6 Hambatan Pengurangan Hutang Umum — Dan Cara Mengatasinya

Utang adalah bisnis besar di Amerika Serikat. Saat ini, utang kartu kredit saja sudah mendekati $1 triliun, atau sekitar $5, 700 per rumah tangga. (Bagi mereka yang memiliki saldo berputar, ini mendekati $16, 000!) Membayarnya bisa menjadi prospek yang menakutkan, jadi kita sering membangun penghalang mental untuk menghindarinya. Namun, yang hanya memperpanjang masalah — dan meningkatkan biaya. Pelajari cara melewati enam hambatan mental berikut, dan akhirnya berurusan dengan hutang Anda sekali dan untuk semua.

1. Saya Akan Membayarnya Nanti

Ini mungkin salah satu penghalang jalan terbesar sepanjang masa, dan satu yang kita semua pernah menjadi korban pada satu titik atau yang lain. Ada begitu banyak waktu tersisa untuk membayar hutang itu, tapi sekarang, Anda membutuhkan uang sebanyak mungkin dari gaji Anda. Jadi, Anda membayar minimum pada kartu kredit, dan berjanji bahwa tahun depan, atau tahun berikutnya, akan menjadi waktu untuk mulai membayar utang.

Masalah dengan strategi itu adalah waktu secara harfiah sama dengan uang. Minat mencintai waktu, dan semakin lama Anda menunggu untuk membayar hutang, semakin banyak bunga yang Anda peroleh. Anda bahkan mungkin melihat pembayaran minimum merayap saat Anda menambahkan lebih banyak ke saldo setiap tahun. Sebelum Anda mengetahuinya, satu atau dua tahun telah berlalu, hutangnya lebih besar lagi dan menjadi lebih mudah untuk mengatakan "Saya akan melunasinya nanti."

Bagaimana Melewati Penghalang Pandang Ini

Hitung berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk melunasi utang pada tingkat Anda saat ini, menggunakan kalkulator pembayaran. Kemudian, lihat anggaran bulanan Anda. Apa yang bisa Anda hilangkan dan terapkan pada pembayaran utang? Jadilah teliti. Bisakah Anda menggandakan pembayaran bulanan Anda? Bisakah Anda melipatgandakannya? Masukkan angka-angka itu ke dalam kalkulator, dan Anda akan takjub melihat betapa cepatnya utang itu dihapuskan. Cetak itu, dan letakkan di suatu tempat yang dapat Anda lihat setiap hari. Periksa setiap pembayaran, dan hitung mundur bulan sampai Anda bebas utang.

Transfer saldo dapat menjadi alat yang efektif untuk digunakan sebagai bagian dari rencana pembayaran utang Anda. Setelah Anda mempersempit garis waktu, Anda dapat membayar sejumlah uang, gunakan kartu kredit dengan penawaran awal April 0% untuk transfer saldo. Sebagian besar kartu akan membebankan biaya transfer saldo (antara 3-5%) pada saldo yang ditransfer. Pilihan terbaik adalah kartu Chase Slate, yang menawarkan 15 bulan 0% intro APR dan tidak ada biaya transfer saldo intro (saldo harus ditransfer dalam 60 hari pertama), dan tidak memiliki biaya tahunan. Secara harfiah tidak ada biaya untuk memindahkan saldo Anda dan mendapatkan istirahat dari bunga selama 15 bulan. Pastikan saja Anda bisa, dan akan, melunasi seluruh saldo dalam waktu 15 bulan itu, atau Anda akan segera kembali ke tempat Anda memulai. (Baca juga:Kartu Kredit Transfer Saldo Mana yang Tepat untuk Anda?)

2. Saya Tidak Ingin Menghabiskan Uang Saya untuk Pembayaran Utang

Mari jujur. Tidak satu orang pun yang membaca artikel ini bersemangat tentang prospek menggunakan uang hasil jerih payah mereka untuk pengurangan utang. Lagipula, Anda bekerja keras untuk uang itu, dan Anda ingin menggunakannya untuk sesuatu yang menyenangkan, atau bermakna — liburan, sebuah alat baru, keluar malam, atau hanya memasukkannya ke dalam tabungan. Ini jauh lebih baik daripada memberikannya kepada beberapa perusahaan kartu kredit yang memiliki lebih banyak uang daripada negara kecil.

