Apa yang Mempengaruhi Kemampuan Anda untuk Mendapatkan Pinjaman?

Jika Anda berencana untuk meminjam uang, ada baiknya untuk memulai dengan mengetahui skor kredit Anda. Dan terlepas dari apa yang mungkin dikatakan teman Anda, ini hanyalah titik awal.

Pemberi pinjaman hipotek sering kali ingin tahu lebih banyak tentang keuangan Anda daripada seberapa andal Anda melakukan pembayaran kartu kredit dan pinjaman mobil. Itu adalah faktor penting, tetapi formula hipotek lebih dari itu.

Rumah adalah barang mahal — itu adalah pembelian terbesar yang pernah dilakukan kebanyakan orang. Biasanya dibutuhkan 10–30 tahun untuk melunasi hipotek rumah. Karena besarnya pinjaman dan jadwal pembayaran yang memakan waktu puluhan tahun, pemberi pinjaman ingin tahu banyak tentang situasi keuangan peminjam.

Anda harus tahu sebelumnya bahwa banyak pemberi pinjaman tidak tertarik untuk melayani hipotek Anda selama jangka waktu tersebut, tetapi sebaliknya berencana untuk menjual pinjaman tersebut ke lembaga keuangan lain. Nilai hutang biasanya tergantung pada kekuatan finansial peminjam, yaitu Anda.

Standar telah menjadi lebih ketat dalam beberapa tahun terakhir. Anda mungkin ingat bahwa Resesi Hebat sebagian besar merupakan hasil dari pinjaman real estat yang buruk. Selama tahun-tahun menjelang tahun 2007, harga rumah meningkat pesat, sebagian karena pemberi pinjaman menawarkan hipotek yang tidak konvensional kepada orang-orang dengan kredit buruk.

Pinjaman subprime tersebut sering dimulai dengan pembayaran rendah yang menggelembung setelah beberapa tahun. Sayangnya, banyak pendapatan pembeli tidak meningkat ketika pembayaran hipotek mereka meningkat, sehingga cukup banyak default dan penyitaan untuk secara dramatis mengguncang seluruh sistem perbankan AS.

Sejak itu, pemberi pinjaman telah memperketat aturan mereka tentang siapa yang dapat meminjam dan berapa banyak uang yang dapat mereka pinjam.

Jika Anda mengajukan hipotek, penting untuk mengetahui berapa banyak rumah yang Anda mampu. Pemberi pinjaman menggunakan kriteria yang berbeda untuk memenuhi syarat peminjam hipotek. Mereka mungkin mulai dengan skor kredit Anda, tetapi mereka juga akan memiliki pertanyaan tentang pendapatan Anda, investasi Anda, dan bahkan frekuensi relokasi Anda.

Menurut Asosiasi Bankir Hipotek, pemberi pinjaman meninjau 11,1 juta aplikasi hipotek utama pada tahun 2015 dan mengeluarkan 6,8 juta pinjaman. Itu sekitar 68% tingkat persetujuan, yang berarti hampir sepertiga dari aplikasi hipotek menghadapi penolakan.

Untuk memastikan bahwa Anda disetujui, Anda harus meninjau keuangan Anda dengan pemberi pinjaman atau konselor perumahan sebelum Anda mulai berburu rumah. Banyak pemberi pinjaman akan memberi Anda prakualifikasi untuk hipotek dengan ukuran tertentu, yang akan membantu Anda memutuskan seberapa banyak Anda mampu membayar.

Berikut adalah beberapa hal yang akan dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman saat mereka menilai berapa banyak rumah yang Anda mampu:

Nilai Aset

Jika Anda default pada pinjaman mobil atau hipotek Anda, pemberi pinjaman biasanya akan mengambil alih atau menyita aset untuk menutup jumlah yang Anda berutang. Tetapi jika aset tidak bernilai sebanyak jumlah yang dipinjamkan, pemberi pinjaman rugi, dan pemberi pinjaman tidak suka kehilangan. Mereka ingin menilai nilai melalui penilaian atau, dalam kasus mobil, nilai buku kendaraan.

