Cara Mendapatkan Surat Persetujuan Hipotek

Proses pembelian rumah melibatkan banyak langkah, tetapi selalu dimulai dengan mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek. Surat persetujuan hipotek menunjukkan bahwa pemberi pinjaman telah memeriksa laporan kredit Anda dan menyetujui Anda untuk mengambil hipotek.

Mungkin tergoda untuk melewati proses pra-persetujuan hipotek dan langsung melihat rumah potensial, tetapi ini hampir selalu merupakan kesalahan. Mendapatkan persetujuan awal akan memastikan bahwa agen real estat dan penjual rumah tahu bahwa Anda adalah pembeli yang serius. Ini juga akan memberi Anda lebih banyak ruang untuk menegosiasikan penawaran Anda.

Plus, mendapatkan pra-persetujuan memberi Anda ide yang lebih baik tentang rumah seperti apa yang mampu Anda beli. Mari kita lihat lebih dekat apa itu pra-persetujuan hipotek dan bagaimana Anda bisa memulai.

Mengapa Anda Harus Mendapatkan Surat Persetujuan Hipotek

Jika Anda telah mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman hipotek, ini berarti pemberi pinjaman hipotek telah melakukan pemeriksaan kredit, meninjau pendapatan dan aset Anda, dan memutuskan bahwa Anda memenuhi syarat untuk membeli rumah.

Anda akan menerima surat persetujuan awal yang menguraikan jumlah pinjaman yang Anda setujui untuk dipinjam dan berapa tingkat bunga Anda. Mendapatkan persetujuan awal penting karena beberapa alasan.

Untuk satu hal, mendapatkan pra-persetujuan memberi tahu Anda tentang potensi masalah dengan kredit atau pendapatan Anda. Banyak orang memiliki masalah dengan kredit mereka yang harus mereka selesaikan sebelum mendapatkan hipotek.

Bersiaplah

Jika Anda mengetahui tentang masalah ini, Anda dapat mengambil langkah-langkah yang diperlukan untuk membersihkan kredit Anda terlebih dahulu. Dengan begitu, Anda dapat masuk ke proses pembelian rumah dengan mengetahui bahwa semua masalah tersebut telah teratasi. Jauh lebih sulit jika Anda pergi berburu rumah terlebih dahulu, menemukan rumah yang Anda sukai, dan kemudian menyadari bahwa Anda belum siap untuk membelinya.

Oleh karena itu, mendapatkan persetujuan awal akan membantu Anda ditanggapi lebih serius oleh penjual dan agen daftar. Penjual ingin menerima tawaran yang mereka yakini akan tercapai.

Mendapatkan pra-persetujuan meyakinkan mereka bahwa Anda berada dalam posisi untuk dapat menutup di rumah. Ini sangat penting di pasar penjual di mana mungkin ada beberapa penawaran di satu rumah.

Dan akhirnya, mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek memberi Anda lebih banyak kejelasan saat Anda mulai melihat rumah yang berbeda. Tanpa surat persetujuan, Anda benar-benar hanya menebak-nebak tentang jenis rumah yang menurut Anda mampu Anda beli. Mendapatkan pra-persetujuan menghilangkan semua dugaan.

Pra-persetujuan vs. Prakualifikasi

Banyak orang menggunakan istilah prapersetujuan dan prakualifikasi secara bergantian, tetapi itu adalah dua hal yang berbeda. Mendapatkan prakualifikasi mirip dengan prapersetujuan, tetapi tidak cukup akurat atau menyeluruh.

Ketika Anda mendapatkan prakualifikasi untuk hipotek, pemberi pinjaman Anda tidak akan menarik kredit Anda dan tidak akan meminta banyak informasi keuangan. Hal ini jelas mengurangi waktu yang Anda perlukan, tetapi ini juga berarti bahwa informasi yang Anda terima adalah perkiraan yang dapat berubah.

Sebagai perbandingan, ketika Anda mendapatkan persetujuan sebelumnya, pemberi pinjaman Anda akan memeriksa kredit Anda dan melakukan pemeriksaan yang lebih menyeluruh terhadap situasi keuangan Anda. Karena proses ini jauh lebih komprehensif, Anda akan menerima perkiraan yang lebih akurat tentang jumlah pinjaman yang Anda setujui.

