Berapa Biaya Penutupan Rumah?

Membeli rumah adalah investasi besar. Tidak hanya itu sesuatu yang berpotensi Anda bayar selama beberapa dekade, tetapi juga disertai dengan kebutuhan akan uang muka yang besar. Meskipun Anda tidak perlu membayar agen real estat saat membeli rumah, sebagian besar pinjaman rumah mengharuskan Anda membayar beberapa jenis uang muka.

Tapi apa biaya lain yang harus dikeluarkan dengan membeli rumah?

Biaya penutupan — dan mereka benar-benar dapat bertambah. Meskipun mereka mungkin tidak membuat Anda berubah pikiran tentang membeli rumah, mereka harus ada dalam pikiran Anda. Dengan begitu, Anda dapat mempersiapkan diri secara finansial dan strategis saat mengajukan penawaran rumah.

Inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang biaya penutupan hipotek untuk menghindari kejutan di menit-menit terakhir.

Siapa yang membayar biaya penutupan?

Biaya penutupan dibayarkan pada saat penyelesaian ketika properti real estat sedang dibeli. Mereka adalah akumulasi dari berbagai biaya yang dibayarkan ke banyak pihak, seringkali untuk layanan yang diberikan menjelang transaksi. Mereka dapat dibayar oleh pembeli atau penjual (atau terkadang keduanya).

Namun, biaya penutupan Anda seharusnya tidak mengejutkan. Pemberi pinjaman hipotek Anda diharuskan memberi Anda perkiraan perincian di beberapa titik dalam proses pinjaman. Perkiraan pinjaman menguraikan perkiraan biaya penutupan dan mencantumkan semua biaya yang berbeda, serta siapa yang bertanggung jawab untuk membayarnya.

Pada akhirnya, Anda akan melihat jumlah total uang yang Anda harapkan untuk dibawa ke penutupan. Jumlah ini termasuk uang muka Anda dan dikurangi kredit penjual atau pemberi pinjaman.

Biaya apa saja yang termasuk dalam biaya penutupan?

Biaya penutupan dapat dipecah menjadi beberapa kategori berbeda:biaya pemberi pinjaman, biaya real estat, dan biaya asuransi hipotek.

Biaya Pemberi Pinjaman

Biaya ini dapat bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman yang Anda pilih, tetapi berikut adalah ikhtisar dasar dari setiap biaya penutupan untuk memberi Anda gambaran tentang apa yang dapat Anda harapkan.

Biaya Aplikasi – Pemberi pinjaman umumnya membebankan biaya aplikasi untuk memproses aplikasi pinjaman hipotek Anda. Mungkin juga ada biaya laporan kredit, yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menarik laporan kredit Anda dari salah satu dari tiga biro kredit utama.

Biaya Pengacara – Di beberapa negara bagian, seorang pengacara harus meninjau dokumen atas nama pembeli dan pemberi pinjaman. Biaya tersebut dapat dibebankan per jam atau sebagai tarif tetap, jadi bicarakan dengan pemberi pinjaman Anda tentang apa yang diharapkan.

Biaya Pialang – Jika Anda menggunakan broker hipotek untuk mengamankan hipotek Anda, mereka mungkin membebankan biaya komisi. Biasanya, biayanya antara 1% dan 2% dari harga pembelian rumah Anda.

Biaya Asal – Beberapa pemberi pinjaman membebankan biaya originasi, sementara yang lain mungkin tidak. Ini memberikan kompensasi kepada pemberi pinjaman untuk tugas-tugas administratif dan biasanya berjumlah 1% dari jumlah pinjaman.

Poin Diskon – Anda dapat memilih untuk membayar poin sebagai bunga prabayar agar memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah dan, biasanya, mengurangi pembayaran bulanan Anda. Satu poin mengacu pada satu poin persentase pinjaman Anda.

Bunga Dibayar di Muka – Sedikit berbeda dari poin pembayaran. Anda biasanya tidak mulai melakukan pembayaran hipotek tepat setelah pinjaman Anda ditutup, jadi biaya ini mencakup bunga yang timbul antara penutupan dan pembayaran pertama Anda.

Biaya Penjaminan – Biaya penjaminan memberikan kompensasi kepada pemberi pinjaman untuk proses persetujuan pinjaman.

Biaya Real Estat

Biaya real estat terkait dengan biaya di sekitar properti itu sendiri. Beberapa adalah biaya satu kali, sementara yang lain berulang.

