3 Hal yang Perlu Diketahui Pembeli Mobil Tentang Angka Kredit

Banyak atau semua produk di sini berasal dari mitra kami yang membayar komisi kepada kami. Begitulah cara kami menghasilkan uang. Tetapi integritas editorial kami memastikan pendapat para ahli kami tidak dipengaruhi oleh kompensasi. Persyaratan mungkin berlaku untuk penawaran yang tercantum di halaman ini.

Jika Anda berada di pasar mobil, berikut adalah tiga pelajaran terkait kredit untuk dipelajari sebelum Anda mulai berbelanja. Sumber gambar:Getty Images.

Jika Anda berada di pasar untuk kendaraan baru (atau bekas), ada beberapa hal terkait kredit yang harus Anda ketahui. Sebagai contoh, tahukah Anda bahwa Anda dapat berbelanja untuk mendapatkan suku bunga terbaik yang ditawarkan oleh banyak bank, pemberi pinjaman online, dan serikat kredit seperti yang Anda inginkan tanpa merusak nilai kredit Anda? Atau tahukah Anda bahwa menaikkan skor kredit Anda sedikit saja berpotensi menghemat ribuan dari harga pinjaman mobil Anda? Dan tahukah Anda bagaimana pinjaman mobil Anda dapat memengaruhi skor kredit Anda? setelah kau mengerti?

Inilah yang harus diketahui pembeli mobil baru dan berpengalaman tentang tiga topik kredit penting ini sebelum menuju ke dealer.

Satu email sehari dapat membantu Anda menghemat ribuan

Kiat dan trik dari para ahli dikirim langsung ke kotak masuk Anda yang dapat membantu Anda menghemat ribuan dolar. Daftar sekarang untuk akses gratis ke Kamp Pelatihan Keuangan Pribadi kami.

Dengan mengirimkan alamat email Anda, Anda menyetujui kami mengirimi Anda tip uang bersama dengan produk dan layanan yang menurut kami mungkin menarik bagi Anda. Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Silakan baca Pernyataan Privasi dan Syarat &Ketentuan kami.

1. Anda dapat mengajukan pinjaman sebanyak yang Anda inginkan -- tanpa merugikan kredit Anda lebih dari satu kali pengajuan

Ini adalah kesalahpahaman yang populer bahwa setiap kali Anda mengajukan pinjaman, itu merusak skor kredit Anda. Faktanya, saya dan istri saya sedang dalam proses pembelian mobil sekarang, dan setelah saya memberi tahu dia bahwa saya melamar dengan empat pemberi pinjaman berbeda untuk membandingkan tingkat bunga yang bisa saya dapatkan, dia bertanya mengapa saya melakukan itu ketika itu akan buruk untuk nilai kredit saya.

Agar adil, kesalahpahaman ini sebagian didasarkan pada kebenaran. Rumus penilaian kredit FICO menghitung pertanyaan kredit keras dalam kategori "kredit baru", yang merupakan 10% dari skor Anda, dan terlalu banyak pertanyaan kredit dapat menurunkan skor Anda secara serius. Bahkan seseorang dapat menurunkan skor kredit Anda, tetapi hanya dengan beberapa poin dalam banyak kasus.

Namun, ada ketentuan dalam aturan Skor FICO® yang mendorong Anda untuk mencari pinjaman mobil terbaik:Selama semua pertanyaan pinjaman mobil Anda dilakukan dalam "periode belanja normal, " yang didefinisikan sebagai 30 hari, hanya satu pertanyaan yang akan memengaruhi skor kredit Anda. Dengan kata lain, tidak masalah jika Anda mengajukan satu pinjaman mobil atau selusin; efeknya akan sama.

Berbelanja di sekitar bisa menjadi penghemat uang yang besar. Dari empat pemberi pinjaman yang saya ajukan, perbedaan antara APR terendah dan tertinggi yang ditawarkan kepada saya hampir 3 poin persentase. Itu bisa membuat perbedaan besar selama jangka waktu pinjaman mobil lima tahun.

2. Anda tidak perlu nilai kredit yang bagus untuk membeli mobil, tapi itu pasti membantu

Pinjaman mobil mungkin merupakan jenis pembiayaan yang paling mudah didapat jika Anda memiliki kredit macet. Faktanya, kira-kira seperempat dari semua pinjaman mobil yang dibuat di AS dilakukan kepada peminjam subprime dan deep-subprime.

