8 Penyebab Umum Utang — Dan Cara Menghindarinya

Utang mengganggu jutaan orang Amerika setiap hari. Ini adalah masalah umum yang banyak dari kita bahkan tidak berpikir dua kali tentang apa yang kita berutang, atau bagaimana kita mendarat dalam kesulitan seperti itu.

Penjelasan paling sederhana adalah bahwa hutang terjadi ketika Anda membelanjakan lebih dari yang Anda hasilkan. Tapi sebenarnya tidak sesederhana itu ketika kehidupan nyata masuk. Peristiwa tak terduga, perencanaan yang buruk, dan bahkan keputusan untuk mengejar pendidikan dapat membuat Anda menghadapi hutang besar yang mungkin membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk melunasinya.

Dengan memahami beberapa penyebab utama hutang, kita dapat membuat keputusan keuangan yang lebih baik dalam menghindarinya. Mari kita lihat beberapa pelanggar terburuk.

1. Biaya pengobatan

Biaya medis telah lama menjadi salah satu penyebab utama kebangkrutan di Amerika Serikat. Bahkan mereka yang memiliki asuransi kesehatan tidak kebal terhadap utang medis. Sebuah penyakit, cedera, atau kondisi kesehatan dapat menyebabkan tagihan cepat menumpuk.

Yayasan Keluarga Kaiser menemukan bahwa tiga dari 10 orang Amerika melaporkan bahwa mereka atau anggota rumah tangga mengalami kesulitan membayar tagihan medis pada tahun lalu - 58 persen di antaranya terpengaruh dengan cara yang berdampak besar pada kehidupan mereka. Lebih dari 60 persen responden mengaku tabungan mereka habis. 37 persen lainnya beralih ke kartu kredit.

Tidak mudah untuk memprediksi bagaimana kesehatan Anda bisa berubah di masa depan. Sebenarnya, itu hampir tidak mungkin. Tetapi menempatkan perlindungan tertentu dapat membantu mengurangi risiko kehancuran finansial. Asuransi kesehatan adalah langkah pertama. Dan sementara premi bisa mahal, menghadapi penyakit atau cedera tanpa pertanggungan itu akan jauh lebih menghancurkan. (Baca juga:Satu Pertanyaan yang Harus Anda Jawab untuk Memilih Paket Perawatan Kesehatan Terbaik)

Penting juga bagi Anda untuk membangun dana darurat. Bantalan tabungan ini idealnya mencakup biaya hidup Anda selama enam bulan hingga satu tahun. Jika yang terburuk terjadi, Anda akan setidaknya memiliki sesuatu untuk jatuh kembali. (Baca juga:7 Cara Mudah Membangun Dana Darurat Dari $0)

2. Kehilangan pendapatan

Kehilangan sumber pendapatan utama dapat sangat merugikan keuntungan Anda. Mungkin Anda diberhentikan atau dipecat, atau mengalami penurunan pendapatan secara tiba-tiba untuk bisnis Anda. Mungkin Anda perlu berhenti bekerja untuk merawat anak atau saudara yang lebih tua. Atau mungkin kesehatan Anda berubah, dan Anda terpaksa pensiun dini atau berhenti bekerja paruh waktu. Ketika sesuatu seperti ini terjadi, mudah untuk menemukan diri Anda kewalahan oleh tagihan dan pengeluaran. Hutang bisa cepat menyusul.

Salah satu perlindungan terbesar yang dapat Anda buat untuk diri sendiri, lagi, merupakan dana darurat. Idealnya, dana ini dapat menopang Anda saat Anda mencoba mengganti penghasilan Anda yang hilang. Apakah dana darurat Anda sudah sebesar yang seharusnya?

Ini juga kunci bahwa Anda mencoba untuk hidup jauh di bawah kemampuan Anda setiap saat, bahkan ketika uang itu baik. Ini berarti membelanjakan lebih banyak untuk "kebutuhan" dan lebih sedikit untuk "keinginan". Cara ini, bahkan jika penghasilan Anda turun secara tak terduga, Anda akan merasa lebih mudah menjalani gaya hidup Anda saat ini tanpa menggunakan dana darurat atau membuat utang baru.