Tetapi, ketika Anda tidak menghabiskan uang untuk pengurangan utang, Anda membiarkan utang menjadi lebih besar. Dan lebih besar. Pada akhirnya, Anda harus melunasinya, dan Anda akan menghabiskan bahkan lebih uang Anda pada utang itu. Plus, jangan lupa siapa yang membuat Anda berhutang sejak awal. Anda tidak menghabiskan uang hasil jerih payah Anda sama sekali; Anda meminjamnya untuk mendapatkan barang-barang bagus yang Anda inginkan.

Bagaimana Melewati Penghalang Pandang Ini

Pertama, menerima kenyataan bahwa ketika Anda tidak menghabiskan uang untuk pengurangan utang sekarang, Anda akan menghabiskan lebih banyak untuk itu nanti. Juga, menyadari bahwa Anda meminjam uang ini, dan dengan biaya. Semakin lama Anda menunggu untuk membayarnya, semakin banyak Anda akan berutang. Gunakan kalkulator amortisasi untuk melihat biaya bunga yang Anda peroleh sementara Anda hanya membayar minimum. Dalam beberapa kasus, pembayaran bulanan Anda benar-benar tidak menghasilkan apa-apa selain bunga, dan itu harus menjadi panggilan bangun yang tajam.

3. Saya Lebih Suka Hidup dengan Baik dan Terlilit Hutang

Sepatu mewah. Mobil besar. Cokelat sepanjang tahun. Perhiasan. Pakaian desainer. Mereka semua adalah simbol status, dan memberi pemiliknya perasaan bangga dan berprestasi. Itu adalah, sampai pemiliknya pulang dan melihat tumpukan tagihan dan hutang yang menumpuk. Memang menyenangkan memiliki pakaian dan aksesoris mahal, tapi biayanya bisa lebih dari uang. Ini bisa disamakan dengan stres, penyakit, dan hubungan yang rusak. Hidup dengan baik dengan uang pinjaman bukanlah cara untuk hidup sama sekali, dan akhirnya, piper akan datang memanggil.

Bagaimana Melewati Penghalang Pandang Ini

Hitung biaya sebenarnya dari barang-barang yang Anda pikir Anda butuhkan sekarang — bukan hanya harga barangnya, tetapi bunga yang Anda bayarkan dari waktu ke waktu. Item $200 dengan bunga 12% sebenarnya akan dikenakan biaya $279 jika Anda hanya membayar minimal $4/bulan untuk itu. Dan butuh empat tahun untuk melunasinya. Itu uang sia-sia. Sebagai gantinya, jika Anda harus memiliki nama merek dan item kelas atas, lihat eBay, daftar Craigslist, dan toko barang bekas untuk opsi bekas berkualitas baik. Anda dapat mempertahankan gambar Anda (tidak ada yang akan bertanya di mana Anda mendapatkannya), dan menghemat banyak uang.

Masukkan uang yang Anda simpan ke dalam dana pengurangan utang Anda. Temukan Groupon dan kupon untuk makan di luar dan aktivitas lainnya. Bawa makan siang ke tempat kerja untuk mensubsidi biaya keluar malam Anda, dan pembelian yang harus dimiliki. Bahkan CEO membawa makan siang untuk bekerja, tidak ada yang akan berpikir Anda pelit. Dan akhirnya, mencari tahu apa arti hidup dengan baik. Hal-hal hanya itu. Bukan mereka yang membuat hidup layak untuk dijalani. Keluarga, teman-teman, dan kenangan — inilah hal-hal yang penting.

4. Ini Uang Gratis!

Anda akan takjub melihat betapa banyak orang berpikir kredit itu gratis. Mereka melihat $15, 000 batas kredit dan mata mereka melebar seperti piring. Pembelanjaan terjadi kemudian, dan setelah beberapa bulan, kartu itu sudah habis. Tapi siapa yang peduli — Anda cukup membayar minimum dan mendapatkan kartu lain!

Ini adalah keadaan pikiran yang membawa orang ke dalam segala macam masalah keuangan, dan perusahaan kartu kredit menyukai orang-orang ini. Faktanya, orang yang melunasi kartu mereka setiap bulan disebut "pecundang" oleh kreditur; mereka tidak menghasilkan uang. Mereka menyukai pelanggan yang membawa saldo tinggi, dan hanya membayar minimum setiap bulan. Ini bisa memakan waktu 20, 30, atau bahkan 40 tahun untuk melunasi hutang dengan cara itu, karena begitu sedikit pembayaran yang masuk ke kepala sekolah. Ini bukan uang gratis. Bahkan tidak dekat. Jika Anda tidak membayar utang kembali secara penuh setiap bulan, ini berharga. Dan biaya itu bisa setara dengan ribuan dolar dalam pembayaran bunga setiap tahun.

