ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

Ulasan Hipotek USAA

Banyak keluarga militer hanya mempertimbangkan Hipotek USAA saat mereka berbelanja untuk pinjaman VA.

Tetapi banyak bank lain memiliki wewenang untuk mengeluarkan pinjaman VA. Pemberi pinjaman selain USAA mungkin lebih sesuai dengan kebutuhan Anda.

Mari kita lihat USAA - terutama departemen pinjaman hipotek VA - untuk melihat apakah USAA adalah pemberi pinjaman terbaik untuk Anda.

Tentang USAA

USAA memiliki sejarah yang menarik. Dua puluh lima perwira Angkatan Darat di Texas menciptakan USAA pada tahun 1922 untuk mengasuransikan mobil masing-masing. (Mereka tidak dapat menemukan liputan di tempat lain.)

Bahkan ketika telah berkembang menjadi penyedia layanan keuangan nasional dengan hampir 13 juta anggota, USAA tetap mengutamakan militer.

Kecuali Anda berada di militer, seorang veteran, atau pasangan militer yang memenuhi syarat atau tanggungan, Anda tidak dapat bergabung dengan USAA atau menggunakan layanannya.

Karena pinjaman hipotek VA juga hanya tersedia untuk anggota militer, veteran, dan pasangan yang memenuhi syarat, Pinjaman USAA dan VA bekerja sama dengan baik.

Dalam ulasan ini, kami terutama berurusan dengan pinjaman VA USAA Mortgage.

Manfaat Hipotek USAA

Militer AS adalah kekuatan global, jadi USAA selalu membutuhkan cara untuk terhubung dengan anggotanya tanpa manfaat dari kantor cabang lokal.

Bahkan sebelum Internet membuat koneksi menjadi lebih mudah, USAA adalah pelopor dalam perbankan jarak jauh. Warisan ini berlanjut bahkan di era digital. USAA memiliki:

  • Aplikasi Hebat: Perbankan online bahkan lebih mudah diakses di ponsel Anda; Aplikasi USAA solid dan ramah pengguna.
  • Aplikasi Semua-Online: Anda dapat menemukan aplikasi online yang lebih intuitif untuk pinjaman di tempat lain di pasar, tetapi USAA efisien dan mudah digunakan.
  • Prakualifikasi Online: Mendapatkan prakualifikasi membantu menentukan kisaran harga Anda. Detail bisa berubah dalam fase underwriting, tetapi prakualifikasi menawarkan perkiraan yang berguna.
  • Fokus Khusus pada Pinjaman VA: VA mengubah pedomannya dari waktu ke waktu. Fokus USAA pada pinjaman VA telah menjadikan pemberi pinjaman ahli dalam pinjaman ini.
  • Layanan Pelanggan Telepon yang Baik: Puluhan tahun mengandalkan dukungan telepon untuk berinteraksi dengan pelanggan terbayar bagi sebagian besar anggota, meskipun baru-baru ini, keluhan telah meningkat tentang layanan yang lambat melalui telepon.
  • Otorisasi untuk Meminjamkan di 50 Negara: Di mana pun Anda membeli properti di AS, USAA berwenang untuk menyelesaikan pinjaman VA Anda.
  • Jaringan Realtors Tersedia: Bahkan jika Anda menggunakan pemberi pinjaman lain, sebagai anggota USAA, Anda dapat memperoleh bantuan dari jaringan Realtors USAA.

Jenis Pinjaman Rumah USAA

Anda tidak akan menemukan menu lengkap pinjaman hipotek yang tersedia di USAA Mortgage.

USAA tidak akan menawarkan pinjaman bersubsidi non-VA seperti pinjaman FHA dan USDA. Pemikiran di sini adalah bahwa anggota USAA lebih suka menggunakan manfaat VA mereka untuk membeli rumah. Sebagian besar waktu, ini benar, tetapi jika Anda lebih suka pinjaman bersubsidi FHA atau USDA, Anda harus berbelanja di tempat lain.

USAA juga tidak menawarkan jalur kredit ekuitas rumah tradisional atau pinjaman ekuitas rumah. Anda harus membiayai kembali seluruh pinjaman Anda menggunakan IRRRL.

