10 Cara Mencegah Keadaan Darurat Membuat Anda Berhutang

Keadaan darurat terjadi, dan sering kali bisa mahal — khususnya krisis seperti kecelakaan mobil, kebutuhan gigi atau medis yang tidak terduga, tagihan dokter hewan yang tinggi, atau banjir tak terduga di apartemen Anda setelah badai ganas. Jika Anda belum sepenuhnya mengumpulkan dana darurat Anda (atau Anda mengalami kesulitan yang tidak dapat ditangani oleh dana darurat Anda), maka Anda bisa merasa tidak punya pilihan selain berhutang untuk membayar keadaan darurat Anda. (Lihat juga:Rencana Darurat:Lebih Baik Dari Dana Darurat)

Tidak ada yang bisa lebih jauh dari kebenaran. Ada banyak cara yang lebih baik untuk menangani keadaan darurat tanpa harus berhutang. Berikut sepuluh hal yang bisa Anda lakukan untuk membayar keadaan darurat tanpa utang:

1. Minta Bantuan Keluarga atau Teman

Meminta bantuan keuangan bisa menjadi pembunuh hubungan yang serius, itulah sebabnya banyak orang lebih suka melakukan apa saja (termasuk berhutang) daripada meminta uang kepada teman.

Tetapi masalah sebenarnya dengan mendapatkan bantuan keuangan dari orang yang dicintai adalah ketika ada harapan yang tidak terpenuhi. (Baca juga:Cara Menavigasi 4 Situasi Uang Keluarga yang Rumit)

Contohnya, Anda mungkin berpikir bahwa dermawan potensial Anda mungkin lebih baik secara finansial daripada mereka, atau Anda mungkin berpikir bahwa mereka seharusnya membantu Anda ketika mereka merasa jauh lebih nyaman untuk menolak permintaan semacam itu. Dalam kedua kasus, Anda mungkin akan membenci teman Anda karena mengatakan tidak. Anda perlu masuk ke percakapan dengan pengakuan bahwa mereka dapat mengatakan tidak dan itu tidak mencerminkan hubungan Anda dengan cara apa pun jika mereka melakukannya.

Di ujung lain, pemberi pinjaman Anda mungkin merasa bahwa Anda perlu membayarnya kembali dalam jangka waktu yang lebih cepat daripada yang Anda rasa nyaman.

Satu-satunya cara untuk meminjam uang dari teman atau anggota keluarga dengan sedikit kesempatan untuk membalas adalah memperlakukannya seperti transaksi keuangan dan benar-benar menggunakan surat promes. Perjanjian hukum ini (yang akan menelan biaya sekitar $9 untuk DIY, dan peminjam harus menjadi orang yang membayar) akan menguraikan secara spesifik tanggal pembayaran, minat, dan rincian pinjaman lainnya.

Hal penting lainnya yang perlu diingat tentang meminjam dari teman adalah bahwa itu tidak bisa menjadi kebiasaan — tidak peduli seberapa rajin Anda membayar kembali.

2. Minta Bank Anda untuk Overdraft Darurat

Jika keadaan darurat Anda terjadi dalam beberapa hari setelah gajian, mungkin ada baiknya Anda berbicara dengan bank Anda tentang cerukan darurat. Jelaskan situasi yang Anda hadapi dan beri tahu bank berapa banyak cerukan yang Anda perlukan. Pastikan untuk menanyakan berapa biaya untuk menutupi cerukan Anda. Dari sana, bank Anda dapat menyetujui atau menolak permintaan Anda. Tergantung pada biaya perlindungan cerukan Anda, ini bisa menjadi cara yang relatif murah untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan.

3. Menjual atau Menggadaikan Sesuatu

Dalam keadaan darurat, menjadi jelas bahwa beberapa barang yang Anda miliki mungkin kurang penting daripada yang Anda pikirkan. Itu saat yang tepat untuk menjual beberapa barang yang Anda simpan tetapi tidak lagi dibutuhkan. Jika Anda punya waktu, Anda dapat mencoba menjual barang-barang Anda di Craigslist atau eBay. Jika Anda membutuhkan uang terburu-buru, Anda dapat membawa barang-barang berharga Anda ke pegadaian. Di sana Anda memiliki pilihan untuk langsung menjual barang Anda atau menggadaikannya — mengambil pinjaman dengan jangka waktu tertentu untuk membelinya kembali dengan bunga.

