5 Tanda Ajaib Anda Memiliki Terlalu Banyak Hutang

Dave Ramsey pernah berkata, "Utang itu bodoh, uang tunai adalah raja." Kata-kata yang lebih benar tidak pernah diucapkan.

Menurut data dari Federal Reserve AS, jumlah rata-rata utang kartu kredit per rumah tangga AS lebih dari $16, 000. Dan meskipun utang dan konsumerisme adalah cara Amerika, begadang di malam hari mengkhawatirkan uang tidak harus menjadi norma.

Kemampuan untuk melakukan pembayaran minimum untuk semua hutang Anda setiap bulan bukan merupakan stabilitas keuangan. Tagihan kartu kredit Anda mungkin tidak membuat Anda terjaga di malam hari belum , tetapi jika Anda menganalisis situasi keuangan Anda, Anda mungkin menemukan bahwa Anda lebih dekat ke tepi daripada yang Anda pikirkan.

Berikut adalah beberapa tanda peringatan bahwa Anda memiliki terlalu banyak hutang:

1. Rasio utang terhadap pendapatan Anda terlalu tinggi

Aturan praktis lama mengatakan bahwa pembayaran utang bulanan (tidak termasuk hipotek Anda) tidak boleh melebihi 20 persen dari pendapatan bersih bulanan Anda. Dan sementara aturan praktis adalah ukuran yang bagus, jangan mengandalkan yang satu ini sebagai kata terakhir tentang hubungan Anda dengan utang.

Aturan 20 persen adalah titik awal menyeluruh untuk mengevaluasi utang Anda, tetapi itu tidak mempertimbangkan gambaran keuangan total Anda atau tingkat pendapatan Anda. Sebagai contoh, jika penghasilan bersih Anda adalah $5, 000 sebulan dan Anda membayar sedikit atau tidak sama sekali sewa, $1, 000 dalam utang konsumen bulanan dapat dikelola. Namun, jika Anda hanya mendapatkan $2, 000 bulanan, membayar sewa $800, dan harus mengeluarkan $400 untuk hutang kartu kredit — Anda berada dalam masalah.

Pendekatan yang lebih baik adalah menjaga rasio utang terhadap pendapatan Anda serendah mungkin. Untuk tetap keluar dari zona bahaya, ahli keuangan percaya bahwa berada pada atau di bawah 15 persen dianggap "aman, ” antara 15 dan 20 persen adalah “berisiko, ” dan di atas 20 persen adalah saat sirene berbunyi.

2. Anda tidak mampu membayar biaya hidup tanpa kartu kredit atau pinjaman

Tren berbahaya membebankan biaya sehari-hari menjadi semakin umum.

Sebuah studi yang dilakukan oleh NerdWallet menemukan bahwa pendapatan rumah tangga telah tumbuh sebesar 20 persen dalam 10 tahun terakhir, sedangkan pengeluaran terbesar dan paling umum bagi kebanyakan orang — perawatan medis, makanan, dan perumahan — telah melampaui pertumbuhan pendapatan.

Ini adalah alasan utama mengapa pengurangan utang adalah suatu keharusan. Biayanya lebih banyak untuk bertahan hidup hari ini daripada di masa lalu.

Menggunakan kredit untuk biaya hidup standar, seperti gas dan bahan makanan, dan tidak melunasinya setiap bulan adalah tanda bahwa Anda sedang menuju masalah. Ini bisa berarti bahwa biaya hidup Anda melebihi penghasilan Anda atau Anda menjalani gaya hidup yang tidak mampu Anda bayar. Para ahli keuangan setuju bahwa sebaiknya Anda hanya menggunakan kartu kredit untuk menangani sehari-hari jika Anda membayar saldo secara penuh setiap bulannya. (Baca juga:Haruskah Anda Membayar Tagihan Anda Dengan Kartu Kredit?)

3. Anda terus mencelupkan ke dalam tabungan Anda

Berulang kali berhemat dalam tabungan jangka panjang untuk memenuhi kebutuhan atau membayar biaya tak terduga (perawatan mobil, tiket lalu lintas, kunjungan dokter, dll.) menunjukkan bahwa Anda mungkin memiliki masalah dengan likuiditas dan tabungan. Anda juga mungkin tidak memiliki cukup uang untuk benar-benar menangani keadaan darurat keuangan.

