8 Hal Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Rencana Pengelolaan Utang

Jika Anda berhutang dan berjuang untuk menggali jalan keluar, Anda mungkin telah menghabiskan banyak waktu untuk mencoba memperbaikinya. Mungkin Anda mentransfer saldo Anda ke kartu transfer saldo untuk mendapatkan bunga nol, dan akhirnya membuat lebih banyak hutang. Mungkin Anda terpaksa menjual barang untuk mengumpulkan dana tambahan. Mungkin Anda mengambil pekerjaan paruh waktu atau jam tambahan di tempat kerja untuk memenuhi pembayaran bulanan Anda.

Apa pun yang Anda coba, mungkin saja itu tidak cukup. Masuk manajemen utang, yang merupakan pengaturan untuk dipertimbangkan jika Anda memerlukan bantuan dari luar untuk mengelola tagihan Anda.

Apa itu rencana pengelolaan utang?

Dengan rencana pengelolaan utang, Anda bekerja dengan agen konseling kredit yang membuat rencana realistis yang dapat membantu Anda keluar dari utang. Khas, Anda menyetor uang setiap bulan dengan agen ini, yang pada gilirannya menggunakannya untuk membayar hutang tanpa jaminan Anda atas nama Anda sesuai dengan jadwal pembayaran yang Anda setujui.

Saat Anda membuat rencana pengelolaan utang, kreditur Anda mungkin juga setuju untuk membebaskan biaya tertentu atau menurunkan tingkat bunga Anda. Jelas sekali, konsesi ini dapat membantu Anda keluar dari utang lebih cepat.

Tetap, ada detail yang harus Anda ketahui dan pahami sebelum Anda mendaftar untuk rencana pengelolaan utang. Rencana ini bisa menjadi penyelamat jika Anda sedang berjuang, tapi mereka tidak untuk semua orang. Berikut adalah beberapa pro dan kontra yang harus Anda ketahui. (Baca juga:5 Pertanyaan Manajemen Utang yang Terlalu Malu untuk Anda Tanyakan)

1. Pengelolaan utang bukan pinjaman

Sementara konsolidasi hutang mengharuskan Anda untuk mengambil pinjaman baru untuk mengkonsolidasikan hutang Anda yang ada, manajemen utang tidak memerlukan pinjaman sama sekali. "Manajemen utang adalah proses untuk melunasi utang melalui konsesi kreditur seperti penurunan suku bunga dan pengampunan biaya keterlambatan, " kata Mike Sullivan, Direktur Pendidikan dan konsultan keuangan pribadi dengan Take Charge America, sebuah lembaga konseling kredit dan manajemen utang nirlaba nasional.

Anda tidak mengambil pinjaman baru, melainkan membuat rencana jangka panjang untuk melunasi pinjaman yang sudah Anda miliki.

2. Diperlukan waktu hingga lima tahun untuk menyelesaikannya

Karena manajemen utang mengharuskan Anda bekerja dengan penasihat kredit untuk membuat rencana pembayaran yang realistis, mungkin perlu beberapa saat untuk menyelesaikan salah satu dari rencana ini. Sean Fox, co-presiden dan CRO of Freedom Debt Relief, mengatakan manajemen utang bisa memakan waktu dua hingga lima tahun untuk diselesaikan, dengan garis waktu yang lebih lama biasanya diperuntukkan bagi mereka yang memiliki utang paling banyak.

Itu mungkin tampak seperti waktu yang lama, tetapi ingatlah bahwa manajemen utang bermaksud membantu Anda membayar kembali semua utang Anda. Jika Anda berutang banyak pada kartu kredit dan pinjaman lainnya, Anda tidak dapat mengharapkan masalah Anda hilang dalam semalam.

3. Manajemen hutang dapat menghemat uang Anda setiap bulan

Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana manajemen utang dapat membantu Anda menjadi bebas utang ketika Anda hampir tidak dapat memenuhi tagihan apa adanya. Fox mengatakan penting untuk diingat bahwa Anda biasanya hanya melakukan satu pembayaran bulanan dengan rencana pengelolaan utang, dan pembayaran itu seharusnya kurang dari total semua pembayaran hutang Anda sekarang.

Pembayaran yang lebih rendah seringkali merupakan hasil dari pembebasan biaya dan tingkat bunga yang dinegosiasikan, dia berkata. Sebagian besar waktu, rencana pengelolaan utang Anda akan membuat Anda memindahkan kelebihan dana yang dihasilkan dari pembayaran bulanan yang lebih rendah ke rekening tabungan.

4. Tidak gratis

Sementara manajemen utang adalah solusi yang bekerja untuk banyak konsumen yang dibebani utang, agen konseling kredit yang menawarkan paket ini mengenakan biaya untuk layanan mereka - bahkan jika mereka adalah organisasi nirlaba.

Fox mengatakan biaya bulanan yang dikumpulkan oleh konsumen terdaftar biasanya berada dalam kisaran $10-$15. Namun, biaya ini biasanya diimbangi dan lebih dari yang dibuat melalui tabungan yang diperoleh dari penurunan suku bunga.