Bagaimana Melewati Penghalang Pandang Ini

Pertama, Anda perlu mengatakan pada diri sendiri berulang kali bahwa uang ini tidak gratis. Lanjut, lihat pengeluaran rumah tangga Anda, dan lihat berapa banyak yang sebenarnya Anda pakai untuk kartu kredit. Jika Anda tidak membayarnya setiap bulan, Anda menghabiskan lebih banyak untuk bahan makanan dan pakaian daripada yang seharusnya. Temukan cara untuk berhenti menggunakan kartu kredit itu selama beberapa bulan. Gunakan kartu debit Anda, cek, dan uang tunai untuk membayar barang, sebagai gantinya, dan berkonsentrasilah untuk membayar utang yang telah Anda peroleh. Setelah beberapa bulan tanpa kredit, Anda dapat menilai situasi Anda dan melihat apakah Anda benar-benar membutuhkan kartu tersebut, sama sekali.

5. Setiap Orang Memiliki Utang

Ini tidak sepenuhnya benar, meski jumlahnya mencengangkan. Sekitar 80% orang Amerika berhutang, tapi 44% dari itu adalah hipotek. Jika kita meneliti utang kartu kredit saja, hanya 39% orang Amerika yang memiliki saldo bulanan. Itu jauh dari mayoritas, dan tentu saja bukan grup yang Anda inginkan. Dan selain itu, hanya karena banyak orang melakukan sesuatu, itu bukan alasan untuk melakukannya, juga. Lebih dari 42 juta orang Amerika merokok, tapi itu bukan alasan yang kuat untuk bergabung dengan mereka.

Bagaimana Melewati Penghalang Pandang Ini

Lupakan orang lain. Ya, mereka mungkin memiliki hutang dan pinjaman kartu kredit, tapi mereka bukan kamu. Dan terlebih lagi, Anda tidak tahu masalah keuangan seperti apa yang mereka hadapi. Mereka mungkin tidak mengelola kartu kredit mereka dengan baik sama sekali, dan mungkin melukis senyum untuk menutupi stres yang mereka alami. Berkonsentrasi pada diri sendiri, dan hutang Anda sendiri.

Letakkan semuanya di spreadsheet, atau bahkan buku catatan. Apa saldonya, berapa suku bunga, dan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi masing-masing dengan tarif Anda saat ini? Bisakah Anda mengkonsolidasikan pinjaman? Bisakah Anda mentransfer saldo ke kartu lain dengan bunga 0% selama satu tahun? Itu akan membantu membayarnya. Mulailah, dan mengurangi saldo setiap bulan. Anda akan merasa senang mengetahui bahwa Anda membuat kemajuan, dan bisa bangga dengan fakta bahwa Anda akan bergabung dengan 61% orang Amerika yang tidak memiliki saldo berputar.

6. Saya Tidak Akan Pernah Membayarnya — Apa Intinya?

Utang sayangnya telah menjadi cara hidup bagi banyak dari kita, dan kami merasa itu tidak akan pernah hilang. Tapi itu tidak benar. Utang tidak harus menjadi bagian dari kehidupan siapa pun. Mungkin Anda jatuh pada masa-masa sulit, dan kartu kredit dan pinjaman menyelamatkan Anda. Mungkin Anda memiliki beberapa pengeluaran tak terduga, dan harus beralih ke kredit. Tanpa memedulikan, utang tidak harus menjadi gaya hidup.

Bagaimana Melewati Penghalang Pandang Ini

Katakan pada diri sendiri bahwa hutang Anda adalah sesuatu yang bisa dikalahkan. Kemudian, kumpulkan tagihan Anda, dan urutkan dari saldo terkecil hingga terbesar. Cari tahu berapa banyak uang yang dapat Anda masukkan untuk pembayaran, lalu, bola salju hutang Anda. Mulailah dengan saldo terkecil, dan bayar sebanyak yang Anda bisa setiap bulan, menerapkan pembayaran minimum ke saldo lainnya. Ketika hutang pertama itu lunas, menerapkan pembayaran ke hutang terbesar berikutnya, dan seterusnya. Ini adalah salah satu cara terbaik untuk melihat kemajuan, dan memberimu harapan.

Mungkin menakutkan untuk mencoba dan mengambil hutang besar terlebih dahulu. Dan saat Anda melihat begitu sedikit kemajuan dari bulan ke bulan, melakukannya secara terbalik memberi Anda rasa pencapaian, dan ini akan membantu Anda tetap berada di jalur untuk akhirnya melunasi utang Anda.

Apa yang Anda lakukan tentang hutang Anda?