Pinjaman Tersedia dengan USAA Mortgage

USAA tidak memiliki semua jenis hipotek, tetapi asosiasi masih menawarkan berbagai macam produk:

  • Pinjaman Konvensional: 10-, 15-, 20-, dan hipotek suku bunga tetap 30 tahun tanpa subsidi pemerintah. Untuk hasil terbaik, melakukan uang muka 20 persen untuk menghindari membayar ekstra untuk Asuransi Hipotek Pribadi.
  • Pinjaman VA: 10-, 15-, 20-, dan hipotek VA suku bunga tetap 30 tahun, yang menjadi fokus tinjauan ini. USAA adalah penyedia pinjaman VA terkemuka, menawarkan akses veteran ke pinjaman tanpa uang muka.
  • Pinjaman Jumbo :Peminjam yang membutuhkan pinjaman lebih dari $510, 400 akan membutuhkan hipotek jumbo. USAA menyediakan pinjaman ini.
  • Hipotek Tarif yang Dapat Disesuaikan (ARM): USAA memiliki LENGAN 5/1, yang berarti Anda akan memiliki tingkat bunga pengantar yang lebih rendah selama lima tahun, diikuti oleh fluktuasi tahunan selama sisa jangka waktu pinjaman.
  • Pembiayaan Kembali VA :USAA dapat membiayai kembali rumah Anda, dan pinjaman IRRRL yang didukung VA sangat bermanfaat bagi para veteran. Tetapi Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman ekuitas atau jalur kredit.
  • Konvensional 97 :Pinjaman konvensional 97 hanya membutuhkan 3 persen ke bawah, yang membantu banyak pembeli rumah pertama kali mengakses hipotek tanpa bantuan dari VA atau lembaga pemerintah lainnya.

Tarif &Biaya Hipotek USAA

Seperti kebanyakan pemberi pinjaman VA lainnya, USAA membebankan peminjam biaya originasi pinjaman 1 persen. Untuk $200 000 pinjaman, biayanya adalah $2, 000. Pembeli biasanya membayar biaya ini pada saat penutupan, bersama dengan biaya terkait non-bank lainnya.

VA sendiri membebankan biaya pendanaan terpisah, yang bervariasi tergantung pada uang muka Anda dan apakah Anda pernah memiliki hipotek VA sebelumnya.

Biaya ini, jatuh tempo ketika Anda menutup pinjaman Anda, bisa menambahkan ribuan lebih untuk harga rumah Anda.

Tetapi biaya tersebut dapat membuka kunci kepemilikan rumah tanpa uang muka – atau dengan uang muka yang kecil – tanpa membayar asuransi tambahan dari tahun ke tahun.

Biaya pendanaan dibagi seperti ini:

Uang muka Biaya KPR VA Pertama Biaya untuk hipotek VA Tambahan 0% hingga 4,99% turun 2,3% dari pinjaman 3,6% dari pinjaman 5% hingga 9,99% turun 1,65% dari pinjaman 1,65% dari pinjaman 10% atau lebih turun 1,4% dari pinjaman 1,4% dari pinjaman

USAA Membayar Biaya Pembiayaan Kembali

Tidak seperti kebanyakan pemberi pinjaman VA lainnya, USAA akan membayar biaya pendanaan Anda jika Anda membiayai kembali hipotek Anda. Fitur ini dengan sendirinya dapat menjadikan USAA pilihan terbaik Anda untuk membiayai kembali pinjaman VA dengan IRRRL. USAA juga membebaskan biaya originasi atas pinjaman ini.

Bagaimana Perbandingan Tarif Hipotek USAA?

Biaya seperti originasi pinjaman dan biaya pendanaan USAA membuat pinjaman menjadi lebih mahal, tetapi suku bunga menghasilkan beban terbesar bagi peminjam.

Karena pemberi pinjaman memasukkan biaya bunga Anda ke dalam pembayaran pinjaman bulanan Anda selama bertahun-tahun atau dekade, biaya ini tampaknya tidak terlihat oleh banyak pembeli pinjaman.