Dokumen Apa yang Anda Butuhkan untuk Prapersetujuan?

Pemberi pinjaman hipotek Anda akan memerlukan banyak dokumentasi sebelum mereka bersedia memberi Anda persetujuan awal untuk hipotek. Hal ini dapat membuat proses pra-persetujuan lebih membosankan.

Namun kabar baiknya, Anda sudah memiliki akses ke semua informasi yang dibutuhkan. Jadi, ini benar-benar hanya masalah mengumpulkan semua dokumen yang diperlukan untuk diserahkan kepada pemberi pinjaman Anda.

Berikut ini ikhtisar dokumen dan informasi yang Anda perlukan untuk mendapatkan persetujuan sebelumnya:

• Nilai kredit yang bagus: Kecuali Anda mengajukan pinjaman FHA atau pinjaman VA, Anda akan memerlukan skor kredit yang baik untuk mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek. Sebagian besar pemberi pinjaman hipotek memerlukan skor kredit minimum 620 untuk memenuhi syarat. Namun, Anda akan menerima suku bunga terendah jika skor kredit Anda adalah 760 atau lebih tinggi.
• Riwayat pekerjaan: Pemberi pinjaman hipotek Anda ingin melihat bukti pekerjaan sebelum mereka bersedia memberi Anda persetujuan sebelumnya untuk hipotek. Anda harus memberikan salinan pengembalian pajak Anda serta W-2 tahunan Anda. Pemberi pinjaman Anda bahkan dapat menghubungi majikan Anda untuk memverifikasi status pekerjaan dan pendapatan Anda.
• Bukti aset: Anda juga harus memberikan bukti bahwa Anda mampu membayar uang muka dan biaya penutupan di rumah baru Anda. Ini biasanya dapat dilakukan dengan memberikan potongan gaji, pengembalian pajak, atau laporan bank. Jika Anda tidak dapat membayar uang muka standar 20%, Anda harus membeli asuransi hipotek pribadi (PMI).
• Rasio utang terhadap pendapatan Anda: Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) adalah persentase pendapatan kotor bulanan yang digunakan untuk pembayaran hutang, seperti kartu kredit, pinjaman mobil, dan pinjaman pelajar. Anda harus memberi tahu pemberi pinjaman Anda tentang hutang bulanan Anda, karena ini akan mempengaruhi rasio hutang terhadap pendapatan Anda. Anda dapat memberikan daftar dengan semua hutang Anda, serta saldo pinjaman dan pembayaran bulanan minimum.
• Dokumen tambahan: Pemberi pinjaman Anda mungkin menginginkan informasi tambahan, seperti Nomor Jaminan Sosial dan SIM Anda. Dan jika Anda telah mengalami perceraian atau berutang pembayaran tunjangan, Anda juga harus memberikan dokumentasi tentang hal itu.

Cara Mendapatkan Persetujuan Awal untuk Hipotek Anda

Mudah-mudahan, pada titik ini, Anda memahami apa itu pra-persetujuan hipotek dan mengapa itu sangat penting. Berikut adalah lima langkah yang harus Anda ambil untuk mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek Anda.

1. Periksa laporan kredit Anda

Bahkan sebelum Anda memulai proses pra-persetujuan hipotek, ada baiknya Anda meminta salinan laporan kredit Anda dari tiga biro kredit utama. Anda dapat menerima salinan tahunan gratis di AnnualCreditReport.com.

Dengan begitu, Anda akan masuk ke proses pra-persetujuan yang sudah mengetahui di mana Anda berdiri dalam hal riwayat kredit Anda. Dan ini akan memberi Anda kesempatan untuk meninjau laporan kredit Anda untuk setiap kesalahan atau tunggakan akun. Sebaiknya selesaikan masalah ini sebelum mengajukan prapersetujuan hipotek.

2. Kumpulkan dokumentasi yang diperlukan

Luangkan waktu untuk mengumpulkan dokumen yang diperlukan sebelum Anda mendekati pemberi pinjaman Anda. Ini memastikan Anda masuk ke proses hipotek yang sudah disiapkan, dan akan membantu segala sesuatunya berjalan lebih lancar.

