Perbaikan Kredit Do-It-Yourself:Perbaiki Kredit Buruk Sendiri dalam 10 Langkah Mudah

Untuk memperbaiki kredit buruk Anda, ada sejumlah langkah ampuh yang dapat Anda ambil — termasuk membayar saldo kartu kredit, selalu melakukan pembayaran tepat waktu, dan memperpanjang riwayat kredit Anda.

Jika Anda memiliki pinjaman pelajar yang lewat jatuh tempo, saldo kartu kredit yang tinggi selama bertahun-tahun, rekening penagihan, atau bahkan penyitaan, Anda mungkin mengalami kredit di bawah rata-rata (atau bahkan buruk).

Kredit yang buruk adalah penghalang antara Anda dan banyak tonggak terpenting dalam hidup. Anda akan kesulitan mendapatkan persetujuan untuk mendapatkan kartu kredit, dan pinjaman mobil serta hipotek mungkin tidak mungkin dilakukan tanpa bantuan — atau, paling tidak, akan dikenakan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi.

Kabar baiknya adalah Anda dapat memperbaiki skor kredit Anda sendiri. Ini hanya membutuhkan sedikit pengetahuan, sedikit kesabaran, dan ketekunan Churchillian dengan anggaran Anda.

Berikut adalah 10 strategi cara memperbaiki kredit Anda — dan cara membangun kredit dengan kredit macet.

1. Cari Tahu Posisi Anda dengan Memeriksa Skor dan Laporan Kredit Anda

Sebelum memulai perbaikan kredit mandiri, Anda sebaiknya mendapatkan salinan laporan kredit lengkap dari ketiga biro kredit.

Skor kredit dan laporan kredit adalah hal yang berbeda (tetapi terkait).

Skor kredit Anda adalah angka yang digunakan banyak pemberi pinjaman untuk membedakan seberapa besar risiko kredit Anda bagi mereka. Semakin tinggi angkanya, semakin kecil risiko Anda sebagai peminjam — dan oleh karena itu semakin menguntungkan pinjaman yang dapat Anda terima. Seseorang dengan nilai kredit yang baik sering kali dapat meminjam lebih banyak uang dan menerima tingkat bunga yang lebih rendah.

Skor Kredit

Skor kredit Anda dihitung berdasarkan lima faktor, yang masing-masing membentuk persentase unik dari skor Anda:

1. Riwayat pembayaran menyumbang 35%. Jika Anda selalu membayar pinjaman tepat waktu (meskipun itu hanya pembayaran minimum jatuh tempo), Anda akan memiliki riwayat pembayaran yang murni.
2. Penggunaan kredit menyumbang 30%. Jika Anda memiliki banyak saldo besar di kartu kredit Anda, itu akan merusak skor Anda.
3. Panjang akun riwayat kredit sebesar 15%. Jika Anda membuka dan menutup pinjaman baru secara teratur (seperti kartu kredit, pinjaman pribadi, dll.), usia rata-rata pinjaman Anda akan pendek. Itu akan merusak nilai kredit Anda, meskipun hanya sedikit.
4. Mengajukan permohonan akun kredit baru sebesar 10%. Setiap kali Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit baru, kredit Anda menerima "pertanyaan kredit yang sulit". Itu akan menurunkan skor kredit Anda untuk sementara.
5. Akun campuran kredit sebesar 10%. Untuk memiliki kredit yang optimal, Anda harus memiliki berbagai pinjaman yang berbeda. Pikirkan kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek, dll.

Skor kredit berkisar antara 300 hingga 850. Jika skor kredit Anda di atas 700, Anda dapat melakukan apa pun yang dapat dilakukan orang lain dengan cukup baik.

Tidak perlu memiliki skor kredit 850. Paradoksnya, nilai kredit yang terlalu tinggi terkadang merugikan Anda, karena pemberi pinjaman tahu bahwa mereka kemungkinan besar akan menghasilkan uang dari Anda.

Laporan Kredit

Laporan kredit Anda pada dasarnya adalah seluk beluk sejarah kredit Anda. Anda dapat melihat hal-hal seperti saat Anda membuka dan menutup semua pinjaman Anda, pembayaran yang terlewat, dan “kenakalan” lainnya, dll. Sebaiknya teliti laporan kredit Anda sesekali untuk memastikan kredit Anda tidak mengalami masalah administrasi. kesalahan yang secara tidak sengaja memberi tanda negatif pada akun Anda (kita akan membicarakannya sebentar lagi).

Anda bisa mendapatkan skor kredit dan laporan kredit Anda secara gratis setahun sekali. Kunjungi situs web Laporan Kredit Tahunan atau hubungi 877-322-8228.

