Kapan Anda harus mengajukan permohonan Jaminan Sosial?

Kapan Anda harus mengajukan permohonan Jaminan Sosial?

Perencanaan pensiun itu rumit, dimulai dengan keputusan tentang kapan harus mulai mengambil manfaat Jaminan Sosial Anda. Di satu sisi, jika Anda membutuhkan uang dan tidak berharap untuk hidup sampai usia 80-an, tergoda untuk mengambil Jaminan Sosial sedini mungkin — pada usia 62 — untuk mendapatkan keuntungan dari aliran pendapatan. Di samping itu, Anda dapat meningkatkan pembayaran bulanan Anda secara signifikan dengan menunggu hingga usia 70 tahun. Kebanyakan orang meremehkan berapa lama mereka akan hidup.

“Saya suka membingkai diskusi masalah manfaat Jaminan Sosial dengan klien saya dengan menawarkan definisi sebagai anuitas bersama dan selamat yang dilindungi inflasi yang didukung oleh pemerintah AS, ” kata Tim Kober, seorang Perencana Keuangan Bersertifikat dengan Penasihat Keuangan Cedar di Portland, Bijih.

"Ini memberikan konteks untuk pertanyaan 'kapan mengklaim', " dia berkata. “Nilai sekarang dari pembayaran Jaminan Sosial adalah sama selama masa hidup yang Anda harapkan, terlepas dari kapan Anda mengklaimnya. Jika, seperti yang dikatakan Clint Eastwood, 'Anda merasa beruntung, ' mengklaim terlambat masuk akal."

Perbedaan manfaat bisa sangat besar

Sebagai langkah awal dalam latihan perencanaan pensiun ini, cari tahu kira-kira berapa banyak manfaat bulanan yang akan Anda dapatkan dalam berbagai skenario. Gunakan kalkulator Jaminan Sosial Bankrate untuk mendapatkan perkiraan; manfaat sebenarnya akan tergantung pada riwayat pekerjaan pribadi Anda. Untuk ide yang lebih akurat, situs web Jaminan Sosial menawarkan kalkulator penaksir pensiun yang aman.

Sebagai contoh, tabel di bawah ini menggambarkan tunjangan bulanan karena pekerja fiktif di berbagai usia. Jika pekerja menunggu sampai usia pensiun penuh, pendapatan bulanannya akan menjadi sekitar 63 persen lebih tinggi daripada jika dia mulai menarik manfaat pada usia 62 tahun — kesempatan paling awal untuknya. Jika pekerja menunggu hingga usia 70 tahun, penghasilan bulanannya dari Jaminan Sosial akan lebih dari dua kali lipat jumlah yang dikumpulkan pada usia 62 tahun.

Manfaat UmurBulanan62$1, 10067 (usia pensiun penuh) $1, 79170$2, 369

Tabungan pensiun, manfaat mempengaruhi keputusan

Manfaat Jaminan Sosial hanyalah salah satu bagian dari teka-teki pendapatan pensiun. Anda juga perlu memperhitungkan seberapa banyak Anda — dan pasangan Anda, jika Anda sudah menikah — miliki tabungan pensiun, apakah Anda memiliki manfaat pensiun dan jika Anda memiliki manfaat kesehatan pensiun perusahaan. Hitung berapa banyak pendapatan yang Anda harapkan akan Anda butuhkan, kata Michael Kay, CFP, CPA dan perencana keuangan dengan Fokus Keuangan di Livingston, N.J.

“Anda harus melihat kebutuhan arus kas Anda, " dia berkata. "Seberapa penting bagi kelangsungan keuangan Anda atau bagi rencana arus kas Anda untuk memiliki uang itu di awal masa pensiun dibandingkan beberapa tahun ke depan?"

Lebih rumit untuk pasangan yang sudah menikah

Ketika terlibat dalam perencanaan pensiun, pasangan yang sudah menikah memiliki dua keputusan untuk dibuat. Masuk akal untuk menjalankan kalkulator untuk kedua pasangan, melihat berbagai skenario dan kombinasi pendapatan yang dapat dihasilkan dari klaim manfaat Jaminan Sosial pada interval yang berbeda, kata Kay.

“Masuk akal untuk memainkan beberapa permainan 'bagaimana jika' untuk melihat cara kerjanya berdasarkan arus kas dan basis pajak, " dia menambahkan.

