Kapan Mengambil Manfaat Jaminan Sosial

Tahun-tahun emas Anda harus menjadi era rekreasi dan petualangan, penemuan diri dan penemuan kembali. Bagi kebanyakan orang, memaksimalkan pengalaman pensiun kita berarti memaksimalkan pendapatan pensiun kita. Kapan dan bagaimana memanfaatkan manfaat Jaminan Sosial Anda adalah komponen kunci dari strategi tersebut.

Ada masalah.

Jika ada satu strategi terbaik, itu akan menjadi jelas dan sederhana dan tidak akan ada industri rumahan yang dibangun untuk menasihati calon pensiunan kapan harus menarik pelatuknya.

Sebaliknya, Administrasi Jaminan Sosial mengawasi sistem yang begitu rumit sehingga mengharuskan konsumen menjadi aktuaria, penasihat investasi, dokter, dan peramal yang setara.

Berapa lama Anda akan hidup? Seberapa baik kesehatan Anda akan bertahan? Jika Anda menunda pensiun, apakah Anda akan merasa siap untuk mengejar hasrat Anda lima tahun setelah Anda keluar untuk terakhir kalinya? Bagaimana dengan 10?

Lalu ada gajah di ruangan itu:Dengan seluruh sistem meluncur di atas es tipis kepailitan, berapa lama Jaminan Sosial dapat membayar manfaat yang diperoleh orang Amerika? (Cukup lama:Pensiunan memilih.)

Bagaimanapun cara Anda melihatnya, ini adalah lemparan dadu.

Usia Pensiun Penuh

Saat ini — kami sedang menonton, Kongres — usia pensiun penuh berada di antara ulang tahun No. 66 dan 67. Semakin lama Anda lahir, semakin lambat Anda memicu usia pensiun penuh (FRA).

Pahami, FRA bukanlah saat keuntungan Anda memuncak; sebagai gantinya, ini adalah usia di mana Administrasi Jaminan Sosial tidak lagi dengan bersemangat mengambil kembali sebagian dari keuntungan Anda untuk setiap dolar yang Anda peroleh dari bekerja.

Mengapa ada orang yang terus bekerja dan tap Jaminan Sosial adalah misteri abadi. Mengapa Anda mengurangi manfaat bulanan sekaligus mendapatkan porsi yang signifikan — hingga $1 dari setiap $2 yang diklaim di atas $17.640 — ditarik kembali?

Setelah FRA, Jaminan Sosial mengendurkan cengkeramannya, tetapi masih mendapatkan kembali $1 untuk setiap $3 yang Anda peroleh di atas $46.920. Aduh.

Meskipun demikian, SSA melaporkan bahwa 57% dari kita mulai menarik manfaat sebelum kita mencapai usia pensiun penuh. Tentunya tidak semua penerima manfaat tersebut meninggalkan angkatan kerja.

Sejauh ini usia paling populer untuk mulai mengklaim pembayaran:pada 34,3% — lebih dari sepertiga — adalah 62. Ya, tentu saja. Kita berbicara baby boomer di sini, yang secara praktis menciptakan kepuasan instan.

Kami tahu argumennya, dan itu bukan argumen yang buruk:Jika Anda pensiun segera setelah Anda dapat mengklaim manfaat Jaminan Sosial, pada usia 62, Anda lebih mungkin untuk bersenang-senang dalam dekade pertama studi rekreasi Anda. Tetapi apakah Anda akan memiliki cukup uang? Apakah taruhan Anda akan terbayar? Atau akankah Anda menyesali hari ini?

Bagaimanapun, manfaat meningkat sekitar 8% dari tahun ke tahun. Pensiun pada usia 62 tahun, dan manfaat bulanan Anda akan menjadi 40% lebih kecil dibandingkan jika Anda menunggu hingga FRA. Menunda pembayaran hingga Anda berusia 70 tahun akan meningkatkan manfaat bulanan Anda hampir 75%.

Setiap senior yang tidak membutuhkan jumlah maksimal dari pendapatan Jamsostek, angkat tangan. Sampai jumpa, Warren Buffet.

Sisanya, mungkin kami bisa menggunakan tambahan $300 hingga $1.000 per bulan. (Ingat:Kenaikan biaya hidup didasarkan pada persentase pembayaran bulanan Anda; semakin tinggi cek bulanan Anda, semakin tinggi penyesuaian Anda.)

Tapi apakah kita senang bekerja cukup untuk mencatat empat, lima, bahkan mungkin delapan tahun lagi?

Lalu ada telur sarang pensiun yang perlu dipertimbangkan. Semakin dini Anda pensiun, semakin cepat Anda mungkin harus memanfaatkan tabungan Anda untuk memenuhi pengeluaran. Punya bola kristal? Bagaimana kinerja investasi Anda? (Anda MEMILIKI investasi, bukan?)

Di mana Anda harus tinggal? Haruskah Anda pindah ke salah satu dari 10 Kota Pensiun Teratas untuk meregangkan dolar pendapatan tetap Anda, atau bertahan di tempat Anda menghabiskan 30 tahun terakhir? Sementara kami melakukannya, haruskah Anda berhemat? Atau apakah anak-anak akan pingsan jika Anda menjual wisma keluarga?