3. Biaya kuliah

Pergi ke perguruan tinggi bisa sangat mahal, dan banyak orang muda menemukan diri mereka dibebani dengan hutang sejak dini dalam kehidupan mereka. Kelas rata-rata lulusan 2016 meninggalkan sekolah dengan $37, 172 dalam hutang pinjaman mahasiswa. Pinjaman mahasiswa tersebut dapat memaksa lulusan baru untuk meminjam lebih banyak lagi, yang hanya melanjutkan siklus utang.

Orang tua dapat membantu anak muda dengan biaya kuliah dengan menabung, seringkali dengan bantuan 529 rencana tabungan perguruan tinggi dan program serupa yang menawarkan keuntungan pajak. Jika Anda seorang siswa yang tidak cukup beruntung untuk mendapatkan bantuan dari keluarga, Anda dapat mengurangi atau bahkan menghilangkan beban pinjaman mahasiswa Anda di muka dalam beberapa cara.

Ini membantu untuk memilih sekolah berdasarkan nilai keseluruhan, ketimbang prestise. Biasanya lebih murah untuk pergi ke sekolah di negara bagian, dan sekolah negeri seringkali lebih murah daripada sekolah swasta. Menghabiskan dua tahun di community college dan pindah ke perguruan tinggi empat tahun sering kali merupakan cara yang bagus untuk menabung. (Baca juga:7 Hal yang Lebih Dipedulikan Pengusaha Daripada Gelar Anda)

Bekerja sambil sekolah dapat membantu mengimbangi biaya. Banyak sekolah akan membantu siswa menemukan pekerjaan di kampus. Dan biasanya tidak ada salahnya menunda awal kuliah selama satu atau dua tahun sambil Anda menghemat uang. (Baca juga:8 Hacks Penghemat Uang yang Harus Dicoba Setiap Mahasiswa)

Ada juga informasi baru yang dipublikasikan tentang "pengembalian investasi" gelar perguruan tinggi yang dapat memandu siswa ke pekerjaan yang tersedia dan bergaji baik. (Baca juga:8 Pekerjaan Hebat untuk 10 Tahun Mendatang)

Menghindari utang perguruan tinggi dapat memaksa siswa dan keluarga mereka untuk membuat pilihan yang sulit, tetapi itu adalah pilihan yang akan membantu orang muda memulai kehidupan dewasa mereka dengan kaki finansial yang tepat.

4. Keadaan darurat yang tidak terduga

Banyak orang terlilit hutang karena tidak siap ketika besar, buruk, hal-hal mahal terjadi pada mereka. Seluruh sistem HVAC Anda mungkin rusak dan perlu diganti. Anda mungkin menabrak mobil Anda. Atau Anda mungkin benar-benar sakit, dan menemukan asuransi Anda hanya akan menutupi sebagian dari tagihan Anda. Agar skenario ini tidak menghapus tabungan Anda dan mengarah ke utang, Anda sekali lagi perlu meningkatkan dana darurat itu. Dana darurat yang cukup besar dapat membantu menutupi pengeluaran satu kali yang besar sehingga Anda tidak menggunakan kartu kredit atau mengambil pinjaman.

Anda mungkin harus mengantisipasi kemungkinan pengeluaran besar sampai tingkat tertentu. Berapa umur atap rumah Anda? Berapa umur mobil Anda? Bagaimana kesehatanmu, secara umum? Tidak mungkin mengetahui masa depan, tetapi Anda dapat mempersiapkan diri untuk hasil tertentu. (Baca juga:4 Alasan Baru Anda Butuh Dana Darurat)

5. Diasuransikan dengan buruk

Asuransi adalah hal yang lucu. Ini bisa tampak seperti buang-buang uang … sampai Anda membutuhkannya. Banyak orang menemukan diri mereka dalam utang yang serius atau bahkan kebangkrutan ketika peristiwa buruk terjadi dan mereka tidak diasuransikan atau diasuransikan. Bayangkan rumah Anda terbakar tanpa asuransi pemilik rumah. Bayangkan membeli rencana asuransi kesehatan tanpa tulang dan mengalami kecelakaan mobil serius yang membutuhkan perawatan di rumah sakit yang lama.

