Cara Bertahan dari Pendaftaran Terbuka dan Menghemat Uang untuk Premi Asuransi Kesehatan

Saat perusahaan mendekati periode "pendaftaran terbuka" bagi karyawan yang memilih asuransi kesehatan, ada baiknya meneliti opsi manfaat dan membaca detailnya.

Secara logika, itu masuk akal. Praktis? Itu masalah lain.

Menurut survei yang dilakukan oleh Aflac, salah satu penyedia asuransi terkemuka di negara itu, hampir satu dari empat responden (23%) lebih suka membersihkan toilet mereka daripada meneliti manfaat asuransi kesehatan mereka.

Ya, itu adalah pilihan yang aneh untuk diberikan kepada karyawan, tetapi hasil survei hanya menekankan betapa tidak menyenangkannya orang memainkan permainan asuransi kesehatan.

Namun, kenyataannya, saat musim pendaftaran terbuka dimulai — dan perusahaan mendistribusikan paket informasi besar yang tampak familiar yang dapat membuat mata konsumen rata-rata terkesima — sebaiknya buatlah rencana.

Mengapa?

Menurut sebuah studi tahun 2015 oleh Biro Riset Ekonomi Nasional, 63% karyawan di perusahaan Fortune 500 memilih rencana asuransi kesehatan yang bukan merupakan pilihan yang paling hemat biaya. Sementara itu, American Journal of Pharmacy Benefit menemukan bahwa kebanyakan orang yang berlangganan paket Medicare Bagian D menawarkan paket yang dipilih lebih mahal daripada yang dibutuhkan, yang menyatakan bahwa “pemeriksaan ulang paket tahunan tetap sangat penting.''

Menurut Kaiser Family Foundation, setengah dari konsumen Amerika memiliki asuransi kesehatan berbasis karyawan, 19% milik Medicaid dan 13% milik Medicare. Sementara itu, 6% memiliki paket yang dibeli secara individual (termasuk Undang-Undang Perawatan Terjangkau), 2% memiliki pertanggungan militer/veteran, dan 10% tidak diasuransikan.

Premi Terus Meningkat

Terlepas dari cakupan Anda, satu hal yang jelas. Premi asuransi kesehatan tidak berkurang. Terlepas dari penampilan nomor permukaan, mereka juga tidak datar.

Kaiser Family Foundation mengatakan bahwa premi untuk pertanggungan keluarga yang disponsori majikan naik hanya 3% untuk tahun ini, statistik yang tampaknya menggembirakan mengingat kenaikannya hampir dua kali lipat jumlah itu untuk tahun 2015.

Tapi survei Kaiser menunjukkan premi yang lebih rendah setidaknya sebagian karena pergeseran lebih banyak biaya perawatan kesehatan kepada karyawan, yang sering membayar biaya sendiri yang lebih tinggi dan pengurangan yang lebih besar. Survei Kaiser menunjukkan bahwa pekerja Amerika membayar potongan yang 50% lebih tinggi dari lima tahun lalu.

Ini juga menempatkan premi rata-rata tahunan untuk pertanggungan keluarga yang disponsori karyawan sebesar $4.955 (dibandingkan dengan $2.661 pada tahun 2004) dan pertanggungan individu sebesar $1.071 (dibandingkan dengan $558 pada tahun 2004).

Ada lonjakan yang diharapkan di depan untuk premi ACA juga setelah perusahaan asuransi besar seperti Aetna, Humana dan UnitedHealthcare telah membatalkan banyak rencana. Itu kemungkinan berarti peningkatan premi dan penurunan opsi pertanggungan.

Proses asuransi dimulai dengan pendaftaran terbuka, periode setiap tahun ketika Anda diizinkan untuk memulai, menghentikan, atau mengubah asuransi kesehatan Anda. Untuk paket pasar (seperti ACA), periode berlangsung dari 1 November hingga 31 Januari. Untuk Medicare, ini adalah 15 Oktober hingga 7 Desember. Tidak ada batasan tanggal pada Medicaid, sedangkan paket asuransi kesehatan yang disponsori majikan umumnya memiliki periode pendaftaran musim gugur.

Anda memiliki paketnya.

Anda tahu riwayat kesehatan Anda.

Jadi apa yang Anda lakukan?

6 Cara Menghemat Uang untuk Asuransi Kesehatan Anda

Ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan yang dapat membantu Anda menghemat uang pada musim pendaftaran terbuka ini.

