah membuat strategi penghapusan utang. Berikut adalah dua cara berbeda.

Strategi pertama disebut metode debt avalanche. Idealnya, Anda dapat melunasi pinjaman yang mengenakan suku bunga tertinggi terlebih dahulu, karena ini adalah jalur kredit yang paling "mahal". Teknik ini akan memungkinkan Anda untuk menabung lebih banyak dan memudahkan Anda untuk membayar pinjaman lain karena uang yang Anda gunakan untuk membayar bunga berkurang.

Strategi kedua adalah membayar pinjaman dengan tanggal jatuh tempo paling awal untuk menghindari denda. Jika Anda ingin mengurangi jumlah hutang, maka lunasi pinjaman dengan saldo terkecil terlebih dahulu. Ini disebut metode bola salju utang.

3. Negosiasikan persyaratan pinjaman Anda

Ini adalah cara lain yang lebih mudah dan nyaman untuk melunasi hutang — dan ini dapat membawa beberapa keringanan hutang yang serius. Negosiasikan suku bunga yang lebih rendah atau jangka waktu pembayaran yang lebih lama untuk membantu Anda melunasi kewajiban keuangan Anda dengan lebih sedikit tekanan (dan berpotensi pada tingkat yang lebih cepat).

Jika Anda memiliki beberapa pinjaman di bawah satu kreditur, cobalah untuk menggabungkannya sehingga Anda tidak perlu khawatir tentang beberapa tarif dan tanggal jatuh tempo. Anda juga dapat menyarankan persyaratan lain seperti paket pembayaran dua mingguan atau pembebasan biaya penghentian jika pembayaran lebih awal.

Meskipun demikian, konsolidasi utang akan dimungkinkan jika Anda memiliki hubungan yang baik dengan kreditur atau biro kredit Anda. Riwayat pembayaran dan status akun yang baik memberi Anda peluang lebih baik untuk menegosiasikan pinjaman Anda untuk menghemat lebih banyak. Itu selalu menjadi kepentingan bank untuk meminta Anda membayar hutang. Kebangkrutan atau penyitaan merugikan bank lebih banyak uang.

4. Gunakan tabungan Anda untuk melunasi pinjaman

Pertanyaan kuno:haruskah Anda menabung untuk keadaan darurat atau melunasi utang terlebih dahulu? Jika Anda memiliki rekening terpisah untuk tabungan atau dana darurat (atau bahkan jika tidak), Anda mungkin bertanya-tanya cara terbaik untuk mengatasi pembayaran utang Anda.

Jika utang Anda meningkat dan Anda memiliki tingkat bunga yang agresif, maka mungkin sekarang adalah waktu terbaik untuk menggunakannya — ini akan mencegah Anda dari menimbulkan utang yang membengkak. Anda mungkin merasa tidak nyaman pada awalnya. Namun, menggunakan tabungan Anda untuk membayar kewajiban keuangan yang ada juga akan memudahkan Anda menyisihkan uang untuk penggunaan di masa mendatang.

Tetap saja, jangan gunakan seluruh tabungan Anda untuk melunasi hutang. Fokus pada pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi. Membayarnya terlebih dahulu akan berdampak besar pada posisi keuangan Anda, sehingga meminimalkan pinjaman Anda.

(Dan jika Anda tidak nyaman menggunakan tabungan Anda, Anda dapat mencoba tip berikutnya.)

5. Cari pekerjaan tambahan untuk penghasilan tambahan

Peluang usaha sampingan ada di mana-mana. Ini hanya masalah menemukan yang tepat untuk Anda. Cari-cari peluang yang memungkinkan Anda memperoleh uang tambahan untuk melunasi pinjaman pribadi, utang pelajar, atau utang lainnya lebih cepat tanpa mengambil uang dari tabungan.

Anda dapat mencoba yang berikut ini:

• Adakan garage sale dan jual barang-barang yang tidak lagi Anda butuhkan tetapi bisa bermanfaat bagi orang lain. Anda juga dapat menjualnya secara online melalui eBay, Craigslist, Facebook Marketplace, atau di aplikasi Nextdoor.

• Dapatkan pekerjaan lepas yang sesuai dengan keahlian dan/atau minat Anda.

• Lamar pekerjaan paruh waktu.

Uang yang Anda peroleh mungkin tidak membayar seluruh pinjaman, tetapi ini dapat membantu mengurangi utang Anda. Manfaatkan itu.

6. Gunakan bonus Anda dengan bijak

Jika Anda menerima pengembalian pajak atau bonus dari majikan Anda untuk kinerja yang baik, apa yang akan Anda lakukan dengan uang itu?

Berbelanja atau makan di luar bersama keluarga bisa menjadi pilihan yang menyenangkan. Jika Anda ingin lebih bijak, Anda bisa menggunakan uang ekstra yang Anda miliki untuk membayar kewajiban keuangan Anda yang ada. Ketika Anda melakukannya, Anda akan dapat mengurangi jumlah pokok pinjaman Anda dan juga meminimalkan bunga yang sesuai. Ini adalah pengorbanan di pihak Anda, tetapi pengorbanan yang sepadan karena Anda meminimalkan peluang Anda untuk terlilit hutang.

Ketika datang ke pembayaran utang Anda, tujuan keuangan utama Anda harus mengambil satu langkah pada satu waktu untuk menghindari kebangkrutan dan tekanan keuangan lainnya. Pelunasan pinjaman Anda tidak terjadi dalam semalam, tetapi selalu ingat bahwa setiap pembayaran (tepat waktu) penting.