Penghasilan dan Hutang Anda

Apakah penghasilan Anda cukup untuk menutupi pembayaran? Anda mungkin berpikir begitu, tetapi pemberi pinjaman sering mengandalkan formula yang disebut rasio utang terhadap pendapatan. Mereka ingin menetapkan bahwa utang Anda tidak lebih dari persentase tertentu dari penghasilan Anda – dalam banyak kasus, tidak lebih dari 43 persen. Untuk menghitung rasio hutang terhadap pendapatan, bagi total hutang bulanan Anda dengan pendapatan bulanan Anda dan kalikan dengan 100. Untuk memverifikasi pendapatan, pemberi pinjaman mungkin meminta untuk melihat slip gaji, laporan bank, dan bahkan pengembalian pajak penghasilan. Mereka juga mungkin menginginkan informasi tentang uang yang Anda berutang.

Tabungan dan Investasi Anda

Berapa banyak uang yang telah Anda simpan atau investasikan? Berapa lama Anda memiliki uang itu? Pemberi pinjaman mungkin menginginkan salinan laporan bank, laporan investasi, dan laporan rekening pensiun, baik saat ini maupun dari dua atau tiga tahun yang lalu. Faktor ini seringkali penting bagi para pensiunan.

Riwayat Pekerjaan

Pemberi pinjaman ingin mengetahui berapa lama Anda telah bekerja untuk perusahaan Anda saat ini, karena ini dapat memberi mereka gambaran sekilas tentang penghasilan Anda di masa depan dan kemampuan Anda untuk tetap membayar hipotek.

Tempat Tinggal Anda

Apakah Anda sering berpindah-pindah atau cenderung menetap di satu tempat selama bertahun-tahun? Apakah Anda selalu membayar hipotek atau sewa tepat waktu? Pemberi pinjaman sering kali menyukai stabilitas dan konsistensi.

Membayar Tagihan Anda

Apakah riwayat pembayaran terakhir Anda menunjukkan seseorang yang membayar tepat waktu dengan sungguh-sungguh? Pemberi pinjaman biasanya paling peduli dengan kinerja Anda dalam beberapa tahun terakhir, dan riwayat pembayaran Anda merupakan faktor besar dalam skor kredit Anda. Gagal bayar hipotek sebelumnya dapat menjadi pukulan besar bagi Anda, dan Anda sering kali tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek selama bertahun-tahun setelah penyitaan atau penjualan singkat.

Melakukan Uang Muka

Jika Anda dapat segera menyumbangkan sejumlah uang sebagai uang muka, maka secara alami, jumlah pinjaman Anda akan menyusut. Pinjaman yang lebih kecil berarti pembayaran yang lebih rendah, yang meningkatkan kemungkinan Anda memenuhi syarat untuk pinjaman tersebut.

Perilaku Media Sosial

Ya, hal-hal yang Anda posting secara publik di Facebook dan situs lain mungkin memiliki dampak terkait hipotek. Bank data mungkin melihat perilaku online untuk petunjuk tentang cara Anda menangani uang.

Skor Kredit

Tiga lembaga pemeringkat kredit besar menggunakan banyak sekali data untuk menetapkan nilai kredit Anda, yang biasanya berkisar antara 300 dan 850. Badan-badan tersebut menganalisis seberapa setia Anda membayar kembali kartu kredit, di antara aktivitas keuangan lainnya. Skor kredit Anda selalu berubah – naik ketika Anda membayar hutang dengan cermat, turun ketika Anda gagal membayar hutang tepat waktu, kehabisan saldo besar atau menggunakan terlalu banyak kartu kredit yang berbeda. Anda perlu mempelajari faktor-faktor apa saja yang penting saat Anda mencoba meningkatkan skor kredit Anda.