1.  Cek ke Rekening Tabungan Kesehatan

   Sebagian besar paket yang dapat dikurangkan memungkinkan konsumen untuk berkontribusi ke Rekening Tabungan Kesehatan (HSA). Jika Anda berganti pekerjaan, uang akan tetap bersama Anda. Pada tahun 2016, kontribusi maksimum adalah $6.750 untuk keluarga dan $3.350 untuk individu. Keuntungan pajak berlimpah:

2. Selalu Bandingkan Paket

   Tidaklah cukup untuk berasumsi bahwa paket yang paling mahal memiliki nilai terbesar. Satu ukuran tidak cocok untuk semua kebutuhan. Cakupan berubah setiap tahun - terkadang secara drastis - jadi yang terbaik adalah memeriksa semua opsi (bersama dengan opsi dari pasangan atau majikan pasangan Anda karena perubahan dalam asuransi utama bisa masuk akal). Dalam beberapa kasus, rencana yang dapat dikurangkan tinggi adalah yang terbaik di jangka panjang, tergantung pada diskon premium atau diskon kesehatan. Tetapi mereka yang memiliki kebutuhan medis yang tinggi dapat menemukan bahwa opsi yang dapat dikurangkan adalah yang paling sesuai.

3. Pahami Detail Rencana Asuransi Kesehatan Anda

   Biasanya mempertimbangkan jumlah yang dapat dikurangkan – berapa banyak yang Anda belanjakan sebelum perusahaan asuransi mulai menanggung biaya – tetapi itu tidak cukup. Lihat co-pays (biaya tetap yang Anda bayarkan untuk setiap kunjungan ke dokter atau rumah sakit) dan co-insurance (persentase tagihan yang harus Anda bayar untuk perawatan). Ada juga out-of-pocket maximum, yang paling banyak. Anda harus membayar untuk layanan yang ditanggung dalam satu tahun. Premi yang lebih rendah umumnya berarti jumlah maksimum yang lebih tinggi. Kontribusi adalah sebelum pajak; Penghasilan akun tumbuh bebas pajak; Penarikan untuk biaya perawatan kesehatan yang memenuhi syarat juga bebas pajak; Beberapa perusahaan menambahkan kontribusi ke akun HSA karyawan. Keuntungan perusahaan adalah memberikan insentif bagi karyawan untuk memilih opsi berbiaya lebih rendah. Jika ditawarkan, ini adalah opsi uang gratis yang menarik bagi konsumen.

4. Memeriksa Cakupan Obat Resep

   Jika Anda membutuhkan obat khusus dengan harga tinggi, Anda harus menghubungi perusahaan asuransi atau perusahaan obat untuk memastikan obat tersebut merupakan bagian dari rencana. Jika tidak, pertimbangkan pengeluaran tambahan untuk pembayaran bersama.

5. Evaluasi Ulang Pilihan Anda

   Survei Aflac menunjukkan bahwa sembilan dari 10 pekerja mempertahankan tunjangan yang sama setiap tahun, sementara penelitian yang berbeda menunjukkan bahwa hanya 13% pengguna Medicare yang mengganti paket obat setiap tahun, meskipun mampu menghemat uang. Sementara itu, analisis Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan tahun 2015 menemukan rencana dengan premi lebih rendah tersedia untuk delapan dari 10 konsumen jika mereka cukup belajar untuk mempertimbangkan peralihan. Pelajaran? Tinjau setiap penawaran selama pendaftaran terbuka setiap tahun karena perubahan dapat dilihat pada manfaat keseluruhan, dokter yang berpartisipasi, dan cakupan obat resep. Selain itu, jika Anda dengan cepat mencapai pengurangan pada tahun lalu, memilih paket dengan premi yang lebih tinggi dan pengurangan yang lebih rendah dapat menghasilkan penghematan yang bermanfaat.

6. Pelajari Kebutuhan Perawatan Kesehatan Anda

Ini berguna untuk memperkirakan jumlah pengeluaran perawatan kesehatan yang akan Anda miliki untuk tahun mendatang (memang, tidak ada yang dapat memperkirakan semua masalah kesehatan). Namun, sedikit riset — mempelajari biaya sendiri di situs perusahaan asuransi Anda, menghitung pengeluaran premi bulanan pada slip gaji Anda, dan memeriksa apotek Anda untuk biaya resep — dapat menjadikan Anda konsumen yang lebih terdidik.

Anda memerlukan Adobe Reader untuk melihat Unduhan PDF Adobe Reader

Jika anggota keluarga didiagnosis dengan kondisi medis atau Anda mempertimbangkan operasi untuk prosedur yang tidak mendesak, kebutuhan asuransi Anda mungkin berubah.

Pertimbangkan Semua Pilihan Anda

Sama seperti pekerjaan rumah tangga — seperti membersihkan toilet — Anda perlu menjadi konsumen asuransi kesehatan yang terdidik. Alih-alih mencentang kotak yang sama, pertimbangkan semua opsi. Ini mungkin akan menghemat banyak uang.

Secara logis dan praktis, siapa yang tidak akan menyambutnya?