Kapan Saat yang Tepat Untuk Mengajukan Kepailitan?

Keputusan apakah akan mengajukan kebangkrutan adalah soal waktu dan uang.

Secara spesifik, berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang tanpa jaminan? Jika jawabannya lebih dari tiga tahun, mengajukan kebangkrutan sekarang mungkin menjadi solusi yang lebih efisien untuk masalah keuangan Anda.

Itu karena program manajemen utang dan kebangkrutan Bab 13, dua pilihan paling populer untuk keringanan, keduanya mengharuskan individu untuk melunasi utang dalam jangka waktu 3 hingga 5 tahun.

“Dan jika Anda membutuhkan waktu selama itu untuk melunasi hutang, Anda mungkin juga mendapatkan keringanan hukum kebangkrutan yang diizinkan,” Jeff Badgley, seorang pengacara kebangkrutan di Florida Tengah, mengatakan.

Bantuan kebangkrutan yang diberikan adalah untuk melepaskan sebagian besar bentuk hutang tanpa jaminan, yang berarti kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman gaji. Ini dapat memberikan keringanan dari pinjaman mobil dan hipotek, tetapi hanya jika Anda menyerahkan properti tersebut.

Kepailitan tidak menghapus utang seperti tunjangan, tunjangan anak, pajak, dan pinjaman pelajar.

Banyak calon kebangkrutan masuk ke dalam dua kategori keuangan yang berbeda:kelas menengah dan penerima upah kelas bawah. Sebagian besar mencoba menghadapi dua masalah yang sama:Hutang medis yang besar atau kehilangan pekerjaan.

“Ini adalah orang-orang yang baik, jujur, dan pekerja keras yang ingin menjembatani kesenjangan yang mereka anggap sementara,” kata Badgley. “Beberapa jenis peristiwa bencana telah menempatkan mereka dalam situasi ini dan sayangnya, mereka hidup dengan konsekuensi dari peristiwa itu untuk waktu yang lama sebelum menyadari bahwa mereka membutuhkan kebangkrutan. Sayang sekali.”

Badgley mengatakan banyak penerima upah kelas menengah yang kehilangan pekerjaan mereka menggunakan kartu kredit untuk mengatasi mereka. Tidak butuh waktu lama sebelum mereka memaksimalkan empat atau lima kartu dan berhutang $20.000 dalam hutang kartu kredit atau lebih.

Mereka tertatih-tatih dalam melakukan pembayaran minimum, tetapi bunga atas utang mereka memakannya. Bahkan mengkonsolidasikan utang kartu kredit, yang dapat menurunkan tingkat bunga dari 25-29 persen menjadi 7-10 persen yang tampaknya dapat dikelola, seringkali tidak cukup.

“Pertanyaan yang harus ditanyakan orang pada diri mereka sendiri adalah:Berapa lama saya harus berkorban secara wajar dalam kehidupan finansial saya untuk menyelesaikan hutang?” kata Badley. “Bahkan jika Anda menemukan pekerjaan lain, Anda bisa mencoba memainkan permainan mengejar ketinggalan yang tidak bisa Anda menangkan.

“Dan jika Anda belum menemukan pekerjaan lain … yah, semuanya akan semakin buruk.”

Penerima upah rendah mungkin memiliki akses terbatas ke kartu kredit sehingga ketika keadaan darurat keuangan muncul, mereka sering berakhir di bisnis pinjaman predator. Biasanya disebut sebagai "pinjaman bayaran", perusahaan-perusahaan ini membebankan suku bunga yang lebih eksploitatif daripada kartu kredit. Pinjaman bayaran biasanya berlangsung selama dua minggu, mengenakan biaya $15-$20 untuk setiap $100 yang dipinjam, yang menghasilkan bunga sekitar 400 persen.

Ketika orang-orang dengan pendapatan terbatas atau tanpa pendapatan tidak dapat membayar kembali pokok dan bunga, pemberi pinjaman memperpanjang pinjaman selama dua minggu lagi dengan biaya yang sama. Siklus ini dapat berlanjut selama berbulan-bulan, hanya dengan bunga ribuan dolar bagi peminjam.

“Begitu mereka berada dalam cengkeraman pemberi pinjaman predator, situasinya menjadi tanpa harapan,” kata Badgley. “Mereka mengkhawatirkan keselamatan dan keamanan mereka dan bahkan tidak menyadari bahwa kebangkrutan adalah cara yang sah untuk mengeluarkan diri darinya.”

Badgley mengatakan bahwa stigma mengajukan kebangkrutan, atau mencari bantuan apa pun saat utang menjadi tidak terkendali, adalah rintangan besar yang harus diatasi orang.

“Jika orang datang cukup cepat dan sepertinya mereka bisa melunasi hutang mereka dalam 2-3 tahun, saya menyarankan mereka untuk melakukannya melalui konseling kredit dan program manajemen hutang,” kata Badgley. “Sayangnya, sebagian besar orang yang saya lihat jauh melampaui itu dan mereka tidak punya pilihan selain mengajukan kebangkrutan.

“Hukum ada untuk memberi mereka awal yang baru, tetapi terkadang mereka menunggu terlalu lama untuk efektif.”