Bagaimana Seorang Ibu Tunggal yang Terlilit Hutang Lebih dari $200K Memperbaiki Keuangannya

Bagi kita yang secara aktif berusaha memperbaiki situasi keuangan kita, itu menginspirasi untuk membaca tentang orang lain yang telah berhasil. Dilenia Frias adalah salah satu contohnya, memulai Rencana Transformasi Keuangan Total Wise Bread, dan berhasil meningkatkan skor kreditnya, lebih baik mengelola utangnya, dan di jalan menuju penghasilan yang lebih tinggi hanya dalam beberapa, bulan pendek.

Ketika kami pertama kali bertemu Dilenia pada bulan Agustus, dia berbagi masalah keuangannya dengan kami:Lebih dari $200, 000 dalam hutang pinjaman mahasiswa, puluhan ribu terutang pada kartu kredit, pinjaman pribadi, dan pembagian waktu, skor kredit rusak, dan penghasilan yang relatif rendah meskipun lulus sekolah hukum. Untuk melengkapinya, Dilenia baru-baru ini menganggur selama dua tahun, dan merupakan ibu tunggal yang tinggal di New York City, daerah dengan biaya hidup tertinggi di negara ini. (Baca juga:Cara Tercepat Menghilangkan Utang Kartu Kredit)

Kami memutuskan untuk membantu Dilenia mengatasi tantangan ini satu per satu, dengan memberikan nasihat metodis untuk menstabilkan utangnya, menaikkan skor kreditnya, dan meningkatkan pendapatannya. Baca terus untuk mendengar cerita Dilenia dengan kata-katanya sendiri — dan bahkan lebih baik lagi, kemajuannya yang luar biasa dalam dua bulan sejak kami pertama kali berbicara.

Kartu kredit

saya punya $8, 500 hutang kartu kredit, tersebar di tiga kartu — American Express, Tempat Anak-anak, dan Temukan kartu. Suku bunga kartu saya berkisar antara 10,99-24%, dan sebagian besar sudah maksimal atau melebihi batas kredit mereka.

Saran kami:

• Hubungi kreditur Anda, jelaskan keadaanmu, dan meminta suku bunga yang lebih rendah, jika memungkinkan. Selalu bayar tepat waktu — meskipun itu hanya pembayaran minimum Anda.
  
• Cobalah untuk membawa saldo Anda di bawah batas kartu kredit — ini akan berdampak langsung pada skor kredit Anda. Jangka panjang, tujuan Anda harus menjaga saldo Anda di bawah 30% dari total kredit yang tersedia. Ini akan secara signifikan meningkatkan kredit Anda.
  
• Salah satu trik yang berguna untuk membayar kembali kartu adalah dengan melakukan dua pembayaran per bulan, bukannya hanya satu. Sebagai contoh, jika Anda biasanya melakukan satu pembayaran bulanan sebesar $100, coba lakukan dua pembayaran masing-masing $50. Karena bunga dihitung sepanjang bulan, ini akan mengurangi bunga hutang Anda. Plus, tergantung pada jam berapa kartu Anda melapor ke biro kredit, itu juga dapat menunjukkan tingkat utang yang lebih rendah dan meningkatkan skor Anda.
  
• Jangan tutup kartu kredit Anda — bahkan setelah Anda melunasinya! Ini mengurangi jumlah kredit yang Anda miliki, yang menurunkan skor kredit Anda.

Situasi kartu kredit Dilenia sekarang

Skor kredit Equifax saya naik 48 poin menjadi 677!

Saya belum pernah menggunakan kartu kredit Children's Place saya selama sekitar satu tahun, dan sarannya adalah menggunakan kartu setidaknya dalam jumlah kecil, agar akun saya tidak ditutup karena tidak digunakan, jadi saya menghabiskan $125 untuk kartu hadiah di bulan Agustus. Saya menerima tagihan saya kemudian pada bulan Agustus dan membayarnya tepat waktu. Saya menerima email kira-kira seminggu yang lalu bahwa batas kredit saya meningkat dari $500 menjadi $750.

Saya juga membayar American Express saya cukup sehingga pernyataan saya hanya menunjukkan saldo $99 ketika laporan dicetak (jadi saya menggunakan sedikit di bawah 20% dari batas kredit saya). Kartu Discover saya juga sedikit melebihi batas bulan lalu, tetapi saya mengembalikan saldo tepat waktu untuk tanggal penutupan laporan September. Saya masih menggunakan hampir 100% dari batas kredit saya, tapi setidaknya saya tidak lagi di atas batas kredit saya.

Pinjaman pribadi dan pembagian waktu

$7 saya, 000 pinjaman pribadi sayangnya dibebankan pada tahun 2015, Kapan, setelah meninggalkan pekerjaan saya pada Februari 2015, hanya dapat melakukan pembayaran hingga Mei 2015. Saat ini saya membayar $150 per bulan ke agen penagihan yang menangani akun tersebut. Berdasarkan jumlah hutang, Saya perlu melakukan pembayaran hingga April 2021.

$9, 000 pinjaman untuk timeshare juga dalam koleksi. Saat ini saya mencoba untuk menegosiasikan timeshare penggunaan terbatas berdasarkan pembayaran yang telah saya lakukan, tetapi diberitahu bahwa saya perlu melakukan pembayaran terakhir ke agen penagihan sebelum mereka melepaskan akun saya ke perusahaan timeshare. Jika saya bisa mendapatkan kembali timeshare, Saya mungkin bisa menyewakannya.

