25 Kebiasaan Bodoh yang Membuat Anda Berhutang

"Seratus gerobak banyak pikiran tidak akan membayar satu ons pun hutang" kata pepatah Italia.

Anda perlu mengambil tindakan untuk menjinakkan monster utang Anda. Mari kita bereskan rumah keuangan Anda dengan membuang 25 kebiasaan bodoh yang membuat Anda berhutang.

Kurangnya Strategi

Tanpa strategi, Anda tidak pernah tahu apakah Anda melakukan sesuatu dengan benar atau tidak. Mulailah dengan menilai seberapa buruk situasinya.

1. Tidak Memiliki Anggaran Bulanan

Salah satu alasan utama memiliki terlalu banyak utang adalah hidup jauh di luar kemampuan Anda. Anda perlu duduk, daftar semua pengeluaran bulanan Anda di spreadsheet, dan beri nomor di sebelah pengeluaran tersebut. Berapa banyak yang Anda belanjakan per bulan mungkin benar-benar mengejutkan Anda. Setelah Anda memiliki angka-angka itu, pergi tentang menciptakan anggaran yang akan memungkinkan Anda untuk membayar utang Anda.

2. Mengabaikan Berapa Banyak Hutang Anda

Ketidaktahuan adalah kebahagiaan. Tapi kebahagiaan tidak akan membayar hutang Anda! Pada spreadsheet yang sama, daftar semua saldo total Anda dari kartu toko, kartu kredit, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan hipotek. Melihat berapa banyak Anda benar-benar berhutang mungkin hanya motivasi yang Anda butuhkan.

3. Tidak Menghitung Rasio Hutang terhadap Pendapatan Anda

Penasihat keuangan menyarankan untuk menjaga rasio utang terhadap pendapatan Anda di bawah 36%. Jika DTI Anda 50% atau lebih tinggi, maka Anda mungkin benar-benar membutuhkan bantuan profesional untuk menurunkan tingkat utang Anda. Berikut cara menghitungnya:

• Tambahkan total pembayaran utang bulanan Anda (misalnya $1, 000).

• Tambahkan semua pendapatan bulanan Anda, seperti upah, tip, dan pembayaran tunjangan (misalnya $2, 500).

• Bagilah pembayaran hutang dengan pendapatan dan kalikan dengan 100%. Dari contoh kita, kita mendapatkan rasio 40%.

Ini berarti bahwa 40% dari pendapatan bulanan Anda akan menutupi hutang. Apakah sisa 60% dari pendapatan bulanan Anda cukup untuk menutupi anggaran bulanan Anda?

Salah urus Pembayaran Tagihan Bulanan

Sekarang kami mendapat perhatian Anda, berikut beberapa hal bodoh yang harus Anda hentikan agar pembayaran tagihan bulanan Anda bisa lebih hemat, juga.

4. Membayar Tagihan Melewati Tanggal Jatuh Tempo

Membayar tagihan Anda terlambat adalah pukulan tiga kali lipat. Pertama, Anda dibanting dengan biaya keterlambatan yang bisa mencapai $35 per bulan. Bayar tagihan telat 12 bulan, dan itu $420. Kedua, Anda kehilangan keuntungan, seperti mendapatkan kembali deposit Anda dari perusahaan utilitas atau mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah untuk membayar tepat waktu. Ketiga, aktivitas pembayaran Anda menentukan sekitar 30% dari nilai kredit Anda. Membayar tagihan terlambat menurunkan skor kredit Anda.

Jika Anda mengalami masalah dalam memenuhi tanggal jatuh tempo, kemudian sesuaikan tanggal tersebut agar sesuai dengan gaji Anda. Hanya membutuhkan panggilan telepon ke kreditur Anda, namun perlu diingat bahwa mungkin diperlukan satu hingga dua siklus penagihan agar perubahan diterapkan.

5. Membagi Pembayaran Menjadi Angsuran

Jika Anda memecah pembayaran menjadi cicilan, Anda mungkin membayar lebih. Sebagai contoh, perusahaan asuransi mobil mungkin membebankan Anda "biaya kenyamanan" sebesar $4 per pembayaran angsuran. Jika Anda membagi pembayaran 6 bulan menjadi pembayaran bulanan, yaitu $24 per periode 6 bulan atau $48 per tahun. Belum lagi jika Anda membuat setiap angsuran bulanan terlambat, maka ada biaya tambahan.

