Mengapa Anda Perlu Mengetahui Perbedaan Antara Hutang Terjamin dan Tanpa Agunan

Anda mungkin berpikir bahwa semua hutang Anda sama. Di dalam pikiranmu, mungkin tidak ada perbedaan antara pinjaman mobil Anda, pinjaman mahasiswa, dan tagihan kartu kredit.

Tapi ada satu perbedaan utama:Beberapa hutang Anda tidak dijamin, dan beberapa dijamin. Penting untuk mengetahui perbedaannya jika Anda mengalami krisis keuangan dan Anda tidak memiliki cukup uang untuk membayar semua tagihan Anda tepat waktu. (Baca juga:Bayar Tagihan Ini Dulu Saat Uang Ketat)

Jika Anda berhenti membayar hutang yang dijamin, Anda mungkin kehilangan rumah Anda, mobil, atau aset lainnya. Jika Anda berhenti membayar utang tanpa jaminan, skor kredit Anda akan mendapat pukulan besar, tetapi Anda tidak akan kehilangan tempat tinggal atau mobil Anda.

Hutang aman vs. tanpa jaminan

Hutang yang dijamin terikat dengan aset. Pikirkan hipotek dan pinjaman mobil.

Dalam hipotek, uang yang Anda pinjam terhubung ke rumah Anda, yang pemberi pinjaman Anda anggap sebagai jaminan. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman Anda dapat memulai proses penyitaan untuk mengambil alih rumah Anda.

Dalam pinjaman mobil, mobil Anda berfungsi sebagai jaminan. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran atas hutang ini, pemberi pinjaman Anda dapat mengambil alih mobil Anda.

Jaminan atas hutang yang dijamin adalah cara bagi pemberi pinjaman untuk melindungi diri mereka sendiri ketika memberikan pinjaman besar. Peminjam kemungkinan besar tidak akan berhenti melakukan pembayaran jika mereka tahu bahwa hal itu dapat membuat mereka kehilangan aset. Dan jika peminjam berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat memulihkan sebagian kerugian mereka dengan mengambil agunan dan menjualnya.

Utang tanpa jaminan tidak memiliki agunan di belakangnya dan tidak terikat dengan aset apa pun. Jenis hutang tanpa jaminan yang paling umum adalah hutang kartu kredit. Hutang pinjaman mahasiswa dan tagihan medis juga merupakan contoh hutang tanpa jaminan.

Jika Anda tertinggal dalam utang tanpa jaminan, pemberi pinjaman Anda umumnya tidak memiliki jaminan untuk mengambil alih.

Konsekuensinya

Ini tidak berarti bahwa tertinggal dalam pembayaran utang tanpa jaminan Anda datang tanpa konsekuensi. Pertama, skor kredit Anda akan terpukul. Jika Anda melakukan pembayaran kartu kredit atau pembayaran utang tanpa jaminan lainnya lebih dari 30 hari lewat jatuh tempo, pembayaran Anda akan dianggap terlambat secara resmi. Anda dapat mengharapkan skor kredit Anda turun 100 poin atau lebih. (Baca juga:5 Cara Sederhana Agar Tidak Terlambat Pembayaran Kartu Kredit)

Ini adalah masalah besar:Pemberi pinjaman mengandalkan skor kredit Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan berapa tingkat bunganya. Jika skor Anda terlalu rendah, Anda akan berjuang untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman. Dan jika Anda mendapatkan persetujuan itu, suku bunga yang lebih tinggi akan membuat pinjaman uang lebih mahal.

Pemberi pinjaman juga dapat mengambil langkah-langkah untuk memaksa Anda untuk mulai membayar hutang Anda pada hutang tanpa jaminan. Mereka bisa menyewa penagih utang. Mereka juga dapat menuntut Anda untuk menghiasi gaji Anda atau memberikan hak gadai pada aset Anda untuk membuat Anda membayar.

Mana yang harus Anda bayar terlebih dahulu?

Jika Anda dilanda krisis keuangan, dan Anda tidak dapat membayar semua tagihan Anda tepat waktu untuk bulan itu, biasanya masuk akal untuk membayar hutang terjamin Anda terlebih dahulu. Anda tidak ingin mengambil risiko kehilangan rumah Anda, mobil, atau aset lainnya.

Utang yang dijamin cenderung lebih besar, juga. Untuk kebanyakan orang, pembayaran hipotek adalah tagihan terbesar yang mereka bayar setiap bulan. Akan lebih sulit untuk mengejar pembayaran yang terlewat jika Anda tertinggal dari tagihan yang lebih besar ini.

Jenis hutang tanpa jaminan yang paling umum, kartu kredit, juga datang dengan lebih banyak fleksibilitas. Anda hanya perlu membayar pembayaran bulanan minimum yang diperlukan atas hutang kartu kredit Anda untuk menghindari terkena biaya keterlambatan. Anda mungkin melunasi hutang aman Anda terlebih dahulu dan kemudian memiliki cukup uang untuk membayar setidaknya minimum pada kartu kredit Anda.

Suku bunga mungkin memainkan peran, juga. Utang tanpa jaminan umumnya datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Jika Anda tertinggal dalam pembayaran ini, jumlah hutang Anda dapat bertambah dengan cepat karena tarif yang lebih tinggi ini. Melewatkan dua atau tiga pembayaran kartu kredit dapat dengan cepat meningkatkan keseluruhan hutang Anda pada kartu Anda.

Idealnya, Anda tidak perlu memprioritaskan utang tanpa jaminan atau jaminan, tetapi lebih suka membayar semua tagihan Anda tepat waktu setiap bulan. Tetapi jika Anda harus membuat keputusan yang sulit tentang tagihan mana yang harus dibayar dan mana yang harus ditunggu, mengetahui perbedaan antara hutang yang dijamin dan tidak aman dapat membantu Anda melakukan panggilan itu.