Biaya Penilaian – Penilaian diperlukan untuk menentukan nilai pasar dari rumah yang Anda beli untuk memastikan nilainya sesuai dengan harga pembelian. Tergantung pada pemberi pinjaman Anda, Anda mungkin harus membayar sebelum penilaian terjadi, atau mungkin dimasukkan ke dalam biaya penutupan Anda. Harapkan untuk membayar sekitar $500 hingga $600.

Pajak Properti – Pajak properti biasanya merupakan pembayaran tahunan atau dua tahunan ke kota atau kabupaten setempat, tetapi Anda membayar tagihan di muka sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan Anda. Namun, sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan setidaknya dua bulan prabayar ke rekening escrow Anda pada saat penutupan.

Polis Asuransi Pemilik Rumah – Premi asuransi pemilik rumah Anda adalah biaya tahunan lain yang diperlukan untuk mengamankan pinjaman rumah. Biasanya, total tagihan tahunan dibayarkan sebagai bagian dari penutupan, lalu Anda akan mulai membayar tagihan tahun berikutnya sebagai bagian dari tagihan hipotek Anda.

Penelusuran Judul dan Asuransi – Pencarian judul memastikan Anda dapat memiliki properti secara langsung dan tidak ada hak gadai yang belum dibayar dari pihak lain. Asuransi judul pemberi pinjaman melindungi pemberi pinjaman jika ada orang lain yang mencoba mengajukan klaim atas properti tersebut. Anda juga dapat membeli asuransi kepemilikan pemilik, yang melindungi Anda jika ada masalah yang muncul setelah Anda menutup rumah.

Pajak Transfer – Pajak transfer umumnya dibayarkan ke kotamadya setempat untuk menutupi biaya transfer akta.

Biaya HOA – Jika rumah baru Anda adalah bagian dari asosiasi pemilik rumah, Anda mungkin diharuskan membayar biaya transfer. Penilaian tahunan Anda mungkin juga diperlukan di awal, tergantung pada HOA tertentu.

Biaya Asuransi Hipotek

Bila Anda membayar kurang dari 20% dari harga pembelian rumah Anda sebagai bagian dari uang muka Anda, Anda biasanya diminta untuk membayar asuransi hipotek. Premi asuransi hipotek pribadi (PMI) Anda umumnya dinilai sebagai biaya bulanan dalam pembayaran hipotek Anda, tetapi Anda mungkin juga memiliki beberapa biaya pada saat penutupan.

Biaya Asuransi Hipotek di Muka – Tergantung pada jenis pinjaman dan pemberi pinjaman Anda, Anda mungkin harus membayar biaya aplikasi tambahan untuk pinjaman dengan asuransi hipotek. Selain itu, beberapa pinjaman mengharuskan Anda membayar biaya satu kali pada saat penutupan di atas biaya tahunan Anda selama hipotek.

Biaya Pinjaman yang Didukung Pemerintah – Jika pinjaman Anda berasal dari FHA, USDA, atau VA maka Anda mungkin memiliki biaya asuransi hipotek tambahan jika uang muka Anda di bawah 20%. Pinjaman FHA memerlukan premi asuransi hipotek (MIP) di muka sebesar 1,75% dan biaya bulanan. VA dan USDA tidak membebankan biaya asuransi hipotek tetapi memiliki biaya jaminan. Biaya VA turun antara 1,25% dan 3,3% sedangkan biaya USDA tetap 2%.

Bagaimana biaya penutupan hipotek dihitung?

Daftar itu mungkin tampak besar dan berlebihan, tetapi ada beberapa jalan pintas yang dapat Anda ambil untuk memperkirakan biaya penutupan Anda bahkan sebelum Anda mengajukan penawaran untuk sebuah rumah. Biaya penutupan rata-rata biasanya sekitar 2% – 5% dari jumlah pinjaman.

Mari kita lihat dalam bilangan real.

Katakanlah Anda membeli rumah seharga $ 200.000. Anda secara realistis dapat mengharapkan biaya penutupan Anda (tidak termasuk uang muka Anda) untuk memperpanjang antara $4,000 dan $10,000. Itu rentang yang cukup besar, jadi gunakan itu sebagai titik awal saat Anda mulai membandingkan penawaran pinjaman.

Namun, jangan menunggu sampai Anda jatuh cinta dengan sebuah rumah untuk merencanakan biaya penutupan secara finansial.

Sebagai gantinya, gunakan kalkulator biaya penutupan online di awal proses untuk mendapatkan perkiraan yang lebih spesifik. Anda akan ingin menggunakan informasi nyata seperti pajak properti rata-rata di wilayah Anda dan biaya yang terkait dengan jenis pinjaman Anda.

