Cara Mendapatkan Pinjaman Konstruksi

Salah satu cara terbaik untuk memastikan bahwa rumah impian Anda benar-benar adalah impian Anda adalah dengan merancang dan membangunnya sendiri. Pinjaman konstruksi rumah dapat membantu Anda mencapai tujuan Anda, tetapi penting untuk mengetahui beberapa kebiasaan yang terkait dengan pinjaman konstruksi. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang cara mendapatkan pinjaman konstruksi.

Bagaimana cara kerja pinjaman konstruksi?

Dalam kebanyakan kasus, pinjaman konstruksi jangka pendek dan mungkin datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek yang lebih tradisional. Sebagian besar dari mereka dimaksudkan untuk dilunasi dalam waktu satu tahun.

Pinjaman konstruksi rumah biasanya dicairkan dalam bentuk “pengundian” kepada pembangun atau kontraktor, bukan dikirimkan kepada Anda. Setiap undian dicairkan sebagai tonggak tertentu terpenuhi. Misalnya, kontraktor Anda mungkin menerima pencairan setelah fondasi dituangkan, dan yang lain mungkin datang setelah rumah dibingkai. Semua persyaratan tercantum dalam dokumen.

3 Jenis Pinjaman Konstruksi Rumah

Ada tiga jenis utama pinjaman konstruksi rumah:konstruksi-untuk-permanen, konstruksi saja, dan renovasi.

Pinjaman Konstruksi-untuk-Permanen

Dengan jenis pinjaman konstruksi rumah ini, setelah rumah dibangun, pinjaman tersebut diubah menjadi hipotek permanen. Anda biasanya hanya perlu membayar biaya penutupan sekali, yang dapat menghemat uang Anda.

Anda juga dapat memilih untuk membayar bunga selama fase pembangunan, tetapi biasanya tingkat bunga variabel, sehingga pembayaran Anda akan berfluktuasi. Setelah rumah dibangun, dan pinjaman konstruksi Anda diubah menjadi hipotek permanen, Anda mungkin dapat memilih apakah Anda menginginkan suku bunga variabel atau suku bunga tetap.

Jika Anda memiliki rencana yang baik untuk pembangunan rumah Anda, dan Anda ingin melunasi pinjaman dari waktu ke waktu dengan pembayaran bulanan yang dapat diandalkan untuk tujuan pengelolaan arus kas, jenis pinjaman ini bisa sangat masuk akal.

Pinjaman Khusus Konstruksi

Ketika Anda memilih jenis pinjaman konstruksi ini, Anda tidak akan mengubahnya secara otomatis menjadi hipotek. Sebaliknya, Anda perlu melunasi pinjaman di akhir konstruksi. Akibatnya, Anda akan membayar dua set biaya penutupan, dan harus mendapatkan persetujuan untuk dua pinjaman terpisah.

Namun, Anda mungkin dapat membayar uang muka yang lebih kecil untuk pinjaman konstruksi saja daripada yang Anda perlukan untuk pinjaman konstruksi-ke-permanen. Jadi, jika Anda sudah memiliki rumah, Anda mungkin ingin mendapatkan pinjaman konstruksi saja untuk saat ini. Kemudian, tunggu sampai Anda menjual rumah Anda saat ini untuk mendapatkan uang muka yang lebih besar untuk hipotek Anda.

Pinjaman konstruksi saja dapat bekerja dengan baik bagi mereka dengan modal terbatas yang tersedia sekarang, tetapi yang berharap memiliki uang yang tersedia nanti. Setelah pembangunan selesai, Anda dapat mengajukan hipotek yang cukup besar untuk melunasi pinjaman.

Namun, kelemahannya adalah jika sesuatu terjadi pada situasi keuangan atau kredit Anda selama fase konstruksi, Anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek yang cukup besar untuk melunasi pinjaman Anda. Kemudian, ketika pinjaman Anda jatuh tempo, Anda memiliki masalah baru—termasuk kemungkinan bahwa Anda bisa kehilangan rumah bahkan sebelum Anda pindah.