3. Kirim aplikasi Anda

Sekarang saatnya untuk mengajukan pra-persetujuan. Banyak pemberi pinjaman hipotek memudahkan untuk mengajukan prapersetujuan online. Jawab semua pertanyaan seakurat mungkin, dan kirimkan semua dokumen yang diperlukan.

Ini mungkin ide yang baik untuk mengajukan prapersetujuan dengan beberapa pemberi pinjaman. Ini akan memungkinkan Anda untuk membandingkan opsi Anda dan mendapatkan persyaratan yang paling menguntungkan.

4. Terima penawaran Anda

Setelah pemberi pinjaman Anda meninjau skor kredit dan informasi keuangan Anda, Anda akan menerima beberapa opsi hipotek yang direkomendasikan. Pada titik ini, Anda akan melihat seberapa banyak Anda telah disetujui dan jenis pinjaman yang Anda rekomendasikan. Anda juga akan mendapatkan gambaran tentang perkiraan pembayaran hipotek bulanan dan tingkat suku bunga Anda.

5. Terima surat persetujuan Anda

Setelah Anda memilih opsi hipotek Anda, pemberi pinjaman Anda akan mengirimi Anda surat prapersetujuan. Anda dapat membawa surat ini saat Anda mulai berbelanja untuk rumah Anda.

Intinya

Mengajukan persetujuan hipotek mungkin merupakan bagian yang paling tidak menarik dari proses pembelian rumah, tetapi ini adalah langkah pertama yang penting yang harus dilakukan setiap pembeli rumah baru. Mendapatkan pra-persetujuan akan memberi tahu Anda jenis rumah yang Anda mampu, dan itu akan memberi Anda keuntungan saat Anda bernegosiasi dengan penjual.

Namun, perlu diingat bahwa pra-persetujuan hipotek bukanlah jaminan. Jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan atau situasi keuangan Anda tiba-tiba berubah, maka penawaran sebelumnya tidak akan berlaku lagi. Tapi itu adalah jaminan yang bisa Anda dapatkan sebelum akhirnya menutup rumah Anda.

FAQ

Mengapa penting jika saya menerima surat prapersetujuan?

Sangat penting untuk mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek Anda karena beberapa alasan. Pertama, ini memberi Anda gambaran realistis tentang jenis rumah yang Anda mampu. Dan penjual akan menanggapi penawaran Anda dengan lebih serius jika Anda telah mendapatkan persetujuan hipotek sebelumnya.

Apa perbedaan antara prakualifikasi hipotek dan prapersetujuan?

Mendapatkan prakualifikasi untuk hipotek jauh lebih tidak teliti daripada proses pra-persetujuan. Pemberi pinjaman Anda tidak akan menjalankan pemeriksaan kredit, dan mereka tidak akan meninjau keuangan Anda dengan hati-hati. Ini membuatnya jauh lebih tidak akurat daripada menerima surat prapersetujuan.

Jika Anda melalui proses untuk mendapatkan persetujuan sebelumnya, kemungkinan Anda akan dapat menutup rumah, kecuali jika sesuatu yang drastis terjadi. Namun jika Anda baru saja lulus prakualifikasi, penawaran Anda dapat berubah setelah pemberi pinjaman melakukan pemeriksaan kredit dan tinjauan keuangan yang lebih mendalam.

Kapan saya harus mendapatkan persetujuan sebelumnya?

Anda harus mengajukan permohonan hipotek sebelum Anda mulai mencari rumah. Dengan begitu, Anda akan tahu rumah seperti apa yang mampu Anda beli sebelum memulai proses pembelian rumah.

Apakah mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek akan merusak nilai kredit saya?

Ketika Anda mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek, pemberi pinjaman Anda melakukan penyelidikan keras pada laporan kredit Anda. Biasanya, ini dapat sedikit melukai skor kredit Anda. Namun, beberapa pertanyaan sulit untuk pinjaman rumah seharusnya tidak merusak skor kredit Anda.