Apa itu Pinjaman USDA?

Pembeli rumah yang ingin melarikan diri dari hiruk pikuk kehidupan kota mungkin mendambakan kehidupan yang lebih tenang di pedesaan. Namun, kapan pun Anda mempertimbangkan untuk membuat perubahan besar dalam gaya hidup, keuangan dapat menjadi masalah.

Jika ini terdengar seperti Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman USDA. Program pinjaman yang disponsori pemerintah ini berfokus pada rumah yang terletak di daerah pedesaan dan pinggiran kota yang ditentukan.

Apa itu Pinjaman Rumah USDA?

Pinjaman rumah USDA adalah jenis hipotek untuk pembeli rumah pedesaan dan pinggiran kota yang memenuhi syarat. Ini ditawarkan oleh Departemen Pertanian Amerika Serikat. Pinjaman USDA dikeluarkan melalui Program Pinjaman Perumahan Dijamin Pembangunan Pedesaan USDA.

Salah satu daya tarik terbesar dari program Pembangunan Pedesaan adalah tidak memerlukan uang muka. Jadi, Anda dapat membeli rumah sendiri dengan uang tunai yang minimal.

Jika menurut Anda ini terdengar seperti peluang bagus, Anda mungkin benar. Baca terus untuk mengetahui manfaat mengajukan pinjaman USDA.

Apa saja jenis pinjaman USDA?

USDA menawarkan tiga program hipotek utama untuk orang yang ingin membeli atau memperbaiki rumah keluarga tunggal di daerah pedesaan:

• Pinjaman Langsung USDA: Juga dikenal sebagai Pinjaman langsung Bagian 502, pinjaman ini diberikan kepada peminjam berpenghasilan rendah yang memenuhi syarat dengan suku bunga serendah 1% dengan subsidi tertentu dan biasanya tidak diperlukan uang muka.

• Pinjaman Dijamin USDA: Juga dikenal sebagai Bagian 502 Program Pinjaman Dijamin, pinjaman ini dikeluarkan oleh pemberi pinjaman yang disetujui dan menawarkan pembiayaan 100%, suku bunga rendah, dan uang muka minimal kepada pembeli yang memenuhi syarat.

• Pinjaman Perbaikan Rumah USDA: Juga dikenal sebagai program Perbaikan Rumah Bagian 504, pinjaman ini diberikan kepada pemilik rumah yang memenuhi syarat untuk memperbaiki, meningkatkan, atau memodernisasi rumah mereka. Mereka juga diberikan kepada pemilik rumah lansia berpenghasilan rendah untuk menghilangkan bahaya kesehatan dan keselamatan. Pinjaman perbaikan rumah hingga $20.000 dan hibah juga tersedia hingga $7.500.

4 Manfaat Pinjaman USDA

Tercantum di bawah ini adalah empat keuntungan terbesar dari mengambil pinjaman USDA.

1. Tanpa uang muka

Bagi banyak orang, pemikiran untuk mengumpulkan uang muka adalah penghalang paling signifikan untuk membeli rumah. Tetapi dengan pinjaman USDA, tidak ada uang muka yang diperlukan. Sebagai perbandingan, Anda memerlukan uang muka 3,5% untuk pinjaman FHA dan uang muka minimum 5% untuk pinjaman konvensional.

2. Asuransi hipotek pribadi (PMI) rendah

Siapa pun yang membeli rumah tanpa uang muka harus membeli asuransi hipotek swasta (PMI). Biayanya bervariasi, tetapi PMI umumnya berkisar antara 0,5% hingga 1,0% dari total jumlah pinjaman.

Saat Anda mengambil hipotek USDA, Anda tidak akan keluar dari pembelian PMI, tetapi tarifnya lebih rendah daripada jika Anda menggunakan rute pembiayaan konvensional.

3. Persyaratan kredit rendah

Pinjaman USDA juga datang dengan persyaratan kredit yang lebih fleksibel daripada yang dicari pemberi pinjaman lain. Jika skor kredit Anda setidaknya 640, aplikasi Anda harus disetujui cukup cepat. Dan program ini tersedia untuk peminjam yang memiliki riwayat kredit pendek.

