Apa itu skor FICO?

Ketika Anda menjadi dewasa, apakah Anda tahu bahwa satu angka tiga digit — nilai kredit Anda — sangat berarti? Faktanya adalah jika Anda ingin meminjam uang untuk membeli rumah atau mobil, nilai kredit dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman atau tingkat bunga yang baik.

Jadi, apa sebenarnya skor FICO, dan apa artinya FICO? Skor FICO berasal dari Fair Isaac Corporation (senama). Skor FICO adalah angka tiga digit yang merangkum seberapa baik Anda menangani utang. Beberapa orang berpikir kata “skor FICO” dan “skor kredit” adalah satu dan sama, tetapi Anda juga akan menemukan jenis skor lainnya.

Mari kita lihat mengapa skor FICO penting, perbedaan antara skor FICO dan skor kredit lainnya, cara membangun kredit , bagaimana skor FICO dihitung dan apa yang dapat Anda anggap sebagai skor kredit yang baik.

Mengapa skor FICO penting?

Skor FICO tampaknya tidak berbahaya — angka tiga digit. Mengapa begitu penting? Alasan pentingnya adalah bahwa skor kredit Anda tetap menjadi komponen besar dalam proses pengambilan keputusan pemberi pinjaman. Nilai kredit yang rendah mungkin tidak hanya membatasi akses Anda ke kredit, tetapi juga dapat menghabiskan banyak uang karena pemberi pinjaman mungkin tidak punya pilihan selain memberi Anda tingkat bunga yang lebih tinggi.

Skor FICO Anda dibuat berdasarkan informasi dari laporan kredit Anda — pada informasi yang diberikan kepada tiga biro kredit utama (Equifax, TransUnion dan Experian) oleh pemberi pinjaman dan sumber lainnya. Ini didasarkan pada tindakan Anda di masa lalu dan mewakili kelayakan kredit Anda. Misalnya, laporan kredit Anda mungkin menunjukkan seberapa baik Anda membayar pemberi pinjaman hipotek, perusahaan utilitas, pemberi pinjaman pinjaman pelajar, dan entitas lain tempat Anda melakukan pembayaran.

Pemberi pinjaman menggunakan skor FICO Anda untuk menentukan seberapa sukses Anda dapat membayar kembali pinjaman. Skor FICO yang lebih tinggi memberi tahu pemberi pinjaman bahwa kemungkinan besar Anda akan melunasi hutang Anda, sementara skor yang lebih rendah menunjukkan bahwa Anda mungkin kesulitan membayar kembali pemberi pinjaman. Oleh karena itu, skor FICO Anda membantu pemberi pinjaman Anda menentukan hal berikut:

• Berapa banyak yang bisa Anda pinjam
• Berapa lama Anda harus melunasi pinjaman Anda
• Suku bunga

Skor kredit bukan satu-satunya informasi yang akan digunakan pemberi pinjaman untuk mengevaluasi Anda. Pemberi pinjaman mungkin juga melihat penghasilan dan pekerjaan Anda. Mari kita lihat beberapa contoh bagaimana skor kredit dapat memengaruhi situasi tertentu:

• Membeli mobil: John dan Susan sama-sama ingin membeli mobil baru. Skor kredit FICO John adalah 750 dan skor kredit Susan adalah 620. Berdasarkan skor FICO John, dealer mobil menawarkan kepadanya tingkat bunga 3,20%, sedangkan dealer hanya menawarkan Susan 8,98%. Dengan asumsi jumlah pinjaman yang sama sebesar $10.000, pembayaran bulanan John akan menjadi $181 sedangkan pembayaran Susan adalah $207. Susan akan dikenakan biaya lebih banyak $312 per tahun untuk memiliki mobil, atau $1.560 selama lima tahun.
• Membeli rumah: Katakanlah daripada membeli mobil, John dan Susan memutuskan untuk pulang berbelanja. Skor FICO John sebesar 750 akan membuatnya memenuhi syarat untuk tingkat hipotek 30 tahun sebesar 3,85% sementara skor FICO Susan sebesar 620 akan membuatnya memenuhi syarat untuk tingkat hipotek 5,45%. Pada nilai rumah yang sama sebesar $200.000, John akan membayar $938 per bulan dan Susan akan membayar $1.129. Susan akan mengeluarkan biaya $2.292 lebih per tahun untuk rumahnya dan $68.760 lebih banyak selama jangka waktu hipotek 30 tahun.

Dalam dua contoh ini, Anda dapat melihat perbedaan biaya potensial antara dua skor FICO yang berbeda. Namun, bagi mereka yang memiliki skor FICO lebih rendah, akses ke kredit dalam bentuk apa pun mungkin menjadi tantangan atau mungkin mengharuskan mereka untuk memberikan uang tunai yang signifikan agar pemberi pinjaman merasa nyaman untuk meminjamkan dana.

Singkatnya, skor FICO Anda sangat penting dan menjaga skor kredit Anda tetap sehat adalah cara penting untuk menjaga keuangan Anda tetap bugar.