Masih ragu dengan berapa biaya penutupan? Pemberi pinjaman yang baik dapat duduk dengan Anda secara langsung atau di telepon dan memandu Anda melalui variabel, termasuk bagaimana berbagai jenis pinjaman dapat mempengaruhi uang tunai yang Anda butuhkan untuk menutup.

Dapatkah Anda menegosiasikan biaya penutupan?

Seperti yang Anda lihat dari daftar biaya, beberapa biaya penutupan dapat dinegosiasikan sementara yang lain ditetapkan. Yang utama untuk dibandingkan di seluruh penawaran pinjaman adalah variabel pemberi pinjaman, seperti biaya originasi, biaya aplikasi, dan biaya broker. Jangan berasumsi bahwa broker secara otomatis lebih mahal; Anda mungkin dapat menegosiasikan kredit pemberi pinjaman untuk membantu menurunkan biaya penutupan.

Cara lain untuk menegosiasikan biaya penutupan Anda adalah dengan penjual rumah baru Anda. Penjual membayar biaya penutupan menjadi semakin umum karena sulit bagi banyak pembeli rumah yang memenuhi syarat untuk menabung cukup uang untuk membeli rumah.

Strategi negosiasi Anda dengan penjual sangat bergantung pada pasar real estat tempat Anda tinggal. Jika Anda membeli rumah di daerah yang lebih lambat (atau sepanjang tahun), kemungkinan besar Anda akan meminta penjual untuk membayar biaya penutupan Anda.

Tetapi jika Anda berada di area yang jauh lebih kompetitif dengan persediaan perumahan yang rendah, mungkin akan lebih sulit untuk mendapatkan jumlah yang Anda inginkan. Namun, bahkan biaya penutupan yang dibayar sebagian dapat membantu menghemat uang saat penyelesaian.

Dapatkah biaya penutupan dimasukkan dalam pinjaman rumah?

Dalam beberapa kasus, Anda dapat memasukkan biaya penutupan ke pinjaman rumah, tetapi Anda harus memenuhi beberapa persyaratan dasar. Pertama, itu tergantung pada jenis pinjaman Anda karena tidak semua pinjaman memungkinkan Anda untuk melakukan ini. Sebagian besar pinjaman yang didukung pemerintah, seperti pinjaman FHA dan USDA, menawarkan kemungkinan untuk menambahkannya ke pinjaman rumah Anda.

Apa kerugian dari ide ini?

Jumlah pinjaman yang lebih tinggi berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi dan jumlah bunga yang lebih besar yang dibayarkan selama masa hipotek Anda. Juga, rumah baru Anda perlu menilai jumlah yang lebih tinggi yang ingin Anda danai. Selain itu, rasio utang terhadap pendapatan Anda harus dapat mendukung pembayaran yang lebih besar tersebut agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman semacam itu.

Jika Anda mendapatkan pinjaman yang tidak memungkinkan biaya penutupan dimasukkan ke dalam hipotek, Anda masih bisa menyiasatinya — jika Anda memenuhi kriteria yang baru saja kita bicarakan.

Cukup minta penjual (melalui agen real estat Anda) untuk membayar biaya penutupan sebagai ganti membayar jumlah tambahan sebagai bagian dari harga pembelian. Ini contohnya.

Jika penawaran $200.000 Anda diterima, tetapi Anda diharapkan membayar $5.000 sebagai biaya penutupan, minta penjual untuk menyumbang $5.000 pada saat penutupan dan ubah penawaran Anda menjadi $205.000. Pada akhirnya, penjual tetap pergi dengan jumlah uang yang sama.

Sekali lagi, strategi ini bergantung pada jumlah yang bekerja untuk Anda, situasi keuangan Anda, dan aplikasi hipotek Anda.

Cara Membayar Biaya Penutupan saat Penyelesaian

Ketika Anda akhirnya sampai pada hari penutupan, hampir waktunya untuk bersantai dan pindah ke rumah baru Anda. Tapi pertama-tama, jangan lupa untuk menyiapkan cara membayar biaya penutupan.

Anda dapat meminta pemberi pinjaman atau perusahaan penyelesaian Anda untuk metode pembayaran yang disukai, tetapi kebanyakan kasus Anda bisa mendapatkan cek kasir dari bank Anda atau mengatur transfer kawat. Biasanya ada biaya kecil yang terkait dengan masing-masing. Ini adalah proses yang cepat dan mudah, tetapi tidak boleh dilupakan sebelum Anda menutupnya.