Pinjaman mobil adalah bentuk utang "aman", artinya didukung oleh properti Anda -- yaitu, mobilmu. Jika Anda tidak melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat mengambil alih mobil dan menjualnya untuk mendapatkan uang kembali. Dengan jaminan itu, pemberi pinjaman bersedia mengambil sedikit lebih banyak risiko daripada yang mereka lakukan ketika memberikan pembiayaan tanpa jaminan seperti pinjaman pribadi atau kartu kredit. Itu sebabnya bahkan peminjam dengan nilai kredit rendah dapat memenuhi syarat untuk pinjaman mobil. Dan jika Anda memiliki pekerjaan yang stabil dan penghasilan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman, Anda mungkin bisa mendapatkan pinjaman mobil bahkan jika Anda memiliki sangat buruk nilai kredit.

Yang mengatakan, hanya karena Anda bisa mendapatkan pinjaman mobil dengan kredit yang buruk tidak berarti itu ide yang bagus. Suku bunga untuk kredit mobil subprime bisa sangat tinggi. Berikut adalah APR rata-rata nasional untuk pinjaman mobil baru selama 60 bulan dan bagaimana mereka akan mengubah biaya pinjaman Anda menjadi $30, 000 mobil baru:

Sumber data:myFICO.com.

3. Bagaimana pinjaman mobil baru Anda akan mempengaruhi nilai kredit Anda?

Hal lain yang penting untuk diketahui, terutama jika Anda mendapatkan pinjaman mobil pertama Anda, adalah bagaimana hal itu dapat memengaruhi skor kredit Anda setelah Anda membeli mobil. Pertama, pertimbangkan lima kategori yang membentuk Skor FICO® Anda:

• 35% -- Riwayat pembayaran
• 30% -- Jumlah yang terutang
• 15% -- Panjang riwayat kredit
• 10% -- Kredit baru
• 10% -- Campuran kredit

Dengan mengingat hal itu, inilah yang diharapkan. Pinjaman mobil baru umumnya merupakan faktor negatif dalam Skor FICO® Anda dalam jangka pendek . Ini akan meningkatkan saldo pinjaman Anda relatif terhadap jumlah aslinya, yang menyakiti Anda dalam kategori "jumlah hutang". Ini juga akun baru, sehingga akan menurunkan usia rata-rata akun kredit Anda, yang merugikan Anda dalam kategori "panjang riwayat kredit". Sementara menambahkan pinjaman mobil ke laporan kredit Anda meningkatkan "campuran kredit, " itu adalah faktor negatif dalam kategori "kredit baru".

Agar jelas, tidak ada cara untuk mengetahui dengan tepat apa yang akan dilakukan skor kredit Anda setelah Anda mendapatkan pinjaman mobil. Ketika saya mendapatkan pinjaman mobil pertama saya, skor saya turun sekitar 15 poin setelah muncul di laporan kredit saya.

Yang mengatakan, pinjaman mobil harus menjadi faktor positif dalam jangka panjang , dengan asumsi Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Riwayat pembayaran adalah bagian terbesar dari skor kredit Anda, dan karena saldo pinjaman Anda semakin kecil, ini akan membantu Anda dalam kategori "jumlah terutang". Seiring bertambahnya usia akun, kategori "panjang" akan meningkat, dan tidak lama lagi tidak akan menjadi akun "kredit baru" sama sekali.

Kesimpulannya adalah masuk akal untuk mengharapkan Skor FICO® Anda mendapat pukulan ringan setelah Anda mendapatkan pinjaman mobil. Namun, perlu diingat bahwa dampak negatifnya tidak akan berlangsung lama, dan dalam jangka panjang, pinjaman mobil dengan rekam jejak pembayaran tepat waktu akan menjadi faktor positif utama.

Pinjaman Pribadi Terbaik The Ascent untuk tahun 2021

Tim Ascent memeriksa pasar untuk memberi Anda daftar pendek penyedia pinjaman pribadi terbaik. Baik Anda ingin melunasi utang lebih cepat dengan memangkas suku bunga atau membutuhkan uang ekstra untuk menangani pembelian besar, pilihan terbaik di kelasnya ini dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Klik di sini untuk mendapatkan ikhtisar lengkap tentang pilihan teratas The Ascent.