Masing-masing biro kredit menghasilkan laporan kredit berdasarkan informasi ini. Data ini digunakan untuk menghitung skor Anda. Anda berhak menerima satu salinan gratis laporan kredit Anda dari setiap agensi setahun sekali melalui www.AnnualCreditReport.com. Sebaiknya tinjau laporan ini untuk memastikan bahwa laporan tersebut merupakan representasi akurat dari aktivitas Anda.

Penting untuk dicatat bahwa Skor FICO Anda dengan setiap biro kredit dapat berbeda berdasarkan informasi pada file mereka. Misalnya, Experian dapat memiliki skor FICO 700 untuk Anda sementara TransUnion menunjukkan skor FICO 670. Alasan terbesar untuk perbedaan tersebut adalah karena tidak semua pemberi pinjaman melaporkan informasi Anda ke semua biro kredit dan tidak semua biro memperbarui informasi secara bersamaan.

Perbedaan antara skor FICO dan skor kredit lainnya

Banyak pemberi pinjaman menggunakan skor FICO sebagai model penilaian masuk mereka. Faktanya, Fair Isaac Corporation sangat dihormati di industri ini sehingga skor FICO digunakan dalam 90% keputusan pemberian pinjaman. Fair Isaac Corporation sering merilis versi baru dari skornya dan juga menggunakan algoritme kompleks yang menunjukkan apakah seseorang akan ketinggalan 90 hari dalam tagihan dalam 24 bulan ke depan atau tidak.

Skor FICO berkisar antara 300 hingga 850 dan mengelompokkan konsumen dalam kategori dalam rentang itu juga. Misalnya, skor FICO 661 hingga 780 dianggap "baik". Setiap model penilaian berbeda dalam perhitungan penilaiannya.

Bagaimana skor FICO dihitung?

Skor FICO dihitung menggunakan potongan data kredit dalam laporan kredit Anda. Ini memecah beberapa kategori, termasuk riwayat pembayaran, jumlah terutang, panjang riwayat kredit, campuran kredit, dan kredit baru.

Riwayat pembayaran (35%)

Riwayat pembayaran menunjukkan seberapa baik Anda melakukan pembayaran selama jangka waktu yang Anda miliki dan menggunakan kredit. Ini mewakili porsi keseluruhan terbesar dari skor FICO Anda.

Jumlah yang terutang (30%)

Bagian terbesar kedua dari skor FICO Anda berkaitan dengan akun yang terutang. Dengan kata lain, berapa banyak dari kredit Anda yang tersedia yang Anda gunakan? Jumlah terutang mengacu pada berapa banyak Anda berutang kepada setiap kreditur dan berapa total utang Anda, termasuk untuk jalur kredit bergulir seperti kartu kredit.

Panjang riwayat kredit (15%)

Panjang riwayat kredit Anda penting. Semakin lama Anda menggunakan kredit, semakin baik. Lebih sulit bagi pemberi pinjaman untuk menentukan seberapa baik Anda akan membayar kreditur Anda jika Anda baru saja lulus dari sekolah menengah dan tidak memiliki banyak peluang kredit di bawah ikat pinggang Anda!

Campuran kredit (10%)

Jenis kredit apa yang Anda gunakan? Apakah Anda memiliki kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa dan/atau hipotek? Berbagai macam kredit dapat membantu membangun profil yang lebih komprehensif. Campuran kredit bergulir (seperti kartu kredit) dan kredit angsuran (dalam hal pinjaman) dapat membantu mengembangkan bagian kredit Anda ini.

Kredit baru (10%)

Skor FICO Anda juga memperhitungkan kredit baru yang Anda ambil baru-baru ini. Namun, penelitian menunjukkan bahwa membuka beberapa akun kredit baru dalam waktu singkat menunjukkan risiko yang lebih besar terhadap profil kredit Anda, terutama jika Anda tidak memiliki riwayat kredit yang panjang. Sebaiknya berhati-hati dalam membuka rekening kredit baru secara berurutan.

Berapa skor FICO yang bagus?

Skor FICO dasar berkisar dari 300 hingga 850 dan dipecah sesuai dengan itu:

• 800-850 – Kredit luar biasa
• 740-799 – Kredit yang sangat bagus
• 670-739 – Kredit bagus
• 580-699 – Kredit yang adil
• 300-579 – Kredit buruk (biasa disebut “kredit macet”)

Skor FICO yang baik berkisar antara 670-739, tetapi jika Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda, itu akan selalu memberi Anda lebih banyak peluang untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan harga dan persyaratan terbaik.

Memantau dan membangun kredit Anda dapat memberi Anda kredit yang baik dan menempatkan Anda di jalur yang baik untuk memenuhi tujuan keuangan Anda. Jika Anda ingin meningkatkan peringkat kredit Anda, berusahalah untuk membayar tagihan Anda secara penuh dan tepat waktu, pertahankan tingkat pemanfaatan kredit yang rendah (menggunakan kurang dari kredit Anda yang tersedia), dan batasi aplikasi kredit baru.

Pelajari lebih lanjut tentang keuntungan kredit yang baik.