Anda juga dapat mencoba aplikasi pelacakan skor kredit gratis yang bereputasi baik seperti Credit Karma atau Credit Sesame untuk mengetahui posisi Anda — meskipun situs ini menggunakan sistem penilaian yang berbeda (VantageScore) daripada kebanyakan pemberi pinjaman (FICO).

2. Jika Anda Menemukan Kesalahan, Sengketa Mereka

Langkah selanjutnya dalam perbaikan kredit adalah menyengketakan informasi yang salah pada laporan kredit Anda.

Sumber:Giphy.com

Kesalahan tidak umum, tetapi itu terjadi. Anda tidak boleh mencoba memperdebatkan informasi yang akurat, tetapi jika Anda melihat kesalahan — bahkan kesalahan kecil — ada baiknya membersihkannya. Begini caranya.

Setelah Anda memiliki salinan laporan kredit lengkap, periksa informasi identitas Anda (nomor Jaminan Sosial, ejaan nama dan alamat Anda) dan riwayat kredit.

Tinjau daftar kartu kredit, hutang, dan pembelian besar. Jika Anda melihat kesalahan atau item yang meragukan, buat salinan laporan dan soroti kesalahannya.

Selanjutnya, kumpulkan informasi apa pun yang Anda miliki untuk mendukung Anda, seperti laporan rekening bank, dan buat salinannya juga. Ini penting! Biro kredit tidak akan melakukan apapun tanpa bukti.

Tulis surat ke agen pelaporan kredit tertentu yang menunjukkan kepalsuan, apakah itu Experian, Equifax, atau TransUnion. Jelaskan kesalahannya dan sertakan salinan laporan yang disorot bersama dengan dokumentasi Anda.

Meskipun biro tertentu sekarang mengizinkan Anda mengirimkan sengketa secara online, bukanlah ide yang buruk untuk mengirim surat ini melalui surat resmi dan menyimpan salinannya untuk Anda sendiri.

Badan pelapor memiliki waktu 30 hari sejak diterimanya surat Anda untuk menanggapi. Komisi Perdagangan Federal juga memiliki saran untuk menghubungi biro kredit tentang perbedaan. Berikut adalah nomor kontak dan situs web untuk ketiga biro kredit:

• Pengalaman :1-888-397-3742 – www.experian.com
• TransUnion :1-800-916-8800 – www.transunion.com
• Ekuifaks :800-685-1111 – www.equifax.com

3. Hentikan Pendarahan dengan Membuat Anggaran

Pastikan Anda tidak membelanjakan lebih dari yang Anda mampu setiap bulan.

Meskipun menyakitkan (atau bahkan menakutkan), Anda perlu memeriksa keuangan Anda untuk memastikan Anda tidak membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan. Anda membutuhkan anggaran.

Perhatikan bahwa ini bisa sulit (walaupun mungkin lebih diperlukan) bagi siapa saja yang tidak memiliki pendapatan yang konsisten sepanjang tahun. Misalnya, jika Anda seorang pelayan restoran, pengemudi Uber, atau penulis lepas, penghasilan Anda mungkin sangat berbeda dari bulan ke bulan, jadi Anda harus ekstra dalam mengatur anggaran.

Untuk memulai, tinjau pengembalian pajak Anda selama dua tahun terakhir untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda bawa pulang dalam setahun. Kemudian kurangi pengeluaran rutin bulanan Anda (sewa atau hipotek, pembayaran mobil, asuransi, dll.) dari penghasilan Anda saat ini.

Selanjutnya, perkirakan kebiasaan pengeluaran bulanan Anda untuk pengeluaran lain seperti bensin, bahan makanan, dan hiburan. Buat batas, berdasarkan penghasilan Anda, dari apa yang dapat Anda belanjakan di setiap kategori pengeluaran yang berbeda. Misalnya, jika Anda cenderung menghabiskan $400 sebulan untuk belanja bahan makanan, cobalah untuk tetap menggunakan $300 sebulan untuk belanja bahan makanan dengan melakukan perubahan seperti membeli merek generik, menggunakan kupon, dan menolak pembelian impulsif.

4. Bayar Tagihan Anda Tepat Waktu

Bayar tagihan bulanan Anda tepat waktu. Semuanya.

Kehilangan pembayaran adalah belati di jantung kredit Anda. Ingat, itu menyumbang 35% dari skor kredit Anda. Itu lebih berat daripada faktor lainnya.