6. Tidak Meninjau Tagihan Bulanan Anda

Kenyamanan untuk mendapatkan tagihan Anda secara online sering kali memungkinkan perusahaan untuk menyelundupkan tagihan. Jika Anda mendaftar untuk penagihan elektronik dengan AT&T, Anda mungkin tahu apa yang saya bicarakan. Beberapa tagihan saya panjangnya 50 halaman, jadi saya berhenti membacanya secara online untuk sementara waktu. Beberapa bulan kemudian saya perhatikan bahwa saya telah membayar sekitar $9,99 lebih banyak setiap bulannya. Ternyata entah bagaimana fitur tambahan telah diaktifkan empat bulan sebelumnya. Tanpa menangkap kesalahan, Saya bisa saja membayar hingga $119,88 ekstra per tahun.

7. Menghabiskan Uang Ear-Marked untuk Tagihan

Anda tidak akan menghabiskan uang tagihan Anda. Periode.

Biarkan ini menjadi perintah terbaru Anda untuk pengurangan utang.

Kartu Kredit dan Keterampilan Perbankan yang Buruk

Sekarang, Anda siap untuk meningkatkan keterampilan kartu kredit dan perbankan Anda. Bagian ini berfokus pada kebiasaan bodoh yang membuat hutang Anda membengkak. Sudah waktunya untuk membuat mereka kurus.

8. Menggunakan ATM di Luar Jaringan Anda

Anda bekerja keras untuk uang Anda. Jadi, mengapa Anda membiarkan seseorang mengambil $2 hingga $4 setiap kali Anda membutuhkan uang tunai? Biasakan menyimpan uang pecahan $100 di dompet Anda sehingga Anda tidak akan pernah mengalami kesulitan uang tunai lagi. Juga, gunakan ponsel cerdas Anda untuk menemukan ATM terdekat dalam jaringan bank Anda.

9. Mendapatkan Kartu Kredit Tanpa Cashback

Jika Anda akan menggunakan kartu kredit, Anda mungkin juga mendapatkan uang kembali untuk melakukan itu. Satu pengingat penting:Untuk benar-benar memanfaatkan fitur cash back dan menghemat uang, Anda perlu membayar saldo secara penuh dan tepat waktu setiap bulan.

10. Hanya Membayar Pembayaran Minimum yang Diperlukan

Jika Anda terus membayar pembayaran minimum, mungkin perlu waktu bertahun-tahun bagi Anda untuk menyingkirkan saldo tersebut. Dan Anda akhirnya akan membayar banyak uang dengan bunga.

Dengan membayar lebih dari minimum yang disyaratkan, bahkan jika itu adalah $ 50 per bulan, Anda meningkatkan peluang Anda untuk menyingkirkan hutang tersebut. Juga, setiap kali Anda mendapatkan rejeki nomplok (mis. pengembalian pajak, hadiah ulang tahun tunai, bonus di tempat kerja), menggunakannya untuk hutang Anda.

11. Menyimpan Kartu Kredit Bunga Tinggi

Tidak ada yang bisa memaksa Anda untuk tetap menggunakan kartu kredit; Anda selalu memiliki pilihan untuk mentransfer saldo Anda ke perusahaan lain. Terutama jika mereka menawarkan Anda tingkat bunga yang lebih rendah.

Setelah Anda menemukan pilihan yang tepat dan Anda siap untuk melakukan transfer saldo, pertama-tama periksa dengan penyedia kartu Anda saat ini untuk melihat apakah mereka bersedia untuk mencocokkan penawaran perusahaan lain. Beberapa perusahaan kartu lebih memilih untuk mencocokkan penawaran daripada kehilangan pelanggan. Jika penyedia kartu Anda saat ini tidak bergerak, kemudian lanjutkan dengan transfer saldo Anda.

