Membayar Hutang Anda dengan Urutan yang Salah Bisa Membebani Anda

Jika Anda telah memutuskan untuk melunasi hutang Anda, itu bagus. Tapi bagaimana Anda menentukan utang mana yang harus dilunasi terlebih dahulu? Jawabannya bisa berbeda untuk setiap orang.

Tidak ada keraguan bahwa orang Amerika memiliki banyak hutang. Pusat Data Ekonomi Mikro menemukan bahwa utang rumah tangga AS mencapai puncak baru pada kuartal keempat tahun 2017, meningkat menjadi $13,15 triliun. CMD mengatakan bahwa saldo naik 1,6 persen pada pinjaman hipotek, 3,2 persen pada kartu kredit, dan 1,5 persen pinjaman mahasiswa selama kuartal tersebut.

Kemungkinannya tinggi bahwa Anda, juga, berurusan dengan banyak hutang setiap bulan. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan mana yang akan diserang terlebih dahulu.

Kapan harus menyerang tanpa jaminan, utang berbunga tinggi dulu

Untuk kebanyakan orang, masuk akal untuk menyerang utang berbunga tertinggi terlebih dahulu. Ini biasanya utang tanpa jaminan seperti kartu kredit dan pinjaman pribadi. Dengan hutang tanpa jaminan, tidak ada yang dapat diambil kembali oleh pemberi pinjaman jika Anda tidak melakukan pembayaran.

Pinjaman pelajar adalah contoh lain dari hutang tanpa jaminan, tetapi mereka umumnya tidak datang dengan tingkat bunga setinggi langit. Anda akan menghemat lebih banyak uang dengan membayar $5, 000 saldo kartu kredit dengan bunga 18 persen dari Anda akan pinjaman mahasiswa dengan tingkat bunga hanya 4,5 persen. Utang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi tumbuh lebih cepat. Jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit Anda, itu bisa memakan waktu bertahun-tahun, dan banyak minat, untuk melunasinya secara penuh. (Baca juga:Semua Cara Pembayaran Minimum Itu Jahat)

Tetapi terkadang Anda akan mendengar saran yang berbeda. Yaitu, beberapa ahli mengatakan Anda harus melunasi kartu dengan saldo terendah pertama, bahkan jika mereka tidak selalu memiliki tingkat bunga tertinggi. Teorinya adalah bahwa melunasi hutang secara penuh memberikan dorongan emosional yang dapat menginspirasi Anda untuk terus menyerang hutang Anda yang lain.

Ini biasanya disebut sebagai metode bola salju utang. Ini bukan pendekatan yang akan menghemat uang Anda paling banyak — tetapi mungkin masih menjadi pilihan terbaik jika itu membantu Anda tetap termotivasi dan oleh karena itu memastikan Anda tidak menyerah sebelum Anda melunasi semua hutang Anda. Jika Anda tahu Anda membutuhkan kemenangan kecil untuk tetap termotivasi, metode bola salju utang mungkin tepat untuk Anda. (Baca juga:6 Rahasia Menguasai Bola Salju Utang)

Kapan harus menyerang hutang yang dijamin terlebih dahulu

Hutang yang dijamin terikat pada beberapa jenis aset. Pinjaman mobil Anda, contohnya, dijamin oleh mobil Anda. Jika Anda tidak melakukan pembayaran pinjaman mobil Anda, pemberi pinjaman Anda dapat mengambil alih mobil Anda. Pinjaman hipotek Anda dijamin oleh rumah Anda. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran hipotek Anda, pemberi pinjaman Anda bisa menyita rumah Anda.

Jika Anda tertinggal dalam pembayaran kartu kredit Anda, lembaga keuangan di balik kartu tidak dapat menyita aset Anda. Itu bisa memukul Anda dengan denda keterlambatan pembayaran, tentu saja, dan menyebabkan skor kredit Anda anjlok. Penagih utang bahkan dapat menghiasi sebagian dari upah Anda jika Anda tertinggal cukup jauh dalam pembayaran dan mereka memenangkan keputusan pengadilan terhadap Anda. Tapi itu tidak seburuk kehilangan atap di atas kepala Anda atau kendaraan yang Anda butuhkan untuk pergi bekerja.

Jika Anda sangat tertinggal dalam pembayaran hipotek atau pinjaman mobil dan khawatir akan gagal bayar, jadikan pembayaran itu sebagai prioritas Anda, bahkan jika tingkat bunga pinjaman ini jauh lebih rendah daripada yang ada di kartu kredit Anda. Ini mungkin bukan metode termurah untuk membayar kembali hutang, tapi itu lebih baik daripada kehilangan atap di atas kepalamu. (Baca juga:Mengapa Anda Perlu Tahu Perbedaan Antara Hutang Terjamin dan Tanpa Agunan)