Tetapi bahkan mencukur hanya setengah poin dari tingkat bunga hipotek Anda dapat menghemat puluhan ribu dolar dari waktu ke waktu.

Tarif USAA cenderung sebanding dengan pemberi pinjaman hipotek terkemuka lainnya. Namun, skor kredit dan rasio utang terhadap pendapatan Anda akan menjadi faktor terbesar saat Anda mengunci pinjaman.

Ketika Anda mengunjungi USAA Mortgage online, Anda akan melihat beberapa tingkat pinjaman VA yang tampak hebat. Ingatlah bahwa tarif ini hanya tersedia untuk pembeli yang memenuhi syarat yang melakukan pembayaran uang muka dalam jumlah besar.

Proses Aplikasi Hipotek USAA

Karena USAA unggul dalam perbankan jarak jauh, Anda dapat memulai dengan cepat dan mudah dari mana pun Anda berada.

Jika Anda sudah menjadi anggota USAA, Anda dapat mengajukan permohonan pinjaman dalam beberapa menit. Jika Anda bukan anggota, Anda harus mendaftar terlebih dahulu, membuktikan koneksi Anda ke militer dalam proses.

USAA memulai pinjaman melalui dua cara:

  • Telepon :Ini adalah cara tradisional USAA berinteraksi dengan pelanggan selama bertahun-tahun.
  • On line :Situs web dan aplikasi USAA menawarkan alternatif yang kuat untuk memanggil USAA untuk memulai proses aplikasi.

Apapun rute yang Anda pilih, pastikan Anda memiliki beberapa informasi dasar tentang aplikasi Anda yang tersedia. Kamu akan membutuhkan:

  • Sertifikat Kelayakan. (USAA dapat membantu Anda mendapatkan ini jika Anda belum memilikinya.)
  • Nomor Jaminan Sosial Anda.
  • Informasi penghasilan dasar — ​​slip gaji terbaru dan W2.

Nanti, ketika Anda siap untuk menyelesaikan pinjaman, Anda akan memerlukan lebih banyak dokumen resmi seperti Formulir DD-214 dan Formulir 28-1880. Anda juga harus memberikan laporan mutasi bank selama tiga bulan terakhir.

Untuk mendapatkan prakualifikasi, meskipun, informasi dasar Anda harus cukup. Pastikan Anda memiliki waktu sekitar setengah jam.

Promosi

Saya telah menyebutkan kebijakan USAA saat ini untuk membayar biaya pendanaan VA untuk membiayai kembali IRRRL. USAA juga tidak membebankan biaya originasi pinjaman untuk pembiayaan kembali IRRRL. Ini adalah keuntungan yang fantastis.

USAA juga menjual poin diskon untuk menurunkan tingkat hipotek pinjaman. Poin diskon dapat membantu, tapi ini rumit dan tergantung pada beberapa variabel lain.

Sebuah titik diskon biaya 1 persen dari pinjaman Anda dan menurunkan tingkat bunga Anda sebesar 0,25 persen.

Dengan menurunkan suku bunga Anda, poin diskon akan menurunkan keseluruhan biaya bunga pinjaman Anda. Tetapi karena bunga dibebankan dari waktu ke waktu, Anda harus menyimpan pinjaman Anda selama beberapa tahun, paling sedikit, untuk memanfaatkan tabungan ini.

Jika Anda membeli 2 poin diskon seharga $200, 000 rumah, Anda akan membayar tambahan $4, 000 pada penutupan dengan imbalan menurunkan suku bunga Anda sebesar 0,5 persen.

Anda membayar tunai di muka untuk menurunkan tarif Anda, tetapi Anda mungkin perlu lima tahun untuk menghemat $4, 000 dalam biaya bunga. Setelah lima tahun, Namun, Anda akan menabung lebih banyak dan lebih banyak lagi seiring berlalunya waktu.

Anda juga bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah — dan biaya pendanaan VA yang lebih rendah — dengan memasukkan uang tunai poin diskon Anda ke uang muka yang lebih besar. Atau, Anda dapat menggunakan uang itu untuk merenovasi bagian rumah Anda, meningkatkan nilainya.

