Cara Mendapatkan Hipotek ke-3

Hipotek ketiga adalah taruhan berisiko bagi pemberi pinjaman yang tidak sepenuhnya yakin bahwa Anda akan menghormati komitmen Anda untuk membayarnya kembali. Jika Anda mengalami masa-masa sulit dan mencari keringanan kebangkrutan, pemberi pinjaman untuk hipotek ketiga tidak dibayar sampai setelah pemegang hipotek pertama dan kedua puas. Hasil dari, Anda tidak mungkin memenuhi syarat untuk satu kecuali Anda memiliki cukup ekuitas di properti yang pemberi pinjaman dapat yakin bahwa pinjaman tidak membawa risiko yang berlebihan.

Bawahan Lien

Hipotek ketiga tunduk pada hak gadai yang ada di properti, yang berarti pemberi pinjaman mengambil risiko yang lebih besar jika Anda menjadi tidak mampu membayar pinjaman dan properti Anda menurun nilainya. Umumnya, minat tarif lebih tinggi untuk mengkompensasi risiko pemberi pinjaman . Sebagai contoh, jika Anda menyatakan Bab 13 pailit, pengadilan kebangkrutan dapat menghapus hak gadai dari properti dan mengubahnya menjadi hutang tanpa jaminan jika rumah Anda bernilai kurang dari saldo hipotek utama dan kedua Anda. Jika itu terjadi, pemberi pinjaman kemungkinan akan melihat sangat sedikit dari jumlah yang dikembalikan selama proses kebangkrutan.

Kualifikasi

Pemberi pinjaman hipotek ketiga fokus pada rasio pinjaman terhadap nilai selain melihat riwayat kredit dan pendapatan Anda. Semakin banyak ekuitas yang Anda miliki di properti, semakin baik peluang Anda untuk lolos. Pemberi pinjaman tidak mungkin menyetujui pinjaman yang melebihi rasio LTV yang ditentukan, yang seringkali antara 80 dan 90 persen, dan Anda akan membutuhkan nilai kredit yang kuat dan pendapatan yang stabil untuk mendapatkan persetujuan pinjaman. Anda juga cenderung lebih beruntung di yang lebih kecil, bank lokal dan serikat kredit daripada Anda dengan pemberi pinjaman besar.

Tip

Pemberi pinjaman dapat menanyakan tujuan pinjaman hipotek ketiga sebagai cara lain untuk menilai risiko mereka. Jika pinjaman untuk konsolidasi utang, Misalnya, itu mungkin dilihat secara berbeda daripada jika Anda memaksimalkan ekuitas Anda untuk melakukan pelayaran dunia.

Anda sering kali lebih mungkin menerima hipotek ketiga dari pemberi pinjaman yang sudah memegang hipotek kedua Anda. Pemberi pinjaman utama Anda juga mungkin bersedia memberikan pinjaman ekuitas rumah, tetapi dengan syarat bahwa pinjaman tersebut melunasi pemegang gadai sekunder. Dalam beberapa kasus, tagihan pajak properti baru-baru ini akan cukup untuk menentukan nilai, tetapi seringkali rumah perlu dinilai untuk menentukan berapa banyak ekuitas yang Anda miliki.

Pro dan kontra

Hipotek ketiga tidak terlalu umum, karena seringkali pemberi pinjaman akan menyarankan pembiayaan kembali pinjaman yang ada atau hipotek tunai untuk pemilik rumah yang menemukan diri mereka dengan ekuitas yang cukup di properti. Pilihan Anda untuk pemberi pinjaman lebih terbatas daripada produk pinjaman lainnya, dan tingkat bunganya lebih tinggi daripada yang akan Anda bayarkan jika Anda membiayai kembali properti Anda dan melipat semuanya menjadi satu pinjaman hipotek utama.

Dalam situasi tertentu, Namun, hipotek ketiga mungkin lebih masuk akal. Jika Anda memiliki hipotek primer dan sekunder dengan suku bunga rendah, Misalnya, pembiayaan kembali dapat menyebabkan Anda harus membayar lebih banyak bunga dan karena itu tingkatkan pembayaran Anda. Ini terutama benar jika Anda memiliki banyak ekuitas di rumah tetapi nilai kredit Anda telah menurun seiring waktu. Jika Anda memiliki $150, 000 dalam pinjaman hipotek pertama dan kedua pada properti senilai $ 500, 000, dan Anda mendapatkan pinjaman ketika suku bunga rendah dan Anda memiliki kredit yang sangat baik, hipotek ketiga mungkin masuk akal jika Anda ingin menarik beberapa ribu dolar lagi untuk mendukung rekening giro Anda. Demikian pula, jika salah satu atau kedua pinjaman memiliki penalti pembayaran di muka yang besar, mungkin tidak sepadan dengan keuntungan Anda untuk membiayai kembali mereka.