Mana yang Lebih Baik:Lebih Sedikit Hutang atau Lebih Banyak Tabungan?

Nasihat uang bisa membingungkan. Perencana keuangan mengatakan bahwa Anda harus melunasi utang berbunga tinggi — terutama utang kartu kredit — secepat mungkin. Mereka juga mengatakan bahwa Anda harus membangun dana darurat yang dapat Anda gunakan untuk memperbaiki transmisi yang rusak atau pemanas air yang bocor. Tetapi bagaimana jika Anda memiliki cukup uang di dana darurat untuk melunasi semua kartu kredit Anda? Bukankah utang kartu kredit berbunga tinggi Anda memenuhi syarat sebagai keadaan darurat?

Anda mungkin terkejut mendengar bahwa tidak, Anda tidak boleh menghabiskan seluruh dana darurat Anda untuk hutang kartu kredit. Pendekatan yang lebih baik adalah menggunakan beberapa tabungan Anda untuk melunasi sebagian hutang Anda, sambil tetap menyimpan cadangan yang disembunyikan. (Baca juga:Cara Tercepat Membayar $10, 000 dalam Utang Kartu Kredit)

Dana darurat dapat membantu Anda menghindari hutang

Mengosongkan semua tabungan Anda untuk melunasi hutang kartu kredit Anda mungkin terasa menyenangkan. Tetapi memiliki dana darurat adalah kunci untuk menghindari lebih banyak utang berbunga tinggi di masa depan.

Ahli keuangan menyarankan Anda membangun dana darurat yang cukup besar untuk menutupi biaya hidup sehari-hari selama tiga hingga enam bulan, tapi itu hanya minimal. Dana darurat yang dapat menutupi satu tahun biaya hidup sehari-hari lebih baik.

Anda mungkin tidak menyadari betapa Anda membutuhkan cadangan uang tunai ini sampai keadaan darurat yang mahal muncul. Katakanlah atap Anda tiba-tiba perlu diganti, atau pemanas air Anda menyebutnya berhenti. Tanpa tabungan, Anda mungkin akan beralih ke kartu kredit untuk membayar kontraktor Anda. Sekarang, Anda harus membayar bunga untuk perbaikan.

Atau, bagaimana jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan? Kebanyakan orang tidak menemukan pekerjaan baru dalam semalam. Perburuan pekerjaan bisa memakan waktu berbulan-bulan, dan dana darurat Anda dapat membantu membayar biaya hidup sehari-hari Anda sementara itu. Tanpa dana darurat, kehilangan pekerjaan bisa membuat Anda mencoba menggunakan kartu kredit untuk membayar semuanya, mulai dari bahan makanan hingga mengisi tangki bensin mobil Anda. Dan itu bisa menyebabkan tumpukan utang di masa depan.

Pendekatan yang lebih baik untuk membayar utang berbunga tinggi

Anda bisa gunakan tabungan Anda untuk membantu melunasi hutang kartu kredit. Kuncinya adalah menggunakan hanya sebagian dari uang, tidak pernah menguras atau menguras dana secara kritis.

Katakanlah Anda memiliki $15, 000 disimpan dalam dana darurat, dan $12, 000 hutang kartu kredit. Mungkin Anda bisa menarik $6, 000 dari tabungan Anda untuk memotong setengah utang kartu kredit Anda. Itu masih akan memberi Anda $9, 000 dalam tabungan yang dapat Anda gunakan untuk menangani keadaan darurat keuangan apa pun yang menghadang Anda.

Setelah Anda menangani bongkahan besar itu, Anda dapat bekerja secara agresif untuk melunasi sisa hutang kartu kredit Anda sendiri. Ada beberapa pendekatan untuk melunasi hutang ini, dua yang paling umum adalah metode debt avalanche dan debt snowball.

Dalam metode longsoran, Anda pertama-tama membayar sebanyak yang Anda bisa setiap bulan pada kartu kredit Anda dengan tingkat bunga tertinggi, melakukan pembayaran minimum pada kartu Anda yang lain. Setelah Anda melunasi kartu dengan tarif tertinggi, Anda mulai melakukan pembayaran yang lebih besar pada kartu dengan tarif tertinggi berikutnya, dan seterusnya sampai Anda melunasi semua kartu Anda.

Anda juga bisa mencoba metode debt snowball, dimana anda malah fokus melunasi terlebih dahulu kartu kredit anda dengan saldo terkecil, melakukan pembayaran minimum setiap bulan pada kartu Anda yang lain. Setelah Anda melunasi hutang terkecil Anda, Anda beralih ke kartu dengan saldo terkecil berikutnya dan seterusnya, lagi sampai Anda melunasi semua kartu Anda. (Baca juga:6 Rahasia Menguasai Bola Salju Utang)

Metode avalanche adalah yang termurah karena Anda menangani utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Metode bola salju, meskipun, datang dengan dorongan psikologis:Ada perasaan baik yang terlibat dengan melunasi hutang secara penuh, bahkan jika itu adalah yang kecil. Bagi sebagian orang yang memberikan motivasi penting untuk tetap berpegang pada rencana pembayaran utang.

Jika Anda menemukan diri Anda berjuang untuk menangani upaya pembayaran utang yang besar, Anda juga dapat mencoba metode kepingan salju utang. Dalam pendekatan ini, Anda menemukan cara yang sangat kecil untuk menghemat uang dari pengeluaran sehari-hari Anda. Anda kemudian menggunakan tabungan itu untuk sering melakukan pembayaran atas hutang kartu kredit Anda. Sepertinya Anda tidak melakukan banyak hal, tapi setiap pembayaran tidak masalah seberapa kecil, membuat perbedaan. Anda dapat menggunakan metode ini bersama dengan bola salju atau longsoran salju, juga.

Pilih pendekatan yang paling cocok untuk Anda. Dan ingatlah, mungkin menggoda, jangan menguras tabungan Anda sepenuhnya. Anda tidak pernah tahu kapan hidup akan melemparkan keadaan darurat keuangan pada Anda.