Sumber:Giphy.com

Gagal membayar satu tagihan kartu kredit tepat waktu dapat menyebabkan skor kredit Anda jatuh bebas. Langkah terbesar yang dapat Anda ambil untuk membangun kredit Anda adalah membayar tagihan tepat waktu.

Bahkan jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum, skor kredit Anda akan meningkat. Untuk memastikan hal ini tidak pernah terjadi pada Anda, masukkan tagihan sebanyak mungkin ke pembayaran otomatis. Bahkan jika Anda terbiasa membayar tagihan Anda secara penuh setiap bulan, pembayaran otomatis masih merupakan failsafe yang baik jika Anda lupa.

Beberapa tagihan mungkin tidak memenuhi syarat untuk pembayaran otomatis. Anda dapat membuat sejumlah pengingat yang cabul jika Anda khawatir Anda akan melupakannya. Misalnya, Anda dapat mengatur pengingat telepon seminggu sebelum tanggal jatuh tempo yang mendorong diri Anda untuk membayar lebih awal — dan pengingat "kesempatan terakhir" lainnya pada tanggal jatuh tempo. Manfaatkan kalender dan catatan tempel di cermin jika perlu. Ini itu penting.

Salah satu cara untuk meningkatkan skor kredit Anda adalah dengan mendaftar ke Experian Boost™. Faktor ini dalam tagihan selain hanya pinjaman kredit. Ini akan melihat hal-hal seperti tagihan telepon, utilitas, dan pembayaran Netflix dan menghitung ulang riwayat pembayaran Anda. Jika Anda mungkin melewatkan beberapa pembayaran kartu kredit tetapi selalu membayar tagihan Netflix tepat waktu, Experian Boost™ dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda.

Penafian Experian Boost - Hasil dapat bervariasi. Beberapa mungkin tidak melihat peningkatan skor atau peluang persetujuan. Tidak semua pemberi pinjaman menggunakan file kredit Experian, dan tidak semua pemberi pinjaman menggunakan skor yang dipengaruhi oleh Experian Boost.

5. Bayar Saldo Kartu Kredit dan Hutang Lainnya

Kendalikan kartu kredit Anda dengan membayar saldonya.

Membawa saldo pada kartu kredit dari bulan ke bulan tidak pernah baik. Idealnya, Anda membayar penuh kartu kredit Anda sebelum setiap tanggal jatuh tempo untuk mencegah diri Anda dari dikenakan suku bunga tinggi.

Namun, itu tidak selalu memungkinkan. Jika Anda memiliki hutang yang tersebar di banyak akun, Anda memerlukan rencana untuk menghancurkan hutang itu secara sistematis. Bukan ide yang buruk untuk fokus terlebih dahulu pada utang yang menimbulkan bunga tertinggi. Namun, tindakan yang paling populer adalah melunasi terlebih dahulu utang mana yang paling kecil.

Ketika Anda memiliki lima kartu kredit yang semuanya menyedot uang dari rekening bank Anda dalam bentuk pembayaran minimum dan bunga, rasanya Anda tidak membuat kemajuan sama sekali. Buang uang ekstra yang Anda miliki untuk pinjaman terkecil sampai lunas. Kemudian, Anda memiliki lebih banyak uang untuk fokus pada berikutnya pinjaman terkecil.

Strategi ini juga dapat membantu kondisi mental Anda, karena penurunan utang Anda dapat dilihat dengan cara yang lebih nyata.

6. Perhatikan Rasio Pemanfaatan Kredit Anda

Menggunakan lebih dari 30% dari total kredit Anda adalah ide yang buruk.

Sumber:Giphy.com

Seperti yang dibahas sebelumnya, pemanfaatan kredit menyumbang 30% dari nilai kredit Anda. Pemanfaatan kredit adalah rasio kredit yang Anda gunakan dibandingkan dengan semua kredit yang tersedia untuk Anda. Sebagai contoh, katakanlah Anda memiliki satu kartu kredit dengan batas kredit $10.000. Jika saat ini Anda memiliki saldo $5.000, penggunaan kredit Anda adalah 50%.

Rasio pemanfaatan kredit yang ideal adalah 30% atau kurang. Sebaliknya, jika pemberi pinjaman melihat seseorang menggunakan, katakanlah, 90% dari kredit mereka yang tersedia, itu bisa menjadi tanda bahaya besar dan membuatnya tampak seperti Anda dalam masalah keuangan.

Jika Anda melakukan pembelian dalam jumlah besar yang meningkatkan penggunaan kredit Anda di atas 30%, cobalah untuk melunasinya secepat mungkin untuk menurunkan diri Anda di bawah ambang batas tersebut.