4. Membiayai biaya penutupan Anda

Ketika Anda membeli rumah, pemberi pinjaman membebankan biaya penutupan untuk mengeluarkan pinjaman. Biaya penutupan biasanya jatuh antara 2% dan 5% dari total jumlah pinjaman. Jadi, jika Anda membeli rumah seharga $200,000, Anda dapat mengharapkan untuk membayar setidaknya $4,000 sebagai biaya penutupan.

Saat Anda mengambil pinjaman USDA, Anda dapat menggulung biaya penutupan Anda ke dalam pembiayaan pinjaman. Ini berarti Anda dapat membiayai biaya penutupan alih-alih membayarnya sendiri.

Bagaimana Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman USDA?

Mengambil pinjaman USDA tidak berarti Anda harus pindah ke antah berantah. Ada berbagai macam properti yang memenuhi syarat untuk dibeli melalui program pinjaman USDA.

Meskipun Anda tidak akan menemukan rumah yang terletak di area metropolitan utama, Anda mungkin dapat menemukannya di area pinggiran kota tertentu. Namun, tentu saja, pilihan yang paling luas tersedia di daerah pedesaan karena tujuan dari program ini adalah untuk memperkuat komunitas ini.

Untuk mengetahui apakah rumah yang Anda minati memenuhi syarat, cukup masukkan alamatnya ke situs web USDA. USDA memang memiliki persyaratan ketat yang harus dipenuhi rumah agar memenuhi syarat untuk program ini, yang akan kita bahas lebih detail di bawah.

Persyaratan Pinjaman USDA

Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional, Anda mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman yang dijamin USDA atau pinjaman langsung USDA. Berikut adalah ikhtisar persyaratan peminjam untuk program pinjaman rumah USDA:

• Anda harus warga negara AS, bukan warga negara, atau orang asing yang memenuhi syarat.
• Rumah harus berlokasi di lokasi yang memenuhi syarat.
• Anda harus membeli rumah sebagai tempat tinggal utama Anda.
• Pinjaman harus dilakukan melalui pemberi pinjaman yang disetujui USDA.
• Anda harus dapat memenuhi persyaratan kredit minimum.

Batas pendapatan

Program pinjaman USDA dirancang untuk membantu keluarga berpenghasilan rendah hingga menengah, sehingga peminjam harus memenuhi batasan pendapatan tertentu. Untuk memenuhi syarat, pendapatan rumah tangga Anda tidak boleh melebihi 115% dari pendapatan rata-rata di wilayah Anda.

Persyaratan pendapatan untuk pinjaman USDA ditentukan oleh daerah, sehingga Anda dapat memeriksa situs web USDA untuk menentukan persyaratan di wilayah Anda. Anda juga dapat bekerja sama dengan pemberi pinjaman yang disetujui USDA untuk menentukan kelayakan Anda.

Kelayakan Properti

Departemen Pertanian AS juga membatasi jenis properti yang dapat Anda beli dengan pinjaman USDA. Berikut adalah jenis properti yang memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek USDA:

• Rumah keluarga tunggal
• Rumah konstruksi baru
• Townhome dan kondominium yang disetujui
• Pengembangan Unit yang Direncanakan
• Rumah modular yang disetujui

Berapa nilai kredit yang Anda butuhkan untuk pinjaman USDA?

Jika Anda mengajukan pinjaman USDA yang dijamin, ada beberapa persyaratan kredit dasar yang harus Anda penuhi. USDA tidak menetapkan persyaratan skor kredit minimum, tetapi aplikasi Anda akan diproses lebih cepat jika skor kredit Anda setidaknya 640.

Skor kredit di bawah 640 tidak secara otomatis mengesampingkan Anda, tetapi aplikasi Anda akan melalui pedoman penjaminan yang lebih ketat. Ini untuk memastikan Anda dapat menangani pembayaran bulanan.

Dan Anda cenderung tidak akan disetujui jika Anda memiliki koleksi pada laporan kredit Anda dalam 12 bulan terakhir. Namun, Anda dapat diberikan pengecualian jika Anda dapat membuktikan bahwa kredit Anda rusak karena masalah medis atau sesuatu di luar kendali Anda.