Pinjaman Konstruksi Renovasi

Alih-alih membantu Anda membangun sesuatu yang baru, pinjaman renovasi dirancang untuk membantu Anda menutupi biaya renovasi besar-besaran. Jika Anda ingin mengubah tukang atas menjadi rumah impian Anda, tetapi tidak yakin apakah Anda memiliki uang untuk renovasi, jenis pinjaman ini dapat membantu.

Penting untuk dicatat bahwa ini bukan pinjaman perbaikan rumah. Pinjaman perbaikan rumah sering kali berkaitan dengan perombakan kecil dan didasarkan pada seberapa banyak ekuitas yang Anda miliki saat ini di rumah. Pinjaman konstruksi renovasi adalah tentang perbaikan besar-besaran.

Biasanya, Anda akan mendapatkan pinjaman yang cukup besar untuk menutupi biaya renovasi sebagai hipotek. Anda hanya mengajukan satu pinjaman, dan itu didasarkan pada kemungkinan nilai rumah setelah perombakan selesai. Ini bisa sangat membantu jika Anda tidak ingin mencoba membiayai biaya upgrade setelah membeli rumah.

Apa yang tercakup dalam pinjaman konstruksi Anda?

Secara umum, Anda akan menemukan bahwa sebagian besar pinjaman konstruksi membayar untuk berbagai aspek proyek, termasuk:

• Memperoleh tanah (atau pemecah batu jika Anda mendapatkan pinjaman renovasi)
• Mendapatkan rencana untuk rumah
• Mengajukan permohonan izin
• Membayar biaya yang terkait dengan konstruksi
• Cadangan darurat untuk menutupi biaya tak terduga
• Biaya penutupan

Anda mungkin juga dapat memiliki cadangan bunga yang dimasukkan ke dalam pinjaman konstruksi jika Anda lebih suka tidak melakukan pembayaran bunga saat rumah Anda sedang dibangun atau direnovasi.

Idenya adalah bahwa semua yang Anda butuhkan untuk menyelesaikan rumah Anda, baik yang baru dibangun atau direnovasi, tercakup dalam pinjaman.

Buat Rencana untuk Rumah Kustom Anda

Saat membangun rumah, Anda tidak bisa hanya meminta penilaian kepada pemberi pinjaman atau hanya mendapatkan persetujuan dengan jumlah tertentu. Pemberi pinjaman konstruksi berharap untuk melihat rencana pembangunan rumah.

Saat Anda mengajukan pinjaman konstruksi rumah, Anda harus memberi tahu pemberi pinjaman Anda informasi berikut:

• Ukuran rumah dan pekarangan
• Penempatan kavling
• Paket rumah (mungkin termasuk cetak biru)
• Bahan yang digunakan untuk membangun rumah
• Jenis renovasi yang Anda rencanakan (untuk pinjaman yang berlaku)
• Garis waktu penyelesaian rumah
• Kontraktor yang akan disewa

Pemberi pinjaman akan menggali informasi ini untuk memutuskan apakah Anda memiliki risiko yang baik. Mereka ingin tahu bahwa rumah, atau tanah pekarangan, setidaknya akan bernilai jika Anda gagal membayar pinjaman. Bagian dari prosesnya adalah memahami bahwa rumah setidaknya akan bernilai seperti yang Anda pinjam setelah selesai.

Pada setiap tahap konstruksi, dan sebelum pencairan dilakukan, pekerjaan harus diperiksa. Jika Anda memilih kontraktor umum yang berpengalaman dan dihormati, mereka dapat membantu Anda memberikan informasi yang diperlukan kepada pemberi pinjaman Anda, dan Anda cukup yakin bahwa mereka akan bekerja dengan baik.

Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Konstruksi Rumah

Sekarang setelah Anda memiliki rencana untuk rumah baru Anda, saatnya untuk memenuhi syarat untuk pinjaman konstruksi Anda. Dalam banyak hal, prosesnya sama dengan kualifikasi untuk hipotek tradisional. Pemberi pinjaman pinjaman konstruksi akan meninjau situasi keuangan Anda dan memutuskan apakah Anda menghadirkan risiko yang relatif rendah. Beberapa hal yang diperhatikan oleh penyedia pinjaman konstruksi meliputi:

• Skor kredit: Ini adalah elemen terpenting dari setiap pinjaman rumah, dan tidak berbeda dengan pinjaman konstruksi. Faktanya, karena mungkin tidak ada sesuatu yang bernilai nyata sebelum konstruksi, Anda mungkin memerlukan nilai kredit yang lebih tinggi lagi. Anda biasanya memerlukan setidaknya 680 skor kredit untuk memenuhi syarat, jadi Anda perlu meningkatkan skor kredit jika belum mencapainya.
• Rasio utang terhadap pendapatan (DTI): Seperti halnya hipotek biasa, semakin rendah rasio utang terhadap pendapatan Anda, semakin baik Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman mengharuskan DTI Anda tidak lebih dari 45% dari pendapatan bulanan Anda.
• Uang muka: Meskipun Anda mungkin bisa bertahan dengan 5% atau kurang untuk uang muka dengan hipotek tradisional (pinjaman FHA, USDA, dan VA terkenal datang dengan uang muka yang jauh lebih rendah), pinjaman konstruksi adalah cerita yang berbeda. Anda mungkin harus meletakkan setidaknya 20% untuk mewujudkannya. Namun, dalam beberapa kasus, seperti pinjaman renovasi, Anda mungkin mendapatkan uang muka yang lebih rendah.

Dengan merencanakan ke depan dan memastikan keuangan Anda teratur, Anda memiliki peluang lebih besar untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konstruksi.

Bersiap untuk Periode Penutupan yang Lebih Lama

Sadarilah bahwa ada banyak bagian yang bergerak untuk pinjaman konstruksi rumah Anda. Bukan hanya Anda dan pemberi pinjaman Anda yang terlibat. Anda memiliki pembangun atau kontraktor sebagai bagian dari pengaturan, dan Anda tidak akan mendapatkan lump sum. Sebaliknya, pemberi pinjaman akan mengevaluasi Anda dan kontraktor yang Anda pilih secara terpisah.

Selain itu, jadwal pencairan juga perlu diatur. Selain itu, pemberi pinjaman mungkin perlu mempertimbangkan asuransi yang terkait dengan proses tersebut. Selain itu, apakah Anda memilih pinjaman konstruksi-untuk-permanen atau konstruksi saja, sangat penting saat Anda bernegosiasi dengan pemberi pinjaman tentang persyaratan Anda.

Sebagai akibat dari berbagai aspek pinjaman konstruksi ini, Anda mungkin harus mengizinkan periode penutupan yang lebih lama. Selain itu, Anda kemungkinan akan melihat penundaan dan biaya tambahan selama bagian pembangunan, jadi pastikan Anda memiliki cadangan darurat yang memadai yang dibangun di rumah baru Anda.

Intinya

Pinjaman konstruksi dapat membantu Anda menciptakan rumah impian Anda, baik Anda membangun dari awal atau mengubah fixer-upper. Namun, Anda harus siap dengan perbedaan yang menyertainya.

Pemberi pinjaman Anda tidak hanya akan menyetujui Anda untuk suatu jumlah dan kemudian menyerahkan sekaligus dan berharap Anda menggunakannya dengan tepat. Sebaliknya, Anda harus membuktikan bahwa Anda dapat menangani pinjaman tersebut. Mereka ingin melihat bahwa proyek konstruksi Anda layak, dan mereka akan mengawasi Anda setiap langkah saat dana dibagikan.

Namun, jika Anda memahami cara kerja pinjaman konstruksi, ini bisa menjadi alat yang hebat untuk memastikan Anda mendapatkan apa yang Anda inginkan di rumah baru.