7. Tetap Buka Kartu Kredit Lama

Bahkan jika Anda tidak menggunakan kartu kredit, kartu itu tetap dapat bernilai bagi skor kredit Anda.

Riwayat kredit bertanggung jawab atas 15% dari nilai kredit Anda. Ini didasarkan pada panjang rata-rata semua pinjaman aktif Anda. Semakin lama usia rata-rata pinjaman Anda, semakin baik skor kredit Anda.

Misalnya, jika Anda membuka kartu kredit pertama Anda empat tahun lalu, rata-rata panjang riwayat kredit Anda adalah empat tahun. Jika Anda membuka kartu kredit lain hari ini, rata-rata panjang riwayat kredit Anda akan menjadi dua tahun. Dan jika Anda membatalkan kartu pertama Anda, rata-rata panjang riwayat kredit Anda akan menjadi satu hari . Agar adil, akun yang ditutup dengan reputasi baik akan tetap ada di laporan kredit Anda selama beberapa tahun, tetapi pada akhirnya Anda akan merasakan dampaknya terhadap skor Anda saat akun yang ditutup turun.

Jika Anda memiliki kartu kredit yang sudah tidak sesuai lagi dengan gaya hidup Anda, jangan ditutup begitu saja. Menjaganya tetap terbuka akan membantu mempertahankan usia rata-rata pinjaman Anda.

Perhatikan bahwa ini hanya ide bagus jika kartu kredit Anda tidak disertai dengan biaya tahunan. Tidak ada gunanya membayar tahun demi tahun untuk kartu yang tidak Anda gunakan. Namun, banyak kartu memiliki versi tanpa biaya tahunan yang dapat Anda turunkan dengan menghubungi bank Anda.

Ambil Kartu Chase Sapphire Preferred®, misalnya. Itu datang dengan biaya tahunan $ 95. Tetapi jika Anda memutuskan untuk tidak menginginkannya nanti, Anda dapat menghubungi Chase dan meminta mereka untuk menurunkannya ke Chase Freedom Flex tanpa biaya tahunan ^SM . Dengan melakukan ini, Anda dapat menjaga akun Anda tetap hidup selamanya tanpa membayar biaya tahunan — dan akun tersebut akan menjadi pilar sejarah kredit Anda.

8. Minta Bantuan

Untuk sementara bersandar pada mereka yang memiliki kredit lebih baik dari Anda — jika Anda harus.

Sumber:Giphy.com

Jika kredit Anda menghambat kemampuan Anda untuk mencapai beberapa pencapaian terbesar dalam hidup, seperti membeli rumah atau mobil, Anda mungkin ingin meminta bantuan anggota keluarga untuk meningkatkan skor Anda.

Salah satu praktik umum adalah menjadi pengguna resmi pada kartu kredit mereka. Laporan kredit Anda akan mengadopsi riwayat kredit yang baik dari pemegang kartu utama. Ini adalah suntikan praktik kredit yang sehat ke dalam skor kredit Anda. Mereka bahkan tidak perlu memberi Anda kartu pengguna resmi — mereka cukup memotongnya dan membiarkan Anda memetik manfaat dari kebiasaan baik mereka secara langsung.

Jika Anda mencoba untuk disetujui untuk pinjaman baru, Anda dapat meminta anggota keluarga dengan kredit yang baik untuk menandatangani dengan Anda.

Misalnya, jika Anda menginginkan pinjaman konsolidasi utang tetapi tidak memenuhi syarat untuk itu, seorang cosigner dapat membantu aplikasi Anda untuk disetujui. Ini berarti jika Anda gagal membayar pinjaman, anggota keluarga akan menanggung tagihan.

9. Jangan Ajukan Kredit Baru

Tahan godaan untuk membuka kartu kredit baru, apa pun insentif bonus pendaftarannya.

Setiap kali Anda menanyakan tentang pinjaman baru, pemberi pinjaman akan melihat kredit Anda untuk memutuskan apakah Anda layak mendapatkan pinjaman tersebut. Ini disebut “pertanyaan kredit”.

Ada dua jenis pertanyaan kredit:

• Tarik kredit lunak — Pertanyaan ini tidak berpengaruh pada skor kredit Anda. Pemberi pinjaman menggunakannya untuk "menyetujui sebelumnya" calon pelanggan untuk pinjaman.
• Penarikan kredit keras — Pertanyaan ini akan menurunkan skor kredit Anda untuk sementara. Mereka digunakan ketika pemberi pinjaman memutuskan apakah akan benar-benar memperpanjang pinjaman Anda.