Saran kami:

• Secara agresif mencoba untuk mendapatkan kembali penggunaan timeshare dengan basis penggunaan yang lebih terbatas. Mintalah agen penagihan membubuhi keterangan pada laporan kredit Anda untuk menunjukkan bahwa Anda melakukan pembayaran tepat waktu.
  
• Setelah Anda mendapatkan kembali penggunaan timeshare yang terbatas, menyewakannya menggunakan layanan seperti rentmytimesharenow.com. Terapkan uang ekstra untuk membayar kartu kredit lebih cepat, dimulai dengan kartu dengan bunga tertinggi terlebih dahulu.
  
• Cobalah untuk menegosiasikan pembayaran atau suku bunga yang lebih rendah secara langsung dengan agen penagihan pinjaman pribadi. Pastikan mereka telah membubuhi keterangan pada laporan kredit Anda untuk menunjukkan bahwa akun Anda dibayar tepat waktu sesuai kesepakatan Anda.

Pinjaman pribadi dan situasi timeshare Dilenia sekarang

Saya baru-baru ini melakukan pembayaran ke perusahaan timeshare, dan saya sedang menunggu dokumen yang mentransfer kepemilikan di timeshare saya sebelumnya ke timeshare baru. Ketika dokumen selesai, akun penagihan yang saat ini dilaporkan ke laporan kredit saya akan dihapus. Itu juga harus meningkatkan skor saya, dan juga izinkan saya untuk menyewakan unit.

Pinjaman mahasiswa

Saya memiliki lebih dari $200 000 dalam pinjaman mahasiswa federal, sebagian besar dilunasi melalui program Income Based Repayment (IBR). Namun, Saya memiliki lebih dari $16, 000 dalam pinjaman Perkins yang saat ini ditangguhkan; Saya harus mulai melakukan pembayaran untuk ini, juga, pada Maret 2018. Karena pendapatan saya yang terbatas dan dua tanggungan, pembayaran bulanan saya saat ini adalah $0.

Saran kami:

• Mengkonsolidasikan semua pinjaman pelajar Anda — termasuk pinjaman Perkins, sehingga semuanya dapat ditempatkan di IBR dan menghasilkan pembayaran yang rendah.
  
• Tempatkan akun IBR Anda pada pembayaran otomatis — meskipun pembayaran Anda adalah $0, mungkin menghasilkan tingkat bunga yang sedikit lebih rendah.
  
• Hubungi kantor layanan ketenagakerjaan sekolah hukum Anda dan tanyakan apakah sekolah Anda menawarkan pengampunan utang bagi siswa dalam pelayanan publik atau pekerjaan hukum bergaji rendah lainnya.

Penghasilan, pekerjaan, dan peningkatan kredit lainnya

Untuk dapat diterima di Bar, pengacara harus lulus evaluasi Karakter &Kebugaran (C&F), termasuk pemeriksaan kredit. Sayangnya, mengingat masalah kredit Dilenia, ditolak masuk ke Bar (dan penghasilan yang lebih tinggi sebagai pengacara) adalah kemungkinan yang nyata.

Syukurlah, dengan membawa semua akun Dilenia saat ini dan meningkatkan skor kreditnya, C&F seharusnya tidak menjadi masalah, sehingga memastikan bahwa Dilenia harus dipekerjakan sebagai pengacara pada akhir tahun ini. Ini kemungkinan akan menghasilkan pendapatan yang lebih tinggi dan memungkinkan Dilenia untuk membayar utang lebih agresif. Lebih penting, itu akan memungkinkannya untuk menabung — bahkan jumlah kecil yang ditabung setiap bulan untuk dana darurat pengeluaran tiga sampai enam bulan akan membantu memastikan dia tidak mengalami masalah seperti ini lagi. (Baca juga:7 Cara Mudah Membangun Dana Darurat Dari $0)

Putra Dilenia yang berusia 19 tahun juga sedang mempertimbangkan untuk mencari pekerjaan untuk membantu berkontribusi pada pengeluaran rumah tangga, dan setelah timeshare Dilenia disewakan, penghasilan tambahan dapat diterapkan untuk tabungan utang dan dana darurat.

Dilenia telah membuat kemajuan besar, dan dia bisa melakukan lebih banyak lagi. Dilenia harus meminta batas kredit yang lebih tinggi pada kartunya setelah dia melakukan dua belas pembayaran bulanan tepat waktu dan menjatuhkan saldonya. Kemudian, setelah kartunya dilunasi, dia harus membuka jalur kredit baru — seperti kartu bensin — dan tidak menggunakannya. Ini semua akan menghasilkan rasio pemanfaatan kredit yang lebih rendah — dan nilai kredit yang lebih tinggi.

Baru-baru ini Dilenia bergabung dengan eMoneyPool, karena melaporkan akun pengguna ke biro kredit seperti Experian. eMoneyPool adalah versi online dari klub tabungan di mana anggota memberikan kontribusi rutin dan menerima "pembayaran" dari tabungan mereka pada tanggal yang ditargetkan. Dia bergabung dengan dua kumpulan uang $500 pada bulan Agustus, dan pada awal September akun tersebut ditambahkan ke laporan kredit Experiannya.

Dilenia juga dapat meminta pembayaran sewanya dilaporkan ke biro kredit menggunakan layanan seperti RentTrack atau RentReporters. Tergantung pada pemberi pinjaman dan jenis skor kredit yang mereka gunakan untuk menentukan kelayakan kredit, ini bisa membantunya dengan pinjaman atau aplikasi kredit lainnya di telepon.