Poin utama saya di sini adalah:Berikan poin diskon beberapa pemikiran dan pertimbangkan perspektif yang lebih luas dari pinjaman Anda dan kehidupan finansial Anda sebelum membeli poin diskon.

Keamanan

Sebagai penyedia jasa keuangan besar dengan jangkauan global, USAA memperhatikan keamanan dengan serius.

Tidak ada institusi, termasuk USAA, dapat menjamin tidak akan pernah mengalami pelanggaran data. Namun, USAA tidak menunjukkan tanda-tanda peringatan atau kerentanan.

Dukungan Pelanggan

Layanan pelanggan telah dan terus menjadi ciri khas USAA. Perusahaan bangga merawat anggotanya karena anggotanya telah menjadi penjaga kebebasan selama beberapa dekade.

USAA berada di tengah transformasi digital, perlahan-lahan bergeser dari tradisionalnya, strategi dukungan pelanggan telepon-berat. Asosiasi telah lebih menekankan pada aplikasi dan pengalaman online.

Dalam beberapa tahun terakhir saya telah melihat peningkatan keluhan layanan pelanggan dari anggota USAA. Waktu tunggu yang lama dan layanan pelanggan telepon yang tidak efisien biasanya menempati urutan teratas daftar keluhan.

Keseluruhan, hampir semua anggota mendapatkan bantuan yang mereka butuhkan melalui telepon, jadi peningkatan keluhan ini hanya mewakili sebagian kecil dari 13 juta atau lebih anggota USAA.

Jika Anda adalah anggota USAA dan telah melihat perubahan dalam tingkat layanan pelanggan Anda, Anda bebas untuk membagikan pengalaman Anda di bagian komentar di bawah.

Pro dan kontra

USAA ingin memberikan layanan keuangan terbaik, Pertanggungan, dan produk perbankan untuk keluarga militer. Tetapi tidak ada satu asosiasi pun yang bisa menjadi yang terbaik dalam segala hal. Berikut adalah beberapa pro dan kontra dari USAA:

kelebihan

  • Membebaskan biaya originasi untuk IRRRL (pembiayaan kembali pinjaman VA)
  • Membayar biaya pendanaan VA untuk IRRRL
  • Suku bunga kompetitif
  • Alat pendidikan yang bagus untuk pembeli pertama kali
  • Bantu menemukan rumah dari Realtors jika diperlukan
  • Panduan memberikan kelayakan pinjaman VA jika diperlukan
  • Alat online yang solid

Kontra

  • Lebih sedikit pilihan di luar pinjaman VA daripada kebanyakan pemberi pinjaman
  • Tidak ada pinjaman USDA atau FHA
  • Tidak ada HELOC atau pinjaman ekuitas rumah
  • Proses underwriting yang sederhana tidak mempertimbangkan kriteria alternatif

Alternatif untuk Pinjaman Rumah USAA

Koneksi militer Anda memenuhi syarat Anda untuk USAA, tetapi mereka tidak membatasi Anda ke USAA. Jika Anda tidak puas dengan produk hipotek asosiasi, Anda memiliki banyak pilihan lain.

Beberapa pemberi pinjaman hipotek favorit saya - yang semuanya memiliki pinjaman VA - termasuk:

  • Mempercepat Pinjaman / Hipotek Roket: Mantan pemula ini sekarang memimpin negara dalam hal hipotek, sebagian besar dihasilkan melalui telepon seperti USAA. Anak perusahaan Quicken yang serba online, hipotek roket, menggunakan penjaminan emisi yang sama dan menawarkan opsi yang sama, yang meliputi pinjaman VA beserta menu pinjaman lengkap.
  • mengejar :Saya sering merekomendasikan Chase untuk orang-orang yang menginginkan akses online modern tetapi juga cabang lingkungan. Chase juga menawarkan hampir semua jenis hipotek.
  • Depot Pinjaman: Pemberi pinjaman ini unggul dalam memenuhi tantangan bagi peminjam yang sedang membangun konstruksi baru.
  • PinjamanPohon: LendingTree bukan pemberi pinjaman; itu adalah layanan yang dapat menghubungkan aplikasi pinjaman Anda ke berbagai pemberi pinjaman sehingga Anda dapat lebih mudah membandingkan tarif. Pastikan untuk menunjukkan bahwa Anda sedang mencari pinjaman VA.
  • Serikat Kredit Federal Angkatan Laut: Navy Federal bekerja sangat mirip dengan USAA — hanya orang-orang dengan koneksi militer yang dapat bergabung. Angkatan Laut Federal cenderung melemahkan tingkat hipotek USAA, tetapi biasanya tidak menawarkan tingkat layanan pelanggan yang sama yang dapat disediakan USAA.