4. Pinjam Dari 401(k) atau IRA Anda

Meskipun pada umumnya adalah ide yang buruk untuk meminjam dari masa depan Anda untuk membayar kebutuhan saat ini, ada beberapa contoh ketika masuk akal bagi Anda untuk mengambil pinjaman dari salah satu rekening pensiun Anda. Secara khusus, jika Anda memiliki kebutuhan darurat jangka pendek akan uang tunai, meminjam uang itu dari 401 (k) Anda atau IRA Anda berpotensi membuat Anda melewati keadaan darurat dengan sedikit konsekuensi pada akun pensiun Anda. (Baca juga:Inilah Saatnya Anda Harus Meminjam Dari Rekening Pensiun Anda)

401(k)

Anda diizinkan secara hukum untuk mengakses sebagian (umumnya kurang dari 50% atau $50, 000) dari uang rencana pensiun Anda bebas pajak. Anda diminta untuk membayar kembali jumlah itu, ditambah bunga (dibayarkan ke rekening Anda), yang akan membantu memulihkan sebagian pertumbuhan Anda yang telah hilang dengan mengambil pinjaman. Aturan pinjaman menentukan jadwal pembayaran amortisasi lima tahun, tetapi tidak ada penalti pembayaran di muka jika Anda ingin membangun kembali akun Anda lebih cepat. Tambahan, banyak rencana akan memungkinkan Anda untuk melakukan pembayaran melalui pemotongan gaji, dengan cara yang sama Anda memberikan kontribusi normal.

Satu peringatan — jika Anda meninggalkan (atau kehilangan) pekerjaan Anda sebelum membayar kembali pinjaman, itu akan dianggap sebagai distribusi awal, yang berarti Anda berhutang 10% penalti penarikan awal dan pajak atas pinjaman Anda.

IRA

Sesungguhnya, Anda tidak dapat mengambil pinjaman dari IRA. Namun, adalah legal untuk menarik uang dari IRA Anda selama 60 hari dengan rollover bebas pajak. Pada dasarnya, Anda dapat mengambil uang dari IRA Anda tanpa pajak atau penalti, asalkan Anda mengembalikan uang itu ke IRA itu atau IRA lain dalam waktu 60 hari kalender. Jika Anda gagal untuk mengganti uang dalam jangka waktu tersebut, itu akan dianggap sebagai penarikan awal dan Anda harus membayar pajak penghasilan atas uang dan penalti 10%.

Tambahan, penting untuk dicatat bahwa ada apa yang dikenal sebagai aturan satu tahun. Anda hanya dapat melakukan rollover bebas pajak seperti itu sekali dalam periode 12 bulan.

5. Cari Alternatif untuk Keadaan Darurat Anda

Tergantung pada tagihan besar apa yang tiba-tiba muncul, Anda mungkin dapat mengurangi pengeluaran menjadi sesuatu yang lebih mudah dikelola jika Anda berbelanja sedikit.

Contohnya, pekerjaan gigi darurat tidak harus merusak bank. Sekolah kedokteran gigi selalu membutuhkan pasien untuk praktik siswa. Seorang teman saya yang menempuh pendidikan kedokteran gigi di OSU mengalami banyak kesulitan menemukan pasien untuk setiap jenis prosedur yang harus dia selesaikan untuk gelarnya, dan bahkan mulai menawarkan sejumlah uang kepada pasien agar mereka datang untuk prosedur yang diperlukan.

Hubungi universitas setempat Anda untuk mengetahui apakah mereka membutuhkan pasien gigi — atau pasien dokter hewan jika kucing atau anjing Anda yang mengalami keadaan darurat. Tambahan, sekolah kejuruan dan teknik perlu latihan dalam mendiagnosis masalah mesin pada mobil. Masalah Anda bisa menjadi pengalaman yang baik bagi seorang profesional pemula, sementara memiliki siswa memperbaiki itu bisa dikenakan biaya jauh lebih sedikit.

6. Dapatkan Hibah Amal

Ada beberapa badan amal yang menawarkan hibah tunai satu kali untuk membantu individu dalam kesulitan keuangan sementara. Hibah ini tidak harus dilunasi, tetapi kualifikasi tergantung pada batas-batas amal tertentu dan situasi khusus Anda.

Tentara Keselamatan

Cabang-cabang lokal Bala Keselamatan menawarkan bantuan satu kali untuk membantu menutupi hal-hal seperti sewa. Untuk melamar, Anda harus mengunjungi kantor Bala Keselamatan setempat dan membuktikan kesulitan Anda.

Amal Katolik

Catholic Charities menawarkan hibah bantuan darurat bagi pelamar yang membuktikan kebutuhan mereka. Anda harus melamar secara langsung dan berbicara dengan pekerja sosial.

Kebutuhan Sederhana

Amal ini didanai mirip dengan Kickstarter. Donor swasta menjanjikan uang untuk mendanai hibah khusus bagi mereka yang membutuhkan, dan pemohon hanya akan menerima dana jika permohonannya didanai penuh. Siapa pun yang memiliki pekerjaan dapat melamar. Secara khusus, Kebutuhan Sederhana menawarkan Hibah Kecukupan Diri, yang menyediakan hingga $1000 untuk menutupi satu biaya darurat.