Dalam beberapa kasus, di mana, Misalnya, seorang istri tinggal di rumah bersama anak-anak dan tidak menghasilkan uang sebanyak suaminya, Manfaat Jaminan Sosial mungkin jauh lebih rendah, kata Kober. Dalam beberapa kasus, seorang istri dapat mengumpulkan setara dengan setengah dari manfaat suaminya jika lebih tinggi dari manfaat yang akan dia terima berdasarkan catatan penghasilannya sendiri. Jika istri mulai mengumpulkan cek lebih awal dari usia pensiun penuh, Namun, dia akan menerima kurang dari setengah tunjangan suaminya.

Janda, bercerai punya pilihan

Pasangan yang bercerai yang belum menikah lagi memiliki pilihan untuk mengklaim keuntungan mereka sendiri atau berdasarkan catatan mantan pasangan jika itu akan lebih menguntungkan, asalkan pernikahan berlangsung setidaknya 10 tahun.

Janda atau duda dapat mengklaim manfaat penyintas meskipun pasangannya meninggal setelah mereka mulai menerima Jaminan Sosial. Tentu saja, jika manfaat almarhum pasangan Anda kurang dari Anda, tidak masuk akal untuk mengajukan tunjangan penyintas.

Banyak perencana keuangan menyarankan pria untuk menunda mengklaim manfaat selama mungkin sehingga mereka dapat meninggalkan manfaat yang lebih baik untuk istri mereka, karena wanita umumnya memiliki harapan hidup lebih lama daripada pria.

Menurut situs web Jaminan Sosial, ini adalah pembayaran tipikal untuk para penyintas:

• Seorang janda atau duda, pada usia pensiun penuh atau lebih, umumnya menerima 100 persen dari jumlah tunjangan dasar pekerja;
• Seorang janda atau duda, usia 60 tahun atau lebih, tetapi di bawah usia pensiun penuh, menerima sekitar 71-99 persen dari jumlah tunjangan dasar pekerja; atau
• Seorang janda atau duda, usia berapa pun, dengan anak di bawah usia 16 tahun, menerima 75 persen dari jumlah tunjangan pekerja.

Pekerjaan berdampak pada manfaat karena pajak

Jika Anda terus bekerja, atau kembali bekerja, saat mengklaim manfaat Jaminan Sosial, keuntungan Anda bisa berkurang, tergantung pada berapa banyak uang yang Anda hasilkan. Manfaat ini tidak hilang selamanya, tetapi ditangguhkan sampai Anda mencapai usia pensiun penuh.

“Bagi yang masih bekerja, atau yang dapat kembali bekerja setelah mengklaim manfaat, Anda perlu menyadari bahwa sebagian atau sebagian besar manfaat Anda akan berkurang, tergantung berapa banyak uang yang Anda hasilkan, ” kata Kay.

Begini cara kerjanya, menurut Administrasi Jaminan Sosial:

• Jika Anda mulai menerima manfaat sebelum usia pensiun normal atau penuh, yang tergantung pada saat Anda lahir, keuntungan bulanan Anda dikurangi $1 untuk setiap $2 yang Anda peroleh di atas jumlah tertentu ($14, 160 pada tahun 2010).
• Jika Anda mulai mendapatkan manfaat di tahun Anda mencapai usia pensiun penuh, keuntungan bulanan Anda akan dikurangi $1 untuk setiap $3 yang Anda peroleh di atas jumlah tertentu ($37, 680 pada tahun 2010).
• Jika Anda menunggu untuk mengumpulkan manfaat sampai Anda mencapai usia pensiun penuh, Anda dapat terus menerima manfaat tanpa pengurangan berapa pun penghasilan Anda.

Tambahan, perlu diingat bahwa jika penghasilan Anda melebihi ambang batas tertentu, manfaat Jaminan Sosial Anda dapat dikenakan pajak.

Sumber daya pensiun

Kapan harus mengambil Jaminan Sosial hanyalah salah satu dari banyak keputusan yang harus dibuat oleh pensiunan. Untuk informasi lebih lanjut, lihat Panduan Pensiun 2010 Bankrate.

• Merencanakan hidup Anda
• Tanggal target mendanai jebakan?
• Dilema pensiun
• Pro dan kontra dari anuitas

Artikel Terkait:

• Merencanakan hidup Anda
• Tanggal target mendanai jebakan?
• Dilema pensiun
• Pro dan kontra dari anuitas

Tautan yang berhubungan:

• Opsi obligasi untuk pensiunan
• Tren rencana pensiun
• Meninggalkan uang untuk ahli waris
• Mencari penghasilan pensiun