FAQ

Sebagian besar informasi berikut sudah tersedia dalam ulasan ini, tetapi pertanyaan-pertanyaan ini terus muncul tentang USAA, jadi jawabannya layak untuk diulang:

Apakah USAA Baik untuk Hipotek?

Ya, USAA unggul sebagai pemberi pinjaman hipotek, khusus untuk pinjaman VA, yang memberi para veteran cara untuk membeli rumah tanpa uang muka dan tanpa premi Asuransi Hipotek Pribadi. Kombinasi faktor-faktor ini praktis tidak pernah terdengar bagi warga sipil.

Apakah USAA Membayar Biaya Penutupan?

Tidak, sebagai peminjam USAA, Anda masih harus membayar biaya penutupan pinjaman Anda. Biaya penutupan termasuk biaya hukum serta biaya pemberi pinjaman. Terkadang penjual rumah akan setuju untuk membantu membayar sebagian dari biaya penutupan, meskipun VA membatasi praktik ini.

Anda bisa membiayai biaya penutupan Anda ke pinjaman Anda, tetapi ini menambah hutang Anda dan pembayaran rumah bulanan Anda.

Apakah USAA Pemberi Pinjaman yang Disetujui VA?

Ya, USAA memiliki otorisasi untuk mengeluarkan pinjaman VA. Faktanya, Pinjaman VA merupakan bagian yang cukup besar dari pinjaman hipotek USAA.

Banyak bank lain memiliki otorisasi VA juga.

Berapa Skor Kredit yang Dibutuhkan untuk Pinjaman USAA VA?

Anda memerlukan skor kredit minimal 620 untuk memenuhi syarat hipotek VA dengan USAA. Skor kredit yang lebih tinggi seringkali dapat menghasilkan tingkat bunga yang lebih baik, menghemat ribuan dolar selama jangka waktu pinjaman Anda.

Siapa yang Harus Menggunakan USAA untuk Hipotek?

Untuk sebagian besar anggota USAA yang berbelanja untuk hipotek VA, USAA menawarkan kombinasi yang unggul:suku bunga kompetitif, Staf berpengetahuan VA, dan kemudahan akses pinjaman.

Tetapi anggota yang menginginkan suku bunga terendah di pasar harus mempertimbangkan untuk membandingkan suku bunga di LendingTree atau bergabung dengan Serikat Kredit Federal Angkatan Laut.

Anggota yang ingin bertemu dengan petugas pinjaman di kantor cabang setempat harus mempertimbangkan Chase atau bank nasional terkemuka lainnya.

Anggota yang menginginkan akses online terbaik dan tercepat ke pinjaman VA harus mempertimbangkan Rocket Mortgage.

Hipotek USAA

Peringkat keseluruhan

9.5

Intinya

USAA unggul sebagai pemberi pinjaman hipotek, khusus untuk pinjaman VA, yang memberi para veteran cara untuk membeli rumah tanpa uang muka dan tanpa premi Asuransi Hipotek Pribadi.

kelebihan

  • Suku Bunga Kompetitif
  • Alat Daring yang Bermanfaat
  • Membayar Biaya Pendanaan untuk IRRRL
  • Bebaskan Biaya Originasi untuk Refinancing VA

Kontra

  • Tidak ada Pinjaman FHA atau USDA
  • Tidak ada Pinjaman Ekuitas Rumah

Tarif

10.0

Proses aplikasi

9.5

Alat Daring

10.0

Opsi Pinjaman

9.0