Dan terakhir, pinjaman USDA dapat menjadi pilihan yang baik untuk Anda jika Anda masih dalam proses membangun skor kredit Anda. Permohonan Anda mungkin disetujui meskipun Anda memiliki riwayat kredit yang terbatas jika Anda dapat memberikan referensi kredit lainnya, seperti pembayaran utilitas atau pembayaran sewa.

Batas Pendapatan USDA

Batas pendapatan ditetapkan pada semua pinjaman USDA untuk memastikan program pinjaman USDA menguntungkan keluarga berpenghasilan rendah hingga menengah. Pembatasan pendapatan ini ditentukan oleh berbagai faktor, termasuk pendapatan rata-rata untuk kota atau kabupaten setempat. Anda dapat memeriksa kelayakan penghasilan Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat.

Ukuran keluarga Anda juga membantu menentukan kelayakan Anda. Jika Anda memiliki keluarga besar, Anda diharapkan membutuhkan penghasilan yang lebih besar untuk hidup, dan Anda akan menerima lebih banyak kelonggaran.

Ada juga tingkat kelayakan yang berbeda, tergantung pada jenis pinjaman USDA yang Anda ambil. Misalnya, pinjaman yang dijamin USDA membutuhkan pendapatan sedang, sedangkan pinjaman langsung USDA mengharuskan pelamar untuk masuk dalam kategori berpenghasilan rendah.

Penghasilan Stabil

Terakhir, Anda harus memiliki penghasilan bulanan yang stabil agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman USDA. Biasanya, Anda harus menunjukkan riwayat pekerjaan yang stabil setidaknya selama 24 bulan.

Jika Anda memiliki pertanyaan tentang kelayakan Anda, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman hipotek yang berspesialisasi dalam pinjaman USDA. Pastikan untuk bertanya agar Anda tidak membuang waktu bekerja dengan pemberi pinjaman yang tidak memahami nuansa pinjaman USDA.

Agen real estat yang bekerja di daerah pedesaan mungkin juga dapat mengarahkan Anda ke arah yang benar karena mereka cenderung memiliki lebih banyak pengalaman dengan klien yang menggunakan program ini.

Apakah ada persyaratan kelayakan lainnya?

Artikel ini terutama berfokus pada persyaratan USDA, tetapi perlu diingat, USDA tidak meminjamkan uang kepada Anda. Setiap pemberi pinjaman dapat menerapkan persyaratannya sendiri selama memenuhi pedoman dasar USDA. Pemberi pinjaman Anda akan menginginkan gambaran keuangan yang lengkap, serta riwayat kredit dan status pekerjaan Anda saat ini.

Dan salah satu pedoman seputar PITI, yang merupakan singkatan dari pokok, bunga, pajak, dan asuransi. Masing-masing hal ini digabungkan untuk membentuk total pembayaran hipotek bulanan Anda.

Jumlah ini tidak boleh lebih dari 29% dari penghasilan bulanan sebelum pajak Anda. Jadi, jika Anda menghasilkan $3.000 per bulan, total pembayaran bulanan Anda harus kurang dari $900.

Rasio Hutang terhadap Pendapatan

Persyaratan umum lainnya dikenal sebagai rasio utang terhadap pendapatan Anda. Ini adalah saat pemberi pinjaman melihat membandingkan pendapatan Anda dengan total pembayaran hutang bulanan Anda. Idealnya, rasio utang terhadap pendapatan Anda tidak boleh lebih tinggi dari 41%.

Jadi, jika penghasilan Anda adalah $3.000 per bulan, total pembayaran utang bulanan Anda harus kurang dari $1.230. Dan ingat, hipotek Anda akan dimasukkan ke dalam total pembayaran utang. Tetapi Anda mungkin memenuhi syarat untuk rasio utang yang lebih tinggi jika nilai kredit Anda lebih tinggi dari 680.

Intinya

Dengan hipotek USDA, Anda dapat membeli rumah impian Anda tanpa harus menabung untuk uang muka. Namun, tidak semua orang akan memenuhi syarat untuk program ini.

Jika Anda tertarik untuk mengambil pinjaman USDA, Anda harus mulai dengan mencari tahu apakah Anda memenuhi batasan pendapatan di daerah Anda. Dan Anda dapat mempertimbangkan untuk bekerja sama dengan pemberi pinjaman USDA berpengalaman untuk mengetahui apakah Anda kandidat yang baik untuk program ini.