Asuransi merupakan bagian yang sangat penting dalam perencanaan keuangan. Setiap orang harus secara berkala melakukan tinjauan menyeluruh terhadap polis asuransi mereka untuk memastikan mereka memiliki rencana yang melindungi mereka jika terjadi peristiwa buruk. Tidak ada yang mau memikirkan hal-hal buruk yang terjadi pada mereka, tapi tanpa asuransi, hal-hal buruk itu benar-benar dapat menyengat Anda secara finansial. (Baca juga:5 Alasan Mengapa Asuransi Jiwa Tidak Hanya Untuk Orang Tua)

6. Mengikuti perkembangan keluarga Jones

Tetangga Anda baru saja membeli mobil sport baru. Teman Facebook Anda sedang berbagi foto liburan tropis terbaru mereka. Kakak iparmu baru saja membeli rumah dua kali ukuran rumahmu. Itu benar-benar dapat menyengat ketika Anda merasa harus pergi tanpanya. Dan seperti banyak orang, Anda mungkin merasakan tekanan untuk "mengikuti" gaya hidup mewah teman-teman Anda.

Ini adalah resep untuk bencana keuangan.

Mengejar gaya hidup yang tidak mampu Anda beli akan membuat Anda beralih ke kartu kredit untuk mendanai pembelian sembrono Anda. Spiral menjadi utang bisa cepat dan luar biasa. Pamer tidak sebanding dengan kesejahteraan finansial Anda. Tidak ada yang menyiratkan bahwa Anda tidak pantas memanjakan diri Anda dengan hal-hal menyenangkan atau liburan sesekali; tetapi jika Anda benar-benar tidak mampu membeli barang-barang itu, nikmat apa yang kamu lakukan sendiri?

Bersaing dengan keluarga Jones adalah upaya yang sia-sia, dan kemungkinannya adalah, banyak dari familier mencolok Anda tidak hidup semenyenangkan dan sebebas yang mereka yakini. Mereka tidak hanya memiliki Jones mereka sendiri yang mereka coba ikuti, tetapi kemungkinan besar banyak dari mereka juga berhutang. (Lihat juga:4 Pelajaran Uang yang Dapat Anda Pelajari dari Keluarga Jones)

7. Perceraian

Ketika sebuah pernikahan berakhir, itu bisa menjadi bencana finansial bagi kedua orang tersebut. Perceraian sering berarti bahwa setiap orang beralih dari dua pendapatan gabungan menjadi satu, dan itu bahkan lebih buruk bagi orang yang berpenghasilan lebih rendah. Satu orang mungkin akhirnya bertanggung jawab atas tunjangan anak atau pembayaran tunjangan. Perceraian mungkin berarti Anda harus menjual rumah atau aset lain pada waktu yang tidak tepat. Plus, bisa ada biaya hukum yang besar.

Terkadang perceraian itu perlu. Tetapi pasangan yang berpisah dapat mengurangi dampak keuangan dengan terus menawarkan dukungan keuangan satu sama lain, jika mereka bersedia. Mereka juga dapat menjaga biaya hukum tetap rendah dengan menjaga proses perceraian seramah mungkin, dan dengan menggunakan mediator atau arbiter daripada melalui sistem pengadilan. (Baca juga:Cara Melindungi Diri Secara Finansial Selama Perceraian atau Perpisahan)

8. Perjudian

Sebanyak 4 juta orang di AS memiliki gangguan perjudian, menurut kelompok industri. Dan Debt.org melaporkan bahwa 23 juta orang di AS telah berhutang karena perjudian, dengan kerugian rata-rata $55, 000. Jika Anda memiliki gangguan perjudian — atau bahkan jika Anda hanya berjudi dengan santai — Anda mungkin menempatkan diri Anda pada risiko keuangan yang besar.

Ada beberapa cara untuk mengetahui apakah Anda memiliki gangguan perjudian. American Psychiatric Association mencantumkan indikator berikut:berbohong tentang perjudian kepada teman dan keluarga; menindaklanjuti kerugian dengan taruhan baru segera; dan beralih ke orang lain untuk bantuan keuangan karena kerugian perjudian.

Kecanduan judi dapat diobati melalui konseling, dan bahkan beberapa obat. Jika Anda menemukan diri Anda menghadapi hutang yang disebabkan oleh perjudian, mencari bantuan sebelum masalah keuangan Anda memburuk.