Perhatikan bahwa beberapa suku bunga lebih rendah hanya untuk sementara, jadi Anda perlu melunasi hutang sebanyak mungkin saat tingkat bunga rendah.

Anggaran Bulanan Tidak Terkendali

Tunjukkan anggaran bulanan Anda siapa bosnya dengan menghentikan kebiasaan belanja yang buruk ini.

12. Belanja Bahan Makanan Saat Lapar

Semakin lapar Anda, semakin banyak bahan makanan yang Anda beli. Lain kali Anda berencana untuk pergi berbelanja, makanlah sebelum Anda keluar dari pintu.

13. Belanja Bahan Makanan Tanpa Kupon

Berhenti membayar harga penuh. Meskipun Anda mungkin tidak menjadi tamu berikutnya di "Kupon Ekstrim, " Bukan ide yang buruk untuk mencari kupon. Setelah Anda memiliki daftar belanjaan, lakukan pencarian cepat online untuk melihat apakah Anda dapat menemukan kupon untuk barang-barang di daftar Anda. Coupons.com juga merupakan situs yang bagus untuk mencari tabungan. (Lihat juga:Satu-satunya Teknik Belanja Bahan Makanan yang Anda Butuhkan)

14. Pembelian Impuls

Beberapa kupon lebih banyak merugikan daripada menguntungkan. Sebagai contoh, kupon $10 seharusnya tidak memaksa Anda untuk menghabiskan $50 sekarang. Saat berbelanja, Anda harus tetap berpegang pada daftar Anda.

15. Meneliti untuk Perjalanan Tanpa Menghapus Cookie

Pengecer online menyukai kue — bukan yang cokelat, tetapi yang digital yang disimpan browser Anda dan memberi tahu pengecer tentang semua kebiasaan Internet Anda. Setiap kali Anda berbelanja untuk penerbangan, persewaan mobil, atau hotel, hapus cookie dari browser Anda. Sebaliknya, Anda akan melihat bagaimana harga secara misterius mulai naik semakin lama Anda menunggu. (Baca juga:4 Rahasia Mendapatkan Travel Deals Terbaik)

16. Bersikeras Hanya Membeli Obat Bermerek

Tahukah Anda apa yang sering menjadi perbedaan utama antara nama merek dan obat generik? Harga! Periksa daftar bahan pada label, jika daftarnya sama persis, pergi untuk pilihan yang lebih murah. Beli obat bermerek jika dan hanya jika bahan pada obat bermerek tidak ada pada versi generiknya.

17. Membuang Terlalu Banyak Barang Bagus

Ingatlah bahwa sampah satu orang adalah harta orang lain. Cari secara online barang apa yang berharga sebelum membuang barang ke tempat sampah. Amazon, eBay, dan Craigslist dapat membantu Anda menguangkan barang-barang yang tidak lagi Anda inginkan.

Hiburan Mahal

Hidup ini cukup serius. Anda memang butuh istirahat, tapi tidak satu yang merusak bank.

18. Keluar Dengan Kartu Kredit atau Kartu Debit

Terkadang satu-satunya cara untuk mengurangi penggunaan kartu kredit Anda adalah dengan menyembunyikannya dari diri Anda sendiri. Setiap kali keluar malam, hanya mengambil uang tunai. Ini memaksa Anda untuk tetap berpegang pada anggaran dan mencegah Anda pergi ke ATM larut malam, ketika tekad Anda mungkin tidak mencapai puncaknya. Jujur saja - apakah Anda pernah mengambil uang tunai pada jam 3 pagi untuk alasan yang bagus?

19. Membayar Lebih Banyak Saat Tersedia Alternatif yang Lebih Murah

Yang ini terbuka untuk diperdebatkan, tetapi apakah Anda benar-benar perlu menghabiskan banyak uang untuk hiburan? Bukankah botol bir seharga $2 yang sama dari toko kelontong lokal Anda rasanya sama dengan yang seharga $8 di bar?

