ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> utang

5 Trik untuk Mengkonsolidasikan Hutang dan Menyimpan Uang Anda


Jika Anda berada di merah, membayar kembali uang Anda berhutang secepat mungkin dapat menghemat besar. Semakin lama Anda membawa saldo pada kartu kredit dan pinjaman, semakin banyak bunga yang akan Anda kumpulkan dari hutang Anda — dan semakin banyak Anda harus membayar ketika semua dikatakan dan dilakukan. (Baca juga:Bola Salju atau Longsor:Strategi Pengurangan Hutang Mana yang Terbaik untuk Anda?)

Salah satu cara untuk mempercepat proses pelunasan adalah dengan melakukan konsolidasi utang. Menggabungkan berbagai saldo yang Anda bawa pada berbagai kartu kredit dan pinjaman menjadi satu jumlah dapat membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, yang akan menghemat uang Anda dari waktu ke waktu. Ini akan menyederhanakan pembayaran hutang Anda, membuatnya lebih mudah untuk menangani apa yang Anda berutang. Baca terus untuk mengetahui opsi konsolidasi utang terbaik Anda.

1. Lakukan Transfer Saldo

Jika Anda membawa utang pada kartu kredit dengan tingkat bunga yang tinggi, Anda dapat menghemat besar dengan mentransfer saldo ke kartu baru dengan tarif lebih rendah. Beberapa kartu menawarkan biaya bunga promosi serendah 0%, yang dapat menjadi monumental dalam membantu Anda menaklukkan hutang Anda lebih cepat. Tetapi penting untuk memiliki kredit yang baik agar memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu dengan tingkat bunga rendah. Biasanya ada biaya dalam kisaran 3% dari hutang Anda yang akan Anda bayarkan setelah memindahkan saldo Anda ke kartu baru. Dan perhatikan bahwa suku bunga pengantar 0% tidak akan bertahan selamanya. Sebagian besar penawaran ini kedaluwarsa dalam 15 bulan atau kurang, jadi gunakan waktu itu dengan bijak untuk melunasi hutang Anda dengan cepat. (Lihat kartu kredit favorit kami untuk transfer saldo 0%)

2. Ambil Pinjaman Peer-to-Peer

Dalam pinjaman peer-to-peer, peminjam memperoleh pinjaman dari pemberi pinjaman individu tanpa melalui lembaga keuangan tradisional. Manfaat terbesar dari pinjaman P2P adalah suku bunganya, yang bisa serendah 7% untuk peminjam dengan kredit bagus — ini berarti Anda dapat menghemat uang dalam jangka panjang. Dua platform P2P terbesar adalah Prosper dan Lending Club . Keduanya membebankan biaya untuk pinjaman baru (2,41% hingga 5% dari total jumlah pinjaman di Prosper dan 1,11% hingga 5% di Lending Club), tergantung besar kecilnya pinjaman.

Setelah Anda disetujui, Anda akan menerima dana dalam beberapa hari kerja (yang jauh lebih cepat daripada pinjaman bank). Perbedaan penting lainnya antara pinjaman P2P dan yang dikeluarkan oleh bank adalah bahwa mereka datang dengan jangka waktu pembayaran yang tetap, artinya peminjam biasanya memiliki tenggat waktu tiga hingga lima tahun untuk melunasi pinjaman sepenuhnya, dengan pembayaran bulanan untuk memenuhi. "Beberapa orang menyukai gagasan memiliki jangka waktu tetap untuk pembayaran, " kata Peter Renton, pendiri Akademi Pinjaman. "Ini semacam disiplin yang dipaksakan. Mereka tahu bahwa mereka memiliki pinjaman selama tiga atau lima tahun dan mereka akan melunasi utang mereka." (Baca juga:Haruskah Anda Menggunakan Pinjaman Peer-to-Peer untuk Membayar Utang Kartu Kredit?)

3. Ketuk Ke Ekuitas Rumah Anda

Jika Anda memiliki rumah, Anda mungkin dapat menggunakan ekuitas rumah Anda untuk mengkonsolidasikan utang Anda. Risikonya, tentu saja, adalah jika Anda tidak menggunakan ekuitas itu secara bertanggung jawab, Anda bisa menemukan diri Anda menghadapi penyitaan. Tetapi jika Anda berhati-hati untuk tidak memaksakan diri, memanfaatkan ekuitas rumah Anda dan kemudian membayar sendiri bisa menjadi cara yang sangat nyaman untuk mengkonsolidasikan utang Anda.

Pertama, Anda perlu memutuskan antara dua pilihan:pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah. Tingkat persentase tahunan (APR) untuk pinjaman biasanya mencakup poin dan biaya keuangan, sedangkan APR untuk jalur kredit biasanya hanya mencerminkan tingkat bunga. Dengan pinjaman, Anda akan menerima pembayaran sebesar jumlah penuh yang dipinjam pada saat penutupan. Dengan jalur kredit, Anda akan diberikan sebuah buku cek yang dengannya Anda dapat menulis cek terhadap ekuitas Anda hingga jumlah kredit. Jalur kredit ekuitas rumah atau HELOC mirip dengan kartu kredit karena bunga hanya dibebankan pada jumlah yang ditarik. Faktanya, kebanyakan dari mereka memberikan pemilik rumah selama satu dekade untuk menarik keluar ekuitas dan kemudian 15 sampai 20 tahun untuk membayar kembali setelah periode penarikan berakhir.

4. Pinjam Dari Pensiun Anda

Ini adalah cara terakhir untuk konsolidasi utang, tetapi jika Anda dalam kesulitan, Anda mungkin ingin menyelidiki pinjaman terhadap 401(k) Anda, 401(b), atau program pensiun dengan tingkat bunga rendah. Manfaat meminjam dari masa pensiun Anda adalah memungkinkan Anda membayar kembali rencana Anda (umumnya dengan persyaratan yang lebih menguntungkan), daripada harus membayar kembali pemberi pinjaman. Kekurangannya, tentu saja, adalah bahwa Anda dapat membahayakan tabungan pensiun Anda.

5. Pinjam Dari Polis Asuransi Jiwa Anda

Pilihan terakhir lainnya adalah meminjam dari asuransi jiwa Anda. Anda dapat mengambil pinjaman terhadapnya (biasanya sampai dengan nilai polis), dan dengan hasil, mengkonsolidasikan utang Anda. Perusahaan asuransi Anda biasanya tidak akan meminta Anda untuk melakukan pembayaran, tapi itu ide yang baik untuk melakukannya. Kegagalan untuk membayar kembali pinjaman polis asuransi jiwa berarti keluarga Anda mungkin tidak berhak atas apa pun ketika Anda meninggal.

Bagaimana Anda mempertimbangkan untuk mengkonsolidasikan utang Anda?