Berapa Lama Jaminan Sosial Bertahan?

Mendengarkan. Mari kita bahkan tidak berbicara tentang seperti apa dunia ini dalam lima tahun, atau selusin, atau lebih. SSA memiliki tabel masa pakai periodik yang berguna untuk memproyeksikan perkiraan sisa masa pakai Anda. Pria yang mencapai 65, rata-rata, hidup sampai 84; wanita, hingga 86. Masih banyak yang harus dilakukan.

Jelas, bisnis meramal ini bisa lepas kendali dengan sangat cepat. Bahkan jika semua orang di silsilah keluarga Anda bertahan hingga usia 90-an, selalu ada pepatah bus dengan nama Anda di atasnya.

Kami mengenal dan menghormati manula yang memilih untuk melakukan all-in lebih awal, dengan alasan mereka akan mengklaim beberapa puluh ribu manfaat sebelum mereka yang menunggu uang tunai mendapatkan dolar Jaminan Sosial pertama itu. Mereka telah menunjukkan kepada kita tabel impas mereka.

Warnai kami dengan tidak yakin. Kami tidak peduli di mana titik impasnya — belasan tahun atau lebih — begitu kami melewatinya, perbedaannya meluas dengan kecepatan yang menakjubkan. Selama kita memainkan peramal jarak jauh, ratusan ekstra yang andal itu setiap bulan akan datang saat paling dibutuhkan.

Hal lain yang penting untuk dipertimbangkan adalah apakah penghasilan Anda jauh lebih besar dari pasangan Anda. Jika demikian, manfaat pasangan Anda mungkin jauh lebih besar daripada manfaat yang diperoleh pasangan Anda. Semakin lama Anda menunggu untuk mengklaim pembayaran Anda, semakin besar keuntungan pasangan Anda.

Intinya

Kami memilih tunggu.

Ada, tentu saja, pengecualian khusus tertentu. Anda berusia 62 tahun dan Anda memiliki anak kecil yang memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat saat Anda mengklaim milik Anda. Anda telah diberhentikan dan Anda tidak dapat menemukan pekerjaan. Anda dalam kesehatan yang buruk. Anda tidak menyukai pekerjaan Anda, dan/atau secara fisik melelahkan.

Misalkan, bagaimanapun, Anda memainkan strategi tahun kerja Anda dengan baik. Anda telah bekerja dengan mantap sejak awal usia 20-an. Anda telah memberi makan 401(k) dan/atau IRA Anda. Mungkin Anda bahkan mendapatkan sedikit uang pensiun. Dan Anda tidak hanya masih menyukai pekerjaan dan rekan kerja Anda, pekerjaan Anda tidak memerlukan stamina fisik yang signifikan untuk menjalani hari.

Sekarang Anda telah mencapai FRA dan kemudian beberapa, dan Anda berencana untuk bekerja beberapa tahun lagi. Misalkan Anda tidak membutuhkan uang, dan bahkan tidak ingin uang meningkatkan taraf hidup Anda.

Haruskah Anda menggunakan keuntungan Anda, menyimpannya, tidak tersentuh, langsung ke akun investasi Anda? Misalkan itu berarti Anda akan dapat memaksimalkan 401 (k) Anda ditambah IRA Anda dan pasangan Anda? Misalkan itu berarti mampu mempertahankan strategi investasi yang agresif selama beberapa tahun lagi?

Karena itu menggambarkan situasi kami dengan tepat, kami telah mengajukan pertanyaan itu kepada diri kami sendiri. Juga penasihat pensiun kami di tempat kerja, dan ahli strategi investasi kami. Kami mendapat banyak, "Ya, itu tergantung." Ternyata hidup ini penuh dengan area abu-abu. Siapa yang tahu?

Pada akhirnya, pada 66 dan perubahan — melewati FRA kami — kami memutuskan untuk menunggu. Menggoda untuk mengambil uang untuk lebih menggemukkan sarang telur kita, kita harus bertanya:Berapa kemungkinan investasi kita akan membengkak sebesar 8% setiap tahun selama 24 hingga 36 bulan ke depan? Dibiarkan belum dimanfaatkan, itulah pembengkakan yang dapat kami antisipasi dalam pembayaran bulanan kami.

Sementara itu, bahkan di bawah strategi invest-it-all kami, jumlah yang tidak dapat dilindungi dalam akun penangguhan pajak akan menjadi bagian dari penghasilan kena pajak kami. Arti? Investasi kami harus mengungguli 8% hanya untuk mencapai titik impas.

Dan ada faktor cakar SSA. Tidak, terima kasih.

Pertaruhan pensiun itu agak terlalu kaya untuk darah kita.

Ini tidak menyenangkan — hanya sedikit keputusan yang bijaksana — tetapi, kecuali Anda adalah kasus khusus yang jarang terjadi, menunggu untuk mengklaim manfaat Jaminan Sosial Anda adalah tindakan terbaik yang mungkin dilakukan.