Begitu Anda mulai memikirkannya, Anda menyadari bahwa daftar hal-hal dengan alternatif yang lebih murah tidak ada habisnya. Sebagai contoh, Anda dapat melewatkan tiket film $10 hingga $12, dengan menunggu sampai keluar di teater $ 1 nanti atau sekitar $ 1 di Redbox. Jika Anda membutuhkan motivasi untuk berhemat, pikirkan tentang jumlah total hutang yang besar pada spreadsheet Anda.

20. Menjaga Paket Tidak Terbatas yang Terlalu Besar

Ketika datang ke streaming film, Anda memiliki banyak pilihan:Roku, Amazon, Netflix, itunes, dan masih banyak lagi. Beberapa orang menyimpan paket tak terbatas dengan masing-masing layanan ini, sehingga mereka bisa selalu "tahu". Memotong layanan yang berlebihan dan kurang dimanfaatkan. Misalnya jika Anda memiliki paket sewa tak terbatas dengan Netflix tetapi hanya menyewa dua film atau kurang per bulan, maka Anda lebih baik hanya menyewa dari kios film dengan harga sekitar satu dolar per film.

21. Merokok

Merokok membunuh keuangan Anda dalam dua cara. Pertama, itu mahal. Sebungkus rokok rata-rata adalah sekitar $7. Katakanlah seseorang membeli dua bungkus rokok seminggu, yang sama dengan $56 per bulan. Kalikan dengan 12 dan itu sama dengan $672 setahun! Kedua, merokok meningkatkan biaya asuransi jiwa Anda dan dapat membatasi cakupan rencana kesehatan medis Anda. Jika Anda merokok – berhentilah!

Perencanaan Pajak yang Buruk

Itu terjadi setiap tahun, namun itu selalu mengejutkan Anda. Hentikan tiga kebiasaan pajak bodoh ini.

22. Kehilangan Pengurangan Pajak

Anda dapat mengambil potongan dari hampir semua hal dan berikut adalah tiga daftar bagus untuk Anda mulai:

• 10 Pengurangan Pajak yang Sering Diabaikan untuk Tahun 2014

• Potongan Pajak yang Sering Diabaikan

• 16 Pengurangan Pajak Besar yang Mungkin Anda Abaikan

23. Pemotongan Pajak Federal dan Negara Bagian yang Terlalu Sedikit

Alasan lain mengapa Anda akhirnya berhutang pajak kepada Paman Sam adalah bahwa Anda memotong terlalu sedikit sepanjang tahun. Ada dua cara untuk meningkatkan pemotongan.

Jika Anda wiraswasta atau pemilik bisnis, Anda dapat membayar taksiran pajak hingga empat kali per tahun fiskal menggunakan formulir 1040-ES. Jika Anda menerima upah dari majikan, maka Anda dapat memperbarui formulir W-4 Anda dengan tiga cara:menahan pada tarif tunggal yang lebih tinggi (kotak 3), klaim nol tunjangan (kotak 5), dan menahan jumlah tambahan per gaji (kotak 6).

Dengan menahan sepanjang tahun, Anda menghindari pembayaran lump-sum setiap bulan April.

24. Berkontribusi Terlalu Sedikit untuk Akun Pensiun

Anda harus mulai menabung untuk masa pensiun. Tidak hanya diri Anda yang lebih tua akan berterima kasih, tetapi Anda akan bertanggung jawab atas pajak yang lebih sedikit setiap tahun. Saat berkontribusi ke rekening pensiun, seperti 401 (k) atau IRA, Anda menurunkan penghasilan kena pajak Anda saat ini.

Kebiasaan bodoh terakhir yang membuat Anda berhutang sangat penting sehingga merupakan kategori tersendiri.

25. Kekurangan Dana Darurat

Tidak memiliki dana darurat akan selalu menggagalkan keuangan Anda. Hidup terjadi, jadi Anda perlu merencanakan ke depan untuk hari-hari hujan itu. Jika Anda tidak memiliki bantal untuk keadaan darurat, maka Anda tidak akan bisa mengikuti pembayaran utang, pemotongan pajak, dan kebiasaan keuangan yang baik lainnya.

Hitung ukuran dana darurat Anda dan bangun menggunakan panduan langkah demi langkah ini.

Apa kebiasaan bodoh lainnya yang menurut Anda harus kami sertakan dalam daftar ini?