211

211.org adalah program yang dijalankan melalui United Way, dan menawarkan database online nirlaba lokal di seluruh Amerika Serikat.

7. Potong Jalan Kembali

Berapa banyak yang Anda habiskan setiap bulan untuk makanan, keperluan, gas, dan ponsel? Anda mungkin dapat menemukan cukup uang dalam anggaran bulanan Anda untuk menutupi keadaan darurat Anda jika Anda mau makan selai kacang dan jeli, matikan AC, naik bus, dan matikan paket data ponsel Anda selama sebulan. Ini mungkin terdengar drastis, tetapi lebih baik berhutang hanya untuk menghindari ketidaknyamanan selama beberapa minggu.

8. Sesuaikan Pemotongan Anda

Satu informasi penting dan meyakinkan yang saya pelajari dari ayah perencana keuangan saya adalah bahwa IRS tidak peduli apa yang Anda katakan di W-4 Anda, selama Anda memberi tahu mereka kebenaran datang waktu pajak. Itu karena W-4 hanyalah formulir yang memberi tahu majikan Anda apa tunjangan Anda - bukan klaim yang mengikat secara hukum ke IRS.

Artinya, Anda berpotensi dapat menyesuaikan pemotongan Anda pada formulir W-4 di tempat kerja Anda dan melihat lebih banyak uang di gaji Anda berikutnya. Dengan mengklaim lebih banyak tunjangan pada W-4 Anda, Anda akan mengirimkan lebih sedikit uang Anda ke IRS.

Jika Anda secara teratur mendapatkan pengembalian dana yang besar, Anda dapat mengetahui dengan tepat apa pemotongan Anda seharusnya menggunakan kalkulator pemotongan online IRS. Pada kasus ini, setelah Anda menyesuaikan pemotongan, Anda dapat menyimpannya pada jumlah yang disesuaikan untuk sisa tahun ini dan menyimpan selisihnya (idealnya di rekening berbunga atau di rekening pensiun Anda).

Namun, bahkan jika pengembalian uang Anda cenderung sederhana, Anda masih bisa memanfaatkan trik ini. Cukup sesuaikan pemotongan Anda untuk waktu yang singkat — sebulan, misalnya — dan kirimkan W-4 baru dengan uang saku asli Anda setelah bulan habis. Pada kasus ini, Anda harus berhati-hati bahwa Anda memiliki cukup sisihkan pada waktu pajak jika ada kekurangan karena hal ini. (Dan pastikan Anda menyesuaikan kembali nomornya, atau Anda akan mendapat kejutan buruk pada 15 April mendatang.)

9. Coba Crowdfunding

Situs web seperti GoFundMe menawarkan peluang untuk mengumpulkan dana melalui donasi online. Situs-situs ini memungkinkan Anda untuk membuat profil yang menjelaskan siapa Anda dan mengapa Anda membutuhkan dana tersebut. Donatur memberikan uang untuk kampanye Anda, dan situs mengambil persentase dari sumbangan untuk biaya operasional. Penggalangan dana dapat menarik uang yang terkumpul di GoFundMe kapan saja. GoFundMe tidak memiliki tenggat waktu kampanye atau batas sasaran (walaupun situs crowdfunding lain memilikinya), dan layanan ini gratis untuk penggalangan dana.

10. Menyewakan Sesuatu yang Anda Miliki

Tidak peduli di mana Anda tinggal atau apa yang Anda lakukan, kemungkinan Anda memiliki sesuatu yang mungkin dibutuhkan orang lain untuk sementara. Contohnya, jika Anda tinggal di daerah yang menarik pariwisata atau perjalanan bisnis, Anda mungkin bisa menyewakan kamar (atau bahkan seluruh tempat, jika Anda menabrak rumah teman) di Airbnb.

Kalau tidak, jika parkir di premium di daerah Anda, Anda dapat menyewakan tempat parkir atau garasi Anda sambil menyempurnakan keterampilan parkir paralel Anda (atau meninggalkan mobil Anda di tempat lain dan naik bus selama beberapa hari). Lihat situs-situs seperti ParkingPanda dan JustPark.

Akhirnya, selama mobil Anda bukan basis darurat Anda, Anda bisa menyewakannya kepada pengunjung yang membutuhkan roda di RelayRides.

Hidup Terjadi

Dalam skenario kasus terbaik, kita semua akan memiliki dana darurat yang kuat dan asuransi yang sesuai untuk setiap kemungkinan bola kurva. Tapi bahkan skema terbaik "geng buritan agley, " dan penting untuk diingat bahwa membayar untuk keadaan darurat tidak harus berarti berhutang.

Apakah Anda cukup beruntung untuk menavigasi keadaan darurat tanpa melumpuhkan keuangan Anda? Apa strategi Anda? Silakan berbagi di komentar.