Tarik keras tidak akan menurunkan skor kredit Anda terlalu dramatis, dan Anda akan sering melihat rebound dalam satu atau dua bulan. Namun, jika Anda sering mengajukan pinjaman baru, skor kredit Anda dapat mengalami penurunan yang berarti. Itu karena menimbulkan tanda bahaya jika Anda terus-menerus mencari untuk meminjam uang. Pemberi pinjaman tidak suka melihat banyak permintaan kredit karena hal itu dapat menggambarkan Anda sebagai seseorang yang sangat membutuhkan uang.

10. Gunakan Alat Pembangun Kredit

Gunakan alat kredit yang tersedia untuk membantu pemulihan perjalanan Anda.

Saat ini, ada cara unik untuk membangun kredit Anda di internet.

Misalnya, Self adalah pemberi pinjaman yang membantu Anda membangun kredit, menawarkan empat jenis pinjaman berbeda — yang masing-masing Anda bayarkan setiap bulan. Di akhir jangka waktu, Self mengirimkan kembali jangka waktu awal pinjaman, dikurangi bunga dan sedikit biaya aplikasi.

Setiap bulan Anda melakukan pembayaran, mereka akan melaporkan perilaku yang baik ke biro kredit dan skor serta profil kredit Anda kemungkinan akan meningkat. Aplikasi awal dapat menurunkan nilai kredit Anda, tetapi jika Anda melakukan semua pembayaran (terutama untuk diri sendiri) tepat waktu, itu akan meningkat.

Metode lain yang sudah dibahas adalah Experian Boost™. Ini adalah cara bagi mereka yang memiliki riwayat kredit buruk atau terbatas untuk mendapatkan pijakan.

Bahkan dengan catatan buruk dalam membayar tagihan kartu kredit tepat waktu, banyak orang memiliki catatan positif dan konsisten dalam membayar utilitas tepat waktu. Faktor Experian Boost™ dalam riwayat pembayaran tagihan non-pinjaman ini untuk membantu meningkatkan skor kredit Anda. Yang terbaik dari semuanya, ini sepenuhnya gratis.

Anda mungkin juga mempertimbangkan kartu kredit aman untuk meningkatkan kredit Anda. Kartu aman diterbitkan oleh bank kepada mereka yang memiliki kredit buruk karena secara efektif tidak ada risiko bagi mereka.

Begini cara kerjanya:Anda menyerahkan uang ke bank, dan mereka akan memberi Anda kartu kredit dengan batas kredit yang sesuai dengan uang yang Anda berikan kepada mereka. Misalnya, jika Anda memberi bank $2.000, Anda akan mendapatkan kartu kredit dengan batas $2.000. Jika Anda gagal membayar, bank hanya akan menyimpan uang Anda. Dan ketika Anda lulus dari kartu kredit yang aman, bank akan mengembalikan uang Anda kepada Anda.

Ringkasan

Cara memperbaiki kredit cukup mudah — tetapi itu tidak berarti mudah. Anda membutuhkan disiplin diri yang serius untuk menggali diri Anda keluar dari lubang kredit. Tapi Anda bisa melakukannya!

Pastikan untuk memeriksa laporan kredit Anda untuk kesalahan dan sengketa mereka dengan biro kredit. Bayar semua tagihan Anda tepat waktu, meskipun itu hanya pembayaran minimum. Fokus menghilangkan hutang kartu kredit secepat mungkin, dimulai dari saldo terkecil. Jaga agar penggunaan kredit Anda tetap rendah, dan simpan semua kartu kredit Anda dan simpan di laci, jika perlu, untuk menghilangkan godaan (selama tidak ada biaya tahunan).

Jangan mengajukan kredit baru. Mintalah seseorang yang Anda percayai — dan seseorang yang memercayai Anda — untuk menjadi pengguna resmi atas kredit mereka untuk menyerap kebiasaan baik mereka secara langsung. Dan jelajahi opsi seperti Experian Boost™ dan Self untuk meningkatkan skor kredit Anda (meskipun hasil pengguna sangat bervariasi).

Jika Anda mencari perbaikan kredit cepat, sebenarnya tidak ada. Mungkin perlu waktu berbulan-bulan atau bahkan beberapa tahun untuk meningkatkan skor kredit Anda, tetapi jika Anda berencana membeli rumah baru, atau mengambil hutang besar lainnya, itu sepadan dengan usaha.

Gambar unggulan:varandah/Shutterstock.com

Baca selengkapnya:

• Memperbaiki Akun yang Belum Dibayar atau Ditagih pada Laporan Kredit Anda
• 4 Mitos Perbaikan Kredit Umum Terungkap