Aturan praktis lain yang baik yang berkaitan dengan tabungan adalah bahwa Anda harus memiliki paling sedikit biaya hidup tiga sampai enam bulan dalam dana darurat. Yang termasuk dalam keadaan darurat adalah hal-hal seperti kehilangan pekerjaan atau biaya pengobatan yang tidak terduga. Catatan mobil Anda tidak boleh dibayar dari dana darurat Anda.

Jika Anda terus menggunakan simpanan darurat Anda untuk setiap pengeluaran yang tidak dianggarkan, itu adalah bendera merah. Anda perlu mengevaluasi kembali anggaran dan pengeluaran Anda. Anda mungkin perlu mencari perumahan atau transportasi yang lebih murah dan memotong beberapa hal kecil yang menghabiskan anggaran Anda seperti berbelanja, makan di luar, dan pergi ke bioskop. (Baca juga:7 Cara Mudah Membangun Dana Darurat Dari $0)

4. Anda tidak dapat membayar saldo kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan

Tujuan dengan kartu kredit adalah untuk melunasinya setiap bulan. Bila Anda hanya melakukan pembayaran bulanan minimum, sebagian besar uang dimakan oleh bunga dan sangat sedikit yang digunakan untuk membayar pokok. Membawa saldo dari bulan ke bulan membebani Anda.

Sebagai contoh, katakanlah Anda berhutang $5, 000 pada kartu dengan bunga 17 persen dengan pembayaran bulanan minimum $100. Jika Anda tidak mampu membayar lebih dari minimum, Anda bisa membayar tagihan itu selama 27 tahun. Dan lapisan gula pada kue? Selama masa utang, Anda akan membayar dua kali lipat jumlah aslinya karena biaya bunga.

Jika Anda tidak dapat membayar penuh kartu kredit Anda setiap bulan, setidaknya membayar lebih dari minimum sambil menjaga saldo serendah mungkin. Anda tidak boleh membawa saldo lebih dari 30 persen dari batas kredit Anda pada satu kartu atau secara total. (Baca juga:Cara Tercepat Menghilangkan Utang Kartu Kredit)

5. Anda harus merampok Peter untuk membayar Paul

Jika Anda terus-menerus melewatkan pembayaran, membayar barang terlambat, atau menggunakan satu kartu kredit untuk membayar yang lain, Anda berada di kereta berkecepatan tinggi menuju bencana keuangan. Hal-hal hanya akan menjadi lebih buruk dari sini jika Anda tidak melakukan beberapa penyesuaian — cepat.

Saat Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk membayar bentuk lain dari hutang konsumen — terutama kartu kredit lainnya — Anda menghabiskan lebih banyak uang karena biaya yang Anda keluarkan. Kebanyakan kartu kredit, hak Tanggungan, dan pemberi pinjaman pendidikan tidak mengizinkan Anda membayar mereka secara langsung menggunakan kartu kredit. Anda harus melalui layanan pihak ketiga atau mendapatkan uang muka untuk membayar dengan kartu Anda, dan kedua opsi itu datang dengan biaya yang lumayan.

Semakin dalam Anda terjerat hutang, semakin cepat mountnya. Jika Anda berada dalam situasi di mana Anda tenggelam dalam saldo kartu kredit, Anda perlu mengambil tindakan.

Mundur, mengevaluasi situasi Anda, dan membuat rencana. Langkah pertama adalah mengembangkan anggaran yang realistis dan menghilangkan pengeluaran yang tidak perlu. Anda harus brutal dan dengan kejam memotong hal-hal yang tidak Anda butuhkan.

Langkah selanjutnya adalah menyusun rencana penghapusan utang. Ini mungkin mengharuskan Anda untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk menegosiasikan kembali persyaratan pembayaran, dan Anda mungkin harus menemukan cara untuk meningkatkan penghasilan Anda. Beberapa pilihan untuk menghasilkan pendapatan tambahan termasuk menjual barang-barang yang tidak Anda butuhkan atau tidak mampu Anda beli, mendapatkan pertunjukan sampingan, atau bahkan perampingan. Intinya di sini adalah untuk berkumpul kembali dan mengendalikan utang Anda alih-alih membiarkannya mengendalikan Anda. (Baca juga:7 Langkah Mudah Pertama Melunasi Utang)