5. Manajemen hutang harus meningkatkan skor kredit Anda

Salah satu alternatif umum untuk rencana pengelolaan utang adalah sesuatu yang disebut penyelesaian utang. Dengan pelunasan utang, Anda bekerja dengan perusahaan (biasanya mencari keuntungan) yang menawarkan untuk menegosiasikan hutang Anda sehingga Anda membayar lebih sedikit dari hutang Anda. Salah satu kelemahan terbesar dari penyelesaian utang adalah kenyataan bahwa rencana penyelesaian utang biasanya meminta Anda untuk berhenti membayar tagihan Anda, dan itu dapat menyebabkan skor kredit Anda merosot.

"Penyelesaian utang akan selalu membuat peringkat kredit jatuh bebas, " ucap Sullivan.

Dengan manajemen utang, di samping itu, skor kredit Anda seharusnya benar-benar meningkat seiring dengan berjalannya proses. Hal ini karena, lembur, pemanfaatan kredit Anda akan turun saat Anda melunasi utang. Tidak hanya itu, tetapi pembayaran tepat waktu yang dilakukan oleh agen konseling kredit Anda (saat Anda melakukan pembayaran sendiri tepat waktu) akan memberikan dampak positif juga. Karena pemanfaatan Anda adalah penentu terbesar kedua dari skor FICO Anda dan riwayat pembayaran Anda adalah faktor terbesar, manajemen utang dapat membantu Anda meningkatkan skor Anda secara default. (Baca juga:4 Cara Agar Pelunasan Hutang Menyenangkan)

6. Manajemen hutang bukan untuk semua orang

Sementara rencana pengelolaan utang dapat membantu konsumen yang melihatnya, mereka bukan pilihan ideal untuk semua orang. Fox mengatakan bahwa manajemen utang cocok untuk orang-orang yang menghadapi kesulitan keuangan yang tidak terlalu parah daripada pelanggan penyelesaian utang biasa. Secara umum, ini berarti konsumen yang utang kartu kreditnya $7, 500 atau kurang, meskipun ada banyak pengecualian.

Untuk konsumen dengan lebih banyak hutang dari ini, Anda mungkin memerlukan lebih dari sekadar pengurangan suku bunga dan bantuan manajemen utang untuk membuat kemajuan. Beberapa bahkan mungkin ingin mempertimbangkan kebangkrutan.

7. Anda akan mempelajari keterampilan pengelolaan uang baru

Kyle Winkfield, mitra pengelola perusahaan manajemen kekayaan OWRS Firm, mengatakan bahwa rencana pengelolaan utang dapat membantu Anda belajar menggunakan kredit untuk keuntungan Anda.

Membuat rencana manajemen tentang cara melunasi utang secara efektif dan efisien adalah "skenario kasus terbaik untuk memanfaatkan utang sesuai keinginan Anda, kredit bangunan, dan melembagakan disiplin keuangan, " katanya. Setelah Anda membuat sistem dan hutang dilunasi, Anda juga mendapatkan pelajaran berharga bahwa memiliki lebih sedikit utang berarti memiliki lebih banyak uang untuk ditabung dan diinvestasikan. Untuk alasan itu dan lainnya, "Manajemen hutang sebenarnya adalah alat seumur hidup yang hebat ketika terstruktur dan dijalankan dengan benar, " dia berkata.

Idealnya, Anda akan mengambil pelajaran yang telah Anda pelajari untuk membayar utang dalam rencana pengelolaan utang dan menggunakannya untuk menghindari utang di masa depan. (Baca juga:15 Tips Dari Orang yang Melunasi Hutang Dalam Jumlah Luar Biasa)

8. Anda bisa melakukannya sendiri

Akhirnya, penting untuk dicatat bahwa banyak tugas yang dilakukan oleh rencana pengelolaan utang dapat dilakukan oleh Anda. Sebagai contoh, Anda mungkin bisa meminta kreditur Anda untuk menurunkan suku bunga dan membebaskan biaya jika Anda menelepon dan menjelaskan situasi Anda. Apakah Anda menggunakan rencana pengelolaan utang atau tidak, Anda juga bisa duduk dan melihat pengeluaran Anda dan membuat anggaran yang memungkinkan Anda membelanjakan lebih sedikit dan membuang lebih banyak uang untuk utang Anda setiap bulan.

Jika Anda mempertimbangkan pendekatan DIY, Winkfield menyarankan untuk memulai dengan daftar lengkap setiap kreditur dengan saldo dan suku bunga yang diperbarui. Anda juga perlu tahu berapa pembayaran bulanan yang Anda perlukan. Dari sana, Anda harus melacak pengeluaran bulanan Anda untuk melihat apakah Anda memiliki uang yang tersedia setiap bulan yang dapat dialihkan untuk menghilangkan hutang.

Akhirnya, Anda dapat membuat rencana pembayaran utang yang akan melunasi semua tagihan Anda seiring waktu. Banyak konsumen menyukai metode debt snowball dimana Anda fokus melunasi hutang terkecil terlebih dahulu dan melakukan pembayaran minimum sisanya, dia berkata.

Rencana pengelolaan utang dapat melakukan semua tugas dengan Anda, dan mungkin merupakan pilihan terbaik jika Anda merasa kewalahan dan membutuhkan bantuan untuk memulai. (Baca juga:Cara Tercepat Membayar $10, 000 dalam Utang Kartu Kredit)